Решение
Дело № 02-4202/2017 | Гагаринский районный суд
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 сентября 2017 года
Гагаринский районный суд города Москвы
в составе председательствующего судьи Колесниченко О.А.
при секретаре Артюх Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4202/2017 по иску Горьковой ... к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец Горькова С.Н. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» защите прав потребителей, мотивировав исковые требования тем, что между Горьковой С.Н. и ответчиком был заключён кредитный договор №12073 от 11.02.2014, в рамках которого открыт банковский счёт №42307810042115631.... Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путём зачисления денежных средств на банковский счёт, открытый для осуществления расчётов, следовательно, по мнению истца, банковский счёт открыт заёмщику только для погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора.
В соответствии с п.1 ст.859 ГК РФ, договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время. Истец обратился с таким заявлением к ответчику 29 апреля 2017 года, однако банк закрыть счёт отказался, в связи с чем, истец просит признать договор банковского счёта, открытый в рамках кредитного договора №12073 от 11.02.2014, расторгнутым с 06.07.2017, обязать ответчика закрыть банковский счёта №42307810042115631..., взыскать с ПАО «Сбербанк России» компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 руб., судебные расходы в размере 12 000,00 рублей, а также штраф за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истец Горькова С.Н., представитель истца Какуберия Н.Д. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом; в исковом заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие истца.
Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился; ответчик о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом. 29 августа 2017 года через экспедицию Гагаринского районного суда г. Москвы поступили Возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми ответчик возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на доводы, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление, пояснив, что при заключении договора о банковском счёте с условием кредитования счёта (овердрафта), то есть смешанного договора, банковский счёт является также счётом для отражения и погашения задолженности по кредиту. Факт обращения клиента с заявлением о закрытии счета не является основанием для расторжения договора банковского счета, открытого в рамках договора. Закрытие счета предполагает исключение возможности Горьковой С.Н. осуществлять исполнение обязательств перед банком в рамках Кредитного договора по возврату суммы задолженности, которая по состоянию на 06.07.2017 составляет 103 925 руб. 06 коп. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства перед истцом, каких-либо нарушений действующего законодательства допущено не было. Доказательств причинения истцу морального вреда не представлено.
Дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом извещённых сторон на основании ст.167 ГПК РФ.
Исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно положениям ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно положениям ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В соответствии с п.п. 1, 3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами и договором. В силу ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности. Согласно ч.1 ст.859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
Основания и порядок расторжения договора займа закреплены в главе 42 ГК РФ.
В силу ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч.3 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Судом установлено, что 11 февраля 2014 года между Горьковой С.Н. и ОАО «Сбербанк России» в лице руководителя дополнительного офиса №9042/0536 Волго-Вятского банка ОАО «Сбербанк России» заключен Кредитный договор №12073, в соответствии с которым банк обязался предоставить Горьковой С.Н. потребительский кредит в сумме 141 700,00 рублей под 21,5 процентов годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического представления. Датой фактического представления кредита является дата зачисления суммы кредита на счёт по вкладу заёмщика №42307810042115631..., открытый в филиале кредитора. Заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путём уплаты в соответствии с графиком ежемесячных аннуитетных платежей на открытый на имя заёмщика счёт.
Одновременно с заключением Кредитного договора Горькова С.Н. обратилась в Волго-Вятский банк Сбербанка России с заявлением о зачислении на её счёт №42307810042115631... кредита в сумме 141 700,00 рублей в соответствии с условиями Кредитного договора №12073 от 11.02.2014. На основании заявления между Горьковой С.Н. и ОАО «Сбербанк России» заключён Договор №42307810042115631... о вкладе «Универсальный Сбербанк России» на сумму вклада в размере 141 700,00 рублей сроком на 5 лет (до 11.02.2019), процентная ставка по вкладу 0,01 процент. В соответствии с Дополнительным соглашением №б/н от 11.02.2014 к Договору о вкладе, Горькова С.Н. поручила банку ежемесячно перечислять с указанного счёта денежные средства для погашения кредита по Кредитному договору №12073 от 11.02.2014.
Истец своей подписью в указанных документах подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать условия предоставления кредита и обслуживания счёта.
Суд считает, что в Кредитном договоре, Договоре о вкладе, во всех дополнениях и приложениях к ним сторонами согласованы все существенные условия кредитной сделки, четко выражены её предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали тексты указанных договоров, кроме того, как следует из содержания текста договоров, им было известно содержание и правовые последствия кредитной сделки.
Исходя из требований действующего законодательства, в качестве необходимого основания закрытия банковского счета по инициативе клиента законодателем предусмотрено его письменное заявление, адресованное банку.
Как следует из материалов дела (л.д.15-17), 14 марта 2015 года Горькова С.Н. направила ПАО «Сбербанк России» заявление о расторжении договора банковского счёта и закрытии счёта (номер счёта не указан, л.д.15). Заявление Горьковой С.Н. без указания даты, представленное суду, отправленное по почте 14.03.2015 каких-либо отметок о принятии его банком не содержит.
Вместе с тем, сторона ответчика в возражениях на исковое заявление факт обращения Горьковой С.Н. с заявлением о закрытии банковского счета не отрицала. Ответчик указал, что у истца по Кредитному договору №12073 от 11.02.2014 по состоянию на 06 июля 2017 года имеется задолженность в размере 103 925 руб. 06 коп., в связи с чем, закрытие банковского счета №42307810042115631... невозможно.
С учетом приведенных выше норм права, а также проанализировав содержание вышеназванных документов, суд приходит к выводу о том, что между Горьковой С.Н. и ПАО «Сбербанк России» был заключен смешанный договор, который включает в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета.
На основании п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.850 ГК РФ, действия истца по погашению суммы долга в рамках кредитного договора неразрывно связаны с открытым на его имя счетом №42307810042115631..., оснований для признания договора банковского счета расторгнутым и закрытия банковского счета не имеется, поскольку указанный договор не может быть расторгнут в порядке, предусмотренном ч.1 ст.859 ГК РФ.
Кроме того, согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
В главе 8 Инструкции Банка России от 30.05.2014 №153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», зарегистрированной в Минюсте России 19.06.2014 №32813, закреплено, что основанием для закрытия банковского счёта является прекращение договора банковского счёта. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счёту клиента не осуществляются.
Если банком получено заявление клиента о закрытии счёта или расторжении договора банковского счёта, являющегося составной частью смешанного договора (включающего элементы кредитного договора) такой договор в силу п.3 ст.450 ГК РФ может считается измененным, в случае если клиент в соответствии с условиями договора возвратил фактически полученную сумму кредита и уплатил проценты за пользование им.
Действий по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов истцом произведено не было. Напротив, по состоянию на 06.07.2017 у Горьковой С.Н. по Кредитному договору имеется задолженность в сумме 103 925 руб. 06 коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету, следовательно, в случае расторжения договора банковского счета, и его закрытия, будет исключена возможность исполнения кредитного договора. Истцом расчёт задолженности, предоставленный ответчиком, не оспорен, доказательств, которые бы опровергали размер задолженности по кредиту, в ходе рассмотрения не представлено. Судом доказательств, которые бы опровергали доводы стороны ответчика о наличии задолженности, не добыто.
Доводы Горьковой С.Н. о том, что закрытие банковского счета не отразится на возможности банка получать денежные средства по Кредитному договору, не может быть принят во внимание, так как счёт по счётной ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
Таким образом, правовых оснований для расторжения договора банковского счёта в рамках Кредитного договора №12073 от 11.02.2014 и об обязании закрыть банковский счёт №42307810042115631... у суда не имеется.
Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований, не подлежат удовлетворению требования Горьковой С.Н. о взыскании с ответчика в её пользу суммы компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, поскольку они являются производными от основных.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Горьковой ... к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления судом Решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Гагаринского районного суда города Москвы.
Решение в окончательной форме изготовлено 19 сентября 2017 года
Судья О.А. Колесниченко
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 сентября 2017 года
Гагаринский районный суд города Москвы
в составе председательствующего судьи Колесниченко О.А.
при секретаре Артюх Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4202/2017 по иску Горьковой ... к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,
руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Горьковой ... к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления судом Решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Гагаринского районного суда города Москвы.
Судья О.А. Колесниченко
6