Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Москва 22 мая 2018 года

Гагаринский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Полковникова С.В., при секретаре Сапунове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2199/2018 по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю в защиту неопределенного круга лиц к ПАО «Сбербанк России» о признании действий противоправными, об обязании прекратить противоправные действия,

УСТАНОВИЛ:

Истец Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю обратилось в суд к ПАО «Сбербанк России» о признании противоправными в отношении неопределенного круга потребителей действий по включению в текст типовой формы индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк условий пункта о заранее данном акцепте на списание сумм операций, ранее зачисленных банком по заявлениям о спорных операциях, признанных банком в ходе расследования необоснованными (с учетом процентов за пользования кредитными средствами с даты совершения операции по карте), условия пункта 21 в соответствии с которым споры по искам банка к клиенты рассматриваются в суде/мировым судьей по месту нахождения филиала, осуществляющего выдачу карты клиенту, об обязании ПАО «Сбербанк России» прекратить противоправные действия путем исключения из типовой формы индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк условие пункта 18 о заранее данном акцепте на списание суммы операций, ранее зачисленных банком по заявлениям о спорных операциях, признанных банком в ходе расследования необоснованными (с учетом процентов за пользования кредитными средствами с даты совершения операции по карте), условия пункта 21 в соответствии с которым споры по искам банка к клиенты рассматриваются в суде/мировым судьей по месту нахождения филиала, осуществляющего выдачу карты клиенту, об обязании в установленный судом срок довести через средства массовой информации или иным способом до сведения потребителей решение суда, мотивируя свои требования тем, что в ходе административного расследования, проведенного в отношении ПАО «Сбербанк России», были установлены факты включения в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, а именно: включение в договор условия о возможности без дополнительного распоряжения клиента списывать денежные средства со счетов клиента, рассмотрение спора по иску банка клиента по месту нахождения филиала, осуществившего выдачу карты клиенту.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск.

Суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, огласив исковое заявление, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, в ходе административного расследования, проведенного в отношении ПАО «Сбербанк России» на основании обращения Крючковой Ж.И., Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю было установлено, что между Крючковой Ж.И. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № от 29 июля 2017 года, в котором имеются условия, ущемляющие права потребителя, а именно:

- в соответствии с пунктом 8 индивидуальных условий кредитного договора клиент предоставляет согласие (заранее данный акцепт) и банк имеет право без дополнительного согласия клиента списывать со счету следующие суммы: суммы операций, ранее зачисленных банком по заявлениям о спорных операциях, признанных банком в ходе расследования необоснованными (с учетом процентов за пользование кредитными средствами с даты совершения операции по карте); суммы, ошибочно зачисленные банком на счет карты.

- в соответствии с пунктом 19 индивидуальных условий кредитного договора, при неоплате суммы второго обязательного платежа клиент дает поручение банку на списание суммы в размере просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов карт клиента в банке (в пределах остатка) без дополнительного акцепта.

- в соответствии с пунктом 21 индивидуальных условий кредитного договора споры по иску банка к клиенту рассматриваются в суде/мировым судьей по месту нахождения филиала, осуществившего выдачу карту клиенты.

По факту выявленных в ходе проверки нарушений административным органом был составлен протокол об административном правонарушении № 2265 от 22 мая 2017 года.

Постановлением от 29 февраля 2017 года ПАО «Сбербанк России» привлечено к административной ответственности за совершение административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

В целях размещения (предоставления) денежных средств физическим лицам Банком были разработаны и утверждены соответствующие внутренние нормативные документы, в частности «Альбом форм заявлений на получение банковских карт и условий использования карт» от 15.12.2015 № 1424-2-р (далее - Альбом форм № 1424-2-р).

Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Общие условия), а также оспариваемые истцом условия Типовой формы индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Типовая форма ИУК), является Приложением №№ 4, 4А Альбома форм № 1424-2-р.

Типовая форма ИУК содержит основные условия, содержание которых согласуется между Банком и конкретным клиентом (п.1 - Сумма кредита или лимит кредитования; п.4 - Процентная ставка). Кроме того, содержание п.13 Типовой формы ИУК (Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору) свидетельствует о наличии в нем двух альтернативных условий, выбор которого зависит от воли клиента (заемщика).

Пунктом п.1.1. Общих условий предусмотрено, что указанные Общие условия в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее - Договор).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух или более сторон (п. 3 статьи 154 ГК РФ). В силу пункта 1 статья 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Следовательно, только после принятия клиентом предложенных Банком Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, подписания Заявления на получение кредитной карты и Индивидуальных условий, в соответствии с положениями ст.ст.154, 420, 819 ГК РФ между сторонами заключается договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк.

Таким образом, Типовая форма индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк не является договором. Условия типовой формы не возлагают на потребителей прав и обязанностей, а значит, не могут нарушать их права и охраняемые законом интересы.

Договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты является смешанным договором, в рамках которого на имя клиента открывается банковский счет, а также осуществляется кредитование счета при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств.

Правовое основание такого договора определено гл. 45 Банковский счет, ст. 850 ГК РФ, а также Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П (далее - Положение).

Согласно пункту 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией- эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п.2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 2.9 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 № 383-П установлено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения.

Кроме того, поскольку кредитная карта является электронным средством платежа, её правовой статус также определен специальным Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ).

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 6 Закона № 161-ФЗ при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств.

Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения (ч.З ст.6 Закона № 161-ФЗ).

Из вышеуказанных норм гражданского и специального права следует, что списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения.

После принятия клиентом предложенных Банком Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, подписания Заявления на получение кредитной карты и согласования Индивидуальных условий, в соответствии с положениями ст. ст. 819, 850 ГК РФ между сторонами заключается договор о кредитовании банковского счета и соглашение о заранее данном акцепте списания средств со счета карты.

В соответствии с положениями ч.1 ст.5 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Закона № 353-ФЗ). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (ч. 9 ст. 5 Закона 353-ФЗ).

В соответствии с положениями ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного федерального закона.

При этом, в силу положений ч. 7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права, своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, в силу требований специального Закона № 353-ФЗ, если заемщик не сообщил кредитору в течение пяти рабочих дней о своем несогласии с какими-либо положениями индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), то это означает, что между сторонами было достигнуто согласие по всем положениям индивидуальных условий договора и договор потребительского кредита считается заключенным.

По правилам общей территориальной подсудности (ст. 28 ГПК РФ) иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика.

В соответствии со ст. 32 ГПК РФ, регулирующей договорную подсудность, стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству.

Стороны не вправе изменить исключительную и родовую (предметную) подсудность, которая определена законом (ст.ст. 26, 27, 30 ГПК РФ). Иных ограничений изменения территориальной подсудности данная норма не содержит.

Согласно ст. 17 Закона РФ от «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца.

Аналогичные положения содержатся в ч.1 ст.13 Закона № 353-ФЗ, согласно которой иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Вместе с тем, частями 2,3 статьи 13 Закона № 353-ФЗ установлено, что «... в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

При изменении территориальной подсудности в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор по иску кредитора, в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре потребительского кредита (займа), или по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор)...».

Закон РФ «О защите прав потребителей» не запрещает контрагентам потребителя, например, кредитным организациям предлагать заемщику в кредитных отношениях изменять подсудность споров по делам, когда банк выступает истцом по отношению к заемщику, если изменение такой подсудности не противоречит ГПК РФ.

Суд, учитывая приведенные нормы, регулирующие рассматриваемые правоотношения, и оценивая применительно к ним установленные фактические обстоятельства дела, а также собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю в защиту неопределенного круга лиц к ПАО «Сбербанк России» о признании действий противоправными, об обязании прекратить противоправные действия – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в канцелярию Гагаринского районного суда г.Москвы.

Мотивированное решение составлено: 29 мая 2018 года.

Судья С.В. Полковников