Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 августа 2016 года Гагаринский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Ачамович И.В.,

при секретаре Нестерове О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6046/2016 по иску Богатыревой И.В. к ПАО «Сбербанк России» , ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя,

УСТАНОВИЛ

Истец Богатырева И.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования и просит суд : 1) расторгнуть договор страхования жизни заемщиков кредита № от 24.07.2014; 2) взыскать с ответчиков в пользу истца денежную сумму в размере 23976 рублей, уплаченную по договору № от 24.07.2014; 3) взыскать с ответчиков в пользу истца компенсацию морального ущерба в сумме 15 000 рублей; 4) взыскать с ответчиков штраф в пользу государства в размере 50% от суммы подлежащей взысканию с ответчика; 5) расходы на оплату услуг представителя в сумме 20 000 рублей .

В обоснование своих требований истец указывает, что между Богатыревой И.В. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № от 24.07.2014, в соответствии с которым Банк возложил на истца обязанность по уплате страховых взносов на личное страхование в сумме 23976 рублей, с включением указанной суммы в сумму кредита и начислением процентов на указанную сумму. То есть фактически, Банк обусловил выдачу кредита оплатой дополнительных услуг по страхованию. Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 23 976 рублей, удержанной единовременно при выдаче кредита. Истец обращалась в банк в порядке досудебного урегулирования и в страховую организацию с требованием о расторжении договора и возврате денежных средств в сумме 23 976 рублей. Однако, Банк не предоставил ответ на претензию. На основании чего, истец обратился в суд за защитой своих нарушенных прав.

Истец и ее представитель в судебное заседание не явились, извещались судом надлежащим образом , о дате, времени и месте слушания дела. Ходатайствовала о рассмотрении в отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России»по доверенности Слободчикова Н.В. в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения требований на основании отзыва представленного в материалы гражданского дела.

Выслушав доводы представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ 1. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

2. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Судом установлено, что 14 июля 2014 г. между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме руб. под 24,95% годовых на срок 60 месяцев, кредитные средства в сумме руб. зачислены на счет Богатыревой И.В.

Также, 14 июля 2014 года Богатыревой И.В. было написано заявление в Ростовское отделение № 5221 ОАО «Сбербанк России» на страхование, согласно которому Богатырева И.В. выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России» и просил включить ее в список застрахованных лиц.

В силу статей 927, 934 ГК РФ и ст.35,5 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» возможно заключение договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии 2 статьи 934 ГК РФ установлено, что договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ч.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу статей 927, 934 ГК РФ и ст.35,5 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» возможно заключение договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица.

Программа страхования заемщиков реализована путем заключения соглашений ПАО Сбербанк со страховыми организациями об условиях и порядке страхования, в соответствии с которыми Банк (страхователь) заключает со страховщиком (страховой организацией) договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков Банка (застрахованные лица).

В ходе реализации соглашений заемщикам предлагается программа коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья в целях защиты их финансовых интересов на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья или жизни, при наступлении которых страховой компанией, сняв долговое бремя с заемщика, его родственников и поручителей.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашений этой суммы.

Внутренними нормативными документами Банка установлено, что клиент вправе воспользоваться услугой, либо отказаться от нее, и такой отказ не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Согласно п.п. 2.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

При обращении граждан за получением кредита Банк информирует потенциального заемщика о возможности подключения к Программе страхования, а также о том, что предлагаемая Программа страхования является добровольной и не поставлена во взаимосвязь с принятием решения о выдаче кредита.

Поскольку присоединение к программе добровольного коллективного страхования является добровольным, то заемщик может, как воспользоваться услугами партнеров Банка на условиях программы непосредственно в банке, так и приобрести услуги любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию, вне банка.

Типовая форма кредитного договора, а также кредитный договор, заключенный с гражданином, не содержат условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор не определяет существенных условий страхования и не является договором страхования либо его частью.

Информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, также размещена на официальном сайте ПАО Сбербанк на странице, связанной с предоставлением кредитов физическим лицам.

Таким образом, материалами дела опровергаются доводы Истца о том, что услуга по страхованию ему предоставлена не правомерно. Истец собственноручной подписью подтвердил, что уведомлен о том, что данная услуга является добровольной, выразил свое согласие быть застрахованным и оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования.

Согласно ст. 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В соответствии со ст. 972 ГК РФ доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения. В случаях, когда договор поручения связан с осуществлением обеими сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если договором не предусмотрено иное. При отсутствии в возмездном договоре поручения условия о размере вознаграждения или о порядке его уплаты вознаграждение уплачивается после исполнения поручения в размере, определяемом в соответствии с пунктом 3 статьи 424 настоящего Кодекса.

За исполнение договора поручения (подключение к программе страхования) заемщик уплатил сумму 70 713руб. 50 коп., подписав соответствующее заявление.

Каких-либо дополнительных расходов, с которыми банк не ознакомил истца, заемщик не понес.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По смыслу указанной нормы условие о страховании заемщиком его жизни и здоровья при заключении кредитного договора не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Более того, поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

С учетом того, что банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет кредит, положения п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" к спорным правоотношениям применены быть не могут.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования, может быть, расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Условиями участия в Программе добровольного страхования предусмотрен возврат 100 % суммы Платы за подключение к Программе страхования при подаче заявления в течение 14 календарных дней с даты подключения Клиента к Программе страхования, что требованиям действующего законодательства не противоречит.

Исходя из вышеизложенного, права потребителя при заключении кредитного договора нарушены не были, поскольку при получении кредита Заемщик действовал добровольно и осознанно, был ознакомлен со всеми условиями их получения, с порядком и условиями страхования, размером страховых премий, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями подключения к Программе страхования.

Доводы о не правомерных действиях Банка по предоставлению услуг по страхованию не могут быть приняты во внимание, поскольку у Заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без предоставления такого обеспечения; они опровергаются доказательствами по делу, в частности заявлением на страхование.

Доказательств того, что ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» не исполнило условия взятых на себя обязательств истцом доказано не было.

Таким образом у суда не имеется оснований для удовлетворения требований о расторжении договора страхования и взыскании с ответчиком денежных средств в счет уплаченных по договору страхования.

Суд, отказывая в удовлетворении первоначальной части требований, также отказывает в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя так как суд не усматривает причинно-следственную связь между действиями ответчиком и не возвратом денежных средств по договору страхования.

С учетом вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении иска Богатыревой И.В. к ПАО «Сбербанк России» , ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через канцелярию Гагаринского районного суда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Ачамович И.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 августа 2016 г.