Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 марта 2016 года Гагаринский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Ачамович И.В.,

при секретаре Селедцовой Е.С..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-941/2016 по иску Гудковой Г.В. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец Гудкова Г.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств и просит суд, взыскать с ответчика в пользу истца рублей.

В обоснование своих требований истец указывает, что года ОАО "Сбербанк России" одобрил ей кредитную карту на сумму руб. Картой Гудкова Г.В. ни разу не пользовалась. В период с 04 марта 2015 г. по 06 марта 2015 г. с кредитной карты №, были сняты денежные средства на общую сумму руб. То, что с ее карты были сняты денежные средства она заметила г., в тот же день Гудковой Г.В. было подано заявление в ОАО "Сбербанк России" о возврате денежных средств и блокировке карт. В период с 07 марта 2015 г. по 12 марта 2015 г. с уже заблокированной карты были сняты денежные средства в размере руб. Так же, с ее дебетовых карт №, № были сняты денежные средства в размере руб. и руб. соответственно. Гудкова Г.В. неоднократно обращалась в банк по данной ситуации, однако вразумительного ответа так и не получила. Только 20 апреля 2015 г. ей пришел ответ от ст. специалиста по работе с обращениями Хабибулиной Н.О., в котором указанно, что ее денежные средства были сняты через сеть Интернет и банк за это ответственности не несет более того, в процессе использовались одноразовые пароли, приходящие на номер. Однако никаких действий с денежными средствами, находящимися на ее дебетовых и кредитных картах она не совершала. К тому же, сотрудник банка уведомила истца о том, что данным происшествием должны заниматься правоохранительные орган, несмотря на то, что сам факт снятия денежных средств с заблокированной карты не снимает ответственность с банка, поскольку он не обеспечил безопасность дебетовых и кредитных карт. 06 марта 2015 г. Гудкова Г.В. подала заявление в правоохранительные органы по факту хищения денежных средств с банковских карт "Сбербанк России". Постановлением следователя СО при ОМВД России по Егорьевскому району Московской области от 24 ноября 2015 г. по заявлению было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. "в" ч. 2 ст. 158 УК РФ; истица признана потерпевшей по данному уголовному делу. В ходе проверки было установлено, что денежные средства посредством услуги TRANSFER, через терминал QIWI были списаны с банковской карты, принадлежащей Гудковой Г,В.. В целях определения терминала QIWI и места его расположения, а также лиц, совершивших хищение денежных средств, был направлен запрос в службу безопасности QIWI, однако ответ до настоящего времени не получен. В связи с чем, истец обратилась в суд за защитой своих нарушенных прав.

Истец в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом о дате, времени и месте слушания дела. Ходатайств не заявляла .

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности Прокофьева Гладышев С.В. в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения иска по доводам письменного отзыва.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что Отношения между Гудковой Г.В., являющимся держателем банковской карты Visa classic №, и ПАО Сбербанк основываются на Заявлении на получение международной карты , Условиях использования банковских карт ПАО Сбербанк, Памятке Держателя международных банковских карт и Тарифах Банка, с которыми клиент был согласен и обязался их выполнять, которые в совокупности являются заключенным между Клиентом и Истцом Договором( п. 1.1. Условий).

Также между Истцом и ПАО Сбербанк были заключены договора по банковским картам:

- кредитная VISA GOLD № (счет); - пенсионная MAESTRO № ( счет); на основании поданных в Банк заявлений.

Заключенные между сторонами Договора являются договорами присоединения, основные положения которых в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком в Условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета (разновидностью которого является договор о выпуске и обслуживании банковской карты, которая, по сути, является лишь средством для управления банковским счетом и в отрыве от него рассматриваться не может) Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из заявлений Гудкова Г.В. была ознакомлена с «Условиями использования карт, Памяткой Держателя и Тарифами Сбербанка России, согласна с ними, обязалась их выполнять.

Ознакомившись с данными документами, Гудкова Г.В. согласилась, что документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны личной подписью держателя карты либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИНа, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты, постоянного пароля/одноразового пароля. Такая возможность прямо предусмотрена положением пункта 3 статьи 847 ГК РФ.

В соответствии с волеизъявлением Клиента, выраженным на второй странице заявления, Клиенту предоставлена услуга дистанционного доступа к счету карты с использованием мобильной связи «Мобильный банк» на номер телефона.

Согласно п.10.1 Условия Данная возможность прямо предусмотрена пунктом 10 Условий. «Мобильный банк» - совокупность услуг дистанционного доступа Клиента к своим счетам/вкладам и другим продуктам в Банке, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов).

Средства доступа Клиента к своим счетам/вкладам посредством «Мобильного банка» установлены как набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для идентификации и аутентификации Клиента через удаленные каналы обслуживания. Средством доступа к услуге «Мобильный банк» является номер мобильного телефона, к системе «Сбербанк ОнЛ@йн» - идентификатор пользователя и/или логин, постоянный пароль, одноразовые пароли.

В соответствии с п.10,. Условий Предоставление услуг, предусмотренных Договором, осуществляется Банком только в случае успешной идентификации (установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения операций) и аутентификации (удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения операций) Клиента.

При проведении операций через систему «Сбербанк ОнЛ(а),йн» идентификация осуществляется на основании введенного идентификатора пользователя или логина (пункт 11), аутентификация - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей (пункт 11.6 Условий); при проведении операций в «Мобильном банке» идентификация и аутентификация осуществляется Банком на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном «Мобильным банком».

Условий предусмотрено, что Клиент соглашается с тем, что применяемые при совершении операций в рамках Договора методы идентификации и аутентификации являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права Банка на проведение операций и предоставление информации по счетам, вкладам Клиента.

Клиент может получить идентификатор пользователя и постоянный пароль одним из способов, предусмотренных Порядком:

- через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты (операция получения подтверждается ПИН-кодом); самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк ОнЛ@йн» с использованием своей основной карты (операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Клиента, подключенный к услуге «Мобильный банк»);

- получить идентификатор пользователя через Контактный центр Банка и с пользованием этого идентификатора получить постоянный пароль на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк ОнЛ@йн»( п. 11.6 Условий).

Для подтверждения операций в «Сбербанк ОнЛ@йн» Клиент вводит одноразовые пароли, получаемые в CMC-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к услуге «Мобильный банк» (п. 11.7 Условий).

Как следует из материалов настоящего дела, за период с 02.03.2015 по 06.03.2015 в Банк по электронным каналам связи от Клиента поступили распоряжения о перечислении денежных средств, подтвержденные одноразовыми паролями, которые направлены Банком на номер телефона, указанного Гудковой Г.В. в заявлении от 02.10.2013 и зарегистрированного в «Мобильном банке» (Выписка из Мобильного банка» о регистрации номера мобильного телефона, Приложение №1).

В связи с тем, что идентификация и аутентификация Клиента по оспариваемым операциям была пройдена посредством правильного введения одноразовых паролей, направленных в виде CMC-сообщений на номер телефона Клиента. Банк правомерно исполнил распоряжения Клиента как направленные в Банк уполномоченным лицом.

Операции по перечислению денежных средств Клиента на счета, открытые в электронных платежных сервисах W.QIWI .RU W.QIWI.RU, YA TRANSFER D МС MOSKVA, YA TRANSFER D VISA MOSKVA.

За период с 21:41:42 02.03.2015 по 14:43:08 06.03.2015 в соответствии с поступившими распоряжениями Клиента Банком произведены операции по перечислению денежных средств с банковского счета Клиента на счета, открытые в электронных платежных сервисах W.QIWI .RU W.QIWI.RU, YA TRANSFER D MC MOSKVA, YA TRANSFER D VISA MOSKVA. Итого произведено операций на общую сумму 155 000 руб. Согласно фактическим обстоятельствам дела операции перевода денежных средств совершены Клиентом в сети Интернет на сайтах электронных платежных сервисов W.QIWI .RU W.QIWI.RU, YA TRANSFER D MC MOSKVA, YA TRANSFER D VISA MOSKVA(money.yandex.ru; ) путем ввода реквизитов, предусмотренных правилами данных платежных сервисов, а также одноразовых паролей с применением технологии Secure Code» платежной системы, подтверждающих проведении операций на основании распоряжений Клиента (пункт 11.13. Условий). Для отправки Клиенту одноразовых паролей и подтверждений об операциях использовался номер мобильного телефона Клиента.

В связи с тем, что на основании заявлений Клиента, Банк эмитировал международные банковские карты, обслуживаемые платежными системами MasterCard и VISA, спорные операции проведены в рамках данных платежных систем в соответствии с Правилами платежных систем «Мастеркард» и «Виза» в России.

Согласно п. 1.9. Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»( далее - Положение) на территории Российской Федерации кредитные организации (далее -кредитные организации - эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций.

Клиент-физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты в том числе операции по оплате товаров (работ, услуг) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации (абз. 4 п. 2.3 Положения).

В соответствии Правилами платежных систем и Положения при проведении спорных операций по переводу денежных средств участие принимали:

- держатель карты (Гудкова Галина Владимировна),

- торговая точка (W.QIWI .RU W.QIWI.RU, YA TRANSFER D MC MOSKVA, YA TRANSFER D VISA MOSKVA),

- эмитент банковской карты (ПАО Сбербанк),

- эквайреры (банки, обслуживающие торговые точки: АО Райффайзенбанк, ПАО БинБанк, ЗАО «Москомприватбанк» (ныне ПАО «БинБанк»).

Спорные операции по переводу денежных средств инициированы Клиентом посредством заполнения реквизитов на сайтах указанных электронных платежных сервисов в соответствии с их правилами.

После заполнения соответствующих реквизитов в адрес Банка-Эмитента были направлены запросы авторизации по каждой операции, содержащие реквизиты позволяющие Эмитенту удостовериться, что лицо, осуществляющее операцию, является правомочным держателем карты.

В соответствии с Правилами платежных систем коды в запросе авторизации свидетельствуют о том, были ли данные Карты считаны с помощью магнитной ленты или чипа, введены в терминал вручную, переданы по мобильному телефону или введены Держателем карты, совершающим покупки через Интернет.

Полученные Банком-Эмитентом запросы авторизации по каждой из проведенных операций содержали реквизиты карты, введенные вручную на сайтах платежных сервисов.

В связи с тем, что в соответствии с п. 11.13 Условий проведение операций по карте Клиента подтверждается одноразовыми паролями с применением технологии «Secure Code» платежных систем, Клиент был перенаправлен на аутентификационный сервер Банка для ввода в экранную форму одноразовых паролей, содержащихся в СМС-сообщениях, направленных на мобильный номер Клиента.

Согласно Правилам платежной системы после авторизации запросов Эквайреры произвели перевод денежных средств на счета, открытые в электронных платежных сервисах. После чего, Банк произвел Эквайрерам выплаты денежных средств, равных стоимости операций, путем проведения операции по карте Клиента и списания денежных средств, предоставленных Клиентом (Выписка по счету Клиента).

Таким образом, требуемая идентификация и аутентификация Клиента для проведения операций на сайтах электронных платежных сервисов путем введения реквизитов согласно требованиям электронных платежных сервисов и одноразовых паролей «SecureCode» была признана корректной, операции проведены Банком по счету Клиента в соответствии с Условиями и Правилами платежной системы, что подтверждается сформированными по каждой операции электронными платежными требованиями в системе Сбербанка CardWay (Приложение №12).

Банк, получив распоряжения на списание денежных средств, проанализировав правильность заполнения выставленных поручений в соответствии с п. 3.3 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», произвел перечисление денежных средств.

В соответствии с п. 2.9 Положения основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

З.Допущенные Гудковой Галиной Владимировной нарушения обязательств в части обеспечения хранения средств доступа, предусмотренные Условиями, повлекли совершение спорных операций.

Согласно пунктам 11.18.1 .и 11.18.2. Условий Клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (подразделения Банка, Контактный центр Банка).

Так, Гудковой Г.В. были допущены следующие нарушения, повлекшие совершение спорных операций.

Согласно фактическим обстоятельствам дела оспариваемые истцом операции совершены в период с 21:41:42 02.03.2015 по 14:43:08 06.03.2015. Блокировка карты Клиентом зарегистрирована Банком в 23:02:40 06.03.2015, что подтверждается и не оспаривается Клиентом.

Часть 9 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" закрепляет право клиента отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в порядке, установленном законодательством и договором с оператором электронных денежных средств. Аналогичное правило содержится и в Положении о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденном Банком России 19.06.2012 N 383-П , в п. 2.14 которого отзыв распоряжения клиента осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Таким образом, на момент совершения спорных операций Банк не располагал сведениями о компрометации карты / идентификатора/ постоянного пароля / одноразовых паролей. В свою очередь, при отсутствии каких-либо сообщений о компрометации карты либо средств доступа к системе, Банк не имел права в соответствии с пунктом 3 статьи 845 ГК РФ и заключенным с Клиентом договором установить непредусмотренные договором банковского счета ограничения по распоряжению денежными средствами по своему усмотрению, а именно: отказать в проведении операций по карте.

Вышеприведенные данные свидетельствуют о нарушении Клиентом данных рекомендаций.

В связи с этим, Гудкова Галина Владимировна, действуя добросовестно и разумно в соответствии с положениями Условий и получив на свой телефон СМС-сообщения о происходящих списаниях денежных средств, должна была незамедлительно обратиться в Банк для установления обстоятельств. Однако данные действия со стороны Клиента произведены не были, что повлекло возникновение убытков, причиненных в результате совершения спорных операций.

При осуществлении спорных операций Гудковой Галиной Владимировной Банк принял надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств, исключил возможность получения одноразовых паролей, направленных на номер мобильного телефона Клиента, посторонним лицам, что исключает ответственность Банка за проведение спорных операций.

ПАО Сбербанк при совершении спорных операций действовал добросовестно и разумно, на основании заключенных с Гудковой Галиной Владимировной договоров использования банковских карт, после проведения всех необходимых действий по идентификации и аутентификации Клиента, проверки правильности заполнения реквизитов документов, принял платежные документы Клиента к исполнению и в соответствии с законодательством Российской Федерации произвел списание денежных средств со счета Клиента.

В результате нарушений, допущенных Клиентом, неустановленное лицо получило доступ к счету Клиента, а именно полному номеру используемых банковских карт, телефону, одноразовым паролям, отправленных Банком на телефон Клиента и произвело спорные операции по перечислению денежных средств от имени Клиента.

Таким образом, приведенные выше факты свидетельствуют об отсутствии вины Банка в причинении убытков Клиенту, причинно-следственной связи между действиями Банка по исполнению спорных операций по счету Клиента и возникновением у Клиента убытков в заявленном иске размере.

Таким образом, Банк действовал в соответствии с действующим законодательством РФ, в частности Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об миссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» и договором с клиентом.

В связи с чем, причинно-следственная связь между действиями Банка и незаконным списанием денежных средств отсутствует.

Следовательно, оснований для удовлетворения требований Гудковой Г.В. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств не имеется.

С учетом вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гудковой Г.В. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Гагаринский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Ачамович И.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 марта 2016 года.