Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 27 августа 2024 года

Бутырский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Королевой Е.Е., при секретаре фио., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1812/24 по иску Комраковой Лейлы Аразиевны к адрес «Югория» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику, указав, что 20 января 2020 года между адрес «Югория» и фио заключен договор страхования на условиях полиса-оферты НСК № 102-543227-00/20 по программе страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней «НС Кредит». 19 августа 2022 года фио умер. Причиной смерти указано: заболевания-неревматического порока аортального клапана, осложнившейся острой сердечно-сосудистой недостаточностью. Выгодоприобретателем по страховому случаю «Смерть в результате заболевания» в рамках договора являются наследники, а именно, Комракова Л.А. Комракова Л.А. обратилась в адрес «Югория» за получением страховой выплаты, однако, 28 февраля 2023 года письмом исх. № 2023-00000014360/1 истцу отказано в выплате, с указанием, что случай не является страховым в связи с обнаружением в крови у застрахованного лица этилового спирта в концентрации: в крови -1 промилле, в почке -0,4 промилле. Страховщик сослался на п. 3.6 Правил страхования. Отказ истец считает незаконным. Выплата должна быть произведена в полной сумме сумма. 29 апреля 2023 года в адрес ответчика направлена претензия. Истец с учетом уточнения просила суд признать смерть Косова фио в результате неревматического порока аортального клапана, осложнившегося острой сердечно-сосудистой недостаточность страховым случаем – п. 3.3.6 Правил страхования, смертью в результате заболевания; признать недействительным п. 3.6 Правил страхования по программе страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней «НС Кредит»; взыскать с адрес «Югория» в адрес Комраковой Л.А. денежные средства в размере сумма в качестве суммы в соответствии с полисом-офертой НСК № 102-543227-00/20 от 20 января 2020 года по программе страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней «НС-Кредит»; взыскать неустойку за нарушение сроков оказания услуги сумма.

Истец, представляющая также интересы несовершеннолетней Комраковой фио, 2010 г.р., совместно с представителем в судебное заседание явилась, требования поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, требования не признал, настаивал на обоснованности отказа в выплате со ссылкой на Правила страхования. В случае удовлетворения требований, применить положения ст. 333 ГК РФ.

Третье лицо –фио в судебное заседание явился, просил требования Комраковой Л.А. удовлетворить.

Исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, заключение судебной экспертизы, заключения Роспотребнадзор, полагавшего требования подлежащими удовлетворению; суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из письменных материалов дела, 20 января 2020 года между адрес «Югория» и фио заключен договор страхования на условиях полиса-оферты НСК № 102-543227-00/20 по программе страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней «НС Кредит» (л.д.10-11).

19 августа 2022 года фио умер (л.д.9).

Причиной смерти указано: заболевание неревматического порока аортального клапана, осложнившейся острой сердечно-сосудистой недостаточностью (л.д.13-20,21, 22, 39-42).

Выгодоприобретателем по страховому случаю «Смерть в результате заболевания» в рамках договора являются наследники, а именно, фио, фио, фио, 2010 г.р., что подтверждается материалами наследственного дела (л.д.12, 32).

фио обратилась в адрес «Югория» за получением страховой выплаты, однако, 28 февраля 2023 года письмом исх. № 2023-00000014360/1 истцу отказано в выплате, с указанием, что случай не является страховым в связи с обнаружением в крови у застрахованного лица этилового спирта в концентрации: в крови -1 промилле, в почке -0,4 промилле. Страховщик сослался на п. 3.6 Правил страхования (л.д.23).

29 апреля 2023 года в адрес ответчика направлена претензия (л.д.24-25,26).

Письмом от 12 мая 2023 года истцу ответчиком отказано в пересмотре ранее принятого решения (л.д.27).

17 августа 2023 года решением финансового уполномоченного истцу отказано в удовлетворении требований.

Возражая против иска, представитель ответчика указывал, что заключенным договором страхования предусмотрены риски: смерть в рещзульитатет заболевания (п. 3.3.6 Правил страхования». Страховая сумма сумма. Страховая премия составила сумма. 19 августа 2022 года наступила смерть застрахованого лица. При обращении истца, ей предложено представить дополнительные документы. 15 февраля 2023 года в адрес страховщика поступил акт судебно-медицинского иссследования. По результатам изучения установлено, что смерть наступила в результатет заболевания – неревматического порока аортального клапана, осложнившейся острой сердечно-сосудистой недостаточностью. Однако в крови обнаружен алкоголь. В соответствии с положениями п. 3.6 Правил страхования, в соответствии с которым, не являются страховым случаем события, указанные в п.п. 3.3.1 – 3.3.6, если они произошли… при нахождении застрахованного в состоянии опьянения в результатет употребюления различных спиртосодержащих технических жидкостей, растворителей, кислот, щелочей, галлюциногенных, психотропных, наркотических, а также сильнодействующих веществ без назначения врача (любой вид опьянения). Указывал, что положения ст. 964 ГК РФ не применимы, отказ основан на законе. Просил в иске отказать.

Настаивая на удовлетворении требования, истец указывала, что супруг выпил очень незначительное количество вина в день смерти, что не могло стать причиной смерти, и не может являться основанием для отказа в выплате.

Суду ответчиком представлены материалы, включающие заявление на выплату, Полис страхования и приложения к нему; Памятку страхователю; Правила комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода; заключение ОМВД России по адрес; заключение специалиста Бюро судебно-медицинской экспертизы адрес Москвы танатологического отделения № 1 (л.д.87-90); врачебно-экспертное заключение; ответы на обращения истца; решение финансового уполномоченного от 17 августа 2023 года, согласно выводам которого, при обращении за выплатой страхового возмещения по договору страхования, заявителем не был преставлен полный пакет документов (л.д.98).

В ходе судебного разбирательства по ходатайству истца, указывавшей на незначительную концентрацию этилового спирта в крови и почках, судом назначена, а ФГБУ «РЦСМЭ Минздрава РФ» проведена судебная посмертная медицинская экспертиза на предмет определения наличия причинно-следственной связи между наличием в крови и почках фио этилового спирта и наступлением смерти в результатет имеющегося заболевания, согласно выводам которой, между наличием в крови и почках фио 19 августа 2022 года этилового спирта и наступлением смерти в результате заболевания «неревматический порок аортального клапана, осложененный острой сердечно-сосудистой недостаточностью», причинно-следственная связь отсутствует.

У суда нет оснований ставить под сомнение заключение судебной экспертизы. Суд указанное заключение кладет в основу решения.

Заключение полно, ясно, мотивированно и научно обосновано, составлено экспертом имеющим необходимую квалификацию и опыт работы по специальности, эксперт предупрежден об уголовной ответствености в установленном законом порядке. Нарушений требований действующего законодательства при составлении заключения не допущено.

Представитель ответчика не оспаривая выводов судебной экспертизы, настаивал на законности отказа в выплате.

Разрешая спор, суд приходит к следующему.

В соответствии с Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу и названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Согласно - Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) ( Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода, являющимися приложением к Программе страхования заемщика кредита от несчастного случая и болезней «НС Кредит», предусмотрен раздел "термины и определения".

В соответствии с п. 2.4, Заболевание (болезнь)-любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом в период действия договора страхования после вступления Договора страхования в силу, если иное не определено Договором страхования.

В соответствии с п. 3.2, Страховым случаем по Договору страхования, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, являются совершившиеся в течение срока страхования события, с учетом всех ограничений и исключений, предусмотренных настоящими Правилами, Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу (его наследникам), или Выгодоприобретателю.

В соответствии с п.3.3.6, Страховым риском на случай наступления которого проводится страхование является смерть Застрахованного лица в результате заболевания.

В соответствии с п. 3.6, не являются страховыми случаями события, указанные в п. 3.3.1 – 3.3.6 настоящих Правил, если ни произошли при следующих обстоятельствах или в результате: … нахождения Застрахованного в состоянии опьянения в результате употребления различных спиртов, спиртосодержащих технических жидкостей, кислот, щелочей, галлюциногенных, психотропных, наркотических, а также сильнодействующих веществ без назначения врача (любой вид опьянения).

В крови и почках Застрахованного обнаружен этиловый спирт в концентрации: в крови -1,00 промилле, в почке -0,4 промилле. Смерть наступила в результатет заболевания – неревматического порока аортального клапана, осложнившейся острой сердечно-сосудистой недостаточностью.

Согласно заключению судебной экспертизы, между наличием крови и почках фио 19 августа 2022 года этилового спирта и наступлением смерти в результате заболевания «неревматический порок аортального клапана, осложененный острой сердечно-сосудистой недостаточностью», причинно-следственная связь отсутствует.

В соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (, Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (, Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения ( Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом ( Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Правилами страхования пределы допустимой концентрации этилового спирта не установлены.

Принимая во внимание, заключение судебной экспертизы, суд приходит к выводу, что оснований для отказа в выплате страхового возмещения у ответчика не имелось, поскольку смерть застрахованного лица наступила в результатет заболевания, а наличие в крови и почках этилого спирта в незначительной концентрации, не может повлечь формального и безосновательного применения положений п. 3.6 Правил, не признания свершившегося события страховым случаем, отказа в выплате.

При таких обстоятельствах, требования истца в части признания события страховым случаем, а именно, смерти Косова фио в результате неревматического порока аортального клапана, осложнившегося острой сердечно-сосудистой недостаточностью, то есть, страховым случаем – п. 3.3.6 Правил страхования, смертью в результате заболевания, подлежит удовлетворению.

При этом, оснований для признания недействительным п. 3.6 Правил страхования по программе страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней «НС Кредит», суд не усматривает, поскольку правила являются общими, в данном случае применению указанной пункт не подлежит с учетом конкретных, установленных судом, обстоятельств дела.

Удовлетворяя требования в части признания случая страховым, суд приходит к выводу о взыскании с адрес «Югория» в пользу Комраковой Л.А. денежных средств в размере сумма в качестве суммы в соответствии с полисом-офертой НСК № 102-543227-00/20 от 20 января 2020 года по программе страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней «НС-Кредит» (л.д.10), стороной ответчика размер подлежащего выплате страхового возмещения не оспаривался.

Разрешая требования в части взыскания неустойки, суд отмечает следующее.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 г. N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества", на отношения по добровольному страхованию имущества, возникающие между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), являющимся физическим лицом, о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами, распространяется в случаях, когда страхование осуществляется для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской и иной экономической деятельностью.

Пунктом 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказанной услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена – общей цены заказа. Устанавливает, что сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п. 35 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 г. N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества").

Таким образом, неустойка не может быть больше страховой премии, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию сумма.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф согласно императивной норме.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство применении положений ст. 333 ГК РФ.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что применение Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

По обстоятельствам дела, суд полагает в целях сохранения справедливого баланса прав и законных интересов сторон, применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер подлежащего взысканию штрафа до сумма, полагая такой размер наиболее отвечающий требованиям справедливости и соразмерности.

Расходы по госпошлине в сумме сумма (подпункт 1 и 3 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ), от которой при подаче иска была освобождена истец на основании подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 НК РФ, распределяются судом в соответствии со статьёй 98, частью 1 статьи 103 ГПК РФ и относятся на ответчика в счёт средств бюджета города федерального значения Москвы.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования Комраковой Лейлы Аразиевны к адрес «Югория» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Признать смерть Косова фио в результате неревматического порока аортального клапана, осложнившегося острой сердечно-сосудистой недостаточность страховым случаем – п. 3.3.6 Правил страхования, смертью в результате заболевания; взыскать с адрес «Югория» (ИНН 8601023568) в пользу Комраковой Лейлы Аразиевны (паспортные данные) денежные средства в размере сумма; неустойку за нарушение сроков оказания услуги сумма сумма, штраф сумма.

В удовлетворении остальной части требования, отказать.

Взыскать с адрес «Югория» (ИНН 8601023568) в доходы бюджета адрес государственную пошлину сумма.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Бутырский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 13 сентября 2024 года