Мотивированное решение

Решение

Именем Российской Федерации

г. Москва 07 ноября 2017 года

Гагаринский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре Балашовой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5222/2017 по иску Кузеевой Р.Л. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ПАО «Сбербанк России» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Кузеева Р.Л. обратилась в суд с исковым заявлением, просит суд признать действия ответчиков незаконными и нарушающими права истца как потребителя, взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму страхового возмещения в размере 1 400 000 руб., взыскать с Государственной корпорации «Агентство но страхованию вкладов» сумму процентов в размере 43 668,49 руб., взыскать с агента АСВ по выплате страхового возмещения ПАО «Интехбанк» ПАО «Сбербанк России» компенсацию морального вреда в связи незаконным отказом в производстве выплаты страхового возмещения в размере 100 000 руб.

В обоснование заявленных требований указывает, что 14 декабря 2016 г. между ПАО «Интехбанк» и Кузеевой Р.Л. заключен договор банковского вклада «Выгодный» № НОМЕР , на который были внесены денежные средства в размере 1 400 000 руб., под условие 8,3 % годовых. С 23 декабря 2016 г. ЦБ РФ ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов ПАО «ИнтехБанк» сроком на три месяца. 14.03.2017 г. Кузеевой Р.Л. в ГК «Агентство по страхованию вкладов» было направлено заявление о выплате страхового возмещения. 23 марта 2017 г. Кузеева Р.Л. направила в адрес временной администрации ПАО «Интехбанк» и ПАО «Сбербанк России» требование о выплате ей страхового возмещения и о несогласии с решением банка – агента, об отказе в выплате. Временная администрация ПАО «Интехбанк» признавала наличие денежного обязательства по договору банковского вклада. 07.04.2017 г. истец обратилась в ПАО «Интехбанк» с требованием предоставить сведения из реестра, переданного ГК «Агентства по страхованию вкладов» однако информация не была предоставлена. Далее истец подала заявление в ПАО «Сбербанк России» и ПАО «Интехбанк» с требованием о выплате ей страхового возмещения в размере 1 400 000 руб. Однако истцу было отказано в выплате страхового возмещения, поскольку фактически указанные средства в кассу ПАО «Интехбанк» не поступали. 05.06.2017 г. истец направила в адрес ответчиков досудебную претензию с требованием произвести выплаты и предоставить информацию. Однако, до настоящего времени истцу страховое возмещение не выплачено.

Представитель истца в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, просил суд удовлетворить.

Представитель ответчиков в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения требований по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 14 декабря 2016 года между ПАО «Интехбанк» и Кузеевой Р.Л. заключен договор срочного банковского вклада «Выгодный» в рублях № ВГ110008790, в соответствии с которым банк принял от вкладчика денежную сумму в размере 1 400 000, под 8,3% годовых, на срок 372 дня.

Истец указывает, что получение банком денежных средств от Кузеевой Р.Л. в размере 1 400 000 руб., подтверждается приходным кассовым ордером № Номер от 14.12.2016 года.

23 декабря 2016 года ЦБ РФ ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов ПАО «ИнтехБанк».

Введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка признается страховым случаем в соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 8 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» - далее - Закон о страховании.

Ответчиками было отказано истцу в выплате страхового возмещения. Вышеизложенные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела, не оспаривались, не опровергнуты.

Согласно положениям ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст.846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст.834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6-9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ " О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В силу ст.12 того же ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка , в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк , а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

Как ранее отмечалось, в силу ст.30 ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 21.07.2014) " О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" банк, в отношении которого наступил страховой случай, в семидневный срок со дня наступления этого страхового случая представляет в агентство реестр обязательств банка перед вкладчиками, подтверждающий привлечение денежных средств во вклады, подлежащих страхованию в соответствии с настоящим ФЗ. После дня представления реестра обязательств банка перед вкладчиками в Агентство и до дня вынесения арбитражным судом определения о завершении конкурсного производства либо о завершении принудительной ликвидации кредитной организации, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка до дня окончания действия указанного моратория банк обязан вносить в реестр обязательств банка перед вкладчиками изменения в следующих случаях:

1) при установлении несоответствия включенных в него сведений сведениям о фактическом состоянии взаимных обязательств банка и вкладчика на дату наступления страхового случая, подлежащих отражению в реестре обязательств банка перед вкладчиками;

2) при прекращении (полностью или частично) после наступления страхового случая обязательств, содержащихся в реестре обязательств банка перед вкладчиками;

3) при изменении сведений о вкладчике, подлежащих отражению в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

Изменения, внесенные банком в реестр обязательств банка перед вкладчиками, направляются в Агентство в день внесения указанных изменений в порядке, устанавливаемом Агентством, и учитываются при определении размера выплаты возмещения по вкладам.

Таким образом, основанием для выплаты ГК «Агентство по страхованию вкладов» является наличие сведений о вкладчиках и размерах их вкладов в реестре обязательств банка перед вкладчиками, который формируется банком и предоставляется им в ГК «Агентство по страхованию вкладов». В реестре обязательств банка перед вкладчиками, который банк представил в агентство в соответствии с требованиями закона, информация о Кузеевой Р.Л., как вкладчике банка отсутствует.

Из представленных суду представителем ГК «Агентство по страхованию вкладов» сведений об остатках по счетам Номер, Номер, Номер, Номер, реестре непроведенных/неисполненных платежей клиентов банка, приказов Банка России, выписки по счету кассы за 14.12.2016 года со временем совершения операций, выписки по счету кассы за 14.12.2016 года, выписки по счетам истца и третьего лица, справки о выплаченном страховом возмещении третьему лицу, следует, что из данных АБС Банка, 14.12.2016 с несущественной разницей во времени в банке по балансовому счету учета кассовых операций № Номер была оформлена техническая расходная операция, отражающая выдачу средств в размере 2 800 000 руб. со счёта № Номер, принадлежащего Кузееву Р.Д., время совершения данной операции - 12 ч. 50 мин. 11 сек., а также технические приходные операции по внесению такой же суммы (2 800 000 руб.) на следующие счета:

- на счет истца № Номер сумма операции - 1 400 000 руб., время совершения операции 12 ч. 47: мин. 41 секунд;

- на счет Кузеева А.Р. № Номер сумма операции - 1 400 000руб., время совершения операции 12 ч. 48 мин. 23 секунд.

Согласно ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договор банковского вклада, исходя из нормативных положений и ГК РФ, является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк.

Поскольку в силу закона договор банковского вклада является реальным и предполагает реальную передачу кредитной организации денежных средств, техническое совершение приходных записей по счету истцов не означает поступления на их счета денежных сумм, то есть не является действием по исполнению договора банковского вклада в смысле Гражданского кодекса РФ - внесение денежных средств. Как следствие, техническое совершение записи по счету в условиях неплатежеспособности АБ "Банк проектного Финансирования" (ЗАО), когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом денежные средства кредитной организацией не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы, не порождает правовых последствий, характерных для договора вклада, в частности, не порождает у истца права на получение страхового возмещения из фонда страхования вкладов физических лиц. Операция по зачислению на счет истца представляет собой совершение технических корреспондирующих записей в данных бухгалтерского учета банка и не означает поступление на счета истца реальных денежных средств, в связи с чем, нельзя считать, что истцом был совершен вклад. В условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете кредитная организация не вправе выполнять поручения клиентов. На момент совершения расходной записи по счету кредитора Банк не исполнял своих обязательств перед кредиторами.

Внесение денежных средств 14.12.2016 г. в размере 1 400 000 руб. на вклад истца представляют собой формальную внутрибанковскую бухгалтерскую проводку в Интехбанк, не свидетельствующую об исполнении условий договора банковского вклада, поскольку в условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете реализация прав и обязанностей по договору банковского вклада невозможна, а действия по зачислению денежных средств на счет истца не могут быть признаны, с учетом требований ГК РФ, действиями по исполнению договора банковского вклада, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров.

14 декабря 2017 введено в Банке введено ограничение на банковские операции, что само по себе говорит о невозможности внесения денежных средств во вклад в указанный период. Указанное предписание в совокупности с иными доказательствами по делу достоверно подтверждают факт неплатежеспособности Банка на момент открытия счета истца.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в от 25 июля 2001 года N 138-О, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение Банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете Банка необходимых денежных средств.

Оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что доводы стороны истца объективного подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли, в то время как доводы ответчика являются обоснованными и состоятельными, в связи с чем суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца и отказывает в иске полностью.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст., 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кузеевой Р.Л. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ПАО «Сбербанк России» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.М. Черныш