Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес дата

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего федерального судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио к наименование организации о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

фио обратилась в Гагаринский районный суд адрес с исковым заявлением к наименование организации о взыскании денежных средств, просит суд взыскать с ответчика в свою пользу убытки в размере платы за подключение к Программе страхования в сумме сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что между ней и наименование организации в лице Краснопресненского отделения № дата был заключен кредитный договор N телефон в размере,сумма, по условиям которого кредит предоставлен на месяцев, процентная ставка по кредиту % годовых. По состоянию на дата я досрочно погасила кредит. При этом, при заключении кредитного договора истец была подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья. В заявлении о подключении к Программе страхования указано, что участие в Программе страхования является добровольным и я проинформирована, что отказ от участия в Программе не повлечёт отказ в предоставлении банковских услуг. Указанным заявлением предусмотрено, что за участие в Программе страхования клиент уплачивает плату, состоящую из комиссии Банка за подключение к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Плата за подключение к Программе страхования составила,сумма за весь срок страхования и была включена в сумму кредита. Указанные денежные средства были списаны Банком с моего банковского вклада №. Вместе с тем, о конкретной сумме комиссии за подключение к Программе страхования, размере страховой премии, равно как о процентном соотношении указанных сумм в размере платы, что позволило произвести данный расчет самостоятельно, истец уведомлена не была, сведений о размере суммы комиссии, о размере суммы страховой премии в заявлении на подключение к Программе страхования не имеется. Таким образом, истец была лишена полной и достоверной информации о сумме, удерживаемой Банком комиссии за оказание соответствующих услуг, о существе данных услуг, о тарифах, определяющих размер такой платы, условиях ее формирования. Кроме этого, в заявлении на страхование от дата истец выразила согласие быть застрахованной в наименование организации по Договору страхования от несчастных случаев и болезней, в рамках которой Банком был увеличен размер выдаваемого кредита на сумму платы за подключение к Программе страхования в размере,сумма. Условия кредитного договора нарушают права истца, как потребителя финансовых услуг на их свободный выбор, поскольку не содержат право выбора условий страхования и страховых компаний. Поскольку обязанность личного страхования основана на договоре, выбор страховой компании и условий страхования должен быть основан на добровольности и полной информированности застрахованного лица. Между тем, в заявлении о подключении к Программе страхования уже была указана конкретная страховая компания - наименование организации, что свидетельствует об отсутствии права выбора страховой компании и условий страхования. Истец дважды обращалась с претензиями в Банк (дата и дата). дата и дата ей было отказано в удовлетворении требований.

дата в адрес суда поступило заявление об уточнении исковых требований, однако суд отказал в принятии уточнений, поскольку заявление истцом не подписано.

Стороны в судебное заседание не явились, извещались судом надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, считает, исковые требования фио к наименование организации о взыскании денежных средств не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

дата между Банком и фио заключен кредитный договор № на сумму сумма, полная сумма кредита зачислена на счет заемщика.

С момента зачисления суммы кредита фио могла расходовать данные денежные средства по своему усмотрению.

дата фио подписала заявление на страхование, согласившись на подключение к услуге по страхованию жизни. В данном заявлении истец выразил согласие на взимание банком платы за подключение к программе страхования в размере сумма за весь срок страхования.

дата фио. получила на руки второй экземпляр заявления на страхование, Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и памятку застрахованному лицу, что также отражено в Заявлении на страхование и подтверждается подписью Истца.

Заемщик выбрал программу добровольного страхования его жизни, здоровья в целях защиты своих финансовых интересов на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья или жизни и недобровольной потерей работы, при наступлении которых страховой компанией, сняв долговое бремя с заемщика, его родственников и/или поручителей.

Удовлетворив заявление фио, банк на основании письменного распоряжения по форме № осуществил списание денежных средства в размере сумма, в полном соответствии с волеизъявлением заемщика в счет оплаты за подключение к Программе страхования.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ или добровольно принятым обязательством.

Основополагающим принципом реализации Программы является добровольное участия в ней, т.е. полная свобода в принятии Клиентом решения относительно предлагаемой банком услуги по подключению к Программе страхования. При этом установлено, что отказ Клиента от услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Подтверждающим документом получения Клиентом Услуги является подписанное Заявление на страхование и факт оплаты Услуги.

Только при наличии такого заявления банк инициирует заключение Договора страхования в отношении Заемщика, который выразил намерение воспользоваться Услугой Страхователя по подключению к Программе добровольного страхования его жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, что соответствует требованиям п.2. ст. 934 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу статей 927, 934 ГК РФ и ст.35,5 Закона РФ от дата № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» возможно заключение договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица.

Истец, будучи застрахованным лицом вправе претендовать на получение страховой выплаты при наступлении с ним страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Программа страхования заемщиков реализована путем заключения соглашений со страховой организацией об условиях и порядке страхования, в соответствии с которыми Банк (страхователь) заключает со страховщиком (страховой организацией) договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков Банка (застрахованные лица).

Страхование жизни и здоровью не является условием предоставления кредита Доказательством отсутствия обусловленности выдачи кредита одновременным приобретением услуги по Программе страхования являются следующие факты: подключение к Программе возможно как на стадии заключения кредитного договора, так и в период обслуживания уже действующего кредитного договора; решение о выдаче кредита принимается банком ранее подключения заемщика к Программе; самостоятельно осуществленная заемщиком оплата за подключение к программе страхования после перечисления заемных средств на счет клиента.

Пунктом 4.4. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» от дата Президиума ВС РФ, установлено, что заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ч. 2 п. 1 ст. 432 и ст. 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора. Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кредитор свои обязательства перед Заемщиком выполнил — предоставил кредит в сумме сумма. фио воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования по своему усмотрению.

Исходя из изложенного, отказ от подключения к программе добровольного страхования никак не влияет на заключение кредитного договора, не является основанием для отказа в выдаче кредита, следовательно, не ущемляет прав потребителя.

Довод Истца о не доведении должным образом информации о праве выбора страховой компании и страховых программ, которые Истец якобы мог выбрать более выгодных у слов их необоснован ввиду следующего:

В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На сайте Банка и в его отделениях, содержится вся необходимая информация о страховой компании в которой может быть осуществлено страхование Клиента и условия участия в программе страхования (которые Истец получил при подписании Заявления).

В соответствии со статьей 56 Федерального закона от дата N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" органом банковского регулирования и банковского надзора является Банк России.

Банк России определил, что в целях доведения до сведения клиентов-физических лиц условий совершения банковских операций должны применяться следующие способы доведения информации: смс-информирование, размещение на официальном сайте кредитной организации в информационно-телекоммуникационной сети "", на стендах, расположенных в офисах кредитной организации, и др. (пункт 2.1 Инструкции от дата N 136-И). Информация о том, что подключение к Программе является добровольным, также размещена на официальном сайте Банка - (на странице, связанной с предоставлением кредитов физическим лицам).

Кроме того, на сайте Банка и в отделениях размещена информация о том, что Заемщик имеет право страховать жизнь и здоровье в любой страховой компании.

Следовательно, Банк не устанавливает для заемщиков ограничений по самостоятельному приобретению страховой защиты в любой страховой компании по его выбору.

Истец ссылается на то, что Банком не представлена информация о составе платы за подключение к Программе страхования.

Согласно информации, размещенной на официальном сайте Банка в сети Интернет в разделе "Потребительский кредит без обеспечения", общим и индивидуальным условиям кредитного договора, до Истца/заемщика была доведена полная и достоверная информация обо всех платежах, которые заемщикам требуется совершить в связи с договором потребительского кредита (необходимых для заключения кредитного договора), подключение к Программе страхования не является необходимым для заключения кредитного договора, не является условием кредитного договора, у заемщиков нет обязанности подключиться к Программе страхования в связи с договором потребительского кредита.

Истец самостоятельно подала в Банк заявление на подключение к Программе страхования, что подтверждается подписью клиента в Заявлении на страхование.

В Заявление на страхование фио согласилась внести сумму платы за подключение к Программе страхования в размере сумма, также подтвердила, что второй экземпляр Заявления на страхование, Условия участия в Программе страхования и Памятка застрахованному лицу ей получены.

Кроме того, фио самостоятельно и добровольно дала Банку распоряжение о перечислении со своего счета денежной суммы в размере сумма в качестве оплаты услуги по подключению к Программе страхования.

Следует также отметить, что Законом либо иными нормативными актами в сфере регулирования прав потребителей не предусмотрена обязанность Банка информировать заемщика отдельно о размере комиссии и размере компенсации затрат на оплату страховой премии страховщику.

Таким образом, отсутствие в заявлении заемщика на страхование или в иных пописываемых им документах раздельных сведений о величине комиссии и о величине компенсации расходов Банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к Программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением Банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Отсутствие раздельного указания составляющих одной платы не влияет на достоверность самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение.

Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Подпись заемщика на заявлении на страхование, содержащего информацию о плате за подключение к программе страхования, свидетельствует о доведении до заемщика информации о полной стоимости услуги.

В рамках правоотношения по страхованию не Банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу Банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить страховой полис (иную информацию об услуге, оказываемой Банку) застрахованному лицу законодательством не предусмотрена. В рамках правоотношения по подключению к программе Банк оказывает клиенту услугу (подключение к Программе страхования) и доводит до клиента информацию об услуге: стоимости, порядке ее оказания и т.п.

Отсутствие в заявлении заемщика на страхование раздельных сведений о стоимости комиссии за подключение клиента к программе страхования и о стоимости компенсации расходов банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в ст. 10 Закона о защите прав потребителей, так как при подключении заемщика к Программе вся полностью сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к программе страхования. Плата за подключение к Программе указывается в заявлении единой суммой. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в заявлении на страхование.

Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования.

В соответствии с п. 4.3 Условий Программы страхования заемщик вправе, подав соответствующее заявление в течение 30 дней, осуществить выход из участия в Программе страхования.

При этом кредитный договор, который Банк заключает со своим заемщиком, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами Банка по организации страхования.

Какая-либо взаимосвязь условий кредитования в Банке (или получения кредита вообще) с приобретением услуги по подключению к Программе страхования, заключением договора страхования отсутствует, и Истцом не доказана

Ввиду заблуждения Истца о том, что Банк включил плату за подключение к программе страхования при кредитовании, ошибочным является вывод Истца о неправомерном не доведении Банком до потребителя информации о страховании.

В заявлении на страховании фио содержится информация о добровольном характере соответствующей услуги, что обеспечивает формирование представление потребителей о возможности получения кредита без страхования.

В то же время, заемщику/истцу, изъявившим желание застраховать риски, связанные с невозможностью исполнения своих обязательств по кредитному договору путем подключения к Программе страхования Банком предоставляется необходимая информация о соответствующей услуге.

Согласно статье 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

По смыслу данной статьи Банк обязан предоставить заемщику информацию о той услуге, которую оказывает именно он.

При подключении к Программе страхования Банком заемщику предоставляются Условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга по подключению к Программе страхования будет оказана. Также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость (плата за подключение к Программе страхования) содержатся в заявлении на страхование.

Вместе с тем, в Условиях участия в Программе страхования описаны все существенные условия в том числе, договора страхования, который будет заключен Банком в случае подключения заемщика к Программе, страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования. Все эти условия приведены в Заявлении на страхование и Условиях участия в Программе страхования.

С требование об исключении клиента из программы добровольного страхования и возврата платы за страхования предусмотренные п.4. Условий участия в программе страхования Истец не обращался. Банк услугу по подключению к программе добровольного страхования исполнил надлежащим образом и в полном объеме.

С недействительностью условий страхования Истцом не заявлено. Банк действовал в рамках заявления на страхования и условий участия в программе страхования.

Все вышеназванные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии вины банка и соответственно, об отсутствии оснований для удовлетворения судом требований истца.

В силу ст. 15 закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Из изложенного следует, что единственным основанием для взыскания морального вреда в пользу потребителя является установление факта нарушения его прав.

Однако какие-либо доказательства такого вреда, в материалы дела стороной Истца не представлено, что говорит об отсутствии правовых оснований для взыскания в его пользу штрафа и морального вреда.

Таким образом, суд считает требования Истца необоснованными, несоответствующими действующему законодательству и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в Мосгорсуд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья фио

Решение в окончательной форме изготовлено дата.