Мотивированное решение

Дело № 2-2677/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Москва 04 июля 2018 года

Гагаринский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Штогриной Л.В.,

при секретаре Гаджиеве Г.М.,

с участием представителя ответчика Почхуа И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горяк Светланы Васильевны, Горяка Сергея Федоровича к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы переплаченных процентов, суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда,

установил:

Горяк С.В., Горяк С.Ф. обратились в Гагаринский районный суд города Москвы с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы переплаченных процентов, суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что 21.08.2013 года между истцами и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № ******* на сумму 6375000 руб. на срок 240 месяцев, по 13,75% годовых. В 2015-2016гг. между истцами и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации кредита, в связи с кризисной ситуацией в стране и ухудшением финансового положения истца Горяк С.Ф. Истцы погасили кредит за 48 месяцев, в качестве процентов оплачено 3424567 руб. 82 коп. Считают, что сумма процентов должна быть пересчитана, исходя из фактического срока, и должна составлять 1948577 руб. 17 коп. Сумма переплаченных процентов должна быть возвращена истцам. Истцами ответчику была направлена претензия о возврате переплаченных процентов, которая ответчиком удовлетворена не была. Кроме того, при заключении кредитного договора, с истцов ответчиком неправомерно был удержана сумма страховой премии в размере 24000 руб. Взимание ответчиком комиссии за присоединения к программе страхования, нарушает права потребителей, в связи с чем, данная сумма подлежит возврату. Таким образом, истцы просит взыскать с ответчика в пользу Горяк С.В. сумму переплаченных процентов в размере 1475990 руб. 17 коп, денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования, в размере 24000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 28412 руб. 81 коп., компенсацию морального вреда в размере 500000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 300 руб.

Истцы в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, прислали в суд ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, в котором исковые требования поддержали, просили их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности ( ГК РФ).

Согласно ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со , ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа ( ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов.

В соответствии с , ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов ( ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором ( ГК РФ).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 21.08.2013 года между истцами и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № ******* на сумму 6375000 руб. на срок 240 месяцев, по 13,75% годовых.

В силу п.4.2. кредитного договора, уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.

В соответствии с п.4.2.1 договора, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет.

Согласно п.4.2.2. договора, периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдаче кредита (включительно).

В силу п.4.4. договора, при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней.

При заключении кредитного договора истцы были полностью проинформированы об условиях кредитного договора, в том числе о сумме кредита, сроках кредита, процентной ставке по кредиту, полной сумме, подлежащей выплате по кредиту, графике погашения этой суммы.

Одновременно в день заключения кредитного договора Горяк С.В. обратилась в Вернадское отделение № 7970 ОАО «Сбербанк России» с заявлением на страхование, в котором выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования».

С условиями участия в программе коллективного страхования, Горяк С.В. также была ознакомлена в полном объеме, что подтверждается ее собственноручной подписью. Кроме того, истица самостоятельно обратилась с заявлением о присоединении к программе страхования, не лишена была возможности отказаться от страхования, что не повлекло бы за собой отказ Банка в заключение кредитного договора.

Из заявления следует, что плата за подключение к программе страхования за первый года страхования составляет 24000 руб., Горяк С.В. была согласна оплатить данную сумму за первый года страхования.

18.09.2015 года между истцами и ПАО «Сбербанк России» заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № 1225054 от 21.08.2013 года, согласно которого ответчик представил истцам отсрочку основного долга сроком на 12 месяцев, начиная с 21.09.2015 года, в части платежей по процентам сроком на 11 месяцев, начиная с 21.10.2015 года.

В соответствии со ст.12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Разрешая спор по существу, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами закона, оценив представленные доказательства в их совокупности, проверив расчеты истца и ответчика, суд приходит к выводу, что уплаченные истцами за спорный период проценты за пользование кредитными денежными средствами были начислены ответчиком исключительно за период фактического пользования кредитом, при этом, суд учитывает положения кредитного договора, которыми не предусмотрен авансовый порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами, входящих в состав аннуитентного платежа, расчет процентов за пользование кредитом осуществлялся ответчиком исходя из остатка задолженности по кредиту. Кроме того, срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа, и, соответственно, на размер ежемесячного аннуитентного платежа, то есть размер начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами не поставлен в зависимость от срока действия кредитного обязательства, которые начислялись банком по факту пользования денежными средствами, в связи с чем, приходит к выводу, что заявленные истцами требования о взыскании переплаченных процентов не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

Суд также не находит оснований для удовлетворения требования истцов о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, при этом, суд учитывает, что предоставленная услуга по страхованию жизни и здоровья являлась самостоятельной по отношению к кредитованию, о чем свидетельствуют кредитный договор и заявление на страхование, при заключении кредитного договора истец Горяк С.В. получила полную информацию о предоставляемых ей услугах, была согласна со всеми положениями договора и заявления, обязалась их выполнять, имела реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к Программе добровольного страхования или отказаться от него, и это решение не влияло на принятие решения о выдачи кредитных средств.

Поскольку услуга по страхованию предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, Горяк С.В. в заявлении на страхование своей личной подписью подтвердила, что страхование является добровольным, отсутствуют правовые основания для взыскания уплаченной истцом платы за подключение к программе страхования, поскольку каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика ПАО «Сбербанк России» не установлено.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцов отказано, не имеется оснований для удовлетворения вытекающих из основного требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов по уплате государственной пошлины, компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Горяк Светланы Васильевны, Горяка Сергея Федоровича к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы переплаченных процентов, суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Гагаринский районный суд города Москвы.

Судья Л.В. Штогрина

Мотивированное решение составлено 09 июля 2018 года.