Решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего федерального судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-/2016 по иску фио к наименование организации о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

фио. обратилась в Гагаринский районный суд адрес с исковым заявлением к наименование организации о защите прав потребителей, просит суд признать недействительной сделку по подключению к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков наименование организации в рамках кредитного договора от дата, взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, нотариальные расходы в размере сумма, расходы на оплату услуг представителя в размере сумма, штраф.

В обоснование заявленных требований указывает, что дата между истцом и наименование организации был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита - сумма В сумму кредитов были включены перечисления в качестве комиссии за подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере сумма При оказании банком услуги по подключению к программе страхования заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, а именно о сумме вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказание данной услуги, и о сумме, подлежащей перечислению страховой компании, ее стоимость, как и страховщик, были определены банком в одностороннем порядке, без согласования с заемщиком, который не имел возможности повлиять на содержание условий договора, что является нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги на необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку потребитель имеет право знать о цене оказываемой услуги. В тексте заявления не указана страховая компания, с которой у банка имеется общая Программа коллективного добровольного страхования. В тексте заявления только имеются сведения, что Истец разрешает любому врачу, любой организации, оказывающей ему медицинскую помощь и исследовавшей состояние его здоровья предоставлять страховщику - Сбербанк страхование жизни" информацию о состоянии его здоровья. Следовательно, какой-либо альтернативы в выборе страховой компании, или возможности отказаться от услуг по страхованию, он не имел при заключении кредитного договора, а подписал предложенный ему полный пакет документов, включая данное заявление. Услуга личного страхования Истца в целях обеспечения обязательств из договора потребительского кредита имеет потребительскую ценность, которая состоит в защите интересов заемщика и банка по возврату суммы займа, полученной застрахованным лицом истец, в случае наступления страховых рисков. Существенное влияние на выбор страховой услуги потребителем оказывает ее цена, которая, в силу прямого указания в законе, должна быть доведена до потребителя на момент заключения договора страхования. Предлагая истцу подписать заявление на присоединение к программе страхования, ответчик не предоставил истцу сведения о размере страховой премии, страховых тарифах.

Стороны в судебное заседание не явились, извещались судом надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

дата между Банком и истцом был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил фио потребительский кредит в сумме сумма под 22,9 % годовых на срок месяцев, которая была перечислена в полном объеме на ссудный счет, открытый истцу.

На основании Заявления фио от дата она была подключена Банком к Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья (с покрытием рисков: смерть застрахованного лица от несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу от несчастного случая или болезни). Банк является Выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая по рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность...», «смерть от несчастного случая» в части непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности, в остальной части и по риску «дожитие застрахованного лица» - застрахованное лицо.

Истцом оплачена плата за подключение к Программе страхования в размере сумма. Условия участия в Программе страхования. Памятку застрахованному лицу истец получила, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на страхование.

После заключения договора кредитования Банк предложил застраховать свою жизнь и здоровье. Однако при этом заключение Договора и получение суммы кредита не было поставлено в зависимость от страхования, поскольку ни одно условие Договора не содержит обязанности истца осуществить страхование жизни и здоровья или в той или иной форме уплатить спорную сумму.

Подтверждением добровольности страхования также являются следующие документы: заявление-анкета, в которой отсутствуют какие-либо пункты о необходимости страхования; решение о предоставлении кредита, где отсутствует какое-либо условие о необходимости страхования; кредитный договор, в котором отсутствуют пункты о зависимости выдачи кредита от оформления страховки; заявление на страхование, подписанием которого истец подтверждает, что «ознакомлен Банком с тем, что участие в программе добровольного страхования является добровольным и его отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг».

Доказательств оказания Банком на заемщика давления, принуждения, угроз, насильственных действий и т.п. в целях подключения его к Программе страхования истцом суду не предоставлено (в соответствии с требованиями ст. 56, ст. 57 ГПК РФ об обязанности предоставления доказательств той стороной, которая ссылается на указываемые ей обстоятельства). Истцом не предоставлено суду доказательств, что он отказывался от страхования своей жизни, здоровья, возражала против предложенных банком страховых компаний.

Заявление на страхование фио подписала без замечаний и возражений, которые (при их наличии) могли быть указаны ею в заявлении. В Банке отсутствуют кредитные продукты, предусматривающие обязанность заемщика по подключению к Программе страхования. Подключение к Программе страхования реализуется исключительно на добровольной основе, не влияет на условия кредитного договора. Отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении не влияет на размер процентной ставки по кредиту. Добровольный характер данной услуги отражен в заявлении и условиях подключения к Программе страхования.

В результате предложения Банком истцу услуги по подключению к Программе страхования не были нарушены требования ст. 16 ФЗ «О танин с прав потребителей», поскольку страхование произведено по добровольному волеизъявлению клиента, у которого было неотъемлемое право отказаться от данной услуги (как при решении вопроса о его приобретении, так и после приобретения), либо самостоятельно застраховаться в любой страховой компании либо не страховаться вообще.

В заявлении на страхование от дата указано, что заемщик ознакомлен и согласен с тем, что «Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма*тариф за подключение к программе страхования*(количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования % годовых».

Следовательно, Банком не нарушена ст. 10 Закона о защите прав потребителей при подключении заемщика к Программе страхования, банк довел до заемщика (потребителя) информацию о стоимости услуги: плата за услугу заемщику известна, подписав заявление, заемщик согласилась приобрести услугу по страхованию по озвученной ей цене.

Собственноручные подписи в заявлении о страховании, подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Условиями участия в Программе страхования предусмотрены случаи и условия возврата денежных средств при прекращении участия клиента в Программе страхования. Так, в соответствие с Условиями участия в Программе страхования, клиенту, изъявившему желание подключиться к программе страхования, предоставляется период в 14 календарных дней, в течение которого он может передумать и отключиться от Программы страхования, вернув при этом 100% оплату за подключение к Программе страхования. В настоящее время фио застрахована в рамках программы страхования в наименование организации, страховая защита действует до дата

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от дата № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При этом страховые правоотношения регулируются специальными нормами гражданского законодательства (глава 48 наименование организацииГК РФ наименование организациион РФ от дата № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

И как следует из содержания п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (в том числе, например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона о защите прав потребителей, должны применяться общие положения этого закона, в частности, о праве граждан на предоставление информации (ст.ст. 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17).

Таким образом, во всех иных случаях при рассмотрении споров следует руководствоваться нормами специальных законов, в частности - специальными нормами гражданского законодательства - главой 48 ГК РФ - «Страхование» и Законом РФ 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации.

Согласно п 2 ст 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 этой статьи (т.е. после вступления договора страхования в силу возможность наступления страховою случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай).

В п. 3 ст. 958 ГК РФ указано, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Исключением является досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 этой статьи (в этом случае, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование).

П. 1 ст. 958 ГК РФ предусматривает, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В рассматриваемом споре такие обстоятельства отсутствуют, иное договором не предусмотрено, поэтому возврат части страховой премии произведен быть не может, что подтверждается и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика наименование организации (далее - Условия), применяемых в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с дата - в данных условиях такое основание возврата части страховой премии также отсутствует.

Исходя из изложенного, у Ответчиков отсутствует обязанность возврата истцу части уплаченной ранее страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Подписанное истцом заявление на страхование свидетельствует о ее согласии быть застрахованным лицом.

На основании Условий участия в Программе страхования (п. 5 Условий) возврат Платы за подключение к Программе страхования предусмотрен только в случае подачи застрахованным лицом заявления в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования (даты подписания Заявления на страхование). В случае подачи заявления о прекращении участия в Программе страхования по истечении указанного срока, возврат платы не осуществляется. Таким образом, в случае прекращения участия в Программе страхования по заявлению клиента возврат платы не производится.

Подключение к Программе страхования является добровольным, информация размещена на официальном сайте (на странице, связанной с предоставлением кредитов физическим лицам).

Банк оказывает заемщику комплексную услугу, результат которой - жизнь и здоровье заемщика являются застрахованными, при наступлении страхового случая кредитные обязательства заемщика погашаются страховой компанией.

Тем самым реализуется принцип гражданско-правовой диспозитивности, в частности, ст. 421 «Свобода договора» (граждане и юридические лица свободны в заключении договора) и ст. 424 «Цена» (исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон).

Согласно п.3.1 Условий участия в программе страхования Банк в качестве Страхователя организовывает страхование Клиента путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования, в рамках которого Страховщик осуществляет страхование клиента, принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю.

Сторонами договора страхования являются страхователь-Банк и Страховщик-ООО «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования

Все существенные и необходимые условия Программы страхования указаны в Заявлении на страховании. Условиях участия в Программе страхования, Памятке застрахованному лицу (которые Истец получил, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование).

В соответствии со ст. 12 Закона о защите прав потребителей «если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков».

Таким образом, Закон прямо предусматривает последствия не доведения до потребителя информации о товаре (работе, услуги), следовательно, именно данные нормы подлежат применению, если суд установит соответствующие обстоятельства.

В статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

По смыслу данной нормы закона Банк обязан предоставить заемщику информацию о той услуге, которую оказывает именно он.

Применительно к рассматриваемой ситуации Банк должен был предоставить сведения об услуге по организации страхования заемщиков. Банк данную обязанность исполняет надлежащим образом.

При подключении к Программе страхования заемщику предоставляются Условия Программы страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга будет оказана заемщику.

Также основные условия оказания услуги, в том числе ее стоимость содержатся и в заявлении о страховании.

Банк не осуществляет и не может осуществлять страхование, в связи с чем на Банке не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, сведения о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ существенными условиями договора являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования.

Все эти условия приведены в условиях участия в Программе страхования, с которыми заемщик ознакомлен.

В рамках Программы страхования и в соответствии со статьей 934 наименование организацииГК РФ наименование организацииестве страхователя заключает со страховщиком договор страхования, но которому застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

Поскольку застрахованное лицо не является стороной договора страхования, данный договор страхования ему не предоставляется, что не противоречит требованиям пункта 2 статьи 940 ГК РФ.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

В п. 5.1 Условий участия в Программе добровольного страхования заемщиков наименование организации прямо предусмотрена возможность заемщиков прекратить участие в программе в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение дней с даты подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере % от суммы платы за подключение к программе.

Однако Истец в установленный срок не предпринимал действий по прекращению участия в Программе страхования - заявления об отключении от Программы страхования в Банк и в страховую компанию не направляла.

Таким образом, Истец утратил предоставленное ему законом и договором право на возврат уплаченной им стоимости за услугу по подключению к Программе страхования в связи с отказом от страхования.

Оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. Как видно из ст. 934 и 942 ГК РФ, Сторонами договора страхования является страхователь - Банк и страховщик - Страховая компания. Указание в договоре страхования на застрахованное лицо (на Заёмщика) является существенным условием такого договора. Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Участие в программе страхования позволяет минимизировать данный несправедливый эффект и сохранить для человека те необходимые жизненные блага, которые были приобретены за счёт кредитных средств.

Очевидно, что указанная деятельность банка по оказанию физическим лицам услуг по подключению к программам страхования выполняет важную социальную роль, снимая с заемщиков бремя обслуживания кредита, когда такое обслуживание становится для них невозможным, и повышая тем самым уровень социальной справедливости в обществе.

В данном случае истец злоупотребляет своими правами исключительно с целью причинить вред Банку, совершает действия в обход закона (вместо внесудебного возврата платы за подключение к Программе страхования в заявительном порядке истец обратился в суд с требованием о взыскании с Банка дополнительных сумм в целях обогащения за счет Банка).

При этом требований о расторжении договора страхования, об отключении от Программы страхования Истец не заявляет, что свидетельствует о его намерении оставаться застрахованным в выбранной им страховой компании и о согласии с оказанной ему Банком услугой.

Пунктом 3 статьи 10 ГК РФ закреплена презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений.

На основании ст. 10 ГК РФ в этом случае суд отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью.

С учетом вышеизложенного, уплаченная истцом плата за подключение его к программе добровольного страхования жизни и здоровья ни каким образом не нарушает его прав как потребителя, в соответствии с Федеральным законом «О защите прав потребителей».

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании платы за подключение к Программе страхования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь телефон ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья фио

Решение в окончательной форме изготовлено дата