Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2024 года Бутырский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Королевой Е.Е., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-790/24 по иску Ошерова Дмитрия Олеговича к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии ссылаясь на следующие обстоятельства. 25 июля 2022 года между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен Договор №04107298451, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере на покупку автомобиля. При заключении Кредитного договора, истцу выдали для подписания Договор страхования и пояснили, что обязательным условием получения кредита является заключение Договора страхования «Защита платежей» с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Заключение договора страхования было обязательным условием, предусмотренным договором ФВЕ/П-0027581 от 25 июля 2022 года. Между истцом и ответчиком был заключен Договор страхования №, с условием выплаты страховой премии в размере сумма. Срок страхования по Договору установлен 60 месяцев: с 25 июля 2022 года по 24 июля 2027 года. При заключении Договора страхования истцом была уплачена единовременная страховая премия в соответствии с условиями Договора страхования. 31 октября 2022 года задолженность по Кредитному договору №04107298451 от 25 июля 2022 года был погашена истцом. 16 ноября 2022 года и 20 декабря 2022 года истцом в адрес ответчика направлены претензии с требованием возврата оставшейся части страховой премии, однако ответчик отказал в возврате оставшейся части страховой премии. 01 февраля 2023 года истцом было направлено обращение Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с целью возложения обязанности на ответчика вернуть оставшуюся часть страховой премии. 06 марта 2023 года истцом от Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг получен отказ, поскольку договор не предусматривает возможности его расторжения по истечении периода охлаждения.

Полагая отказ незаконным, истец просит суд требования удовлетворить, взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии, в размере сумма; компенсацию морального вреда в размере сумма; неустойку в размере сумма; расходы на оплату юридических услуг в размере сумма; штраф в размере 50% от присужденных судом денежных средств.

Истец в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ООО СК «Ренессанс Жизнь» возражая против иска, указывал, что в силу договора досрочное погашение не является основанием для прекращения договора, страховая премия возврату не подлежит. Просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Дело, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрено при данной явке.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из письменных материалов дела, 25 июля 2022 года между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен Договор №04107298451, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере на покупку автомобиля.

При заключении Кредитного договора, как пояснил истец, ему выдали для подписания Договор страхования и пояснили, что обязательным условием получения кредита является заключение Договора страхования «Защита платежей» с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Заключение договора страхования было обязательным условием, предусмотренным договором ФВЕ/П-0027581 от 25 июля 2022 года.

Между истцом и ответчиком 25 июля 2022 года был заключен Договор страхования «Защита платежей» №, с условием выплаты страховой премии в размере сумма. Срок страхования по Договору установлен 60 месяцев: с 25 июля 2022 года по 24 июля 2027 года.

Договор страхования заключен на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом № 190417-09-од от 17 апреля 2019 года.

При заключении Договора страхования истцом была уплачена единовременная страховая премия в соответствии с условиями Договора страхования в размере сумма.

31 октября 2022 года задолженность по Кредитному договору №04107298451 от 25 июля 2022 года, как указывает истец, им погашена.

Согласно справке ООО «Сетелем Банк» задолженность по состоянию на 05 ноября 2022 года полностью погашена.

Как указывает истец, 16 ноября 2022 года и 20 декабря 2022 года истцом в адрес ответчика направлены претензии с требованием возврата оставшейся части страховой премии, однако ответчик отказал в возврате оставшейся части страховой премии.

25 ноября 2022 года письмом № 24000190-11/2022 отказано в возврате неиспользованной части страховой премии.

27 января 2023 года письмом № 1020/2023 отказано в удовлетворении досудебной претензии.

01 февраля 2023 года истцом было направлено обращение Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с целью возложения обязанности на ответчика возвратить оставшуюся часть страховой премии в сумме сумма.

Решением от 03 марта 2023 года Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг отказано, ввиду того, что условия Договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в связи с отказом от Договора страхования, а также в виду того, что заявителем был пропущен 14-тидневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования, Финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований заявителя в части взыскания страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Разрешая спор, суд приходит к следующему.

В силу Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с , Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в .

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в , страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования № 6250951514 от 25 июля 2022 года между истцом и страховщиком при посредничестве АО «Рольф» на срок с 25 июля 2022 года по 24 июля 2027 года с единовременной формой оплаты страховой премии в размере сумма, не предусмотрено, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору является условием прекращения договора страхования. При досрочном погашении кредита клиент продолжает оставаться Застрахованным лицом.

Следовательно, возможность наступления страхового случая в связи с досрочным погашением не отпала.

Договор страхования был оформлен по рискам ухода их жизни и потери трудоспособности, и не в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Условия и порядок досрочного расторжения договора страхования приведены в Полисных условиях, с которыми истец был ознакомлен до подписания договора.

В соответствии с Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным .

Согласно Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно, - договор банковского счета с кредитором; - договор страхования автотранспортного средства.

Пунктом 10 индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору.

Подпункт 10.1 индивидуальных условий Кредитного договора предусматривает обеспечение исполнения обязательств залогом автотранспортного средства (л.д.67).

Процентная ставка по кредитному договору не зависит от заключения заявителем договора страхования, договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении кредита.

Согласно договору страхования, выгодоприобретателем является заявитель (в случае смерти -его наследник).

Страховая сумма установлена единой и фиксированной на весь срок страхования сумма, условий о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), договор страхования не содержит.

Довод истца о том, что обязательным условием получения кредита являлось заключение истцом Договора страхования «Защита платежей» с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», Заключение договора страхования было обязательным условием, предусмотренным договором ФВЕ/П-0027581 от 25 июля 2022 года, не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Правом отказаться от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора и получить всю сумму страховой премии (п. 6.3 Полисных условий), истец не воспользовался.

Поскольку договор страхования заключен не в целях обеспечения обязательства заемщика по кредиту, при досрочном расторжении договора возврат суммы взноса или его части не производится.

При этом, при досрочном при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис продолжал действовать. Выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту.

Согласно п. 11.4 Полисных условий, в случае досрочного расторжения договора страхования (кроме оснований, указанных в п. 11.1.3 Полисных условий), оплаченная страховая премия не возвращается.

Договор расторгнут 22 декабря 2022 года на основании личного заявления.

Учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии по договору страхования.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении требований производных, суд также отказывает.

Оснований для возложения на ответчика судебных расходов не имеется, поскольку в удовлетворении требований отказано в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Ошерова Дмитрия Олеговича к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Бутырский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 28 февраля 2024 года