Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Москва 24 августа 2016 года.

Гагаринский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Романовой С.В., при секретаре Танкаевой Б.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4737/2016 по иску Ф... фио к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитных договоров от 17.05.2013 и 16.10.2013, расторжении договора обслуживания кредитной карты от 17.05.2013, взыскании с ответчика и зачете денежных средств в счет задолженности по основанному долгу, оплаченных по программе коллективного добровольного страхования, взыскании морального вреда, предоставлении рассрочки по выплате кредитных обязательств, взыскании денежных средств за подключение к программе страхования,

установил:

Ф... фио обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», с учетом уточненных заявлений просил расторгнуть кредитные договоры, заключенные с ответчиком 17.05.2013 и 16.10.2013, расторгнуть договор обслуживания кредитной карты от 17.05.2013, зафиксировав сумму основного долга по договору от 17.05.2013 в размере телефон,71 руб., по договору от 16.10.2013 в размере телефон,04 руб., по договору обслуживания кредитной карты от 17.05.2013 в размере 33992,15 руб., взыскании (возврате) с ответчика и зачете денежных средств в счет задолженности по основанному долгу, оплаченных по программе коллективного добровольного страхования в размере сумма и сумма, признав полученные истцом третий группы инвалидности 08.12.2015 страховым случае, взыскать компенсацию морального вреда сумма, зачесть указанную сумму в счет погашения основного долга, предоставить рассрочку по выплате кредитных обязательств, взыскании денежных средств за подключение к программе страхования в сумме сумма

В обоснование своих требований указал, что истец, заключив вышеуказанные кредитные договоры (17.05.2013 и 16.10.2013), одновременно подключился к Программе коллективного добровольного страхования оплатив сумму в размере сумма и сумма, тем самым сумма выданного кредита была уменьшена, 08.12.2015 истец получил третью группу инвалидности, о чем известил ответчика, соответственно, с учетом условий страхования программа страхования автоматически подлежит прекращению с возвратом сумм, внесенных при подключении к программе страхования в полном объеме независимо от признание страховым случаем установление истцу инвалидности, в связи с потерей работы и невозможностью в полном объеме исполнять обязательства, принятые по кредитным договорам, обращался к ответчику с заявлением о реструктуризации, снижении процентной ставки, отсрочки платежей, поскольку исполнения условий договоров со стороны истца невозможно в настоящее время, заключенные с ответчиком кредитные договора подлежат расторжению с установлением фиксированной суммы долга, в свою очередь, денежные средства, оплаченные истцом при подключении к Программе коллективного добровольного страхования подлежат возврату, поскольку списаны дважды по одной и той же программе страхования.

Истец, представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержали.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения иска по доводам письменных возражений.

Представитель третьего лица ООО «СК Альянс» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, выслушав участников судебного разбирательства, исследовав письменные материалы дела, не находит оснований для удовлетворения иска.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия. которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 3 указанной статьи Закона, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату, если отсутствует согласие потребителя.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 17.05.2013 истец заключил с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор № ххх, по которому Банк предоставил истцу кредит в сумме сумма с уплатой 21,0% годовых сроком на 60 месяцев до 17.05.2018 на цели личного потребления. При заключении кредитного договора сторонами подписан и истцу выдан график платежей, содержащий полную информацию о кредите, размере ежемесячных платежей. 17 мая 2013 истец на основании заявления выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в ОАО «Страховая компания «Альянс», выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ОАО «Сбербанк России». Истец произвел оплату за подключение к Программе страхования в размере сумма 21 октября 2014 г. сторонами подписано дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно которому на период с 17.11.2014 по 17.09.2015 заемщику предоставлена отсрочка в погашении начисляемых процентов, размер платежа в погашение начисляемых процентов составляет 30 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа, срок пользования заемщиком кредитом увеличен на 11 месяцев, общий срок кредитования с учетом реструктуризации 71 месяц по 17.04.2019. 21.10.2014 истцу на основании достигнутого дополнительного соглашения выдан соответствующий график платежей.

На основании заявления от 17.05.2013 истцу ОАО «Сбербанк России» выдана кредитная карта Credit Momentum с лимитом кредита сумма сроком на 12 месяцев до 30.04.2014 с уплатой процентов за пользование кредитом 19% годовых.

16 октября 2013 г. истец заключил с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор № ххх..., по которому Банк предоставил истцу кредит в сумме сумма с уплатой 16,5% годовых сроком на 60 месяцев до 16.10.2018 на цели личного потребления. При заключении кредитного договора сторонами подписан и истцу выдан график платежей, содержащий полную информацию о кредите, размере ежемесячных платежей. 16 октября 2013 истец на основании заявления выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в ОАО «Страховая компания «Альянс», выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ОАО «Сбербанк России». Истец произвел оплату за подключение к Программе страхования в размере сумма

08 декабря 2015 г. истцу установлена 3 группа инвалидности. С учетом представленных в материалы дела истцом документов, в выплате страхового возмещения истцу ОАО «СК «Альянс» отказано.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Исходя из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

С учетом условий кредитования, договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по нему.

Вместе с тем, как следует из материалов дела и не оспорено сторонами, заключение указанной сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец, как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств.

Финансово-экономическое положение в доход истца, превышение его расходов над доходами не являлись условием заключения договора и условием исполнения обязательств, поскольку обязательство по возврату задолженности банку возникает вне зависимости от данных обстоятельств.

При этом изменение имущественного положения заемщика в течение срока действия кредитного договора не может являться основанием для расторжения сделки, поскольку при совершении сделки заявитель должен был предвидеть возможные риски и вероятность уменьшения своего ежемесячного дохода.

В этой связи суд приходит к выводу о том, что оснований для расторжения кредитных договоров от 17.05.2013, 16.10.2013, а также договора обслуживания кредитной карты от 17.05.2013 с установлением размера основного долга, предоставлении рассрочки по выплате кредитных обязательств, не имеется. Кроме того, суд принимает во внимание то обстоятельство, что решением Осташковского городского суда Тверской области от 26 января 2016 года кредитный договор от 16.10.2013 № 1293861, заключенный между сторонами расторгнут, с Суковатых И.В. в пользу ОАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитному договору в размере телефон,62 руб. При этом в удовлетворении исковых требований ОАО «Сбербанк России» к ОАО «СК «Альянс2» о взыскании страхового возмещения отказано, поскольку установление застрахованному лицу – Суковатых И.В. 3 группы инвалидности в результате несчастного случая не относится к числу страховых рисков, на случая наступления которых производится страхование и выплата суммы страхового обеспечения. Решение суда вступило в законную силу 21 апреля 2016 г. При указанных обстоятельствах, учитывая положение ст. 61 ГПК РФ, у суда отсутствуют основания для установления в рамках настоящего дела получение истцом инвалидности 3 группы 08.12.2015 страховым случаем.

Отказывая в удовлетворении иска о взыскании (возврате) с ответчика и зачете денежных средств в счет задолженности по основанному долгу, оплаченных по программе коллективного добровольного страхования в размере сумма и сумма, взыскании денежных средств за подключение к программе страхования в сумме сумма, суд учитывает, что в силу п. 2.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», ограничениями для участия клиента в Программе страхования (для включения в число ее участников) являются, в числе прочих, ограничения по здоровью: Клиенты, имеющие инвалидность I, II, III группы или действующее направление на медико-социальную экспертизу.

В силу п. 2.4 Условий для участия в Программе страхования (для включения в число застрахованных лиц) Клиент должен: обратиться в Банк с письменным заявлением о включении его в список застрахованных лиц; письменно подтвердить при обращении с вышеуказанным заявлением к Банку, что у него отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования и, соответственно, он может являться застрахованным лицом в рамках Договора страхования.

Пунктом 4.1 Условий предусмотрено, что участие Клиента в Программе страхования автоматически прекращается в следующих случаях: при полном исполнении обязательств Клиентом перед Банком по кредитному договору (при полном погашении кредита); при осуществлении полной Страховой выплаты Страховщиком.

Участие Клиента в Программе страхования в силу п. 4.2 Условий может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления Застрахованного лица. При этом частичный возврат денежных средств, внесенных Клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в следующих случаях: при полном досрочном исполнении обязательств Клиента перед Банком. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере суммы платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной пропорционально остатку срока страхования (в полных месяцах) (п. 4.2.1); если Банку стало известно о наличии у Клиента предусмотренных п. 2.3 настоящих Условий ограничений для участия в Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования (п. 4.2.3).

Таким образом, возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования с учетом положения п. 4.2.3 во взаимосвязи с п. 2.3, 2.4 возможно при условии, что ограничения, предусмотренные п. 2.3 Условий для участия Клиента в Программе страхования (для включения в число ее участников) существовали на момент обращения с соответствующим заявлением в Банк о включении его в список застрахованных лиц, в свою очередь, истец включен в список застрахованных лиц при заключении кредитных договоров 17.05.2013 и 16.10.2013, тогда как инвалидность истцу 3 группы была установлена 08.12.2015.

Поскольку судом при рассмотрении дела не установлено допущенных со стороны ответчиком нарушений, законных оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, зачете указанной суммы в счет погашения основного долга, предоставлении рассрочки по выплате кредитных обязательств, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Ф фио к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитных договоров от 17.05.2013 и 16.10.2013, расторжении договора обслуживания кредитной карты от 17.05.2013, взыскании с ответчика и зачете денежных средств в счет задолженности по основанному долгу, оплаченных по программе коллективного добровольного страхования, взыскании морального вреда, предоставлении рассрочки по выплате кредитных обязательств, взыскании денежных средств за подключение к программе страхования отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в канцелярию Гагаринского районного суда г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Решение принято в окончательной форме 13.09.2016.

Судья С.В. Романова