Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

адрес дата

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1035/2017 по иску фио к наименование организации о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с иском к наименование организации о защите прав потребителя и просит обязать ответчика досрочно прекратить ее участие в Программе добровольного страхования жизни здоровья в связи с заключением кредитного договора № от дата и взыскать плату за подключение к Программе страхования в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, неустойку в размере сумма, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, мотивируя свои требования тем, что дата истцом было подписано заявление на добровольное страхование жизни, здоровья заемщика №. Основанием для заключения договора страхования послужил заключаемый кредитный договор с ответчиком ПАО Сбербанк за № от дата, поскольку сотрудник банк истцу пояснил, что без страховки банк кредит не выдаст. В соответствии с заключенным кредитным договором № от дата, истцу был предоставлен кредит в размере сумма под 24,572% годовых сроком на 48 месяцев. В сумму кредита была включена денежная сумма в качестве размера страховой премии в размере сумма, которая была уплачена истцом в полном объеме. В дата истцом полностью был погашен кредит. дата истец обратилась в отделение банка с заявлением о возврате страховой суммы в связи с досрочным погашением кредита в полном объеме, ответа на которое не последовало. дата истец обратилась в наименование организации с заявлением о расторжении договора страхования от дата № в связи с досрочным погашением кредита по кредитному договору, ответа на данное обращение так же не последовало. дата истец обратилась к ответчику с заявлением о выдаче копии договора страхования, о предоставлении информации о размере комиссионного вознаграждения банку, размере страховой премии, перечисленной банком страховой компании, ответ на которое истец так же не получила. дата истец обратилась к ответчику с заявлением о добровольном возврате денежных средств за подключение к Программе страхования в размере сумма в установленные законом сроки, в связи с тем, что истцу не была предоставлена информация о стоимости комиссионного вознаграждения банка и размера страховой премии страховой компании, а также в связи с тем, что с истцом не была согласована стоимость страховой премии при заключении кредитного договора дата, которое так же оставлено без рассмотрения до настоящего времени. Поскольку истец досрочно исполнил свои обязательства по возврату суммы предоставленного кредита и процентов за пользование кредитными денежными средствами, сумма страховой премии, уплаченной истцом за период от даты исполнения обязательств по кредитному договору до даты, установленной в кредитном договоре как дата окончания действия кредитного договора, подлежит возврату истцу. Считает, что стороны не пришли к соглашению по поводу услуги по подключению к Программе страхования. Уплаченное за эту услугу вознаграждение банку является неосновательным обогащением банка. Своими неправомерными действиями ответчик причинил истцу моральный вред, который оценивается истцом в размере сумма

Истец фио в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить.

Представитель ответчика наименование организации по доверенности фио в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражал по доводам, изложенным в отзыве.

Третье лицо наименование организации о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, мнения по иску не представил.

Суд рассмотрел дело в отсутствие представителя 3-го лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, проверив и изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, дата между фио и ПАО Сбербанк (ранее наименование организации) заключен кредитный договор № 43054, в соответствии с которым фио банком предоставлен кредит в размере сумма на цели личного потребления на срок 48 мес., с уплатой 24,55 % годовых (л.д.10-11).

Условиями кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, не предусмотрено взимание с заемщика каких-либо комиссий.

дата фио подано заявление на страхование в ПАО Сбербанк. Согласно заявлению, истец выразила и подтвердила своей подписью согласие быть застрахованным лицом по договору страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика ПАО Сбербанк, при этом истец ознакомлена с тарифами банка и согласилась оплатить сумму за подключение к программе страхования в размере сумма на весь срок кредитования путем включения ее в сумму выдаваемого кредита. С момента внесения платы за страхование фио является застрахованным лицом, страховщиком наименование организации, выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ПАО Сбербанк (л.д.12).

К отношениям по кредитованию применяются правила, предусмотренные статьями 807 - 818 ГК РФ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано (данный факт подтверждается также положениями глав 42 и 48 ГК РФ), и такое страхование в силу п. 1. ч. 2 ст. 432 и ст. 819 не является существенным условием кредитного договора, Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Системное толкование вышеприведенных положений действующего законодательства позволяет сделать вывод о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях.

При этом Банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст.ст. 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов.

В день подписания кредитного договора, при наличии волеизъявления заемщика подключиться к Программе страхования, заемщик подписывает и подает в Банк заявление на подключение к Программе добровольного страхования. При наличии желания заемщика сумма Платы за подключение к Программе страхования включается в сумму выдаваемого кредита, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

В соответствии с п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ дата) разъясняется, что Банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольного оказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Пунктом 3 статьи 10 ГК РФ закреплена презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. В отсутствии доказательств порока воли Заемщика добровольность подписания им заявления на страхование презюмируется, в том числе в силу пункта 2 ст. 935 ГК РФ, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Действия Банка по страхованию заемщика возложены лишь в случае получения соответствующего согласия заемщика, что прямо предусмотрено в пункте 2 ст. 934 ГК РФ.

В Условиях Программы страхования указано о праве клиента подключения к Программе, а не его обязанности.

В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Подключение к Программе страхования не является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, взимание за которую не может быть предусмотрено, а является оказываемой банком на добровольных началах платной услугой, которую банк оказал надлежащим образом, подключив истца к выбранной Программе страхования.

Плата за подключение к Программе страхования вносится заемщиком уже после подписания Кредитного договора, за счет собственных средств Клиента, либо за счет кредитных средств. Поручение об оплате дается клиентом уже после зачисления денежных средств на его счет.

Данное условие дополнительно подтверждает реальную возможность Истца отказаться от подключения к Программе, не оплатив данную услугу после получения кредита.

В Заявлении от дата на страхование Истец выразила согласие внести сумму платы за подключение к Программе страхования за счет сумм предоставленных банком кредитов.

Предоставленная услуга по страхованию жизни, здоровья является самостоятельной по отношению к кредитованию, о чем свидетельствуют кредитный договор и заявление на страхование.

Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе в отделениях Банка и на стадии заключения договора Истец (заемщик) располагал полной информацией о предложенной ему услуге. На стадии принятия Банком положительного решения о выдаче кредита, вопрос о страховании не ставится.

Об ознакомлении Истцом с «Условиями страхования» и «Правилами страхования», тарифами банка свидетельствует подпись фио в Заявлении на страхование.

Таким образом, приведенные данные объективно подтверждают, что истец фио имела реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к Программе добровольного страхования или отказаться от него, и это решение не влияло на принятие решения о выдачи кредитных средств.

Истец же выразила свое согласие выступать застрахованным по договору страхования на условиях, указанных в «Условиях предоставления услуги по организации страхования Клиентов». Данная услуга осуществляется ПАО Сбербанк на основании действующего законодательства Российской Федерации, внутренних нормативных документов Банка и соглашений со страховыми организациями.

Подписывая Заявления на страхование, Истец не только выразила согласие быть застрахованной, но и подтвердила, что до ее сведения доведен принцип добровольного участия в Программе и иные условия Программы, в т.ч. отсутствие влияния его отказа от участия в Программе добровольного страхования на решение о предоставлении банковских услуг.

Подпись истца в заявлении на страхование подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе за оказание услуг по заключению договора страхования.

Поскольку услуга по подключению к Программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика – фио, выраженного в письменной форме, доказательств обратного суду не представлено и судом при рассмотрении дела не добыто, суд приходит к выводу о том, что подключение к Программе страхования по потребительскому кредиту являлось добровольным. Истец при заключении кредитного договора вправе была отказаться от подключения к Программе страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, суд, приходит к выводу о том, что истцом на основании собственного волеизъявления, добровольно принято решение о заключении кредитного договора на указанных условиях. При этом обязательства перед истцом о выплате денежных средств по указанному договору выполнены банком надлежащим образом.

Заемщик не был лишен возможности отказаться от заключения договора.

В заключенных сторонами кредитном договоре указаны все существенные условия договора - о сумме кредита, размере процентной ставки, аннуитетном платеже, истец ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, достоверных доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению кредитного договора стороной истца не представлено, все документы во исполнение условий кредитного договора ответчиком были переданы истцу

Денежные средства, перечисленные на основании заявления истца в страховую компанию, не могут быть расценены, как неосновательное обогащение банка, так как денежные средства, предусмотренные кредитными договорами, сначала поступили на счет истца, а далее были списаны по распоряжению истца в счет уплаты за подключение к программе страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, истец с заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования в течение 14 дней с момента заключения договора, не обращалась.

Согласно п. 1 ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителя» у истца была возможность в разумный срок отказаться от исполнения договора страхования, однако истец не оспаривала указанный договор и не отказалась от его исполнения, с претензией обратилась к банку и страховой компании по истечении 14 месяцев с момента заключения в отношении него договора страхования.

Также не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ПАО Сбербанк части страховой премии, в связи с расторжением кредитного договора в связи с его досрочным погашением, поскольку из полиса, Условий и заявления на страхования не следует, что досрочный возврат кредита прекращает существование страхового риска по договору страхования, поскольку, объектом страхования по договору является жизнь, здоровье застрахованного лица, а не риск невозврата кредита, поэтому досрочный возврат кредита не влияет на действие договора страхования, кроме того у фио в соответствии с условиями страхования были основания для возврата платы за страхование в течение 14 дней с момента подписания заявления на страхование. (5.1 Условий).

Согласно п.п. 3.2.3, 5.1, Условий страхования, которые в силу ст. 943 ГК РФ являются неотъемлемой частью договора, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная Истцом плата за подключение к программе страхования возврату не подлежит, так как страхование продолжает действовать до окончания в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения.

По общему правилу, клиент (застрахованное лицо), не являющийся страхователем, не вправе отказаться от договора страхования, стороной которого он не является.

Вместе с тем договор страхования заключен на случай наступления смерти, инвалидности, погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается.

Указанное обстоятельство находит свое отражение и в разделе 3 Условий участия в Программе страхования, согласно которому при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Кроме того, поскольку услуга банка не является услугой по страхованию, положения главы 48 ГК РФ не применяться к рассматриваемым правоотношениям.

Таким образом, суд приходит к выводу, что условия оказания услуги по подключению к Программе страхования основаны на нормах действующего законодательства и не содержат положений, ущемляющих права потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельность.

Досрочное погашение кредита заемщиком не предусмотрена в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования. Абзацем 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Вместе с тем, условиями заключенного между Банком и страховщиком соглашения № ДСЖ-2 от дата не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю (а тем более, застрахованному лицу - заемщику) части страховой премии за не истекший период страхования.

Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате, взыскании) денежных средств в связи с прекращением договора страхования на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

При таких обстоятельствах досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, поскольку в данном случае подлежит применению п. 2 ст. 958 ГК РФ и последствия, предусмотренные п. 3 ст. 958 ГК РФ, при которых уплаченная премия возврату не подлежит.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку они не основаны на законе, сводятся к неправильному толкованию действующего законодательства.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания с ПАО Сбербанк процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ не имеется, поскольку, денежные средства были уплачены истцом добровольно и перечислены на счет страховой компании правомерно.

Также отсутствуют основания для взыскания неустойки по Закону РФ «О защите прав потребителей», поскольку доказательств нарушения банком каких-либо прав истца, а также обязательств со стороны банка истцом в суд не представлено.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Ввиду добровольного заключения потребителем (Истцом) Кредитного Договора после получения от Банка всей необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в действиях Банка отсутствует наличие вины, что является основанием для отказа истцу в иске о возмещении морального вреда.

Истцом не представлено доказательств в подтверждение причинения банком истцу нравственных или физических страдании, совершения банком в отношении истца неправомерных действий, которые могли бы причинить истцу нравственные, либо физические страдания, поэтому суд не находит оснований для взыскания с банка в пользу истца компенсации морального вреда.

Поскольку нарушений прав истца банком не допущено, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с банка компенсации морального вреда.

Не подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании штрафа, поскольку прав потребителя со стороны ПАО Сбербанк нарушено не было.

Учитывая изложенное выше, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований и считает, что в иске истцу следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о защите прав потребителя - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в канцелярию Гагаринского районного суда адрес.

Мотивированное решение составлено: дата.

фио Полковников