Мотивированное решение

Решение

именем Российской Федерации

г.Москва 11 октября 2017 года

Гагаринский районный суд г.Москвы в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре Пролат Н.Ш., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4848/2017 по иску Панцеровой Е.А. к ПАО «Сбербанк России» о признании пунктов кредитного договора недействительными, отмене неустойки, взыскании компенсации морального вреда,

Установил:

Панцерова Е.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России», просит суд с учетом уточненного искового заявления признать пункты 9 и 12 кредитного договора недействительными, обязать ответчика отменить неустойку в размере 67 650 руб., и дальнейшее начисление неустойки за отказ заключить договор страхования недвижимости и произвести перерасчет ежемесячных платежей, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., юридические расходы 27 500 руб., государственную пошлину в размере 2 229,50 руб., штраф, предусмотренный п. 6, ст. 13 ЗоЗПП РФ.

В обоснование требований указывает, что между сторонами заключен кредитный договор № 291972 от 31.12.2014 года, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 757 000 руб., под 15,75% годовых. Кроме того частью договора являлось страхование жизни у «Сбербанк Страхование». 31.12.2014 года оформлен страховой полис № № . Также было оформлено страхование приобретаемого имущества у ОАО «Альфа Страхование». Также был выдан полис №№ от 31.12.2014 года, действительный до 30.01.2016 года. В связи с тем, что истец отказалась продлевать страхование недвижимого имущества ответчик начислил ей неустойку в размере 67 650 руб. Таким образом, истец полагает, что действия ответчика были неправомерны, по причине того, что истец обязана продлевать страхование на весь период кредитования.

Истец в судебное заседание не явилась, его представитель по доверенности в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме с учетом уточненного искового заявления.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание явился, иск не признал, возражал против удовлетворения требований по доводам письменных возражений.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, находит, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 421 и 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422), то есть договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 421 ГК РФ установлен принцип свободы договора, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор, заключенный между истцом и ответчиком, полностью соответствует требованиям закона и иных правовых актов Российской Федерации, его условия обязательны для сторон. Суд при рассмотрении спора должен руководствоваться помимо действующего законодательства Российской Федерации, условиями заключенного между Банком Истцом договора, условия которого не являются недействительными, а следовательно, обязательны для сторон договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

3. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 450 ГК РФ 1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1(ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из представленных истцом в распоряжение суда доказательств, 31 декабря 2014 года между Панцеровой Е.А. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № , в соответствии с которым сумма кредита составляет 757 000 руб., под 15,75% годовых, на срок 240 месяцев.

В силу п. 9 кредитного договора, договор страхования объекта(ов) недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной Заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора

В силу п. 10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному Договору Заемщик предоставляет Кредитору:

- до выдачи кредита объект недвижимости в залог: 2-х комнатная квартира общей площадью 41,3 кв.м, расположенную по адресу: Адрес.

31 декабря 2014 года истцом был подписан страховой полис № № от 31.12.2014 года, в соответствии с которым страховая сумма составляет 757 000 руб., страховой тариф 1% в год, страхования премия 7 570 руб.

31 декабря 2014 года между Панцеровой Е.А. и ОАО «Альфа Страхование» заключен договор на страхование недвижимого имущества, в силу чего истцу выдан полис № , страховая сумма 757 000 руб., страхования премия 1 362,60 руб.

Истец не отрицала, что ПАО «Сбербанк России» принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.

Пунктом 9 (обязанность заемщика заключить иные договоры) кредитного договора предусмотрено:

Договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита- счета кредитования/счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлении кредита);

Договор страхования объекта(ов) недвижимости, оформляемого (ых) в залог в соответствии с 4.4.2. Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной заемщиком Страховой компанией из числа соответствующих требований кредитора;

Договор страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требований кредитора.

В силу п. 12 кредитного договора цель использования заемщиком кредита – приобретение объектов недвижимости: 2-х комнатная квартира общей площадью 41,3 кв.м, расположенную по адресу: Адрес. Договор – основание приобретения объекта недвижимости – договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от 23.12.2014 года.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, указанная норма права не устанавливает ограниченный перечень способов исполнения обязательств. Дополнительные способы обеспечения исполнения обязательств могут быть установлены соглашением сторон, что и имело место в указанном случае при заключении между сторонами кредитного договора.

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить обязанность соглашением сторон. Страхование жизни, здоровья и случая недобровольной потери работы заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Подключение заемщика к программе страхования является самостоятельной услугой, от приобретения которой не зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. В заявлении на страхование прямо указано на то, что страхование жизни и здоровья заемщика, а также его финансовых рисков является добровольным и отказ клиента от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Панцерова Е.А. была ознакомлена с условиями предоставления кредита, подписала соответствующие заявления, не оспаривала их. Представленные истцом документы содержат информацию о полной стоимости кредита, график погашения кредита, сведения об условиях договора страхования и стоимости услуг по подключению к программе страхования.

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как усматривается из параграфа 2 главы 9 ГК РФ признание сделки ничтожной возможно, если: 1) сделка противоречит законодательным требованиям или акта, суд не установил ее, как оспоримую; 2) сделка ничтожна также, если противоречит нравственности или основам правопорядка; 3) признание сделки ничтожной происходит когда она мнимая ил притворная; 4) сделка совершенная гражданином, страдающим от психического расстройства, недействительна; 5) ничтожной также признается сделка заключенная несовершеннолетним, не достигшем 14 лет.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

Таким образом, суд, учитывая положения ст. 56 ГПК РФ, приходит к выводу об отсутствии предусмотренных параграфом 2 главы 9 ГК РФ оснований для признания пунктов 9 и 12 кредитного договора недействительными, а также об обязании отменить неустойку, суд не усматривает, поскольку истец была ознакомлена с условиями кредитного договора, доказательств нарушения прав истца в указанной части не представлено.

При таких обстоятельствах оснований полагать, что ответчиками были нарушены права истца, не имеется.

Учитывая изложенное, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о признании пунктов кредитного договора недействительными, отмене неустойки, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного п. 6. ст. 13 ЗПП.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 196-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Юрзиной А.А. к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными условия кредитного договора, исключении суммы из графика, взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд г.Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 16.10.2017 года

Судья Е.М. Черныш