Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Москва 12 апреля 2018 г.

Гагаринский районный суд г. Москвы в составе председательствующего федерального судьи Шевчук О.М., при секретаре Деминой Д.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2025/2018 по иску Гранкина А.С. к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о признании недействительными условий договора, применении последствий их недействительности,

УСТАНОВИЛ:

Гранкин А.С. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о признании недействительными условий договора, применении последствий их недействительности. В обоснование иска истец ссылается на то, что между ПАО Сбербанк и Гранкиным А.С. 27.06.2016 г. заключен кредитный договор № 173424, Гранкин А.С. подключен к программе страхования, плата за подключение к программе страхования составила 125 410, 89 рублей. Гранкин А. С. просит признать недействительными условия кредитного договора, согласно которым предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика, применить последствия их недействительности и взыскать с ПАО Сбербанк денежные средства в сумме 281 329,78 рублей.

Истец в суд не явился, извещен.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии с ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ГК РФ, ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном настоящего Кодекса.

Согласно ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа ( ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с , ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов ( ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором ( ГК РФ).

Судом установлено, что между ПАО Сбербанк и Гранкиным А.С. 27.06.2016 г. заключен кредитный договор № 173424. На основании заявления от 27.06.2016 г. Гранкин А.С. подключен к программе страхования, плата за подключение к программе страхования составила 125 410, 89 рублей.

В кредитном договоре № 173424 от 27.06.2016 г. отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья.

В п. 15 кредитного договора указано, что к данным договорам не применяется условие об оказании банком заемщику услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Согласно п. 10 кредитного договора у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п. 2 и п. 17 кредитного договора единственным условием для предоставления кредита является наличие у заемщика счета, открытого в банке.

Из представленных суду банком документов следует, что Гранкин А. С. в заявлении на страхование подтвердил, что ознакомлен банком с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними. В том числе с тем, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование (последний абзац страницы 2 заявления).

Согласно п. 5.1. Условий участия в программе страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на подключение к программе страхования, в случае если, договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 % - для налоговых резидентов, который удерживается агентом - ПАО Сбербанк в момент их возврата.

Заявление на страхование подписано Гранкиным А.С. 27.06.2016 г., претензия с требованием о возврате платы за подключение к программе страхования датирована 16.10.2017 г.

Таким образом, Гранкин А.С. обратился с требованием о возврате платы за подключение к программе страхования по истечении срока в 14 календарных дней, когда договор страхования уже был заключен.

Разрешая спор по существу, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами закона, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Гранкина А.С., поскольку истец при заключении кредитного договора получил полную информацию о предоставляемых ему услугах, при этом Гранкин А.С. был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять; указанные обстоятельства подтверждены личной подписью Гранкина А.С. в заявлении на страхование.

Истец при заключении кредитного договора выразил свое согласие на добровольное страхование, изъявил желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Поскольку услуга по страхованию предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, Гранкин А.С. в заявлении на страхование своей личной подписью подтвердил, что страхование является добровольным, отсутствуют правовые основания для взыскания уплаченной истцом страховой премии, поскольку каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика ПАО «Сбербанк России» не установлено.

Кроме того, из представленных суду документов не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено страхованием заемщика, и соответственно, уплатой заемщиком спорной страховой премии.

Таким образом, истец выразил свое согласие на подключение к программе страхования на указанных в договоре условиях; при этом, истец вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе, отказаться от них. Однако истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Учитывая изложенное, суд отказывает в удовлетворении исковых требований Гранкина А.С. к ПАО «Сбербанк России» в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гранкина А.С. к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о признании недействительными условий договора, применении последствий их недействительности отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в канцелярию Гагаринского районного суда г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.М. Шевчук

Мотивированное решение изготовлено 12.04.2018 г.