Мотивированное решение

УИД 77RS0003-02-2024-003698-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2024 года город Москва

Бутырский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Перовой Т.В.,

при секретаре Ливадной А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-3024/2024 по заявлению АО «Тинькофф Банк» о пересмотре решения финансового уполномоченного,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с заявлением о пересмотре решения финансового уполномоченного от 19.01.2024 № У-23-132413/5010-004 по обращению Зоревой Ю.И. в части удовлетворения требований о взыскании с банка денежных средств и принятии нового решения об отказе в удовлетворении требований.

В обоснование заявленных требований АО «Тинькофф Банк» указано, что решением финансового уполномоченного от 19.01.2024 № У-23-132413/5010-004 удовлетворены требования потребителя Зоревой Ю.И. (клиент, заявитель), с данным решением банк не согласен. Списание в период с 01.12.2022 по 28.12.2023 денежных средств банком в сумме 119 745,57 руб. произведено на основании заранее данного клиентом акцепта, содержащегося в п. 7.3.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных расчетных карт, согласно которому банк вправе без поручения заявителя списывать с картсчета денежные средства в погашение задолженности заявителя перед банком, возникшей из обязательств по кредитным договорам. Омбудсмен удовлетворил требования клиента, поскольку посчитал, что включение финансовой организацией в Условия КБО и Общие условия пункта, предусматривающего предоставление банку акцепта на исполнение распоряжения финансовой организации в отношении всех банковских счетов банковских счетов заявителя, открытых в банке, то есть без предоставления заявителю возможности влиять на включение (исключение) этого условия на стадии заключения универсального договора, нельзя признать обеспечивающим надлежащее волеизъявление клиента по смыслу п.2.9.1 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П. Банк считает позицию омбудсмена неправомерной, поскольку при заключении с клиентом договора была достигнута договоренность, что погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других платежей, и если в дальнейшем клиент не отозвал свой акцепт на одностороннее списание банком средств клиента в счет погашения задолженности. Данный режим списания являлся параметром договоров, в том числе влиял на возможность предоставления кредита по данной процентной ставке. По мнению банка, условие упомянутого п. 7.3.6 соответствует положениям п. 1 ст. 845, п.п. 1, 2 ст. 854 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона от 01.12.1990 № 395-1, п.п. 1, 3, 12 и 13 ст. 6, ч. 9 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ, ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, подп. 2.9.1 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П.

Представитель заявителя АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель заинтересованного лица службы финансового уполномоченного по доверенности Колесова Е.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований по доводам письменных объяснений.

Заинтересованное лицо Зорева Ю.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, уважительных причин неявки в суд не представила.

Выслушав представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 №123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 22 вышеназванного Закона решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Согласно утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020 разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 N 123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Судом установлено, что 19.01.2024 решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. в рамках финансового дела № У-23-132413/5010-004 по заявлению потребителя финансовых услуг Зоревой Ю.И., с АО «Тинькофф Банк» взысканы денежные средства в сумме 186 189,09 руб.

Разрешая по существу требования потребителя финансовых услуг, финансовый уполномоченный в оспариваемом процессуальном акте (решении) установил, что 30.10.2020 между Зоревой Ю.И. и АО «Тинькофф Банк» заключен универсальный договор и договор расчетной карты № 5304650046, состоящий из заявления-анкеты, включающей в себя заявку на заключение договора расчетной карты, условий комплексного банковского обслуживания, тарифов банк, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке.

Во исполнение указанного договора Зоревой Ю.И. открыт счет и выпущена расчетная карта.

27.01.2021 между Зоревой Ю.И. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № 0554133652, клиенту выдана кредитная карта.

Кроме того, 09.02.2021 между Зоревой Ю.И. АО «Тинькофф Банк» заключен договор № 5360954043 и открыт счет.

19.10.2022 между Зоревой Ю.И. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор потребительского кредита № 0796722262, в соответствии с условиями которого заявителю Зоревой Ю.И. предоставлен кредит в размере 290 000 руб. под 34,8% годовых на 36 месяцев.

В связи с наличием просроченной задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору 28.11.2022 АО «Тинькофф Банк» установило ограничение на совершение операций по договору кредитной карты.

15.12.2023 АО «Тинькофф Банк» выставило Зоревой Ю.И. заключительный счет по кредитному договору на сумму 266 666,14 руб.

В период с 01.12.2022 по 28.12.2023 со счета расчетной карты Зоревой Ю.И. на основании п. 7.3.6 Общих условий выпуска и обслуживания расчетных карт, без распоряжения клиента были списаны денежные средства в общей сумме 119 745,57 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору и договору кредитной карты, сумма задолженности Зоревой Ю.И. была уменьшена на указанную сумму.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу положений п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на адрес по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 № 161 «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по расположению получателя средств (далее – требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств им плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполнятся в сумме и в срок, которые предусмотрены условиям заранее данного акцепта плательщика.

В силу п. 2.9.1 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», действовавшего на момент заключения кредитного договора с истцом, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Такое же правило закреплено в Положении Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

Согласно п. 2.9 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» при поступлении распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, банк плательщика осуществляет контроль наличия заранее данного акцепта плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.1 настоящего пункта или при отсутствии заранее данного акцепта плательщика получает акцепт плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.2 настоящего пункта.

Суд, соглашаясь с решением финансового уполномоченного, приходит к выводу о неправомерности списания денежных средств на основании заранее данного акцепта, содержащегося в п. 7.3.6 Общих условий открытия и ведения счетов, поскольку, как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Включение финансовой организацией в Условия КБО пункта, предусматривающего предоставление финансовой организации акцепта на исполнение распоряжений финансовой организации в отношении всех банковских счетов заявителя, которые в банке, т.е. без предоставления заявителю возможности влиять на включение/исключение этого условия на стадии заключения кредитного договора, нельзя признать обеспечивающим надлежащее волеизъявление заявителя по смыслу п. 2.9.1 Положения № 762-П.

Доводы заявителя о незаконности и необоснованности оспариваемого решения, основаны на неверном толковании норм материального права, регулирующие спорные взаимоотношения.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований в полном объеме.

Также суд отмечает, что соглашение о безакцептном списании денежных средств со счета клиента должно быть оформлено в виде отдельного документа или в договоре, что следует из совокупного толкования положений ст.ст. 421, 845, 846, 854 ГК РФ, ст. 6 ФЗ от 27.06.2011 N 161 "О национальной платежной системе", пункта 2.9.1. Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2021 N 383-II, а поскольку требования к порядку определения суммы заранее данного акцепта не установлены соглашением сторон, в договоре присоединения такое условие отсутствует, и потребитель собственного согласия на списание денежных средств в заявленной банком сумме не давал, действия Банка нарушают права Зоревой Ю.И. как потребителя.

Руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении заявления АО «Тинькофф Банк» о пересмотре решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 19.01.2024 № У-23-132413/5010-004 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Бутырский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Т.В. Перова

Решение в окончательной форме принято 27.06.2024