Мотивированное решение

9

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата

Гагаринский районный суд адрес в составе:

Председательствующего судьи фио,

При секретаре фио,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5072/2016 по иску фио к наименование организации о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с иском к наименование организации о защите прав потребителей, и просит взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы, связанные с оплатой услуг нотариуса в размере сумма, штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы в соответствии п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», мотивируя свои требования тем, что дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере сумма под 21,85% годовых сроком на 60 месяцев. В сумму кредита была включена денежная сумма в качестве комиссии за подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере сумма. что дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере сумма под 22,50% годовых сроком на 60 месяцев. В сумму кредита была включена денежная сумма в качестве комиссии за подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере сумма Ответчик списал комиссию за подключение заемщика к Программе страхования без согласия истца. Данные действия ответчика, истец считает незаконными, нарушающими права истца как потребителя. Плата за подключение к программе страхования не предусмотрена как самостоятельный вид комиссии ни ГК РФ, ни Законом «О защите прав потребителей», ни иными нормативно-правовыми актами. Подключение к программе страхования не является самостоятельной услугой банка в отношении истца, поскольку соответствующая обязанность по подключению заемщиков банка не предусмотрена заключенным между банком и страховщиком договором. Подключение к программе страхования не является работой и услугой в смысле гл. 39 ГК РФ, следовательно, не может взиматься банком в виде комиссии. Полученные банком денежные средства в размере сумма являются неосновательным обогащением банка и подлежат возврату истцу. Своими неправомерными действиями ответчик причинил истцу моральный вред, который истец оценивает в размере сумма

Истец фио, ее представитель действующая на основании доверенности фио в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещались надлежащим образом, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие, что следует из текста искового заявления.

Представитель ответчика наименование организации по доверенности фио против удовлетворения иска возражал, пояснил, что ни одно из условий Кредитных договоров с Истцом не содержат обязанности Заемщика уплатить Банку комиссию за подключение к Программе добровольного страхования. Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования и об отказе банка от предоставления кредитных средств в случае отказа заемщика от присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья, истцом не представлено. Действия Банка по подключению заемщика к Программе страхования возможны лишь в случае получения его согласия, что прямо предусмотрено в п. 2 ст. 934 ГК РФ. Подключение заемщиков к Программе страхования производится уже после принятия банком решения о выдаче кредита, в связи с чем, не может обуславливать его выдачу, а поэтому доводы истца о том, что выдача кредита обусловлена приобретением дополнительной услуги – несостоятельны. Подписывая заявления на страхование истец заключила с Банком договоры возмездного оказания услуг, по которым она является заказчиком, а Банк – исполнителем. Следовательно, оказываемую Банком услугу по подключению заемщика к Программе страхования нельзя рассматривать как непосредственно услугу по страхованию, поскольку по своей правовой природе она таковой не является. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что, заявив о желании быть застрахованной, истец была уведомлена об условиях, порядке и о добровольности такого страхования, а также о не обусловленности страхованием предоставления кредита. Ввиду добровольного заключения истцом кредитных договоров после получения от Банка всей необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в действиях Банка отсутствует наличие вины, следовательно, требования истца о возмещении морального вреда являются необоснованными. В связи с изложенными обстоятельствами ПАО Сбербанк просит отказать в полном объеме в удовлетворении исковых требований фио по причине их необоснованности, недоказанности и несоответствия закону.

Огласив исковое заявление фио, выслушав представителя ответчика наименование организации, проверив и изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим отклонению в силу следующего.

В соответствии с п.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Как установлено в судебном заседании и следует из пояснений представителя ответчика ПАО Сбербанк и материалов дела, дата между фио и ПАО Сбербанк (ранее наименование организации) заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым фио банком предоставлен кредит в размере сумма на цели личного потребления на срок 60 мес., с уплатой 21,85 % годовых.

Условиями кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, не предусмотрено взимание с заемщика каких-либо комиссий.

Также, дата фио подано заявление на страхование в ПАО Сбербанк. Согласно заявлению, истец выразила и подтвердила своей подписью согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ПАО Сбербанк, при этом истец ознакомлена с тарифами банка и согласилась оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере сумма на весь срок кредитования путем включения ее в сумму выдаваемого кредита. С момента внесения платы за страхование фио является застрахованным лицом, страховщиком наименование организации, выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая – ПАО Сбербанк.

Также, дата между фио и ПАО Сбербанк (ранее наименование организации) заключен кредитный договор № ..., в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которых фио банком предоставлен кредит в размере сумма на срок 60 мес., с уплатой 22,50 % годовых.

Условиями указанного кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, также не предусмотрено взимание с заемщика каких-либо комиссий.

Также, дата фио подано заявление на страхование в ПАО Сбербанк. Согласно заявлению, истец выразила и подтвердила своей подписью согласие быть застрахованным лицом по договору страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО Сбербанк, при этом истец ознакомлена с тарифами банка и согласилась оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере сумма на весь срок кредитования. Истец лично дала распоряжение банку на списание денежных средств в пользу истца в качестве платы за услугу по подключению к Программе коллективного добровольного страхования заемщика. С момента внесения платы за страхование фио является застрахованным лицом, страховщиком наименование организации, выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая – ПАО Сбербанк.

К отношениям по кредитованию применяются правила, предусмотренные статьями 807 - 818 ГК РФ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано (данный факт подтверждается также положениями глав 42 и 48 ГК РФ), и такое страхование в силу п. 1. ч. 2 ст. 432 и ст. 819 не является существенным условием кредитного договора, Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Системное толкование вышеприведенных положений действующего законодательства позволяет сделать вывод о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях.

При этом Банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст.ст. 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов.

В день подписания кредитного договора, при наличии волеизъявления заемщика подключиться к Программе страхования, заемщик подписывает и подает в Банк заявление на подключение к Программе добровольного страхования. При наличии желания заемщика сумма Платы за подключение к Программе страхования включается в сумму выдаваемого кредита, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

В соответствии с п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ дата) разъясняется, что Банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольного оказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Пунктом 3 статьи 10 ГК РФ закреплена презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. В отсутствии доказательств порока воли Заемщика добровольность подписания им заявления на страхование презюмируется, в т.ч. в силу пункта 2 ст. 935 ГК РФ, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Действия Банка по страхованию заемщика возложены лишь в случае получения соответствующего согласия заемщика, что прямо предусмотрено в пункте 2 ст. 934 ГК РФ.

В Условиях Программы страхования указано о праве клиента подключения к Программе, а не его обязанности.

В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Подключение к Программе страхования не является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, взимание за которую не может быть предусмотрено, а является оказываемой банком на добровольных началах платной услугой, которую банк оказал надлежащим образом, подключив истца к выбранной Программе страхования.

Плата за подключение к Программе страхования вносится заемщиком уже после подписания Кредитного договора, за счет собственных средств Клиента, либо за счет кредитных средств. Поручение об оплате дается клиентом уже после зачисления денежных средств на его счет.

Данное условие дополнительно подтверждает реальную возможность Истца отказаться от подключения к Программе, не оплатив данную услугу после получения кредита.

В Заявлениях от дата, дата на страхование Истец выразила согласие внести сумму платы за подключение к Программе страхования за счет сумм предоставленных банком кредитов.

Предоставленная услуга по страхованию жизни и здоровья является самостоятельной по отношению к кредитованию, о чем свидетельствуют кредитный договор и заявление на страхование.

Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе в отделениях Банка и на стадии заключения договора Истец (заемщик) располагал полной информацией о предложенной ему услуге. На стадии принятия Банком положительного решения о выдаче кредита, вопрос о страховании не ставится.

Об ознакомлении Истцом с «Условиями страхования» и «Правилами страхования», тарифами банка свидетельствует подпись фио в Заявлении на страхование.

Таким образом, приведенные данные объективно подтверждают, что заемщик Банка имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к Программе добровольного страхования или отказаться от него, и это решение не влияло на принятие решения о выдачи кредитных средств.

Истец же выразила свое согласие выступать застрахованной по договору страхования на условиях, указанных в «Условиях предоставления услуги по организации страхования Клиентов». Данная услуга осуществляется ПАО Сбербанк на основании действующего законодательства Российской Федерации, внутренних нормативных документов Банка и соглашений со страховыми организациями.

Подписывая Заявления на страхование, Истец не только выразила согласие быть застрахованной, но и подтвердила, что до ее сведения доведен принцип добровольного участия в Программе и иные условия Программы, в т.ч. отсутствие влияния ее отказа от участия в Программе добровольного страхования на решение о предоставлении банковских услуг.

Подпись истца в заявлении на страхование подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе за оказание услуг по заключению договора страхования.

Поскольку услуга по подключению к Программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика – фио, выраженного в письменной форме, доказательств обратного суду не представлено и судом при рассмотрении дела не добыто, суд приходит к выводу о том, что подключение к Программе страхования по потребительскому кредиту являлось добровольным. Истец при заключении кредитного договора вправе была отказаться от подключения к Программе страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, суд, приходит к выводу о том, что истец на основании собственного волеизъявления, добровольно принято решение о заключении кредитного договора на указанных условиях. При этом обязательства перед истцом о выплате денежных средств по указанному договору выполнены банком надлежащим образом.

Заемщик не был лишен возможности отказаться от заключения договора.

В заключенных сторонами кредитном договоре указаны все существенные условия договора - о сумме кредита, размере процентной ставки, аннуитетном платеже, истец ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, достоверных доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению кредитного договора стороной истца не представлено, все документы во исполнение условий кредитного договора ответчиком были переданы истцу

Денежные средства, перечисленные на основании заявления истца в страховую компанию, не могут быть расценены, как неосновательное обогащение банка, так как денежные средства, предусмотренные кредитными договорами, сначала поступили на счет истца, а далее были списаны по распоряжению истца в счет уплаты за подключение к программе страхования.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку они не основаны на законе, сводятся к неправильному толкованию действующего законодательства.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Ввиду добровольного заключения потребителем (Истцом) Кредитного Договора после получения от Банка всей необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в действиях Банка отсутствует наличие вины, что является основанием для отказа истцу в иске о возмещении морального вреда.

Истцом не представлено доказательств в подтверждение причинения банком истцу нравственных или физических страдании, совершения банком в отношении истца неправомерных действий, которые могли бы причинить истцу нравственные, либо физические страдания, поэтому суд не находит оснований для взыскания с банка в пользу истца компенсации морального вреда.

Поскольку нарушений прав истца банком не допущено, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с банка компенсации морального вреда и расходов, связанных с обращением истца в суд.

Учитывая изложенное выше, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований и считает, что в иске истцу следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о защите прав потребителей - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в канцелярию Гагаринского районного суда адрес.

Судья фио

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено дата.