Решение

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

адрес дата

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4271/2016 по иску фио к наименование организации о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

фио обратилась в Гагаринский районный суд адрес с исковым заявлением к наименование организации о защите прав потребителей, просит признать недействительным условие заявления на участие в программе коллективного страхования о взимании платы, взыскать сумму неосновательного обогащения в размере рублей, компенсацию морального вреда в размере рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 00 рублей, нотариальные расходы в размере,00 рублей, штраф.

В обосновании заявленных требований истец указала, что дата между фио и наименование организации был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику «»денежные средства. Сумма кредита - сумма Банком была списана со счета сумма в размере сумма в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья, комиссии Банка. Данные действия Ответчика не правомерны, в связи с чем с наименование организации подлежит взысканию сумма в размере сумма на основании следующего: Из содержания заявления на подключение к программе коллективного страхования следует, что фио согласилась на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями участия в Программе Коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков наименование организации. Из текста заявления не видно, что фио могла отказаться от подключения к программе страхования, или имела возможность заключить договор страхования по своему усмотрению. В тексте заявления не указана страховая компания, с которой у банка имеется общая программа коллективного добровольного страхования. В тексте заявления только имеются сведения, что Истец разрешает любому врачу, любой организации, оказывающей ему медицинскую помощь и исследовавшей состояние его здоровья предоставлять страховщику - наименование организации информацию о состоянии его здоровья. Следовательно, какой-либо альтернативы в выборе страховой компании, или возможности отказаться от услуг по страхованию, он не имел при заключении кредитного договора, а подписал предложенный ему полный пакет документов, включая данное заявление.

Стороны в судебное заседание не явились, извещались судом надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

фио обратилась в Банк с заявлением на получение кредита. На основании указанного заявления банком было принято решение о предоставлении истцу кредита.

При принятия решения о предоставлении кредита Банк руководствовался данными о Клиенте. При этом в заявлении-анкете отсутствует пункт, в котором заемщик должен выразить согласие или не согласие быть застрахованным по программе добровольного страхования, что является первым свидетельством того, что выдача кредита в зависимость от подключения к программе страхования не ставится.

В соответствии 2 статьи 934 ГК РФ установлено, что договор личного страхования в пользу лица - не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ч.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу статей 927, 934 ГК РФ и ст.35,5 Закона РФ от 27.11Л 992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» возможно заключение договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица.

Программа страхования заемщиков реализована путем заключения соглашений со страховыми организациями об условиях и порядке страхования, в соответствии с которыми Банк (страхователь) заключает со страховщиком (страховой организацией) договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков Банка (застрахованные лица).

В ходе реализации соглашений заемщикам предлагается программа коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья в целях защиты их финансовых интересов на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья или жизни, при наступлении которых страховой компанией, сняв долговое бремя с заемщика, его родственников и поручителей.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашений этой суммы.

Внутренними нормативными документами Банка установлено, что клиент вправе воспользоваться услугой, либо отказаться от нее, и такой отказ не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Согласно п.п. условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

При обращении граждан за получением кредита Банк информирует потенциального заемщика о возможности подключения к Программе страхования, а также о том, что предлагаемая Программа страхования является добровольной и не поставлена во взаимосвязь с принятием решения о выдаче кредита.

Поскольку присоединение к программе добровольного коллективного страхования является добровольным, то заемщик может, как воспользоваться услугами партнеров Банка на условиях программы непосредственно в банке, так и приобрести услуги любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию, вне банка.

дата между истцом и был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме сумма под % годовых на срок месяцев.

Следует обратить внимание, на то, что в заявлении о получении потребительского кредита от дата и в договоре потребительского кредита отсутствует согласие заемщика о предоставлении ему дополнительной услуги (страхование), кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предполагаемой за отдельную плату дополнительной •услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из представленных к исковому заявлению материалов не следует, что Банк обязал фио услугой (страхование).

фио ни в Банк, ни в какой либо иной орган с жалобой на действия Банкам в там числе о навязывание ей каких-либо дополнительных услуг, в том числе связанных со страхованием не обращалась.

Согласно информации, размещенной па официальном сайте Банка в сети Интернет в разделе «Потребительские кредиты», заявление-анкете фио на получение потребительского кредита от дата, общим условиям договора потребительского кредита, которые также размещены на сайте Банка в разделе «Потребительский кредит без обеспечения», индивидуальным условиям договора потребительского кредита от дата, заключенного с фио, Банк не предлагал и не обязывай заемщика воспользоваться какими-либо платными услугами Банка, в том числе не предлагав и не обязывал заемщика, некими дополнительными услугами (страхование), необходимыми для заключения кредитного договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регламентирует ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Нормативные положения частей 4. 7, 9. 18 статьи 5, частей 2.1, 4 статьи 6, частей 2, 10, 11, 15 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в своем единстве и взаимосвязи формулируют требования к Банку о доведении до заемщика в кредитной документации информацию о тех услугах (договорах), которые являются обязательными для заемщика по условиям предлагаемого потребительского кредита.

Причем применительно к условию о «страховании» в соответствии с требованиями части 10 и части 11 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор предоставляет заемщику кредитную документацию с условием обязательного «страхования» только в том случае, если у кредитора вообще есть такой продукт - потребительский кредит «со страхованием» и выполнение / не выполнение заемщиком требований по страхованию влияет на процентную ставку по выданному кредиту.

Однако, у Банка такой продукт как потребительский кредит «со страхованием» отсутствует. Банк не требует от заемщиков, в том числе не требован от фио застраховать какие-либо имущественные интересы.

В связи с чем, Банку нечего было включать в заявление о получении потребительского кредита и договор потребительского кредита фио

Таким образом, нельзя признать обоснованным исковое заявления Истца, в нем не приведены мотивы и основания нарушения законных прав фио - доводы, изложенные в исковом заявлении - голословны.

ПАО Сбербанк не является монополистом в сфере кредитования, при оформлении кредита и не согласии с его условиями Истец не был лишен возможности обратиться в иную кредитную организацию, однако, являясь полностью дееспособным, осознавая последствия своих действий, и не будучи лишенным, возможности руководить ими, добровольно заключил кредитный договор с Банком. При этом добровольность заключения Кредитного договора Истцом не оспаривается.

В тот же день истец подписал Заявление на страхование, в соответствии с которым он изъявил желание воспользоваться услугой по подключению к программе страхования и уплатить за данную услугу сумма

Как было указано выше, основополагающим принципом реализации Программы является добровольность участия в ней, т.е. полная свобода в принятии Клиентом решения относительно предлагаемой банком услуги по подключению к Программе страхования. При этом установлено, что отказ Клиента от Услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Подтверждающим документом получения Клиентом Услуг и является подписанное Заявление на страхование и факт оплаты Услуги.

Только при наличии такого Заявления банк инициирует заключение Договора страхования в отношении Заемщика, который выразил намерение воспользоваться Услугой Страхователя по подключению к Программе коллективного добровольного страхования его жизни и здоровья, что соответствует требованиям п.2. ст. 934 ГК РФ.

В банке отсутствуют кредитные продукты со страхованием, а предлагаемая клиентам возможность участия в Программе является дополнительной услугой, позволяющей заемщику снизить риски невозврата кредита.

Еще раз подчеркиваем, что кредитный договор, заключенный между Банком и клиентом, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. У отсутствуют кредитные продукты, предусматривающие обязанность заемщика по присоединению к Программе добровольного страхования или обязанность по страхованию своей жизни и здоровья.

Типовая форма кредитного договора, а также кредитный договор, заключенный с гражданином, не содержат условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор не определяет существенных условий страхования и не является договором страхования либо его частью.

До момента заполнения заявления-анкеты, кредитным инспектором доводится до клиента информация о возможности и об основных принципах и условиях участия в Программе добровольного страхования. Предусмотренные соглашением со страховщиком Условия участия в программе страхования, а также памятка, предоставляются клиенту в момент подключения к Программе. Из текста заявления на страхование следует, что клиент понимает и соглашается, что подписывая данное заявление на страхование, он будет выступать Застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту на условиях, указанных в «Условиях представления услуги по организации страхования Клиентов» (далее Условия). Это заявление также содержит согласие лица внести сумму платы за подключение к программе страхования.

Заемщику, подключившемуся к Программе страхования, выдаются: Условия «по программе страхования, памятка, регламентирующая действия клиента при наступлении страхового случая и экземпляр клиента Заявления на страхование.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закреплена презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. При отсутствии доказательств порока воли Заемщика добровольность подписания им заявления на страхование презюмируется, в т.ч. в силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, страхование не было обязательным условием выдачи кредита.

Доказательством отсутствия обусловленности выдачи кредита одновременным приобретением услуги по Программе страхования также являются следующие факты:

- подключение к Программе возможно как на стадии заключения кредитного договора, так и в период обслуживания уже действующего кредитного договора;

решение о выдаче кредита принимается банком ранее подключения заемщика к Программе;

- При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

- Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ».

Согласно ст. 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В соответствии со ст. 972 ГК РФ доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения. В случаях, когда договор поручения связан с осуществлением обеими сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если договором не предусмотрено иное.

При отсутствии в возмездном договоре поручения условия о размере вознаграждения или о порядке его уплаты вознаграждение уплачивается после исполнения поручения в размере, определяемом в соответствии с пунктом 3 статьи 424 настоящего Кодекса.

Таким образом, из буквального толкования норм действующего законодательства и разъяснений Верховного суда РФ следует, что в рассматриваемом случае банк, оказав истцу (заемщику) услугу, выполнил поручение заемщика - подключил последнего к программе страхования. Данное поручение охватывает и включает в себя весь перечень юридических действий, результатом которых является конечная цель - страхование жизни и здоровья заемщика.

Следовательно, по своей правовой природе страхование жизни и здоровья заемщиков является договором поручения, включающим в себя совершение определенных юридических действий, направленных на достижение конкретной цели.

За исполнение договора поручения (подключение к программе страхования) заемщик уплатил сумму в сумма, подписав соответствующее заявление.

Каких-либо дополнительных расходов, с которыми банк не ознакомил истца, заемщик не понес.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По смыслу указанной нормы условие о страховании заемщиком его жизни и здоровья при заключении кредитного договора не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Более того, поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

С учетом того, что банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет кредит, положения п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" к спорным правоотношениям применены быть не могут.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. адрес кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования, может быть, расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. I настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было

Условиями участия в Программе добровольного страхования предусмотрен возврат % суммы Платы за подключение к Программе страхования при подаче заявления в течение календарных дней с даты подключения Клиента к Программе страхования, что требованиям действующего законодательства не противоречит.

Исходя из вышеизложенного, права потребителя при заключении кредитного договора нарушены не были, поскольку при получении кредита Заемщик действовал добровольно и осознанно, был ознакомлен со всеми условиями их получения, с порядком и условиями страхования, размером страховых премий, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями подключения к Программе страхования.

Доводы о навязанности Банком услуг по страхованию не могут быть приняты во внимание, поскольку у Заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без предоставления такого обеспечения; они опровергаются доказательствами по делу, в частности заявлением на страхование.

Правомерность вышеизложенной позиции об отсутствиях в действиях банка нарушений законодательства также подтверждена в Обзоре ВС РФ от дата, в котором суд указывает, что «В заявлении па страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования».

Поскольку действия ответчика по подключению истца к программе страхования правомерны, права истца как потребителя не были нарушены. Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании платы за подключение к Программе страхования, оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Таким образом, материалами дела опровергаются доводы Истца о том, что услуга по страхованию ей навязана. Истец собственноручной подписью подтвердил, что уведомлен о том, что данная услуга является добровольной, выразил свое согласие быть застрахованным и оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.телефон ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

фио

Решение в окончательной форме изготовлено дата