Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Москва 31 мая 2016 года

Гагаринский районный суд г.Москвы в составе председательствующего судьи Басихиной Т.В., при секретаре Федосовой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «РосЕвроБанк» (АО) к фио о взыскании задолженности, встречному иску фио к АКБ «РосЕвроБанк» (АО) о признании действий незаконными, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец АКБ «РосЕвроБанк» (АО) обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по овердрафту и просит суд взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере сумма, расходы по оплате госпошлины в размере сумма, почтовые расходы в размере сумма

В обоснование исковых требований истец указывает, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор в форме овердрафта, в связи с чем истец 22.01.2014 года открыл ответчику специальный карточный счет № 40817.810.6.0000.телефон. Условия договора содержатся в правилах, устанавливающих порядок выпуска, использования и обслуживания банковских карт, а также расчетного обслуживания кредитования клиентов банка. За пользование овердтафтом ответчик обязался уплатить проценты в размере 18% годовых, кредит истец предоставил ответчику на сумму сумма Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем истец направил ответчику требование о погашении задолженности по овердтрафту, которое оставлено ответчиком без внимания. Истец указывает, что по состоянию на 15.07.2015 года задолженность ответчика составляет сумма из которых: сумма – просроченный основной долг, проценты за пользование овердрафтом за период с 23.05.2014 года по 15.07.2015 года в размере сумма, штраф за несвоевременный возврат овердтрафта в размере сумма за период с 25.07.2014 года по 15.07.2015 года.

фио обратилась в суд со встречным иском к АКБ «РосЕвроБанк» (АО) и просит суд с учетом уточнения встречного иска признать действия АКБ «РосЕвроБанк» (АО) по начислению и удержанию комиссий за выдачу наличных денежных средств при наличии текущей задолженности по овердрафту незаконными, взыскать с АКБ «РосЕвроБанк» в пользу фио сумму удержанных комиссий в размере сумма, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу фио, как потребителя, компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы на оказание юридических услуг в размере сумма, указав на то, что между фио и АКБ «РосЕвроБанк» заключен кредитный договор в форме предоставления овердрафта. Как следует из выписки по лицевому счету за период с 24.01.2014 года по 15.07.2015 года банк удерживал комиссии за выдачу наличных денежных средств при наличии текущей задолженности по овердтафту, всего удержав сумма руб. По мнению фио указанные действия по удержанию комиссии при наличии текущей задолженности являются незаконными, нарушающими ее права, как потребителя. Кроме этого, банк причинил фио своими действиями моральные и физические страдания, компенсацию морального вреда которого она оценивает в размере сумма, также фио понесла расходы по оплате юридических услуг на сумму сумма

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам иска, в удовлетворении встречных исковых требований фио просит отказать.

Ответчик фио не явилась, ее представитель в судебном заседании исковые требования не признала, встречный иск поддержала в полном объеме.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, встречный иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 ГК РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между АКБ «РосЕвроБанк» (АО) и фио заключен кредитный договор в форме предоставления овердрафта.

Согласно п. 2.4 Правил выпуска и обслуживания личных банковских карт АКБ «РосЕвроБанк», заемщик подал в банк заявление - анкету на установление кредитного лимита, в т.ч. с кредитным лимитом для клиентов физических лиц.

22.01.2014 года банк открыл фио специальный карточный счет № 40817.810.6.0000.телефон.

Как следует из п. 3.8 Правил, овердтафт предоставляется путем перечисления денежных средств на специальный карточный счет, открываемый клиенту для проведения расчетов по операциям с банковской картой, Кредитование специального карточного счета осуществляется в рамках договора неограниченное число раз при условии соблюдения лимита текущей задолженности (кредитного лимита) т.е. предельного размера максимально допустимой единовременной суммарной задолженности клиента по предоставленному овердрафту.

Кредит предоставлялся банком заемщику под 18% годовых с лимитом текущей задолженности в размере сумма

Пунктом 3.1 Правил предусмотрено, что банк предоставляет клиенту кредит в виде овердтрафта по специальному карточному счету, а клиент обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты, начисленные на нее на условиях, предусмотренных договором.

В силу п. 3.11 Правил, датой предоставления овердрафта считается дата зачисления денежных средств на специальный карточный счет клиента

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, открыл заемщику счет, представил ей овердрафт в сумме сумма путем перечисления денежных средств на специальный карточный счет заемщика.

Таким образом, денежные средства в рамках кредитного договора фио получены в полном объеме.

Согласно п. 3.9 Правил, стороны признают, что если на специальном карточном счете клиента не хватает денежных средств для завершения расчетов с использованием банковской карты, в том числе для оплаты вознаграждения и расходов банка, связанных с осуществлением операций по карте, то считается, что клиент обратился к банку за получением овердрафта на оговоренных в договоре условиях.

Овердтрафт предоставляется сроком на три года, при этом срок действия овердтрафта не может быть больше срока действия карты (п. 3.27 Правил)

Пунктом 3.4.1 Правил предусмотрено, что клиент обязался осуществлять пополнение специального карточного счета денежными средствами на срок и в сумме, требуемой для своевременного погашения овердрафта, комиссий и прочих требований банка. Клиент обязался полностью вернуть предоставленный овердтрафт, уплатить начисленные проценты за пользование овердтрафтом, а также комиссии, штраф и неустойки (п. 3.4.2 Правил).

По условиям п. 3.14 Правил, выданный кредит может погашаться в любой момент до истечения срока овердтрафта, при этом заемщик обязался в срок не позднее 25 числа каждого месяца, в котором ему выставлено требование о погашении, произвести погашение минимального платежа (ежемесячный обязательный платеж по кредиту в погашение текущей задолженности по овердрафту, рассчитываемый как 5% от суммы общей задолженности по овердтрафту на день выставления требований плюс проценты, начисленные за пользование кредитом на последний день календарного месяца, предшествующего дню выставления требования и непогашенные на дату расчета минимального платежа).

АКБ «РосЕвроБанк» направлялось фио требований о погашении задолженности по овердрафту, однако указанное требование оставлено ей без внимания.

Как усматривается из представленного расчета задолженности фио по состоянию на 15.07.2015 года задолженность ответчика составляет сумма из которых: сумма – просроченный основной долг, проценты за пользование овердрафтом за период с 23.05.2014 года по 15.07.2015 года в размере сумма, штраф за несвоевременный возврат овердтрафта в размере сумма за период с 25.07.2014 года по 15.07.2015 года. Указанный расчет проверен судом и суд считает его арифметически верным.

Ответчиком, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, указанный расчет не оспорен, своего расчета не представлено.

Таким образом с фио в пользу АКБ «РосЕвроБанк» (АО) подлежит взысканию задолженность по овердтрафту в размере сумма

Также подлежат взысканию фио в пользу банка почтовые расходы в сумме сумма

В силу ст.98 ГПК РФ с фио в пользу истца надлежит взыскать государственную пошлину в размере сумма

Разрешая встречные исковые требования фио о признании действий банка незаконными, взыскании денежных средств, суд установил, что между АКБ «РосЕвроБанк» (АО) и фио заключен кредитный договор в форме предоставления овердрафта. 22.01.2014 года банк открыл фио специальный карточный счет № 40817.810.6.0000.телефон.

фио при заключении кредитного договора была ознакомлена и согласна с Правилами выпуска, использования и обслуживания личных банковских карт, в том числе с кредитным лимитом, АКБ «РосЕвроБанк» (ОАО) для клиентов физических лиц, принимала оказываемые банком услуги, что подтверждается представленными расчетом задолженности, выпиской по счету, заявлением фио на установление кредитного лимита.

В соответствии со ст. 39 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению сторон.

Суд учитывает, что при заключении кредитного договора, фио согласилась с условиями предоставления овердтрафта, была ознакомлена с Правилами выпуска, использования и обслуживания банковских карт, а также о взимаемых банком комиссиях, так как подписав заявление на установление кредитного лимита от 18.12.2013 года приняла оказываемые банком услуги.

В соответствии с п. 3.17 Правил, при поступлении денежных средств на СКС клиента при наличии непогашенной задолженности, возникшей на основании договора, они списываются банком.

Суд считает установленным, что фио была проинформирована о полной стоимости кредита, что отражено в заявлении на установление кредитного лимита, пользовалась услугами банка.

Согласно п. 2.1 Указаний Банка России № 2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика- физического лица о полной стоимости кредита», полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по кредитной линии не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от проведения заемщика.

Более того, размер задолженности фио включает в себя не только сумму основного долга, но и размер комиссий, взимаемых банком за предоставление отдельных услуг.

фио пользовалась услугами банка, с нее взимались комиссии за обслуживание банковской карты, за снятие наличных денежных средств, за пользование картой сверх лимита задолженности.

При этом банком не были нарушены права фио, поскольку денежные средства, взимаемые банком за обслуживание карты, снятие наличных денежных средств не противоречит действующему законодательству.

фио были нарушены условия договора в части неисполнения обязательств по внесению денежных средств на специальный карточный счет для погашения овердрафта, в связи с чем банк выставил фио требование о погашении образовавшейся задолженности.

Кредитование с использованием банковских карт регулируется Положением Банка России от 24.12.2004 года № 288-ПП «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно п. 1.5 указанного Положения, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора.

Для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. Предоставление кредитных денежных средств для расчетов по операциям с использованием кредитных банковских карт осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет клиента или отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах банка по учету задолженности клиента (ссудные счета) (п. 1.8 Положения).

При осуществлении кредитования фио, банк по операциям, проводимым им с использованием кредитной карты, отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета банка.

В связи с изложенным, помимо процентов за пользование денежными средствами (овердрафтом), заемщики могут уплачивать и иные, сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Таким образом, оснований для удовлетворения встречных исковых требований фио о признании действий банка незаконными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа не имеется.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с фио в пользу АКБ «РосЕвроБанк» (АО) задолженность в размере сумма, судебные издержки сумма

В удовлетворении встречных исковых требований фио к АКБ «РосЕвроБанк» (АО) о признании действий незаконными, взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд г.Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 20 июня 2016 года.

Судья Т.В. Басихина