Решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Москва 20 мая 2016 года

Гагаринский районный суд г.Москвы в составе председательствующего судьи Басихиной Т.В., при секретаре Федосовой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио к ПАО "Сбербанк России" о перерасчете процентов, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ

фио обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк об обязании произвести перерасчет излишне уплаченных процентов по кредитному договору № 1177155 от 12.04.2013 года и взыскании штрафа в пользу потребителя.

Истец в обоснование заявленных требований указал, что между ним и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор о предоставлении «потребительского кредита» в сумме сумма под 21,00 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев. По условиям договора выплата кредита осуществлялась аннуитетными платежами в размере сумма ежемесячно, в составе которых согласно мнению истца в первую очередь выплачивались проценты за весь срок кредитования.

07.10.2015 в связи с заявлением заемщика о производстве частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, между Банком и истцом был подписан новый График платежей №3, учитывающий вносимую в счет погашения задолженности сумму в размере сумма. 12.11.2015 денежные средства были зачислены в счет погашения задолженности в указанной сумме.

Истцом через официальный сайт ПАО Сбербанк произведен перерасчет суммы, подлежащей уплате Банку, исходя из 31 месяца пользования кредитом, а не 60 месяцами, установленными условиями кредитного договора. С учетом вышеизложенного, фио полагает, что в соответствии с согласованным графиком платежей № 3 от 07.11.2015 должен будет внести в счет погашения задолженности сумму на сумма больше, чем это необходимо, что по мнению истца вызвано особенностями аннуитентного платежа.

С учетом вышеизложенного фио просит обязать ПАО Сбербанк произвести перерасчет излишне уплаченных процентов по кредитному договору №1177155 от 12.04.2013 и взыскать штраф в его пользу в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В судебном заседании фио заявленные требования поддержал в полном объеме, просил обязать Банк произвести перерасчет излишне уплаченных процентов по кредиту и взыскать штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

Представитель ответчика по доверенности фио в судебное заседание явилась, заявленные истцом исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать на основании доводов письменных возражений на исковые требования.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу требований ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При этом в соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

Абзац 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно.

Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как следует из материалов дела, 12.04.2013 между ПАО Сбербанк и Лазаревым Михаилом Владимировичем заключен кредитный договор № 1177155 о предоставлении «потребительского кредита» в сумме сумма под 21,00 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев.

В соответствии с пунктами 3.1.,3.2. кредитного договора №1177155 от 12.04.2013 г. погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору.

Пунктом 1.2 кредитного договора установлено, что аннуитетные платежи – равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом.

Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих:

1) суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита), и

2) суммы процентов за пользование денежными средствами.

В соответствии с п. 3.2.1. кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п. 3.2.2. кредитного договора периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

Пунктом 3.8. кредитного договора предусмотрено, что заемщик имеет право досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора, для чего заемщику необходимо обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей.

07.10.2015 между сторонами был подписан график платежей № 3, учитывающий вносимую в счет погашения задолженности сумму в размере сумма. 12.11.2015 денежные средства были зачислены в счет погашения задолженности по кредиту.

Из графика платежей №3 по кредитному договору следует, что общая сумма ежемесячных платежей по нему за весь срок кредитования составляет сумма, из которой: сумма - платежи по процентам, сумма по основному долгу, ежемесячный платеж до даты досрочного погашения составляет сумма, а после – сумма

Истцом через официальный сайт ПАО Сбербанк произведен перерасчет суммы, подлежащей уплате Банку, исходя из 31 месяца пользования кредитом, а не 60 месяцами, установленными условиями кредитного договора.

Полагая, что за 31 месяц пользования кредитом подлежали уплате проценты в размере сумма, фио просит произвести перерасчет задолженности по кредиту, так как считает, что в соответствии с согласованным графиком платежей №3 от 07.11.2015 должен будет внести в счет погашения задолженности сумму на сумма больше, чем это необходимо.

Проверяя обоснованность расчета истца, настаивающего на произведении перерасчета заложенности по кредитному договору, суд приходит к следующему.

Исходя из системного толкования приведенных положений закона, регламентирующих спорные правоотношения сторон, следует, что в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе требовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Вместе с тем, как следует из материалов настоящего дела, вопреки позиции фио уплаченные им за спорный период проценты за пользование кредитными денежными средствами были начислены ответчиком за период фактического пользования кредитом.

Более того, положения кредитного договора № 1177155 от 12.04.2013 как таковые не предусматривают авансовый порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами, входящих в состав аннуитентного платежа, которые по условиям кредитного обязательства начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. При этом срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа, и, соответственно, на размер ежемесячного аннуитентного платежа, то есть размер начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами не поставлен в зависимость от срока действия кредитного обязательства.

Определенные сторонами условия кредитного договора о порядке начисления процентов соответствуют правилам, установленным Центральным Банком Российской Федерации в Положении №39-П от 26.06.1998 «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» и Положению ЦБ РФ №446-П от 22.12.2014 «О порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций», действующему с 01.01.2016.

Пунктами 3.5., 3.6. Положения ЦБ от 26.06.1998 №39-П предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк обеспечивает программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов. При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Вышесказанное также подтверждается положениями пункта 2.2. Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 № 28: «В рамках аннуитетного платежа проценты начисляются на остаток основного долга; часть погашаемого кредита рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период».

При исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Расчет ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц производится следующим путем: остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в месяц (28/29, 30, 31 соответственно).

Так, согласно расчету, проведенному судом начисление процентов осуществлялось правильно.

1. За расчётный период с 13.04.2013 по 12.05.2013 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 30 (количество дней пользования кредитом).

2. За расчётный период с 13.05.2013 по 12.06.2013 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 31 (количество дней пользования кредитом).

3. За расчётный период с 13.06.2013 по 12.07.2013 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 30 (количество дней пользования кредитом).

4. За расчётный период с 13.07.2013 по 12.08.2013 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 31 (количество дней пользования кредитом).

5. За расчётный период с 13.08.2013 по 12.09.2013 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 31 (количество дней пользования кредитом).

6. За расчётный период с 13.09.2013 по 12.10.2013 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 30 (количество дней пользования кредитом).

7. За расчётный период с 13.10.2013 по 12.11.2013 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 31 (количество дней пользования кредитом).

8. За расчётный период с 13.11.2013 по 12.12.2013 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 30 (количество дней пользования кредитом).

9. За расчётный период с 13.12.2013 по 12.01.2014 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 31 (количество дней пользования кредитом).

10. За расчётный период с 13.01.2014 по 12.02.2014 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 31 (количество дней пользования кредитом).

11. За расчётный период с 13.02.2014 по 12.03.2014 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 28 (количество дней пользования кредитом).

12. За расчётный период с 13.03.2014 по 12.04.2013 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 31 (количество дней пользования кредитом).

13. За расчётный период с 13.04.2014 по 12.05.2014 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 30 (количество дней пользования кредитом).

14. За расчётный период с 13.05.2014 по 12.06.2014 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 31 (количество дней пользования кредитом).

15. За расчётный период с 13.06.2014 по 12.07.2014 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 30 (количество дней пользования кредитом).

16. За расчётный период с 13.07.2014 по 12.08.2014 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 31 (количество дней пользования кредитом).

17. За расчётный период с 13.08.2014 по 12.09.2014 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 31 (количество дней пользования кредитом).

18. За расчётный период с 13.09.2014 по 12.10.2014 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 30 (количество дней пользования кредитом).

19. За расчётный период с 13.10.2014 по 12.11.2014 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 31 (количество дней пользования кредитом).

20. За расчётный период с 13.11.2014 по 12.12.2014 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 30 (количество дней пользования кредитом).

21. За расчётный период с 13.12.2014 по 12.01.2015 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 31 (количество дней пользования кредитом).

22. За расчётный период с 13.01.2015 по 12.02.2015 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 31 (количество дней пользования кредитом).

23. За расчётный период с 13.02.2015 по 12.03.2015 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 28 (количество дней пользования кредитом).

24. За расчётный период с 13.03.2015 по 12.04.2015 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 31 (количество дней пользования кредитом).

25. За расчётный период с 13.04.2015 по 12.05.2015 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 30 (количество дней пользования кредитом).

26. За расчётный период с 13.05.2015 по 12.06.2015 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 31 (количество дней пользования кредитом).

27. За расчётный период с 13.06.2015 по 12.07.2015 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 30 (количество дней пользования кредитом).

28. За расчётный период с 13.07.2015 по 12.08.2015 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 31 (количество дней пользования кредитом).

29. За расчётный период с 13.08.2015 по 12.09.2015 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 31 (количество дней пользования кредитом).

30. За расчётный период с 13.09.2015 по 12.10.2015 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 30 (количество дней пользования кредитом).

31. За расчётный период с 13.10.2015 по 12.11.2015 заёмщик обязан был уплатить проценты в размере сумма, что рассчитано как: сумма (остаток основного долга) * 21% (процентная ставка по кредиту) / 365 (количество дней в году) * 31 (количество дней пользования кредитом).

32. Аналогичным образом рассчитываются иные периоды.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора и методикой, определенной Банком России, ПАО Сбербанк рассчитал, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа за фактический период пользования кредитом. В связи с чем, основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа по настоящему делу отсутствуют.

Давая оценку расчету, представленному истцом в обоснование заявленных требований, суд полагает его необоснованным и противоречащим условиям кредитного договора, по следующим основаниям: расчет суммы необходимой для погашения задолженности по кредитному договору произведен заёмщиком исходя из 31 месяца пользования кредитом, а не из 60 месяцев, установленных кредитным договором и Графиком платежей; расчет суммы процентов произведен исходя из ежемесячного аннуитетного платежа в размере сумма, а не сумма, установленных кредитным договором и Графиком платежей; расчет аннуитетного платежа произведен в размере сумма, что не соответствует фактически вносимым в счет погашения задолженности суммам, что привело к некорректности расчета в связи ежемесячным погашением основанного долга в большем размере, чем фактически осуществлялось, так как проценты начисляются на остаток долга, который уменьшается за счет части аннуитетного платежа, которая направляется на погашение долга.

Таким образом расчет истца противоречит фактическим обстоятельствам дела, а соответственно не может быть принят судом во внимание.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в ходе судебного разбирательства не нашел свое подтверждение факт нарушения прав фио. как потребителя финансовой услуги в части уплаты процентов за пользование кредитом за больший период по сравнению с фактическим пользованием денежными средствами, что исключает возможность удовлетворение иска, поскольку судебной защите в силу статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит только нарушенное право.

Требования фио в части взыскания с ПАО Сбербанк штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя также не подлежат удовлетворению, т.к. судом не установлено нарушения прав истца по основному требованию, то и дополнительное требование также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований фио к ПАО "Сбербанк России" о перерасчете процентов, взыскании штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд г.Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 13 июня 2016 года.

Судья Басихина Т.В.