Мотивированное решение

УИД 77RS0003-02-2025-000397-22

Гр. дел № 02-2653/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Москва 16 апреля 2025 года

Бутырский районный суд города Москвы в составе:

председательствующего судьи Перовой Т.В.,

при секретаре Шевляковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-2653/2025 по иску Макарова Станислава Владимировича к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным пункта кредитного договора, установлении процентной ставки по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Макаров С.В. обратился в суд с указанным иском к АО «Альфа-Банк», мотивируя свои требования тем, что 31.07.2024 между сторонами заключен кредитный договор № 10001307534 на сумму 3 879 348 руб. под 32,49% годовых на срок 60 месяцев. Пункт 4 кредитного договора предусматривал условия, по которым в случае подключения заемщиком услуги «Выгодная ставка» предоставлялся дисконт 10% к стандартной процентной ставке на дату заключения договора (481 396 руб.), а по услуге страхования жизни и здоровья дисконт в размере 6,5% к стандартной процентной ставке на дату заключения договора (42 059,89 руб.), с учетом чего, процентная ставка по договору устанавливается в размере 15,99% годовых. В случае неподключения к указанным услугам либо отказа от них, процентная ставка устанавливается в размере 32,49 % годовых. Истец заключил кредитный договор на указанных условиях, им были подключены указанные услуги, за которые он оплатил 523 455,89 руб. Впоследствии истец потребовал от ответчика возврата денежных средств, уплаченных за подключение данных услуг, поскольку они не создавали для него никаких имущественных благ. Денежные средства были возвращены ответчиком частично, в связи с чем, он был вынужден обратиться к финансовому уполномоченному. В процессе рассмотрения ответчик возвратил истцу остаток денежных средств за оплату услуг, что явилось основанием для вынесения финансовым уполномоченным решения об отказе в удовлетворении требований потребителя от 18.10.2024. При этом указанным решением, Финансовый уполномоченный признал незаконными взимание банком комиссии за услугу «Выгодная ставка» и саму услугу. Истец, ссылаясь на то, что включение в условия кредитного договора условий об увеличении процентной ставки в случае отказа от подключения дополнительных услуг, являются незаконными, разница между процентными ставками носит дискриминационный характер, отсутствие возможности отказа от дополнительных услуг нарушает его права как потребителя услуг, просил признать недействительным пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора № 10001307534 от 31.07.2024 в части увеличения процентной ставки на 10% годовых в случае отказа от услуги «Выгодная ставка», обязать ответчика установить процентную ставку по кредитному договору в размере 15,88 % годовых, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 45 000 руб.

Дело рассмотрено судом в отсутствие надлежаще извещенных истца, ответчика, (с учетом письменных возражений последнего), третьего лица, по правилам ч. ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" настоящий Федеральный закон настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 статьи 5 Закона).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 той же статьи). Перечень информации, которая доводится кредитором, порядок и способ ее доведения, ограничения в установлении обязанностей заемщика регламентированы частями 4 - 23 указанной статьи.

Действующий порядок заключения договора потребительского кредита (займа) (статья 7 Закона) допускает, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10).

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (часть 11).

Как установлено судом и следует из письменных материалов дела, 29.07.2024 истец Макаров С.В. обратился к ответчику с Анкетой - заявлением на получение кредита наличными, с которым выразил заинтересованность в получении дополнительной/ых услуг, просил сформировать заявление на добровольное оформление дополнительных услуг для проставления в них истцом собственноручных волеизъявлений.

В указанной анкете - заявлении на получение кредита наличными истцу было разъяснено, что выбор дополнительная (-ые) услуга (-и), оказываемых банком или третьими лицами, выбираются клиентом самостоятельно и сугубо добровольно. Клиент может по своему усмотрению выбрать дополнительные услуги либо не получать их вообще. Дополнительная (-ые) услуга (-и), оказываемая (-ые) третьими лицами/Банком, может (могут) быть оплачена (-ы) любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе, ее (их) стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора кредита. Решение клиента о выборе или об отказе от дополнительной (-ых) услуги (услуг), способе и форме ее (их) оплаты в случае выбора, не влияет на принятие Банком решения о заключении договора кредита.

Макаров С.В. добровольно изъявил желание оформить услугу «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой, а также дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по программе страхование жизни и здоровья на срок 13 месяцев.

При этом Макарову С.В. было разъяснено, что в случае последующего отказа от услуги и/или последующего расторжения договора страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита и невыполнения условий применения дисконта, предусмотренных индивидуальными условиями договора кредита, действие соответствующего дисконта (снижения процентной ставки) прекращается с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа на весь оставшийся срок действия договора кредита. При этом, под «стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по договору кредита, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления кредита.

В случае волеизъявления на оформление дополнительных (-ой) услуг (-и) и принятия Банком решения о возможности заключения с клиентом договора кредита, Макаров С.В. просил сумму кредита, запрошенную при подаче Анкеты - заявления, увеличить на общую стоимость указанных в Анкете - заявлении дополнительных услуг в размере 523 455, 89 руб. и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору кредита.

Одновременно с этим, Макаров С.В. подтвердил, что до волеизъявления на получение дополнительных услуг, был извещен о стоимости услуг (-и), а также об условиях оказания дополнительной (-ых) услуги (услуг) и о праве отказаться от них в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание посредством обращения к Банку или к лицу, с которым заключен договор об оказании такой дополнительной услуги, с заявлением об отказе от такой услуги и потребовать возврата стоимости такой услуги. В таком случае Банк (применимо к Услуге) или поставщик услуги (применимо к договору страхования) должен возвратить денежные средства, уплаченные клиентом за оказание такой дополнительной услуги, с учетом особенностей

31.07.2024 между Макаровым С.В. и АО «Альфа-Банк» с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, № 10001307534, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 3 879 348 руб., сроком действия - до полного исполнения обязательств по нему или до его расторжения по инициативе банка при нарушении заемщиком своих обязательств, сроком действия кредита – 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 32,49 % годовых.

В силу пункта 4.1.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 15,99 % годовых; процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий) и суммой предоставляемых заемщику дисконтов:

в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 6,50 % годовых;

в случае оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 10,00 % годовых.

Согласно пунктом 4.1.2 Индивидуальных условий, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих Индивидуальных условий и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 Индивидуальных условий срок, при условии наличия действующей услуги, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договора кредита, и на весь оставшийся срок действия договора кредита по договору кредита подлежит применению процентная ставка 22.49% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом 2, в размере 10,00 % годовых; если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п.18 настоящих ИУ, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа.

Согласно пункту 4.1.3 Индивидуальных условий, в случае отказа от услуги и при наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, по которому в банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита, и на весь оставшийся срок действия Договора Кредита, применяется процентная ставка 25,99% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом 1, в размере 6.50% годовых.

Согласно 4.1.4 Индивидуальных условий, в случае отказа от услуги, а также при условии отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих Индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих Индивидуальных условий срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, и на весь оставшийся срок действия договора кредита применяется стандартная процентная ставка (п. 4.1 Индивидуальных условий); повторное предоставление заемщику дисконта 1 и/или дисконта 2, предусмотренного п.4.1.1, настоящих ИУ, не предусмотрено.

31.07.2024 ответчик зачислил на счет истца денежные средства во исполнение условий кредитного договора в размере 3 879 348 руб.

На основании заявления от 31.07.2024, истец Макаров С.В. поручил банку без дополнительных распоряжений (заранее данный акцепт) списать с его текущего счета 481 396 руб. за подключение дополнительной услуги «выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредитному договору по сравнению со стандартной процентной ставкой. Оплата услуги «выгодная ставка» был произведена единовременно за счет кредитных средств за весь срок действия кредитного договора.

Также Макаров С.В. поручил банку осуществить перевод денежных средств в размере 42 059, 89 руб. в пользу ООО "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ" по программе добровольного медицинского страхования (Программа 1.04).

07.08.2024 истец обратился к ответчику с требованием о возврате денежных средств в размере 481 396 руб., удержанных в счет платы за услугу «Выгодная ставка», о признании пункта 4 Индивидуальных условий недействительным, а также об установлении процентной ставки по Кредитному договору в размере 15,99 % годовых.

08.08.2024 ответчик перечислил истцу денежные средства в размере 469 099,48 руб. в счет возврата части платы за услугу «Выгодная ставка», с указанием в своем ответе на то, что комиссия возвращается не полностью, а за вычетом части комиссии, пропорциональной периоду, с даты выдачи кредита по дату отказа от услуги ежемесячного платежа; в случае отказа от услуги, ставка и платеж по кредиту будут увеличены со дня, следующего за датой ежемесячного платежа, в соответствии с условиями договора.

14.08.2024 истец обратился к ответчику с заявлением о возврате оставшейся части денежных средств в размере 12 296,52 руб. за услугу «выгодная ставка» и возврате денежных средств за подключение услуги страхования жизни и здоровья, а также об установлении процентной ставки по кредитному договору в размере 15,99 % годовых, в удовлетворении которого ему было отказано со ссылкой на условия договора, с которыми истец был ознакомлен при его заключении.

В связи с этим, истец обратился к финансовому уполномоченному Савицкой Т.М.

20.08.2024, то есть в процессе рассмотрения заявления истца у Финансового уполномоченного, на текущий счет истца Макарова С.В. в полном объеме возвращены страховые премии: в размере 42 059, 89 руб., уплаченная в пользу ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по договору DFOAEW90W10001307534, по программе добровольного медицинского страхования и остаток по услуге «выгодная ставка» в размере 12 296, 52 руб.

Указанное явилось основанием для вынесения финансовым уполномоченным решения об отказе в удовлетворении требований потребителя от 18.10.2024.

20.08.2024 Макаровым С.В. подано распоряжение на частичное досрочное погашение по кредитному договору № 10001307534 от 31.07.2024 г. в сумме 380 001, 55 руб., за счет возвращенных ответчиком денежных средств.

В связи с отказом Макарова С.В. от договора страхования (дисконт 1) и дополнительной услуги «выгодная ставка» (дисконт 2), ответчик повысил процентную ставку до уровня стандартной в размере 32,49 %, согласованной пунктом 4.1. Индивидуальных условий кредитного договора.

Из анализа положений индивидуальных условий кредитного договора, заявления-анкеты следует, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о его условиях, о размере процентной ставки и порядке ее изменения в зависимости от выбора истцом способа услуг, включая страхование, которые он вправе выбирать самостоятельно и сугубо добровольно. Клиент может по своему усмотрению выбрать дополнительные услуги либо не получать их вообще. Дополнительная (-ые) услуга (-и), оказываемая (-ые) третьими лицами/Банком, может (могут) быть оплачена (-ы) любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе, ее (их) стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора кредита.

Таким образом, имея возможность выбора условий кредитования, истец от подключения к дополнительным услугам не отказался, возражений против отдельных условий данного договора не заявил, иных страховых компаний не предложил, подтвердил в документах свое намерение воспользоваться услугой «выгодная ставка» и страхованием жизни и здоровья по программе добровольного медицинского страхования (Программа 1.04) простой электронной подписью, являющейся аналогом его собственноручной подписью, а также, что до него доведена информация о том, что решение о выборе или об отказе от дополнительной (-ых) услуги (услуг), способе и форме ее (их) оплаты в случае выбора, не влияет на принятие банком решения о заключении договора кредита, поручил банку единовременное списание со своего счета денежных средств в счет подключения к указанным услугам, что свидетельствует о согласии с условиями кредитования.

Разрешая спор, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об условиях договора и дополнительных услугах, при заключении кредитного договора банк не обуславливал выдачу заемщику кредита обязательным подключением к каким-либо услугам либо заключением договора страхования. Услуги «выгодная ставка» и страхование жизни и здоровья по программе добровольного медицинского страхования (Программа 1.04) выбраны истцом самостоятельно, оказаны в соответствии с его свободным волеизъявлением, при заключении кредитного договора до истца доведена информация о добровольности подключения к данным услугам, равно как и о том, что подключение/неподключение к ним не влияет на возможность выдачи банком кредита либо отказа от его выдачи, доведены сведения о дифференциации процентных ставок в зависимости от отказа от подключения к дополнительным услугам (дисконтам), в связи с чем, оспариваемый истцом пункт договора об изменении процентной ставки в полной мере отвечает требованиям ст. 450 ГК РФ и действующему законодательству не противоречит.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен с соблюдением требований положений ст. 421 ГК РФ, Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", стороной ответчика не допущено нарушений требований ст. 10, 12, 16 Закона "О защите прав потребителей", в связи с чем, оснований для признания недействительным пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора № 10001307534 от 31.07.2024 и возложении на ответчика обязанности установления процентной ставки по кредитному договору в размере 15,99% годовых не имеется, и в удовлетворении данной части требований следует отказать.

Доводы о том, что истец лишен возможности реализовать свое право на отказ от указанных услуг, поскольку в таком случае увеличится процентная ставка, не являются основаниями для признания условия договора недействительным, поскольку до подписания кредитного договора, заявления-анкеты истец был ознакомлен с условиями страхования, в том числе правом отказа от услуг, указанным как в анкете-заявлении, так и в индивидуальных условиях кредитного договоров, подписав указанные документы, выразил согласие с их условиями, положения о дифференциации процентной ставки не противоречат действующему законодательству, не ущемляет права истца.

Поскольку в ходе рассмотрения дела не установлено нарушений прав истца как потребителя действиями либо бездействиями ответчика, в удовлетворении основных требований отказано, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований Макарова Станислава Владимировича (паспорт *****) к АО «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971) о признании недействительным пункта кредитного договора, установлении процентной ставки по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Бутырский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Т.В. Перова

Решение в окончательной форме принято 24.04.2025