Мотивированное решение

Решение

именем Российской Федерации

город Москва 5 марта 2018 года

Гагаринский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре Балашовой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-853/2018 по исковому заявлению Николаенко И.А. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Николаенко И.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о возврате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. Свои требования мотивирует тем, что 25.07.2017 г. заключен кредитный договор, в соответствии с которым ПАО «Сбербанк России» предоставляет ей кредит в размере 405 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 15,9% годовых.

В рамках данного кредитного договора истцом подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» И ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствие с данным заявлением в сумму кредита включена плата за подключение к Программе страхования в сумме 62 572 руб. 50 коп., срок страхования – 60 месяцев.

Истец считает, что требования кредитного договора и заявления на страхования противоречит закону, поскольку у истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия на заключение договора страхования.

04.12.2017 г. истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования.

Поскольку истец добровольно пользовалась услугами по страхованию в течение 4 месяцев, то, в связи с отказом от предоставляемых услуг по личному страхованию, подлежит возврату часть страховой премии в сумме 58 401 руб.

Таким образом, истец просит суд взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в сумме 58 401 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в его пользу, расходы на оплату юридических услуг в сумме 1950 руб.

Истец в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 7 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, в частности, из неосновательного обогащения.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (часть 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Часть 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и Николаенко И.А. был заключен кредитный договор от 25.07.2017 г. на индивидуальных условиях кредитования. Согласно договору кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить потребительский кредит на индивидуальных условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (п. 14 Договора). Индивидуальные условия договора потребительского кредита: размер кредита – 405 000 руб. (п. 1 договора); срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления (п. 2 договора); процентная ставка – 15,9 % годовых (п. 4 договора).

Также, 25.07.2017 г. истцом подписано заявление по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на период действия – 60 месяцев, тем самым он выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в соответствии с условиями, изложенными в данном Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика». Николаенко И.А. своей подписью подтверждает, что ей понятны и она согласна с тем, на каких условиях с ней заключается договор страхования, что она уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она была ознакомлена до подписания настоящего заявления, на назначение указанных в заявлении выгодоприобретателей, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, что она ознакомлена и согласен с условиями участия в программе добровольного страхования, в том числе, с тем, что участие в программе добровольного страхования не повлечёт отказа в предоставлении банковских услуг, как рассчитывается плата за подключение к программе страхования, согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 62 572 руб. 50 коп. за весь срок страхования. Также разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена, в том числе путем списании со счета вклада, за счет предоставленного кредита ПАО «Сбербанк России», что в случае неоплаты, ПАО «Сбербанк России» не обязан заключать в отношении нее договор страхования. На каждой странице заявления имеется личная подпись Николаенко И.А.

04.12.2017 г. истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в размере 58 401 руб. по заявлению на страхование от 25.07.2017 г., мотивируя тем, что ей данное страхование было навязано, поскольку согласно п.2 ст. 935 ГК РФ это не является ее обязанностью. Просит отключить ее от Программы коллективного страхования и вернуть сумму страховой премии 58 401 руб.

В соответствии со ст. 56, 195, 196 ГПК РФ, суд разрешает дело в пределах заявленных истцом требований и по основаниям, им указанным, основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. В условиях состязательности процесса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований.

Анализируя добытые в процессе рассмотрения доказательства, суд приходит к выводу о том, что утверждения Николаенко И.А. о том, что условия кредита с услугой страхования ей были навязаны, так как были указаны в типовой форме заявления, не могут быть приняты во внимание, поскольку она была ознакомлена с условиями соглашения, была согласна с ними, не представила доказательств того, что заполнение типовой формы заявления являлось обязательным условием, при которых она могла получить кредитные средства. Из вышеизложенного следует, что услуга страхования с взиманием страховой премии оказывается только в случае, если заемщик письменно выразил намерение принять участие в программе добровольного страхования и воспользоваться названной услугой. При этом указанное заявление предоставляло истцу право выбора: выразить намерение быть застрахованным по договору добровольного страхования или отказаться от этого при нежелании быть застрахованным, не подписав соответствующее заявление. При этом, представитель ответчика, свидетель в суде подтвердили, а также на это указывают условия страхования, с которыми истец ознакомился, что отказ от участия в программе страхования не повлечёт отказа в предоставлении банковских услуг

Оспариваемое истцом заявление на страхование в части подключения к программе коллективного добровольного страхования не противоречат действующему законодательству, в том числе и Закону РФ «О защите прав потребителей», отражает добровольность и свободу выбора при оказании финансовой услуги по кредитованию на потребительские нужды, а также услуги по страхованию.

Истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, условиях страхования, доведена информация о размере платы за присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, страховой сумме, периоде страхования. При заключении договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию. Страхование жизни и здоровья Заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от 02.12.1990г № 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Из Указания Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» также следует, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем установленный п.1 настоящего Указания (п.2).

Такое условие ответчиками предусмотрено, гражданин вправе в течение 14 дней обратиться за расторжение договора страхования и возврата 100% уплаченной страховой премии, тогда как истец с таким заявлением обратился более чем через 8 месяцев, что не соответствует условиям страхования, в чём ему обоснованно было отказано.

Таким образом, относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора Николаенко И.А. была лишена возможности от данного страхования отказаться, заключить кредитный договор без договора страхования, по материалам дела не усматривается.

Исходя из конкретных обстоятельств дела и на основании оценки представленных доказательств в их совокупности, суд полагает Николаенко И.А. в удовлетворении исковых требований об обязании возвратить страховую премию в размере 58 401 руб., отказать. Поскольку в удовлетворении основного требования о признании ничтожным договора страхования суд отказывает, то также полагает отказать в удовлетворении производных от основного требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, расходов на оплату юридических услуг в размере 1950 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Решил:

В удовлетворении исковых требований Николаенко И.А. к ПАО «Сбербанк России» об обязании возвратить страховую премию в размере 58 401 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, оплату расходов на оказание юридических услуг в размере 1950 руб. отказать в полном объёме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд через Гагаринский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

решение изготовлено в окончательной форме 12.03.2018 года

Судья Е.М. Черныш