Решение

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

адрес дата

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7161/2016 иску фио, фио к наименование организации о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

фио, фио обратились в Гагаринский районный суд адрес с исковым заявлением к наименование организации о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов кредитного договора, просят суд признать недействительными условия пунктов Кредитного договора № -ИК/11 от дата.

В обоснование заявленных требований указав, что дата между истцами и наименование организации был заключен кредитный договор № -ИК/11, согласно которому истцам был предоставлен кредит в размере сумма с выплатой процентов в размере,5% в год на приобретение объекта недвижимости - квартиры на срок месяцев с даты, следующей за датой выдачи кредита. По состоянию на дата указанный кредит не погашен в полном объеме. Указанный Кредитный договор содержит пункты 3.14.; 3.14.1.; 4.3.7.; 4.3.11.; 43.13., которые, на взгляд истцов, являются незаконными, необоснованными и нарушающими нормы материального права. Положения пунктов 3.14. и 3.14.1. Кредитного договора противоречат закону поскольку Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Пункт 4.3.1.1. Кредитного договора фактически навязывает Истцу оценочную компанию, лишая Истца права выбора, а пункт 4.3.13. Кредитного договора, в свою очередь, навязывает истцу страховую компанию, также лишая Истца права выбора. Пункт 4.3.7. противоречит закону, поскольку Истцы в отличие от Банка не являются профессиональным участником рынка банковских услуг, не принимали участия в составлении кредитного договора, следовательно, не могли повлиять на содержание его условий, что является выражением неравенства переговорных условий. Пункт 4.3.14. противоречит закону, поскольку включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств.

Представитель истцов по доверенности фио в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности фио в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражал по доводам, изложенным в возражениях.

Суд, выслушав доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Между Банком и Истцами заключен Кредитный договор № -ИК/11 от дата, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Истцам кредит в размере сумма для приобретения в собственность однокомнатной квартиры по адресу: адрес, общей площадью.м., жилой кв.м.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив указанную сумму кредита на счет Истцов.

Согласно ст. 819 наименование организацииГК РФ наименование организацииная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не установлено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 3.14 Кредитного договора № № -ИК/11 от дата, в случае увеличения не менее чем на % числового значения ставки рефинансирования ЦБ РФ или ставок LIBOR (доллар США, 12 месяцев) по сравнению с числовыми значениями указанных ставок, действовавших на момент заключения настоящего договора, процентная ставка за пользование кредитом (ее числовое значение) автоматически увеличивается на числовое значение прироста ставки рефинансирования ЦБ РФ, или ставки LIBOR (доллар США, 12 месяцев). В случае увеличения обеих ставок в один день, процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на числовое значение той ставки, которая увеличилась ан большее значение.

Согласно п. 3.14.1 Кредитного договора № № -ИК/11 от дата, в случае каждого последующего увеличения не менее чем на % числового значения ставки рефинансирования ЦБ РФ или ставок LIBOR (доллар США, 12 месяцев) по сравнению с числовыми значениями указанных ставок, действовавших на момент последнего автоматического увеличения, процентная ставка за пользование кредитом (ее числовое значение) автоматически увеличивается на числовое значение прироста ставки рефинансирования ЦБ РФ, или ставки LIBOR (доллар США, 12 месяцев). В случае увеличения обеих ставок в один день, процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на числовое значение той ставки, которая увеличилась ан большее значение.

В случае каждого такого увеличения Банк в течение 5 дней направляет заемщику измененный расчет аннуитетных платежей с указанием соответствующего изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ или ставки LIBOR (доллар США, 12 месяцев).

В силу статьи 29 Закона о банках кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Процентная ставка не увеличивалась Банком в одностороннем порядке по указанному кредитному договору, условия кредитного договора № ИК/11 от дата изменялись согласно заключению дополнительного соглашения № 1 от дата и дополнительного соглашения № 2 от дата

Истцы просят признать недействительными п.4.3.1.1 и 4.3.1 Кредитного оговора № -ИК/11 от дата.

Пунктом 4.3.13 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан предоставить кредитору документы, подтверждающие заключение со страховой компанией договора страхования (в т.ч. договор страхования или страховой полис), выданные правила страхования, документы подтверждающие полную оплату страховой премии в размере 0, % от страховой суммы, произведенную за первый год страхования с даты заключения договора страхования не позднее дня выдачи кредита), заключенного за свой счет на срок действия кредитного договора плюс один день, со страховой суммой в размере обязательств по возврату кредита (ссудной задолженности) увеличенных на %, в которых в качестве выгодоприобретателя указан Кредитор: договор (полис) страхования жизни и потери трудоспособности фио, фио; договор (полис) страхования квартиры от рисков утраты и повреждения; договор (полис) страхования риска утраты права собственности квартиры.

При этом Заемщик должен предоставить кредитору для ознакомления оригиналы документов и передать их копии, заверенные подписью Заемщика.

Согласно п. 4.3.14 кредитного договора заемщик обязан исполнять в надлежащем порядке обязательства по договорам страхования, указанным в п.п. 4.3.13 договора в настоящем пункте (в том числе в сроки, установленные договорами страхования, заключенные заемщиком в соответствии с условиями настоящего кредитного договора, уплачивать ежегодную страховую премию в размере, предусмотренном вышеобозначенными договорами страхования, а также представлять кредитору документы, подтверждающие полную уплату вышеуказанной страховой премии, в срок не позднее 5 (пяти) рабочих дней с даты такой уплаты), не изменять условия (в том числе первого выгодоприобретателя) указанных договоров страхования без предварительного согласования с кредитором.

Указанные условия кредитного договора не могут быть признаны недействительными, а уплаченная страховая премия не подлежит взысканию с Банка, поскольку условия страхования не нарушают прав потребителя.

Так, обращаясь в Банк с предложением заключить кредитный договор, истцы заполнили анкету - заявление заемщика.

Согласно сведениям данной анкеты (стр. 1) истцы выбрали вид ипотечного кредита: «Квартира».

В анкете - заявлении помимо сведений о запрашиваемой сумме кредита и сведений о себе заполнили графу № 1 «Условия предоставления кредита» (стр. 1).

Данная графа предусматривает уточнение потенциальным заемщиком суммы кредита, срока кредита, а также процентной ставки в зависимости от того, будет ли потенциальный заемщик страховать имущественные и личные риски, которые могут повлиять на возврат кредита (обеспечение исполнения кредитного обязательства).

Банк знакомит заемщика с Условиями предоставления ипотечных кредитов по выбранному им виду ипотечного кредитования.

При желании застраховать подобные риски и по результатам ознакомления с Условиями предоставления ипотечных кредитов заемщик самостоятельно выбирает, страховать или не страховать имущественные и личные риски, которые могут повлиять на возврат кредита и определяет те риски, которые он будет страховать.

Условия предоставления ипотечных кредитов предоставляют потенциальному заемщику возможность выбрать один из предложенных вариантов условий предоставления данного рода кредитов.

Раздел 2 «Условия предоставления кредитов на приобретение квартир по программе «Квартира» (в редакции на день заключения договора) называет базовые процентные ставки по кредиту (в % годовых), а также процентные ставки по кредиту (в % годовых) в зависимости от того, будет ли заемщиком заключен договор страхования.

В описании вариантов страхования указано, что при заключении договора страхования жизни и временной нетрудоспособности Заемщика по кредиту будет применяться базовая процентная ставка (вариант - 1), и без заключения договора страхования жизни - будет применяться повышенная процентная ставка (вариант - 2).

Из Анкеты - заявления заемщика и кредитного договора № -ИК/11 от дата заключенного между Банком и истцами усматривается , что последними был выбран вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и временной нетрудоспособности с более низкой процентной ставкой. Процентная ставка по кредиту составляет - % годовых.

Истцом были выбраны условия заключения кредитного договора, предусматривающие наиболее меньшую ставку по кредиту, поскольку предусматривали страхование определенных рисков, размеры процентных ставок при кредитовании со страхованием и без страхования жизни и здоровья Заемщика различны.

На основании изложенного, истцы имел право выбора, - заключать договор страхования жизни и временной потери трудоспособности либо отказаться от указанного страхования.

Стоит отметить, что в соответствии с Условиями страхование жизни и временной нетрудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования жизни и временной нетрудоспособности заемщика, но в этом случае по кредиту будет установлена более высокая процентная ставка.

Согласно адрес письма Президиума ВАС РФ от дата № 146 учение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Важно иметь в виду, что заключению кредитного договора предшествует длительный переговорный процесс относительно условий заключения кредитного договора.

Довод истцов в исковом заявлении о недействительности положений кредитного договора в части возложения обязанности страхования в конкретной страховой компании выглядит несостоятельным, так как при принятии решения потенциальным заемщиком о заключении договора страхования ему на выбор предоставляются несколько страховых компаний с различными условиями заключения договора страхования.

Заемщик самостоятельно выбирает наиболее приемлемые для него условия и заключает договор страхования.

Истцы просят признать недействительными п.4.3.7 Кредитного договора № -ИК/11 от дата.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований фио, фио к наименование организации о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов кредитного договора – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья фио

Решение в окончательной форме изготовлено дата.