Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2017 года

Гагаринский районный суд города Москвы

в составе председательствующего судьи Колесниченко О.А.

при секретаре Артюх Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4625/2017 по иску Заворотько ... к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании денежных средств, премии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Заворотько В.В. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», с привлечением третьего лица АО «МетЛайф» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании денежных средств, премии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование иска истец указал, что 23 марта 2017 года между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключён Договор потребительского кредита №... на сумму 188 184,96 рублей сроком на 36 месяцев.

В соответствии с общими условиями Договора потребительского кредита, истец был включён в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков и застрахован по заключённым между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011 и Договору добровольного личного страхования от несчастных случаев. Истцом была уплачена страховая премия за Программу в размере 30 485,96 рублей.

Существенным условием при выборе истцом услуги кредитования с одновременным подключением к программе страхования явилось условие того, что выгодоприобретателем по договору страхования будет являться истец, а в случае его смерти – его наследники. Истец намеревался самостоятельно выступать выгодоприобретателем в рамках договора страхования, заключённого между банком-страхователем и страховщиком: данные условия содержались в заявлении на включение в программу добровольного страхования и в заявлении о предоставлении кредита, однако информация об условиях страхования, размере страхового взноса, вознаграждения и премии не была доведена до сведения истца надлежащим образом, в связи с чем истец был введён в заблуждение и ему причинён ущерб.

В связи с изложенным, истец просит суд исключить его из списка застрахованных лиц по Договору добровольного группового страхования жизни; взыскать с ПАО «Совкомбанк» убытки в размере 30 485,96 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 23.03.2017 по 10.07.2017 в размере 862,80 рублей, убытки по начисленным процентам по кредитному договору на неправомерно удержанную плату за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков в размере 1 836,86 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей, а также штраф за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Заворотько В.В. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом; через экспедицию Гагаринского районного суда г. Москвы в материалы дела представлены ходатайства от 20.09.2017 и от 02.10.2017 о рассмотрении дела в отсутствие истца, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. Ответчик о дате, месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом; через экспедицию Гагаринского районного суда г. Москвы 22.09.2017 в материалы дела представлен отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым, ответчик просил в удовлетворении исковых требований отказать и ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица АО «МетЛайф» в судебное заседание не явился; о дате, месте и времени судебного заседания третье лицо извещено надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом извещённых сторон на основании ст.167 ГПК РФ.

Исследовав представленные доказательства, суд находит иск не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) и уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.3 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В судебном заседании установлено, что 23 марта 2017 года между Заворотько В.В. и ПАО «Совкомбанк» заключён Договор потребительского кредита №... (л.д.9-12), на сумму 188 184,96 рублей с уплатой 19,90% годовых, сроком на 36 месяцев, срок возврата кредита 23 марта 2020 года.

23 марта 2017 года истцом подписано Заявление на включение в Программу добровольного страхования (л.д.13-14), в соответствии с которым Заворотько В.В. согласился являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011, заключённому между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

Проанализировав условия Договора потребительского кредита №... от 23.03.2017, суд считает, что между Заворотько В.В. и ПАО «Совкомбанк» состоялся кредитный договор, поскольку в Договоре потребительского кредита отражены все существенные условия такого договора: сумма кредита, срок пользования кредитом, процентная ставка по кредиту, а также отражены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору или порядок определения этих платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, порядок предоставления кредита. Согласно п.11 Договора потребительского кредита, кредит предоставлялся истцу для потребительских целей.

По смыслу п.15 Договора потребительского кредита следует, что получение кредита не требует обязательного получения дополнительных услуг от кредитора и(или) третьих лиц. С данными условиями кредита Заворотько В.В. был согласен, о чём подтвердил своей подписью.

В соответствии с Разделом Г Заявления о предоставлении потребительского кредита, Заворотько В.В. выразил желание включить его в программу добровольной финансовой и с страховой защиты одновременно с предоставлением кредита, и своей подписью на Заявлении Заворотько В.В. подтвердил, что он понимает и принимает условия указанной программы, в соответствии с которыми данная услуга является платной; размер платы составляет 0,45% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно при заключении договора потребительского кредита.

Также, подписывая Заявление о предоставлении потребительского кредита, Заворотько В.В. подтвердил, что он ознакомлен с условиями участия в программе страхования, а именно, что участие в программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программе (п.4 Заявления). Аналогичные положения содержит п.17 индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

При подписании Заявления о предоставлении потребительского кредита и Договора потребительского кредита Заворотько В.В. путём проставления подписи подтвердил, что он является дееспособным лицом, не страдает психическими заболеваниями и расстройствами, понимает условия заключаемых сделок. При этом Заворотько В.В. получил на руки один экземпляр Заявления и Договор с приложениями.

Доводы истца о том, что банк, в нарушение условий программы страхования, является выгодоприобретателем по договорам страхования не подтверждаются материалами дела и условиями Заявления о предоставлении потребительского кредита и Договора потребительского кредита, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования, в соответствии с положениями главы 48 ГК РФ, является лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат по договору страхования при наступлении страхового случая.

Анализируя исковые требования, суд приходит к выводу о том, что Заворотько В.В. осуществлено неверное толкование понятия «выгодоприобретатель».

Одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, таким образом, при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как смерть или наступление инвалидности и т.д.

Предоставление подобного рода услуг по страхованию клиентов не противоречит действующему законодательству, регламентирующему банковскую деятельность. Банки имеют как общеустановленную п.1 ст.49 ГК РФ правоспособность, предусматривающую возможность осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом, так и специальную правоспособность, закрепленную в ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», в которой наряду с перечнем операций и предоставлением банкам права совершать иные операции и сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации, установлен прямой для банков запрет заниматься лишь производственной, торговой и страховой деятельностью. Однако из существа правоотношений, возникающих между банком и клиентами, страхование последних в рамках программы страхования ни к одному из указанных запрещенных деятельности не относится. Банк непосредственно страховую деятельность не осуществляет, так как в правоотношениях по страхованию выступает лишь в качестве стороны договорных правоотношений по страхованию – в качестве страхователя своих клиентов (застрахованных лиц) в страховой организации, с которой имеется соответствующее соглашение. Соответственно, как таковая рассматриваемая сделка по оказанию клиентам услуги по их страхованию не выходит за пределы установленной для банков правоспособности и может быть совершена банком.

Суд считает, что с учётом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, Заворотько В.В. оказана данная услуга, и с его счета списана сумма вознаграждения страхователю, то есть, правомерно: услуга страхования является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ.

Доводы истца о том, что при подключении к программе страхования ему не была предоставлена полная информация о стоимости и порядке оплаты данной услуги, суд также считает несостоятельными: в частности, п.3 Заявления о предоставлении потребительского кредита содержит условия об оплате программы, с которыми истец ознакомлен, что подтверждается подписью истца на страницах 2 и 3 заявления.

Согласно ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, заёмщик вправе подать в банк заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков в течение тридцати календарных дней с даты включения заёмщика в программу, при этом уплаченная заёмщиком плата за программу направляется на погашение кредита или перечисляется заёмщику в случае, если оплата осуществлялась из собственных средств заёмщика; в случае подачи заявления о выходе из программы позднее указанного срока плата за присоединение к программе страхования возврату не подлежит.

23 мая 2017 (т.е. по истечении тридцати календарных дней с даты включения в программу страхования) года курьерской службой Заворотько В.В. направлено в ПАО «Совкомбанк» заявление о расторжении по программе добровольного страхования (л.д.15-17), таким образом, уплаченное Заворотько В.В. вознаграждение ПАО «Совкомбанк» возврату не подлежит.

Исследованные в ходе судебного разбирательства выше приведенные доказательства свидетельствуют о том, что присоединение к программе страхования является свободным волеизъявлением истца и предоставление кредита не обусловлено обеспечением в виде страхования. В случае неприемлемости условий кредитования, в том числе в части страхования (что не установлено в ходе судебного разбирательства), заёмщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, а также вправе был отказаться от действия программы страхования. Доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключения кредитного договора, а заключение кредитного договора обусловлено обязательным страхованием в обеспечение договора, стороной истца суду не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что Заворотько В.В. от оформления Договора потребительского кредита и получения кредитных средств не отказался, заявление о выходе из программы добровольного страхования направил в срок, превышающий тридцать дней с момента присоединения к программе, в связи с чем, вознаграждение, уплаченное банку, не подлежит возврату, суд приходит к выводу, что требования Заворотько В.В. о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании денежных средств, премии, процентов, неустойки не подлежат удовлетворению, в связи с чем у суда также отсутствую основания о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, поскольку данные требования являются производными от основного.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Заворотько ... к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании денежных средств, премии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления судом Решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Гагаринского районного суда города Москвы.

Решение в окончательной форме изготовлено 13 октября 2017 года

Судья О.А. Колесниченко

6