Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 августа 2016 года Гагаринский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Ачамович И.В.,

при секретаре Нестерове О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5145/2016 по иску Мурзакаевой И.Ф. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ

Истец Мурзакаева И.Ф. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы комиссии и просит суд взыскать с ответчика в пользу истца : 1) сумму страховой премии в размере 19 081,50 рублей; 2) неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 35 204 рублей; 3) компенсацию морального вреда 2 000 рублей; 4) судебные расходы в размере 5 000 рублей; 5) штраф по закону о защите прав потребителей.

В обоснование своих требований истец указывает, что 02 июля 2015 между ОАО «Сбербанк России» и Мурзакаевой И.Ф. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере рублей, под 17,544% годовых сроком на 24 месяца (до 02.07.2017). Согласно пю17 кредитного договора «Порядок предоставления кредита» , выдача кредита производится после выполнения условий, изложенных в п.2.1. Общих условий кредитования в день подписания договора на счет №. Условием получения кредита являлось подписание договора страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Поэтому, одновременно с подписанием кредитного договора , Мурзакаевой И.Ф. также было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию. Сумма платы за подключение к Программе страхования составила 19 081,05 рублей. Указанная сумма была удержана ответчиком в день предоставления кредита: сумма представленных средств составила рублей. 22.01.16 г обязательства по кредитному договору были исполнены истцом в полном объеме досрочно. В тот же день, 22.01.16 Мурзакаевой И.Ф. в адрес ответчика была направлена претензия с просьбой расторгнуть договор страхования НПРО № от 02.07.16 и вернуть часть страховой премии в сумме пропорциональной количеству месяцев 18/24, неиспользованных от общего срока кредитования. В ответ на данное обращения последовал отказ ( исх. № 004242-2016-007516 от 29.01.16). Отказ ответчика мотивирован тем, что на основании Условий участия в Программе страхования возврат Платы за подключение к программе страхования предусмотрен только в случае подачи заявления в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе (даты подписания заявления на страхование) . В случае подачи заявления о прекращении участия в программе страхования по истечении указанного срока, возврат платы не осуществляется. Истец считает данный отказ не законным по следующим основаниям. Мурзакаев И.Ф. фактически была лишена возможности самостоятельного выбора страховщика , поскольку вышеуказанные действия по страхованию истца в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» свидетельствует о прямой финансовой заинтересованности банка заключить договор страхования именно с данной страховой компанией, что является дополнительным подтверждением того , что услуга страхования навязана клиенту. Кроме того, договор страхования заключен на весь период кредитования – 24 месяцев, в связи с чем, Мурзакаева И.Ф. лишена возможности в период действия кредитного договора сменить страховщика и воспользоваться иными, более выгодными для себя условиями страхования , более того, включение страховой премии в состав кредита повлекло для Мурзакаевой И.Ф. увеличение объема ответственности за счет процентов за пользование кредитом, что подтверждает обременительность для заемщика условий страхования , навязанных банком при заключении кредитного договора. В связи с чем, истец обратилась в суд за защитой своих нарушеннызх прав.

Истец и ее представитель в судебное заседание не явились, извещались судом надлежащим образом , о дате, времени и месте слушания дела. Ходатайств на 01 августа 2016 об отложении судебного разбирательства направлено в адрес суда не было.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, представил в суд отзыв на исковое заявление, которым просил отказать в удовлетворении требований.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ 1. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

2. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Судом установлено, что между Мурзакаевой И.Ф. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от 02.07.2015 , по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере рублей, под 17,544% годовых сроком на 24 месяца (до 02.07.2017). С учетом платежеспособности клиента, Банком было принято решение о предоставлении Мурзакаевой И.Ф. желаемой суммы.

Вместе с подписанием кредитного договора , между Мурзакаевой И.Ф. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования.

Так, по условиям реализуемой в Банке Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и на основании статьи 934 ГК РФ, в случае согласия клиента подключиться к Программе страхования, Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховой компанией - страховщиком, по которому застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

На возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, прямо указано в части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

При обращении физического лица за получением кредита Банк информирует потенциального заемщика о возможности подключиться к Программе страхования, т.е. о возможности (но не обязанности) получить дополнительную услугу при выдаче ему бланков документов, необходимых для получения кредита.

Обращаем внимание, что услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья согласовывается с клиентами до момента заключения кредитных договоров - на стадии обращения к кредитному инспектору и предъявления заявления на страхования. Данная услуга не является обязательной при заключении кредитного договора. Отказ клиента от услуги по добровольному страхованию жизни и здоровья не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Поскольку соответствующее согласие заемщика было получено, впоследствии было оформлено заявление на страхование, согласно которому Мурзакаева И.Ф. согласилась оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 19 081,05 руб.

В соответствии с п. 15 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», заключенного Мурзакаевой И.Ф. с Банком 02 июля 2015 г., «услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заёмщика на оказание таких услуг» - не применимо.

Следовательно, Мурзакаева И.Ф. была информирована как о добровольном характере участия в Программе страхования, так и о стоимости оказываемой ему услуги, что опровергает позицию Истца Таким образом, расходы по оплате подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья были возложены на клиента исключительно после получения его согласия.

Сумма платы за подключение заемщика к Программе вносится не на основании кредитного договора, а на основании заявления на страхование.

Основные условия участия в Программе страхования;

- подключение к Программе страхования осуществляется только на основании подписанного физическим лицом заявления-согласия, в котором выражена воля клиента на подключение к Программе страхования .

- участие в Программе страхования является сугубо добровольным, что прямо следует из Заявления на страхование и Условий участия в Программе страхования, которые находятся в свободном доступе (можно получить в любом офисе продаж Банка), в том числе размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет, не влияет на условия кредитных договоров, не влечёт отказ в предоставлении клиенту банковских услуг.

- оказываемая Банком услуга заемщикам по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию. Оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. По своей правовой природе подключение к Программе страхования представляет собой заключение договора, прямо не поименованного в ГК РФ и возможность заключения которого прямо предусмотрена ГК РФ (в соответствии с частью 2 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; на возможность заключения такого договора указывается и в пункте 5 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах»).

- услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. То есть взимаемая с клиента плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. Клиент не оплачивает страховую премию ни Банку, ни страховой компании. Страховая премия оплачивается Банком страховой компании за счет собственных средств.

- в Условиях участия в Программе страхования содержится формула расчета платы за подключение (заемщик сам может посчитать сколько он предположительно заплатит при желании подключиться к Программе страхования)

- в Заявления на страхование также содержится формула расчета платы и указан фактический размер вознаграждения Банка за оказание услуги по подключению к Программе страхования в рублях;

- плата за подключение к Программе страхования не включается в сумму выдаваемого кредита, в Заявлении на страхование указаны способы оплаты подключения (за счет личных средств / за счет средств уже выданного кредита);

- в случае оплаты клиентом подключения к Программе страхования, вся полностью сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к Программе страхования.

- экономическая основа вознаграждения Банка - платы за подключение к Программе страхования заключается в том, что Банк несет соответствующие затраты на оказание указанных услуг (затраты на содержание персонала, аренда, канцелярские затраты и др.), оказывая заемщику целый комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего содержит и постоянно обучает дополнительный персонал, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и, при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая.

- размер выплаты страхового возмещения не зависимости от размера кредитной задолженности на момент наступления страхового случая и является фиксированным все время срока страхования (размер страховой суммы и срок страхования указывается в Заявлении на страхование),

- Банк не является безусловным выгодоприобретателем по страховым случаям, предусмотренным условиями участия в Программе страхования: Банк выступает выгодоприобретателем только на сумму непогашенной задолженности по действующим кредитным договорам, в остальной части размера страхового возмещения

выгодоприобретателем выступает клиент/его наследники (например, заемщик погасил перед Банком кредит, но продолжает быть застрахованным на указанные в Заявлении на страхование срок и сумму и только клиент/его наследники являются выгодоприобретателями всего страхового возмещения в случае наступления страхового случая).

- заемщику, изъявившему желание подключиться к Программе страхования, предоставляется льготный период (указан в пункте 5.1 Условий участия в Программе страхования), в течение которого он может передумать и отключиться от Программы страхования, вернув при этом плату за подключение к Программе страхования.

- как видно из Программы страхования, такая услуга предполагает осуществление страхования жизни и здоровья заемщиков только у конкретной страховой компании - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Возможность страхования у других страховых компаний условия оказания именно этой услуги не предусматривают. Истец не приводит допустимых доказательств того, что Банк препятствовал ему отказаться от участия в Программе страхования, предполагающей страхование у ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и застраховать свою жизнь и здоровье в других страховых компаниях самостоятельно.

Кроме того, разъяснениями Федеральной антимонопольной службы России и обширной судебной практикой подтверждается правомерность предложения Банком клиентам быть застрахованными в одной страховой компании в том случае, когда Банк является страхователем в договорах коллективного добровольного страхования.

При этом истцом не доказано, что Банк препятствует заемщикам отказаться от участия в Программе страхования, предполагающей страхование у ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и застраховать свои жизнь и здоровье в других страховых компаниях самостоятельно, либо не страховаться вовсе.

Правоприменительная практика реализации услуги по подключению к Программе страхования.

На возможность оказания услуг по подключению к Программе страхования причем на возмездной основе (не бесплатно) указывает Верховный Судом РФ в пункте 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)

Предлагаемые клиентам, в том числе предложенные Мурзакаевой И.Ф. условия получения потребительских кредитов, которые среди прочего размещены в свободном доступе на официальном сайт Банка в сети Интернет

(http: www.sberbank.ru/tatarstan/ru/person/credits/money/) до подписания кредитного договора экземпляр формы «Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», содержащей информацию о полной стоимости кредита, кредитный договор, не предусматривают требований к заемщику получить какие-либо платные услуги Банка или третьих лиц и необходимые для заключения кредитного договора, предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе не предусматривают требований к заемщику заключить какой-либо договор страхования, застраховать какие-либо имущественные интересы.

Таким образом, кредитный договор, заключенный с Мурзакаевой И.Ф. не предусматривает обязательств заемщика подключиться к Программе страхования.

Самостоятельная финансовая услуга по подключению Мурзакаевой И.Ф. к Программе страхования, которую Мурзакаева И.Ф. изъявила получить в Заявлении на страхование (от 02.07.2015 г.), не являлась для неё обязательной, Банк не требовал от Мурзакаевой И.Ф. подключиться к Программе страхования.

В собственноручно подписанном Мурзакаевой И.Ф. Заявлении на страхование клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита.

Там же, в Заявлении на страхование, Мурзакаева И.Ф. согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в указанном в Заявлении на страхование размере и подтвердил, что второй экземпляр Заявления на страхование, Условия участия в Программе страхования и Памятка при наступлении неблагоприятного события им получены.

Клиент согласился оплатить самостоятельную услугу по подключению к Программе страхования, о чем свидетельствует собственноручно подписанное Истцом заявление на страхование, где указан формула расчета и непосредственно сама плата за подключение к Программе страхования в размере 19 081,05 руб.

В силу статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента.

Как указано выше, что 02.07.2015 полная сумма кредита в сумме руб. была зачислена на текущий счет заемщика по вкладу № .

После зачисления указанных денежных средств на счет, по распоряжению Мурзакаевой И.Ф. (поручение владельца счета, Ф.187 ) сумма 19 081,05 руб. списана с её счета, согласно положениям статьи 849 ГК РФ.

Кроме того, как указывалось ранее, Мурзакаева И.Ф. могла заявить отказ от Программы страхования в течение 14-ти дней, с даты подписания заявления на страхование, однако этого им не было сделано.

Мурзакаева И.Ф. страховую премию Банку не уплачивала.

Именно Банком в рамках договора страхования в полном соответствии со статьей 934 ГК РФ перечисляется страховая премия в страховую компанию, а не клиентом Банка. Последний, как и требуется исходя из положений статьи 934 ГК РФ, письменно дает свое согласие быть застрахованным.

Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования.

Возможность компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику предусмотрена в абзаце 12 подпункта 3 пункта 3 статьи 149, подпункта 20.2 пункта 2 статьи 291 Налогового Кодекса Российской Федерации.

Вся необходимая информация о порядке оказания услуг и их прекращении также была предварительно доведена до клиента устно при обслуживании.

Участие клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления клиента. При этом в предусмотренный Условиями участия в Программе страхования льготный период (указан в пункте 5.1 Условий участия в Программе страхования), в течение которого Мурзакаева И.Ф. могла передумать и отключиться от Программы страхования, вернув при этом плату за подключение к Программе страхования, Мурзакаева И.Ф. в Банк не обращалась.

Истец, получил полную информацию о предоставляемом Банком кредите, услуге, ещё в момент обращения в Банк, заключила кредитный договор 02.07,2015, подписала Заявление на страхование 02.07.2015. До 16.07.2015 г. Истец имел ещё 14 календарных дней «льготного периода», чтобы передумать и отказаться от услуги.

Данные действия заемщика лишний раз доказывают, что Истец действовал добровольно и осознанно.

В силу ч.5, ст. 10 ГК РФ Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских правоотношений.

Указанные документы и действия самого Истца подтверждают, что Банк предоставил Истцу всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, Истец располагал сведениями о добровольности услуг по подключению к Программе страхования и стоимости услуг Банка.

В связи с чем ,суд считает что банк действовал на основании ФЗ «О банках и банковской деятельности» и Гражданским кодексом.

В связи с тем, что истцом не представлено доказательство того, что банком было нарушено действующее законодательство , суд отказывает Мурзакаевой И.Ф. в удовлетворении требований к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы страховой премии.

Суд, отказывая в удовлетворении первоначальной части требований, также отказывает в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда ,судебных расходов, штрафа так как суд не усматривает причинно-следственную связь между действиями ответчиком и не возвратом денежных средств по договору страхования.

С учетом вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении иска Мурзакаевой И.Ф. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через канцелярию Гагаринского районного суда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Ачамович И.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 08 августа 2016 г.