Решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего федерального судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-996/2016 по иску фио к наименование организации о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

фио обратилась в Гагаринский районный суд адрес с исковым заявлением к наименование организации о защите прав потребителей, просит признать недействительной сделку по подключению к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков наименование организации в рамках кредитного договора №.телефон от дата, взыскать сумму неполученного кредита в размере,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере,00 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере,00 рублей, нотариальные расходы в размере, штраф.

В обоснование заявленных требований истец указал о том, что дата между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №.телефон, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере телефон,00 рублей. Банком была списана со счета сумма в размере,00 рублей в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья, комиссии банка. Из содержания заявления на подключение к программе следует, что истец согласилась на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков наименование организации. Однако, из текста заявления не видно, что истец могла отказаться от подключения к программе, или имела возможность заключить договор страхования по своему усмотрению. В тексте заявления не указана страховая компания, с которой у банка имеется общая программа коллективного добровольного страхования. Следовательно, какой-либо альтернативы в выборе страховой компании, или возможности отказаться от услуг по страхованию, истец не имел при заключении кредитного договора, а предложенный пакет документов, включая данное заявление. Более того, ни в одном из подписанных истцом документов, ей не предоставлялось информации о размере суммы комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку за оказание услуги по перечислению, подключению к программе страхования, истец уведомлен не был. Более того, включение в заявление на страхование компенсации расходов банка на оплату страховой премии и вознаграждения банку не основано на законе, поскольку истец не является стороной договора страхования и не имеет права выбора страховой компании, суммы страхования, срока страхования, не является выгодоприобретателем. Подключение к программе страхования не является работой или услугой и, следовательно, не может взиматься банком в виде комиссии.

Истец в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Представитель ответчика по доверенности фио в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований по доводам, изложенным в возражениях.

Суд, выслушав мнение представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Доводы Истца о том, что она не является стороной Договора страхования и не имеет права выбора страховой компании, суммы страхования, срока страхования и не является выгодоприобретателем являются голословными. Данный факт опровергается Страховым полисом (Договором страхования жизни) серия НПРО № от дата

дата между фио и наименование организации заключен Кредитный договор № телефон, в рамках которого Банк предоставил Истцу потребительский кредит в сумме телефон,00 рублей под % годовых на цели личного потребления на срок месяцев.

Истец, с целью снижения рисков невозможности исполнения своих обязательств по Кредитному договору в случае утраты своей платежеспособности (вызванной наступлением страхового случая (инвалидности или смерти), принял для себя решение о заключении Договора страхования жизни на Условиях предоставляемых Страховыми наименование организации.

Согласно п. Договора страхования фио, ознакомившись с Условиями комплексного страхования заемщиков, утвержденных Приказом Генерального директора

СК «Сбербанк страхование жизни» от дата № и Правилами страхования на случай недобровольной потери работы заемщика кредита № , в том числе с тем, что страхование Жизни и здоровья Истца, а также финансовых рисков по Договору страхования является добровольным и его наличие не влияет на принятие наименование организации решения о предоставлении кредита и понимает, что при желании вправе обратиться в любую другую Страховую компанию (п. Договора страхования), что подтверждается собственноручной подписью в Страховом полисе (Договоре страхования) серия НПРО №.

С момента подписания Договора страхования жизни серия НПРО № и внесения страховой премии (п. Договора страхования) Истец является застрахованным лицом.

Срок действия Договора страхования: месяцев и вступает в силу с даты заключения Договора страхования, т.е. с дата

Согласно п. Договора страхования Страховщиками являются:

наименование организации (Страховщик- );

ООО СК «Сбербанк страховании (Страховщик- );

Выгодоприобретателем:

- по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая», «Инвалидность или группы Застрахованного лица» до момента полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору является - ПАО Сбербанк.

-в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору является -Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица -его наследники.

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком надлежащим образом и дата зачислил на указанный в кредитном договоре счет полную сумму кредита, с этого момента фио могла расходовать данные денежные средства по своему усмотрению.

Истец, с целью снижения рисков невозможности исполнения своих обязательств по Кредитному договору в случае утраты своей платежеспособности, вызванной наступлением страхового случая (инвалидности или смерти, недобровольной потери работы), приняла решение о заключении Договора комплексного страхования (полис серия НПРО телефон)со страховыми копаниями наименование организации и наименование организации, подтвердив свое решение подписью на трёхстороннем договоре.

Вся необходимая информация о порядке оказания услуги и ее прекращении содержится в предоставленной Истцу документации и предварительно была доведена до него устно при обслуживании. Кроме того, вся необходимая информация о Программе комплексного страхования размещена в свободном доступе в сети Интернет на официальном сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

С момента подписания Договора страхования жизни серия НПРО № и внесения страховой премии (п. Договора страхования) Истец является застрахованным лицом.

В силу положений п. адрес кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждении к заключению договора не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С учетом указанной нормы обязанность кредитной организации предоставить денежные средства (кредит, транш) является первичной по отношению к обязанностям заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, которые имеют встречный характер (п. 1 ст. 328 ГК РФ).

Страхование жизни и здоровья Заёмщика является допустимым способом обеспечения, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением Заемщиком ссудной задолженности (ст. 329 ГК РФ).

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано (данный факт подтверждается также положениями глав 42 и 48 ГК РФ),и такое страхование в силу п. 1. ч. 2 ст. 432 и ст. 819 не является существенным условием кредитного договора, Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.ст.927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев· за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что отношения по страхованию не подпадают под предмет регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и положения данного Закона к отношениям страхования не применяются.

Законность заключения Банком соглашений со страховыми наименование организации, на основании которых заключаются договоры добровольного страхования в отношении жизни и здоровья клиентов в рамках программы добровольного страхования, проверена Федеральной антимонопольной службой России по адрес в порядке, предусмотренном частью 9 статьи 35 Федерального закона «О защите конкуренции».

Таким образом, приведенные данные объективно подтверждают, что заемщик Банка имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно заключения Договора добровольного страхования или отказаться от его заключения, и это решение не влияло на принятие решения о выдачи кредитных средств.

Согласно п.l ст.10 Закона РФ от дата №- «0 защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Сумма страховой премии была доведена до Истца в пункте Договора страхования.

Вместе с тем Истец согласилась оплатить сумму страховой премии самостоятельно и добровольно дала Банку распоряжение о перечислении со своего лицевого счета по кредитному договору денежной суммы в размере сумма в счет оплаты страховой премии по Договору страхования. Данное обстоятельство подтверждается копией извещения по форме № и выпиской с лицевого счета клиента.

Указанные документы и действия самого истца, подтверждают, что Банк предоставил клиенту всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах.

Ни одно из условий Кредитного договора с Истцом не содержит обязанности Заемщика уплатить Банку страховую премию по Договору добровольного страхования.

Частью адрес закона от дата N - О банках и банковской деятельности (введена Федеральным законом от дата N -ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Полная стоимость потребительского кредита - это информативный показатель общей стоимости заёмных средств для кредитора и заёмщика, рассчитанный на основе информации о количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заёмщика, предусмотренных графиком платежей кредитному договору (договору займа), скорректированных по стоимости во времени совершения каждого из них относительно соответствующего базового периода.

Расчет полной стоимости кредита произведен исходя из тех платежей заемщика, которые указаны в графике платежей к кредитному договору.

У Банка отсутствуют основания для расчёта полной стоимости кредита фио иным образом.

При таких обстоятельствах, до заемщика была доведена полная и достоверная информация обо всех платежах, которые заемщикам требуется совершить в связи с договором потребительского кредита (необходимых для заключения кредитного договора).

Заключение Договора страхования не является необходимым для заключения кредитного договора, не является условием кредитного договора, у заемщиков нет обязанности заключить договор страхования в связи с договором потребительского кредита; плата за подключение к Программе страхования не является платежом заемщика по кредитному договору, заключенному с Банком.

При этом кредитный договор, который Банк заключает со своими заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами Банка по организации страхования».

Кроме того пунктом. Договора страхования п.8 Условий комплексного страхования заемщиков, утвержденных Приказом Генерального директора Страховщика-. № и п. Правил страхования на случай недобровольной потери работы заемщика кредита № определен порядок досрочного прекращения Договора страхования и Истец мог воспользоваться данным правом.

Однако, Истец, по непонятным для Банка причинам, не воспользовался своим правом на досрочное прекращении Договора страхования в указанные сроки.

При таких обстоятельствах у истца отсутствуют доказательства о том, что в кредите ей было бы отказано при отсутствии страхования жизни и здоровья, а также причинения в связи с этим морального вреда.

Так же Истцом заявлены требование о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере % от присужденной судом суммы.

Суд считает, что при рассмотрении данного гражданского дела необходимо обратить внимание на то, что кредитные правоотношения регулируются главой 42 ГК РФ, Законом «О банках и банковской деятельности», по своей природе не являются отношениями между потребителем и исполнителем услуг, поэтому положения ст. 13, 15 Закона «0 защите прав потребителей» в данном случае неприменимы.

Закон Российской Федерации от дата «0 защите прав потребителей регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав (преамбула Закона).

Отношения по потребительскому кредитованию урегулированы нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «0 банках и банковской деятельности».

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что, заключив Договор страхования, истец был уведомлен об условиях, порядке и о добровольности такого страхования, а также о необусловленности страхованием предоставления кредита.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования и об отказе банка от предоставления кредитных средств в случае отказа заемщика от присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья, истцом не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь телефон ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья фио

Мотивированное решение изготовлено дата