Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Москва 11 сентября 2018 года.

Гагаринский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Кочневой А.Н., при секретаре Лукине Д.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2741/2018 по иску Кобзарь Н.Я. к ПАО «Сбербанк России» о перерасчете, взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

установил:

Истец Кобзарь Н.Я. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» об обязании ответчика произвести перерасчет первоначального графика платежей, в том числе, после очередного и частично-досрочного погашения кредита, взыскании компенсации морального вреда в размере 1 000 000 рублей, неустойки в соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами по результатам перерасчетов всех графиков платежей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, указав в обоснование своих требований, что 23 марта 2016 г. заключила с ответчиком кредитный договор № 40077281, во исполнения условий кредитного договора погашала кредит в порядке, установленном графиком платежей, а также производила платежи досрочно, ответчик в одностороннем порядке изменил размер подлежащей уплате ежемесячной суммы, начиная с марта 2017 г. ошибочно производил списание денежных средств в счет погашения кредита, неправомерно увеличив остаток задолженности по кредиту, неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

Истец Кобзарь Н.Я. в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика по доверенности Почхуа И.М. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по доводам письменного отзыва.

Суд, выслушав участников судебного разбирательства, исследовав письменные материалы дела, не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. Согласно ст. 315 ГК РФ, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 22 марта 2016 года между Кобзарь Н.Я. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № 40077281, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на приобретение строящегося жилья в размере 2 300 000 рублей сроком на 120 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,00 % годовых.

Согласно п. 8 кредитного договора, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета Заемщика или третьего лица, открытого у Кредитора.

В силу п. 3.1 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита/первой части Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца) (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца).

В силу п. 3.2 Общих условий кредитования, при установлении в договоре платежной даты, отличной от дня фактического предоставления Кредита/первой части Кредита, или при ее последующем изменении в ближайшую Платежную дату (после ее установления или изменения) производится только погашение Процентов за пользование Кредитом за период с даты фактического предоставления Кредита или последнего фактически внесенного Аннуитетного платежа по ближайшую Платежную дату (включительно). Аннуитетные платежи, включающие в себя денежные суммы, направляемые в счет погашения Кредита и уплаты Процентов за пользование Кредитом, устанавливаются, начиная со второй Платежной даты после установления или изменения Платежной даты.

Согласно п. 3.3. Общих условий кредитования, уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками в Платежные даты в составе ежемесячного Аннуитетного платежа (с учетом п.3.2. Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении Кредита или его части.

В силу п. 3.3.1 Общих условий кредитования, проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму остатка Задолженности по Кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы Кредита/первой части Кредита на Счет кредитования по дату окончательного погашения Задолженности по Кредиту (включительно).

В соответствии с п 3.3.2. Общих условий кредитования, периодом, за который начисляются Проценты за пользование Кредитом, является интервал между датой фактического предоставления Кредита (первой части Кредита) / Платежной датой в предыдущем календарном месяце / датой досрочного погашения части Кредита (не включая эти даты) и Платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения Кредита или его части (включая эти даты).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года N 395-1, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора; клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Статьей 29 (часть первая) данного федерального закона установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что при заключении между сторонами кредитного договора до истца была доведена необходимая информация о кредитных продуктах Банка, в том числе, о сумме, направляемой на погашение процентов за пользование кредитом, о сумме, направляемой на погашение части основного долга по кредитному договору, об общей сумме ежемесячного платежа, о полной стоимости кредита, сроке действия кредитного договора, сроке возврата кредита, процентной ставке по кредиту.

Предъявив исковые требования, истец ссылается на некорректное начисление остатка суммы задолженности по кредиту, необоснованное увеличение размера ежемесячного платежа, неправомерное списание денежных средств в счет погашения кредита.

В соответствии с п. 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 года N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» аннуитетный платеж представляет собой ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Исходя из содержания кредитного договора, заключенного между сторонами, условиями договора не предусмотрен авансовый порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами, входящих в состав аннуитентного платежа, которые по условиям кредитного обязательства начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период, при внесении части суммы основного долга досрочно, банк каждый раз производит перерасчет аннуитета. При этом срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа, и, соответственно, на размер ежемесячного аннуитентного платежа, то есть размер начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами не поставлен в зависимость от срока действия кредитного обязательства, которые начислялись банком по факту пользования денежными средствами.

В свою очередь, расчет суммы ежемесячного платежа остается неизменной весь период пользования денежными средствами, однако, соотношение составляющих платежа (основной долг и проценты) не являются постоянными и меняются в сторону уменьшения суммы начисляемых процентов пропорционально уменьшению суммы основного долга, остающейся после каждого платежа.

Таким образом, в состав каждого предусмотренного договором ежемесячного аннуитетного платежа не подлежали включению проценты за пользование кредитом за не наступивший период времени, расчет процентов за пользование кредитом осуществлялся ответчиком исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера предусмотренной договором процентной ставки, что не противоречит требованиям статей 809, 819 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, задолженность по кредитному договору № 40077281 от 23 марта 2016 года погашалась Кобзарь Н.Я. не в соответствии с графиком погашения задолженности, истцом ежемесячно осуществляется оплата задолженности в размере, превышающем ежемесячный аннуитетный платеж.

Исходя из представленной в материалы дела выписки по счету, открытому в рамках заключенного между сторонами кредитного договора для отражения совершаемых операций, платежи, произведенные истцом, учтены ответчиком, списания, производимые Банком с учетом соответствующих корректировок, свидетельствуют об отсутствии оснований для вывода о некорректности расчета задолженности по кредиту, в том числе, с учетом досрочного погашения заемщиком кредита.

Как следует из представленных документов, остаток задолженности по основному долгу в справке, выданной ответчиком истцу, указан верно, в соответствии с выпиской по ссудному счету. Расчет суммы основного долга содержится в выписке по ссудному счету. Увеличение аннуитетного платежа произошло вследствие изменения процентной ставки (уменьшения) и досрочного погашения задолженности. Из ответов на обращения истца следует, что ей разъяснены причины увеличения размера аннуитетного платежа, формула расчета аннуитетного платежа содержится в кредитному договоре (общих условиях п. 3.1.1).

При этом проценты были уплачены истцом на остаток основного долга за период фактического пользования денежными средствами, тогда как в авансовом порядке плановые платежи по процентам, исходя из первоначального размера аннуитета с заемщика банком не взимались.

Как следует из представленных документов, после каждого частичного досрочного погашения истцом задолженности, банком производится перерасчет суммы основного долга, в связи с чем ссылка истца на имеющийся в ее распоряжении график платежей и сумму, указанную в справке об остатке задолженности на определенную дату, после которой ею вновь осуществлялось досрочное погашение задолженности, является необоснованной.

Из выписки по судному счету следует, что сумма остатка задолженности уменьшается, размер остатка по основному долгу не увеличивался.

Как следует из ответа банка на обращения истца от 30 июля 2017 года, от 15 декабря 2017 года (л.д. 22-23) на основании заявления истца о снижении процентной ставки по договору банком принято положительное решение, ставка снижена с 12 % до 10,9 %, в связи с чем размер аннуитетного платежа изменился.

Из ответа банка от 21 февраля 2018 года (л.д. 27-28) следует, что при досрочном погашении истцом суммы задолженности 06 февраля 2018 года некорректно сформирован график платежей, банком произведены корректирующие мероприятия, излишне уплаченные денежные средства возвращены на счет, затем указанная сумма зачтена в счет последующего гашения задолженности.

Учитывая изложенное, доводы истца о том, что банк незаконно пользовался ее денежными средствами, суд находит необоснованной, так как платежи перераспределены в погашение задолженности по кредиту, банк данными денежными средствами не пользовался.

Таким образом, недостатки в расчетах устранены ответчиком по обращениям истца, до ее обращения в суд, доказательств истцом о том, что расчет суммы остатка основного долга, аннуитетного платежа осуществлён ненадлежащим образом, в суд не представлено. Представленный ответчиком расчет задолженности истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не опровергнут.

Истец не отрицала, что все внесенные ею платежи учтены в расчете, представленном ответчиком, свой расчет остатка задолженности не представила, тогда как ответчиком представлен обоснованный расчет остатка основного долга.

При указанных обстоятельствах оснований полагать, что обязательства по кредитному договору были исполнены ответчиком не в полном объеме, не имеется, соответственно, исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Каких либо нарушений прав истца со стороны банка не установлено, в связи с чем оснований для начисления неустойки и взыскания компенсации морального вреда, суд не имеется, а исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Кобзарь Н.Я. к ПАО «Сбербанк России» о перерасчете, взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в канцелярию Гагаринского районного суда г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 21.09.2018.

Судья А.Н. Кочнева