Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Москва 27 июля 2016 года

Гагаринский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Кочневой А.Н., при секретаре Долаберидзе М.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Човушяна Э.Э. к ПАО «Сбербанк России» о признании действий незаконными, обязании выдать денежные средства, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Истец Човушян Э.Э. обратился в суд с иском, в котором просит суд признать действия ответчика по блокировке его банковского счета № **** незаконными, обязать ПАО «Сбербанк России» выдать денежные средства Човушян Э.Э., находящиеся на его счете № ****, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда.

Указывает с обоснование требований, что 28.10.2013 Човушян Э.Э. заключил с ОАО «Сбербанк России» договор банковского счета Сбербанка России Platinum MasterCard № ****, который является договором присоединения 29 апреля 2016 года ответчиком было приостановлено исполнение услуг по договору, а банковская карта с помощью которой дистанционно осуществлялись операции с денежными средствами заблокирована. Ответчик приостановил выполнение распоряжений истца о совершении операций с денежными средствами истца. Истцом были представлены документы, подтверждающие источник поступления денежных средств, обоснован экономический смысл операций. Однако ответчик оказался снять ограничения на распоряжение денежными средствами на счете истца.

В судебное заседание представитель истца поддержал заявленные исковые требования.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил ранее письменные возражения, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 9 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Согласно преамбуле Закона РФ "О защите прав потребителей" потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Как указано в п. 4 ст. 6, пп. 4 п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ банк предоставляет сведения об операциях, подлежащих обязательному контролю, непосредственно в уполномоченный орган, банк обязан документально фиксировать по операциям, подлежащим обязательному контролю, следующие сведения - вид операции, основания ее совершения и другие сведения.

Согласно п. 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ банк обязан в целях предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, разработать правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, которые должны включать порядок документального фиксирования необходимой информации, а также критерии выявления и признаки необычных сделок с учетом особенности деятельности банка.

Как указано в письме ЦБ РФ от 13.07.2005 г. № 99-Т правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом положений, изложенных в приложениях к данному письму. При документальном фиксировании информации, банк обязан руководствоваться действующим законодательством и утвержденными правилами внутреннего контроля.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ основаниями документального фиксирования являются:

запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;

несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;

выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В соответствии с п.п. 1.1, 1.3 Приложения № 2 к Рекомендациям, опубликованным с письмом ЦБ РФ от 13.07.2005 г. № 99-Т и п. 4.1 Правил внутреннего контроля ОАО «Сбербанка России» общими признаками, помимо вышеуказанных, свидетельствующими о возможном осуществлении легализации доходов, являются: немотивированный отказ в предоставлении клиентом сведений, прямо не предусмотренных законодательством Российской Федерации, но запрашиваемых в соответствии со сложившейся банковской практикой, а также излишняя озабоченность клиента вопросами конфиденциальности в отношении осуществляемой операции; если операции клиента не имеют явного экономического смысла, не соответствуют характеру деятельности клиента и не имеют целью управление ликвидностью или страхование рисков.

Как указано в п. 8.3 Приложения № 2 к Рекомендациям, опубликованным с письмом ЦБ РФ от 13.07.2005 г. № 99-Т, признаком, свидетельствующим о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, при осуществлении электронного банкинга и расчетов по пластиковым картам является регулярное снятие держателем кредитной или дебетовой карты наличных денежных средств через кассу кредитной организации или через банкомат на сумму меньше суммы, эквивалентной 600 000 рублей (на основании данных по операциям с пластиковыми картами, регулярно направляемых (или доступных через удаленный терминал) через организацию, осуществляющую процессинг пластиковых карт на основании лицензии VISA International или Europay International).

В п. 1.1 Порядка организации работы по защите от возможного вовлечения банка в легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путём, и финансирование терроризма, Приложению № 4 к Правилам внутреннего контроля ОАО «Сбербанк России», указаны признаки одной из схем по «обналичиванию» крупных денежных средств: регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней.

В соответствии с п.п. 2, 3 указанного Порядка организации работы (Приложению № 4 к Правилам внутреннего контроля ОАО «Сбербанк России») при выявлении признаков того, что клиенты банка осуществляют сомнительные операции систематически и (или) в значительных объемах, контролёр принимает решение о классификации указанных операций как подозрительных и направляет по ним сообщения в уполномоченный орган в соответствии с установленным Правилами внутреннего контроля порядком, а также совместно с руководителями подразделений по работе с клиентами организуют и проводят беседы с клиентами банка, направленные на уточнение экономического содержания проводимых операций и обстоятельств их совершения, а также в целях прекращения проведения ими сомнительных операций или закрытия счетов (вкладов) в добровольном порядке. В целях недопущения совершения клиентами банка сомнительных операций, оценки адекватности декларируемых масштабов и результатов хозяйственной деятельности объемам операций, проводимых клиентами через счета, открытые в банке, контролёром и подразделением по работе с клиентами в отношении клиентов, совершающих сомнительные операции проводится затребование в соответствии со ст.ст. 4, 7 Закона, ст. 23 Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ: документов, являющихся основанием для проведения расчетов, а также документов, подтверждающих исполнение обязательств получателя перед плательщиком денежных средств (договоры, контракты, товаросопроводительные, складские документы, документы, подтверждающие передачу ценных бумаг и т.д.) в отношении клиентов, соответствующих следующим критериям: списание денежных средств со счетов клиента в значительных размерах; наличие косвенных признаков совершения клиентом сомнительных (необычных) операций.

Согласно п. 3 ст. 7 Закона № 115-ФЗ в случае, если у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, на основании реализации указанных в пункте 2 данной статьи программ осуществления внутреннего контроля возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, эта организация, не позднее рабочего дня, следующего за днем выявления таких операций, обязана направлять в уполномоченный орган сведения о таких операциях независимо от того, относятся или не относятся они к операциям с денежными средствами или иным имуществом, подлежащим обязательному контролю, предусмотренным ст. 6 Закона № 115-ФЗ.

В соответствии со ст. 4 Закона № 115-ФЗ банку запрещено информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, за исключением информирования клиентов о приостановлении операции, об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операций, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о необходимости предоставления документов по основаниям, предусмотренным указанным Федеральным законом.

В соответствии с п. 6 ч.1 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случае неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных ст.ст. 6 и 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем".

Как указано в ст. 13 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ, нарушение организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом и действующими на основании лицензии, требований, предусмотренных статьями 6 и 7 настоящего Федерального закона, за исключением пункта 3 статьи 7 настоящего Федерального закона, может повлечь отзыв (аннулирование) лицензии в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Статьей 15.27 Кодекса РФ об административных правонарушениях РФ также установлены меры ответственности, применяемые к кредитной организации за несоблюдение требований по документальному фиксированию информации, полученной в результате применения правил внутреннего контроля и несоблюдения требований по документальному фиксированию, и сведений, подлежащих обязательному контролю (административный штраф или административное приостановление деятельности банка).

В судебном заседании из содержания искового заявления, объяснений сторон, письменных материалов дела, установлено, что 28.10.2013 между Човушян Э.Э. обратился в ОАО «Сбербанк России» т ПАО «Сбербанк России» заключен универсальный договор банковского обслуживания международной карты Сбербанка России Platinum MasterCard, на основании котрого открыт счет карты № **** в валюте РФ.

Согласно п. 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк настоящие условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и Заявление на банковское обслуживание, подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк Договором банковского обслуживания.

Данный Договор по своему существу является договором присоединения (ст. 428 ГК РФ), основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы в ДБО, Памятке Держателя и Тарифах Сбербанка России. Все указанные условия договоров в актуальной редакции находятся в свободном доступе на сайте Банка и в подразделениях Банка.

Истец под роспись был ознакомлен с «Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк», Памяткой держателя и Тарифами Банка.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Договор на обслуживание банковских карт включает в себя Условия банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» и Приложение 1 – Условия использования банковских карт ОАО «Сбербанк России». Заключение договора подтверждается соответствующим заявлением держателя, согласно которого он согласился с Условиями и обязался их выполнять. Таким образом, отношения сторон регулируются Условиями банковского обслуживания, данный договор является договором присоединения, его основные положения согласно ст. 428 ГК РФ в одностороннем порядке сформулированы банком в Условиях банковского обслуживания, полученных истцом при подписании заявления на банковское обслуживание, подтверждается его личной подписью. Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не оспариваются.

В соответствии с п.п. 2.13 условий держатель обязуется сохранять все документы по операциям с картой в течение 6-ти месяцев с даты совершения операции и предоставлять их в банк по первому требованию в указанные банком сроки для подтверждения правомерности совершения операции по карте (картам) или для урегулирования спорных ситуаций.

Согласно п.2.9 условий банк имеет право приостановить проведение операций с использованием карты и ее реквизитов для проверки спорных ситуаций.

Согласно п.2.10. условий – банк имеет право при нарушении клиентом условий использования карт и/или условий банковского обслуживания , при возникновении овердрафта (при его наличии) , или при возникновении ситуации , которая может повлечь за собой ущерб для банка или клиента (включая риск несанкционированного использования предусмотренных Условиями банковского обслуживания» :приостановить или прекратить действие карт(ы) , а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карт(ы).

Согласно п.п. 7.1, 7.2 Условий банковского обслуживания банк имеет право запрашивать у клиента дополнительную информацию и документы об операциях с денежными средствами, а также информацию и документы, позволяющие установить выгодоприобретателей в соответствии с законодательством Российской Федерации. Банк имеет право отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, по которой не предоставлены информация и документы по запросу банка, предусмотренные Федеральным законом от 07.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Согласно п.8.1 Условий банковского обслуживания, банк не несет ответственности в случаях невыполнения держателем условий договора.

Согласно выписке по счету карты, в период с 22 апреля 2016 года 10 мая 2016 года на счет № **** карты регулярно безналичным путем поступали денежные средства всего в общей сумме ****рублей, как указывает истец по договорам займа и по договору страхования.

Поступавшие на счет суммы зачислялись дважды в день по ****или ****руб., затем, как правило, в тот же день списывались в несколько этапов разными мелкими суммами делились на более мелкие суммы. Количество и суммы проведенных операций, сведения о контрагенте операций (ООО «Абсолют», который согласно общедоступным сведениям находится в стадии ликвидации) однозначно свидетельствуют о систематическом использовании банковской карты ее держателем для совершения операций, связанных с ведением предпринимательской деятельности. Такое использование карты влечет для банка дополнительные издержки, связанные с большим объемом обналичиваемых клиентом денежных средств через банкоматы. Таким образом, банк пришел к правильному выводу, что истец нарушил требования действующего законодательства и заключенного договора и правомерно реализовал предоставленное ему договором право приостановить, или прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты и направить держателю уведомление с требованием возврата карты в банк (п. 2.10 Условий использования банковских карт)

Кроме того, характер совершаемых операций по карте держателя, имеющий признак обналичивания (систематическое поступление денежных средств со счета юридического лица суммами менее 600 000, 00 рублей и последующее списание их в течение нескольких дней), подпадает под признаки подозрительных операций, описанные Федеральным законом от 07.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», указанным действующим законодательством и Правилами внутреннего контроля банка, банк был обязан в 3-дневный срок предоставлять сведения об данных операциях, непосредственно в уполномоченный орган, имел право запросить у истца документы, разъясняющие их смысл и законные цели.

Истцу было направлен запрос на предоставление документов, в подтверждение произведенных операций, документов, разъясняющих характер и суть проводимых по счету карты указанных операций.

Как следует из представленной истцом описи передаваемых документов, им в ответ на запрос банка были представлены заверенные копии договоров займа с ООО «Абсолют» и копии платежных поручений. Представленная опись документов не опровергает доводы ответчика о признаках подозрительных операций, документы, касающиеся выплат страхового возмещения, банку не представлены. Указанные в описи документы суду не представлялись.

Согласно п.2.14, 4.2 УБО клиент обязуется не проводить по счетам карт (счетам) операции связанные с ведением предпринимательской деятельности или частной практикой. В нарушение указанных положений действующего законодательства и заключенного между банком и истцом договора, истец проводил по счету карты операции , связанные с деятельностью юридического лица.

Таким образом, банк пришел к правильному выводу, что истец нарушил требования действующего законодательства и заключенного договора истец использовал счет карты для совершения операций, связанных с деятельностью юридического лица. Банк принял решение о блокировке карт, поставил об этом в известность истца, затем карта была заблокирована.

Проанализировав все обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что указанные в иске доводы основаниями для судебной защиты являться не могут, т.к. действия банка по блокировке (приостановлению действия) карты истца были совершены в соответствии с заключенным договором и действующим законодательством. Ссылки истца на ст. 1-3 ст. 845, ст. 858 ГК РФ не основательны, т.к. сведений о фактах установления банком ограничений, не предусмотренных законом и договором, судом не получено, банковский счет закрыт не был, истец был предупрежден о предстоящей блокировке карты. В то же время , ссылка истца на положения Закона РФ "О защите прав потребителей" не правомерна, т.к. истец не является потребителем в отношениях с банком, услугами которого он пользовался для осуществления предпринимательской деятельности, что подтверждается значительным количеством проведенных по его счету банковских операций и большой суммой впоследствии списанных со счета денежных средств, использование карты таким образом нельзя расценивать как использование ее для удовлетворения личных и бытовых потребностей, доказательств причинения истцу нравственных и физических страданий не представлено.

Кроме того, в результате заявленных истцу требований банка о предоставлении сведений по данным операциям, клиент необходимых документов в полном объеме не предоставил, чем лишил банк возможности исполнить требования Закона № 115-ФЗ о направлении разъясняющей информации по указанным операциям в уполномоченный орган, создав угрозу причинения банку ущерба на основании п. 6 ч.1 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 13 Закона № 115-ФЗ и ст. 9 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которым у банка может быть отозвана лицензия, а также применены административный штраф или административное приостановление деятельности банка согласно ст. 15.27 КоАП РФ, банк принял меры, предусмотренные Условиям использования банковских карт обслуживание указанной карты было законно приостановлено.

Иных доводов и доказательств в обоснование своих требований истцом суду представлено не было, а судом таковых не добыто, в связи с чем, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Также в связи с отказом в удовлетворении основных требований, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании расходов на оплату государственной пошлины, компенсации морального вреда.

С учетом вышеизложенного, ст. 848 ГК РФ, п.п. 1.12, 2.2, 2.3, ст.ст. 4, 6, 7, 13 Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)", руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Човушяна Э.Э. к ПАО «Сбербанк России» о признании действий незаконными, обязании выдать денежные средства, взыскании компенсации морального вред - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд г.Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 05 августа 2016 года.

Судья А.Н. Кочнева