Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 марта 2018 года Гагаринский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Романовой С.В., при секретаре Чернове Д.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1171/2018 по иску Трифоновой Е.В. к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными условия кредитного договора по обязательному заключению договора страхования и оплате страховой премии, возврате денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Трифонова Е.В. обратилась в Гагаринский районный суд г. Москвы с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными условия кредитного договора по обязательному заключению договора страхования и оплате страховой премии, возврате денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, просит суд признать положения кредитного договора № 11375 от 06.07.2016г., по обязательному заключению договору страхования и оплате страховой премии недействительными, возврате уплаченной в соответствии с положениями кредитного договора № … от 06.07.2016г. суммы в размере 98 539,04 рублей, неустойки в размере 76 860,45 рублей, компенсации морального вреда в размере 15 000,00 рублей, штраф.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 06.07.2016 г. между ПАО «Сбербанк» и Трифоновой Е.В. был заключен кредитный договор № … от 06.07.2016г. по которому заемщик получил кредит в размере 1 098 540 рублей 00 копеек, а также оплатил единовременную компенсацию страховой премии (страховой взнос на личное страхование) в размере 98 539 рублей 04 копеек. Истец считает положения кредитного договора, по обязательному заключению договора страхования и оплате страховой премии нарушающими права потребителя.

Истец в судебное заседание не явился, заблаговременно извещен.

Представитель ответчика по доверенности Аксенова Е.Б. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по доводам письменного отзыва.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» прямо установлено, что Банк - это кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, 06.07.2016 г. между Трифоновой Е.В. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № …, в рамках которого банк предоставил истцу кредит в сумме 1 098 540 руб. (п. 1. Кредитного договора) под 18,9 % годовых (п. 4. Кредитного договора) на цели личного потребления (п. 11. Кредитного договора) на срок 36 месяцев (п. 2. Кредитного договора).

Предлагаемые клиентам, в том числе предложенные Трифоновой Е.В. условия получения потребительских кредитов, которые размещены в свободном доступе на официальном сайте банка в сети Интернет и полученные истцом до подписания кредитного договора экземпляр «Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», содержат информацию о полной стоимости кредита, кредитный договор не предусматривают требований к заемщику получить какие-либо платные услуги Банка или третьих лиц и необходимые для заключения кредитного договора, предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе не предусматривают требований к заемщику заключить какой- либо договор страхования, застраховать какие-либо имущественные интересы.

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком надлежащим образом 06.07.2016 г. зачислил, на указанный в кредитном договоре № … счет, полную сумму кредита. С этого момента Трифонова Елена Владимировна могла расходовать данные денежные средства по своему усмотрению.

С целью снижения рисков невозможности исполнения своих обязательств по кредитному договору в случае утраты своей платежеспособности (вызванной наступлением страхового случая (инвалидности, смерти или недобровольной потери работы) истец решил подключиться к предлагаемой банком программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Вся необходимая информация о порядке оказания услуги и ее прекращении содержится в предоставленной истцу документации и предварительно была доведена до нее устно при обслуживании. Кроме того, вся необходимая информация о программе комплексного страхования размещена в свободном доступе в сети Интернет на официальном сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

Трифонова Елена Владимировна, ознакомившись с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков, в том числе с тем, что участие в данной программе страхования является добровольным (п. 2.1 Условий участия и п.5 заявления), а отказ от участия в программе страхования не влечет отказа в предоставлении кредита, истец изъявила желание подключиться, о чем подтвердила собственноручной подписью в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 06.07.2016 г.

С момента подписания заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 06.07.2016 г. и перечисления платы за подключение к программе страхования по поручению Трифоновой Е.В. по № ф. 187 собственноручно подписанного ей и поданного в банк, истец является застрахованным лицом.

Все вышеуказанные документы, свидетельствует о добровольном волеизъявлении истца на подключение к программе добровольного страхования и необоснованности его доводов о принуждении к подключению к программе страхования.

По своей правовой природе подключение к программе страхования представляет собой заключение договора, прямо не поименованного в ГК РФ и возможность заключения которого прямо предусмотрена ГК РФ (в соответствии с частью 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; на возможность заключения такого договора указывается и в п.5 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014г. № 16 «О свободе договора и ее пределах».).

Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Подпись заемщика на заявлении на страхование, содержащего информацию о плате за подключение к программе страхования, свидетельствует о доведении до заемщика информации о полной стоимости услуги.

В то же время при подключении к программе страхования банком клиенту предоставляются условия участия в программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга по подключению к программе страхования будет оказана. Также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость (размер платы за подключение к программе страхования в рублях и порядок ее расчета) содержатся и в Заявлении на страхование.

В силу положений п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано (данный факт подтверждается также положениями глав 42 и 48 ГК РФ), и такое страхование в силу п. 1. ч. 2 ст. 432 и ст. 819 не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

В силу положений п.2 и п. 3 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора и при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствие со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, иным законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 3 статьи 10 ГК РФ закреплена презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. В отсутствии доказательств порока воли заемщика добровольность подписания им заявления на страхование презюмируется, в т.ч. в силу пункта 2 ст. 935 ГК РФ, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Право потребителя на получение информации о приобретаемой услуге закреплено в статье 8 и статье 10 Закона о защите прав потребителей.

Из содержания пункта 44 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» вытекает, что информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей должна доводиться до сведения потребителей в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из указанных правовых норм Закона о защите прав потребителей и правовой позиции Верховного Суда РФ усматривается, что закон предписывает следующее требование к порядку предоставления информации о цене услуги, которую банк должен раскрыть потребителю в договоре должна быть указана цена в рублях, и цена должна быть определена как полная сумма, которую потребитель обязан уплатить исполнителю (банку).

Следует также отметить, что Законом либо иными нормативными актами в сфере регулирования прав потребителей не предусмотрена обязанность Банка информировать заемщика отдельно о размере комиссии и размере компенсации затрат на оплату страховой премии страховщику.

Таким образом, отсутствие в заявлении заемщика на страхование или в иных пописываемых им документах раздельных сведений о величине комиссии и о величине компенсации расходов Банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к Программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Отсутствие раздельного указания составляющих одной платы не влияет на достоверность самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение.

Кроме того, размер уплачиваемой банком страховой премии страховщику касается договорных отношений между банком и страховой компанией, и соответственно не влияет на права третьих лиц (в данном случае - заемщика).

Банк не осуществляет услуг по страхованию, в связи с чем, на нем не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе, сведений о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

Порядок (формула) расчета размера (величины) платы за подключение к программе страхования содержится непосредственно в подписываемом заемщиком заявлении на страхование и условиях участия в программе страхования. При этом тариф банка, относящийся к стоимости конкретной программы страхования, условия участия в программе страхования, а также формула расчета платы за подключение к программе страхования находятся в свободном доступе (размещены на официальном сайте банка в сети Интернет и в офисах обслуживания), что позволяет заемщику на преддоговорном этапе может самостоятельно ознакомится с порядком оказания услуги и рассчитать ее стоимость.

Согласно правовой позиции, сформулированной в пункте 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013), заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В случае не приемлемости условий подключения к программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Данной правовой позицией ВС РФ также подтверждается то, что заемщик вправе либо принять предложенные продавцом услуги ценовые условия, либо, посчитав не приемлемой (невыгодной) для себя предложенную банком цену за услугу по подключению к программе страхования, отказаться от заключения договора на оказание данной услуги и не нести никаких обязанностей по ее оплате.

В обычном гражданском обороте любая услуга и её стоимость не делится на составляющие части для доведения информации о них до потребителя. Приобретая товар/услугу, покупателю известна конечная цена, по которой он согласен приобрести товар/услугу. Покупатель не выражает интереса, а производитель, в свою очередь, не обязан доводить до потребителя информацию о составляющих частях услуги (какая часть цены предполагается участникам всей цепочки производства товар /услуги). При этом, как указывалось выше, порядок ценообразования услуги до клиента был доведен.

Согласно п. 2 условий участия в программе страхования участие клиента в программе страхования является добровольным и осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Подписывая заявление на страхование 06.07.2016 г., истец не только выразил согласие быть застрахованным, но и подтвердил, что до его сведения доведен принцип добровольного участия в программе и иные условия программы, в т.ч. отсутствие влияния на его отказ от участия в программе добровольного страхования.

В рамках программы страхования банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом; принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг. Договор страхования между банком и страховщиком может заключаться в отношении нескольких лиц, в том числе конкретного клиента (Договор страхования может предусматривать несколько застрахованных лиц).

В соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что страховщиком является - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем - ОАО «Сбербанк России», застрахованное лицо физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования, страховая премия — плата за страхование, которую страхователь (т.е. банк) обязан уплатить страховщику.

Положения статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предполагают, что банк вправе заниматься любой деятельностью, кроме производственной, торговой и страховой.

Перечень разрешенной для банка деятельности является открытым. Это означает, что банк вправе заниматься любой деятельностью (кроме трёх указанных видов), в том числе той, которая даже не предусмотрена законодательством.

Деятельность по подключению заёмщиков к программам страхования не относится к запрещённым банкам видам деятельности.

Следовательно, банк правомерно предлагает и оказывает заемщикам услугу по подключению к программе страхования. Такая деятельность не запрещена законом.

Оказываемую банком услугу по подключению заемщиков к программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. Как видно из статей 934 и 942 ГК РФ, сторонами договора страхования является страхователь - банк и страховщик - страховая компания. Указание в договоре страхования на застрахованное лицо (на заёмщика) является существенным условием такого договора. Отношения по подключению к программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Именно банком в рамках договора страхования в полном соответствии со статьей 934 ГК РФ перечисляется страховая премия в страховую компанию, а не клиентом Банка. Последний, как и требуется исходя из положений статьи 934 ГК РФ, письменно дает свое согласие быть застрахованным.

Плата за подключение к программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования.

Возможность компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику предусмотрена в абзаце 12 подпункта 3 пункта 3 статьи 149, подпункта 20.2 пункта 2 статьи 291 Налогового Кодекса Российской Федерации.

Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, дальнейший порядок расчетов между банком и страховой компанией не может влиять на права и обязанности заемщика, так как оплата страховой премии осуществляется непосредственно банком.

Поскольку основное требование о признании недействительными условия кредитного договора по обязательному заключению договора страхования и оплате страховой премии удовлетворению не подлежит, производные от него требования о возврате денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Трифоновой Е.В. к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными условия кредитного договора по обязательному заключению договора страхования и оплате страховой премии, возврате денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Гагаринский районный суд г.Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Решение принято в окончательной форме 26.03.2018.

Судья Романова С.В.