Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 29 марта 2024 года

Судья Бутырского районного суда адрес фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-863/2024 по заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжского банка ПАО Сбербанк об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, деятельности кредитных организаций № У-23-103658/5010-007 от 24 октября 2023 года,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжского банка ПАО Сбербанк об оспаривает решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, деятельности кредитных организаций № У-23-103658/5010-007 от 24 октября 2023 года, ссылаясь на то, что 10 декабря 2019 года между банком и фио фио заключен договор банковского обслуживания № 16450834 (далее ДБО) регулирующий порядок электронного взаимодействия клиента с банком. Факт заключения ДБО, ознакомления и согласия с условиями банковского обслуживания клиентом не оспаривался. В рамках комплексного банковского обслуживания банк предоставляет клиенту возможность получать в подразделениях банка и/или через удаленные каналы обслуживания и/или подразделения банка с использованием мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами, в том числе третьих лиц, информация о которых размещена на официальном сайте банка и/или в подразделениях банка при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации клиента (если иное не определено ДБО). 06 октября 2021 года в рамках заключенного договора была выпущена дебетовая карта VISA3760 и открыт счет ****9845 для отражения совершенных по карте операций. Выпуск и обслуживание дебетовых банковских карт осуществляется банком в соответствии с условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты банка, открытия и обслуживания «Платежного счета» банка, заявления на получения карты, тарифами банка и памяткой клиентам по вопросам использования дебетовых и кредитных карт, платежных счетов, открытых в банке, которые являются составной и неотъемлемой частью договора, заключенного между банком и клиентом. 23 февраля 2022 года по карте VISA3760 зарегистрирован авторизированный запрос № 692276 (ARN 74081142054895073820081) в пользу торгово-сервисного предприятия «ORGANIZAC TOROMAIMA TOUR», обслуживаемая сервисной стороной кредитной организацией Bancamiga Banco Universal C.A. Caracas VENEZUELA (далее банк эсквайр). 24 февраля 2022 года денежные средства по указанной выше операции были списаны с карты VISA3760. В этот же день 24 февраля 2022 года запрос № 692276 на проведение расходной операции на сумму сумма VEF в пользу торгово- сервисного предприятия «ORGANIZAC TOROMAIMA TOUR» (с того же ARN74081142054895073820081) повторно был предъявлен к списанию со счета клиента, вторая транзакция была заблокирована банком со статусом DUBLICATЕ, сумма не была списана со счета клиента, а отражена на счетах дебиторской задолженности банка. 25 февраля 2022 года эсквайр вместо отмены ошибочно повторного списания ARN 74081142054895073820081 производит операцию возврата покупки на сумму сумма,30VES и данная транзакция отражается по карте клиента, то есть денежные средства за оказанную услугу были возвращены клиенту на его карту. 15 июня 2022 года проведено урегулирование операции покупки ARN 74081142054895073820081 в сумме сумма,30VES, путем списания средств с карты клиента суммы в размере сумма, что привело к образованию неразрешенного овердрафта по карте и счету клиента (время проведения операции связано с установленными правилами платежной системы сроками проведения расследования). Клиентом в период с 25 февраля 2022 года по 15 июня 2022 года совершались расходные операции по счету, в том числе за счет возвращенной денежной суммы, в связи с тем, что на момент операции денежных средств на счете было недостаточно, по карте возникла техническая задолженность (овердрафт) в размере сумма 15 июня 2022 года и 12 мая 2023 года банком осуществлено удержание денежных средств клиента со счета в счет погашения образовавшейся задолженности на сумму сумма (сумма и сумма). Основанием для удовлетворения требований клиента являлись выводы Финансового уполномоченного об отсутствии подтверждения распоряжения клиента на списание денежных средств и не представление документов, являющихся основанием для проведения списания от 15 июня 2022 года. Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, деятельности кредитных организаций № У-23-103658/5010-007 от 24 октября 2023 года, частично удовлетворены требования Сарабаса Г.Р. к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, списанных ПАО Сбербанк без распоряжения Сарабаса Г.Р. с его банковского счета в пользу торгового-сервисного предприятия, с ПАО Сбербанк в пользу Сарабаса Г.Р. взысканы денежные средства в размере сумма, оставлено без рассмотрения требование Сарабаса Г.Р. о признании незаконными действий ПАО Сбербанк по представлению неразрешенного овердрафта.

В судебном заседании представитель ПАО Сбербанк требования поддержал, просил их удовлетворить.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио в судебное заседание не явилась, извещена, направила в суд своего представителя по доверенности, которая в судебном заседании требования не признала, просила отказать в удовлетворении требований по доводам письменных объяснений.

Сарабас Г.Р. и его представитель по доверенности в судебном заседании требования ПАО Сбербанк не признали, просили отказать в удовлетворении требований ПАО «Сбербанк».

Выслушав представителей ПАО Сбербанк, Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов исследовав письменные материалы дела, Сарабаса Г.Р., его представителя, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 ст. 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если это не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как установлено ст. 854 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа и к отношениям по договору счета цифрового рубля нормы настоящей главы применяются, если не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

Согласно п.1 и п. 3 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В силу п. 4 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи , кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 1 ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статья 850 ГК РФ, предусматривает, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите , если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10 декабря 2019 года между Сарабас Г.Р. на основании заявления на банковское обслуживание был заключен с ПАО Сбербанк договор банковского обслуживания № 16450834.

Выпуск и обслуживание дебетовых банковских карт ПАО Сбербанк производится в соответствии с условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, заявлением на получение карты, тарифами ПАО Сбербанк, которые являются совместно с заключенным с Сарабас Г.Р. и ПАО Сбербанк договором о выпуске и обслуживании дебетовой карты ПАО Сбербанк России.

06 октября 2021 года на основании заявления Сарабас Г.Р. на получение карты подписанного простой электронной подписью, на имя Сарабас Г.Р. в ПАО Сбербанк была выпущена дебетовая банковская карта VISA3760 и открыт счет № 408208********9845 в валюте российских рублях для отражения совершенных по карте операций.

23 февраля 2022 года от посторонней кредитной организации Bancamiga Banco Universal C.A. Caracas VENEZUELA, обслуживающей торгово-сервисное предприятие «ORGANIZAC TOROMAIMA TOUR» в ПАО Сбербанк поступил авторизированный запрос № 692276 на проведение расходной операции на сумму сумма венесуэльских боливар, совершенный по карте, денежные средства по данной операции были заблокированы на балансе карты до поступления в ПАО Сбербанк платежного документа, подтверждающего ее проведение.

24 февраля 2022 года в ПАО Сбербанк поступил финансовый документ на проведение расходной операции на сумму сумма венесуэльских боливар, совершенной по карте. 25 февраля 2022 года денежные средства по указанной выше расходной операции в валюте счета в размере сумма были списаны со счета, что следует из выписки по счету за период с 20 февраля 2022 года по 10 октября 2023 года, а также выписки по счету карты за период с 20 февраля 2022 года по 20 февраля 2023 года, также в этот же день 25 февраля 2022 года в ПАО Сбербанк поступила информация о возврате денежных средств по расходной операции на сумму сумма венесуэльских боливар в рамкам авторизированного запроса по карте на сумму сумма венесуэльских боливар.

26 февраля 2022 года на счет Сарабаса Г.Р. зачислены денежные средства в размере сумма, что также следует из выписки по счету и выписки по карте.

15 июня 2022 года в ПАО Сбербанк поступила информация о необходимости в рамках авторизированного запроса о списании с карты на имя Сарабаса Г.Р. денежных средств в размере 13 296,30 венесуэльских боливар.

16 июня 2022 года ПАО Сбербанк со счета Сарабаса Г.Р. списаны денежные средства в размере сумма, что также следует из выписки по счету, выписки по карте.

Судом также установлено, что операции с ARN 74081142054895073820081 по карте зафиксировано финансовое списание средств 24 февраля 2022 года, затем возврат денежных средств 25 февраля 2022 года, следующее списание денежных средств 16 июня 2022 года в результате технического сбоя со стороны торгово-сервисного предприятия.

В период с 25 февраля 2022 года по 15 июня 2022 года ПАО Сбербанк проводились расходные операции с учетом возвращенной Сарабасу Г.Р. суммы, на момент списания со счета денежных средств в размере сумма балан на счете был недостаточен, в результате чего по карте возникла техническая задолженность в размере сумма, что также следует из выписки по счету и выписки по счету дебетовой карты за период с 20 февраля 2023 года по 08 октября 2023 года.

В период с 15 июня 2022 года по 28 июня 2022 года Сарабас Г.Р. обратился в ПАО Сбербанк с требованиями в которых указывал на несогласие со списанием со счета его карты 16 июня 2022 года Банком денежных средств в размере сумма, а также указывал на необходимость восстановления положительного баланса карты, указывая, что 23 февраля 2022 года он приобрел авиабилеты на сумму сумма венесуэльских боливар, после чего 23 февраля 2022 года торгово-сервисное предприятие осуществило возврат денежных средств, впоследствии 25 февраля 2022 года Сарабас Г.Р. были снова приобретен авиабилет, в связи с чем з-задолженности перед торгово-сервисным предприятием у него не имелось. На указанные претензии Банк сообщил в части списания 16 июня 2022 года денежных средств, что 24 февраля 2022 года со счет в пользу торгово-сервисного предприятия были списаны денежные средства в размере 13 296,30 венесуэльских боливар, 25 февраля 2022 года торгово-сервисное предприятие ошибочно осуществило возврат денежных средств в сумме сумма венесуэльских боливар, 16 июня 2022 года ошибочно зачисленные на счет 25 февраля 2022 года денежные средства в сумме сумма венесуэльских боливар были вновь списаны со счета карты Сарабаса Г.Р., при этом пояснив, что торгово-сервисное предприятие предъявила сумму в размере 13 296,30 венесуэльских боливар для списания дважды, а произведен возврат денежных средств один раз, в связи с чем для урегулирования ситуации банк рекомендовал обратиться в сервисно-торговое предприятие и оплатить Сарабас Г.Р. образовавшуюся задолженность по карте в размере сумма

Также судом установлено, что Банк осуществил удержание денежных средств со счета фио в счет погашения задолженности по техническому овердрафту в размере сумма, что также следует из выписки по счету Сарабаса Г.Р.

Списание денежных средств в счет погашения технического овердрафта в ином размере, не подтверждается.

03 июня 2023 года Сарабас Г.Р., не согласившись с требованием Банка, обратился в ПАО Сбербанк с требованием о возврате денежных средств в размере сумма и компенсации морального вреда в размере сумма ПАО Сбербанк ответом на претензию Сарабаса Г.Р. отказал в выплате денежных средств.

По состоянию на 10 октября 2023 года техническая задолженность Сарабаса Г.Р. в полном объеме не погашена и составляет сумма, что также следует из выписки по счету карты, справки о задолженности заемщика по состоянию на 10 октября 2023 года

В соответствии с п. 2 ст. 864 ГК РФ, при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором. При отсутствии оснований для исполнения платежного поручения банк отказывает в приеме такого платежного поручения к исполнению с уведомлением об этом плательщика в срок не позднее дня, следующего за днем получения платежного поручения, если более короткий срок не установлен банковскими правилами и договором.

Аналогичные положения закона содержаться в ч. 4 ст. 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». В силу п. 7 ст. 7 указанного Федерального закона, перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. В случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств в соответствии со настоящего Федерального закона с учетом особенностей перевода электронных денежных средств, за исключением случаев использования электронных средств платежа, предусмотренных настоящего Федерального закона.

Как установлено ч 10 ст. 7 ФЗ от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ, перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный настоящей статьи.

Согласно ч. 1 ст. 9 ФЗ от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ, использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Частью 4 ст. 9 ФЗ от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ установлено что , до заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

В соответствии с условиями Банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, в редакции действовавшей на момент заключения договора банковского обслуживания, клиент обязуется распоряжаться денежными средствами, драгоценными металлами, находящихся на его счетах в Банке, в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и договором банковского обслуживания, а также договором банковского вклада, договором банковского счета, договором ОМС, заключенным в рамках договора банковского обслуживания. (п. 4.1 Условий).

Как предусмотрено п. 4.9 Условий, операции по перечислениям (списанию) денежных средств со счета/ вклада клиента Банка с использованием Бизнес-карты, , осуществляется исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного клиентом собственноручно, либо составленного с использованием идентификатора и аутентификации, определенных договором банковского обслуживания, если иное не установлено договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк. Клиент поручает банку составлять и подписывать расчетные документы, необходимые для осуществления операций по перечислению денежных средств со счета/вклада/счета корпоративного клиента Банка на основании указанных документов. При проведении операций по счетам/вкладам через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания; Систему Сбербанк ОнЛайн, СМС-Банк (Мобильный банк), контактный центр банка, электронных терминалов у партнеров) применяются тарифы, действующие на момент обработки операции Банком. В случае проведения операции в валюте, отличной от валюты счета, Банк производит конверсию суммы операции по курсу Банка, действующему на момент обработки операции банком. (п. 4.10 Условий).

Согласно п. 4.11 Условий, при поступлении на счет /вклад в безналичном порядке либо путем внесения наличных денежных средств сумм в валюте, отличной от валюты счета, Банк производит конверсию поступившей внесенной суммы по курсу Банка, действующему на момент обработки Банком операции зачисления денежных средств. Операции с использованием карты через удаленные каналы обслуживания становятся доступны для их проведения клиентом не позднее рабочего дня следующего за днем заключения договора банковского обслуживания, либо за днем выдачи клиенту карты, в случае, если клиент получает ее после заключения договора банковского обслуживания. (п. 4.13 Условий).

Платежи и переводы поступившие на имя клиента из других кредитных организаций, зачисляются Банком на соответствующий счет /вклад клиента не позднее следующего рабочего дня после дня зачисления соответствующей суммы денежных средств на счет Банка, если иные сроки зачисления не предусмотрены договором о зачислении денежных средств на счета/вклады физических лиц по реестрам третьих лиц (п. 4.26 Условий). Платежи и переводы в иностранных валютах со счетов/вкладов клиента в Банке на счета третьих лиц в других кредитных организациях (находящихся в Российской Федерации или за ее пределами) осуществляются с учетом праздничных и нерабочих дней в Российской Федерации и в той стране, в которой происходит клиринг и/или зачисление денежных средств в соответствующей иностранной валюте (п. 4.27 Условий).

Пунктом 4.28 Условий, клиент уведомлен о том, что в случаях установленных законодательными и нормативными актами, Банк обязан осуществлять списание денежных средств со счетов/вкладов клиента без каких-либо поручений или распоряжений клиента.

Подписав заявление на получение карты, Сарабас Г.Р. подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты Банка и тарифами, и обязуется соблюдать.

В силу п. 3.22 Условий по картам, при поступлении на счет карты денежных средств, расходный лимит (баланс) по карте увеличивается на сумму поступления средств при отсутствии задолженности по счету карты, предусмотренной договором и тарифами, уменьшение расходного лимита (баланса) производится при совершении держателем/держателем дополнительной карты расходных операций по счету карты.

Согласно п. 4.2 Условий по картам, держатель может использовать карту для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, включая интернет, или при обслуживании на мобильном рабочем месте, получения/внесения наличных денежных средств на счет карты в подразделениях Банка в других кредитных организациях, через устройства самообслуживания, получения денежных средств в торгово-сервисных предприятиях / получения денежных средств при оплате покупки в торгово- сервисных предприятиях, а также совершения операций через УКО в соответствии с Условиями банковского обслуживания. Операции возможны при наличии в месте использования карты логотипа соответствующей платежной системы/ информации о возможности совершения операций с использованием NFC-карт/QR-кода партнера/ QR- кода получателя/SberPay/СБП. Выдача денежных средств /выдача наличных денежных средств одновременно с оплатой товаров и услуг возможна в торгово-сервисных предприятиях при наличии в месте совершения операции информации о возможности выдачи наличиных денежных средств/выдачи наличных денежных средств с оплатой покупки, в пределах лимитов, установленных тарифами. Держатель/держатель дополнительной карты подтверждает, что в случае оплаты товаров и услуг в торгово-сервисного предприятия с использованием SberPay (в том числе в случае указания /выбора держателем/держателем дополнительной карты SberPay, в качестве способа совершения операций по оплате товаров и услуг посредством сайта/ мобильного приложения такого торгово-сервисного предприятия или при обслуживании на мобильном рабочем месте) такое использование (в том числе указание) SberPay признается подтверждением совершения операции держателем/держателем дополнительной карты.

На основании п. 4.34 Условий по картам, при проведении авторизации в момент совершения операции Банк уменьшает расходный лимит (баланс) по карте на сумму операции (в том числе на сумму взимаемой платы за совершение операции в соответствии с тарифами, действующими на дату совершения операции). При совершении операции в валюте, отличной от валюты счета, уменьшение расходного лимита (баланса) по карте производится на сумму операции, пересчитанной в валюту счета карты в соответствии с тарифами по курсу банка и/или по курсу платежный системы, действующему на момент авторизации. При не поступлении платежных документов по операции в течении 20 (двадцати) дней с даты авторизации банк восстанавливает расходный лимит (баланс) на сумму операции (в том числе на сумму взимаемой платы за совершение операции).

В силу п. 3.20 условий по картам, банк имеет право списывать по счета карты на основании заранее данного акцепта следующие суммы: суммы операций, ранее зачисленные банком по заявлениям о спорных операциях, признанным банком в ходе расследования необоснованными (с учетом процентов за пользование кредитными средствами с даты отражения операции по счету карты); суммы, ошибочно зачисленные банком на счет карты; комиссии за обслуживание карты, предусмотренными тарифами; суммы, зачисленные на счет карты в результате совершения им или третьими лицами неправомерных действий, повлекших возмещение банком денежных средств на основании заявлений держателя, пострадавших от указанных действий; суммы платы за обслуживание пакета услуг. Условия и порядок списания платы за обслуживание пакета услуг определены в Условиях обслуживания пакета услуг, которые размещены на официальном сайте банка и/или в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание пакетов услуг; суммы платы за посещение VIP-залов аэропортов с использованием сервисной карты Priority Pass в соответствии с Error! Reference sourse not found. Условий.

Из материалов дела следует, что 23 февраля 2022 года от сторонней организации, обслуживающей торгово-сервисное предприятие в Банк поступил авторизированный запрос на проведение расходной операции на сумму сумма венесуэльских боливар, совершенный по карте Сарабаса Г.Р., денежные средства по указанной операции заблокированы на балансе карты до поступления в Банк платежного документа, подтверждающего его проведение. 24 февраля 2022 года в Банк поступил финансовый документ на проведение расходной операции на сумму сумма венесуэльских боливар. 25 февраля 2022 года денежные средства по данной расходной операции в валюте счете в размере сумма были списаны со счета, а также 25 февраля 2022 года в Банк поступила информация о возврате денежных средств по указанной расходной операции в рамках авторизированного запроса по карте на сумму сумма венесуэльских боливар. 26 февраля 2022 года на счет зачислены денежные средства в размере сумма

15 июня 2022 года в Банк поступила информация о необходимости в рамках авторизированного запроса списания с карты денежных средств в размере 13 296,30 венесуэльских боливар. 16 июня 2022 года Банком со счета списаны денежные средства в размере 163 419,67 по операции о списании денежных средств. По операции с ARN 74081142054895073820081 по карте зафиксировано финансовое списание денежных средств 24 февраля 2022 года, затем возврат денежных средств 25 февраля 2022 года в результате технического сбоя со стороны торгово-сервисного предприятия и последующее списание денежных средств 16 июня 2022 года. 16 июня 2022 года списание денежных средств в рамках указанной выше операции осуществлено Банком в связи с ошибочностью возврата торгово-сервисного предприятию 25 февраля 2022 года денежных средств по операции о списании денежных средств на сумму сумма венесуэльских боливар в результате технического сбоя со стороны торгово-сервисного предприятия.

Сарабас Г.Р., не согласившись с отказом Банка в возврате денежных средств, компенсации морального вреда обжаловал его, подав заявление Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Решением № У-23-103658/5010-007 от 24 октября 2023 года Финансовый уполномоченный частично удовлетворил требование заявителя, взыскал с ПАО Сбербанк в пользу Сарабаса Г.Р. денежные средства в размере сумма, требование о признании незаконными действия ПАО Сбербанк по предоставлению неразрешенного овердрафта, оставил без рассмотрения.

ПАО Сбербанк полагает вышеуказанное решение финансового уполномоченного незаконным и просит отменить его.

Суд полагает, что оснований для отмены спорного решения от 24 октября 2023 года не имеется в силу следующего.

Пунктом 3.20 условий по картам предусмотрено право банка на списание денежных средств на основании заранее данного акцепта со счета в случае ошибки отправителя денежных средств, в частности торгово-сервисного предприятия. Кроме этого, документы достоверно подтверждающие ошибочность действий Банка при осуществлении по операции от 16 июня 2022 о списании денежных средств в материалах дела отсутствуют.

Как следует из ответа Банка, 16 июня 2022 года списание денежных средств в рамках операции от 16 июня 2022 года осуществлено Банком в связи с ошибочностью возврата торгово-сервисному предприятию денежных средств по операции от 25 февраля 2022 года в результате технического сбоя со стороны торгово-сервисного предприятия.

Абзацами 1, 2 пункта 2.9 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал. Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Таким образом, списание и зачисление сумм операций по счету осуществляется при участии платежной системы посредством направления сообщений между банком, выпустившим карту (банк -эмитент) и банком, обслуживающим торгово-сервисное предприятие (банк-эквайер), содержащих информацию об операциях, основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр по операциям с использованием платежных карт или электронный журнал.

В соответствии с п. 3.1 указанного выше Положения, при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Банком при вынесении Финансовым уполномоченным решения от 24 октября 2023 года не были представлены указанные выше документы, при этом Финансовым уполномоченным учтено, что в соответствии п. 1 ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения Клиента. Однако, банком не представлено каких-либо сведений или документов о предоставлении держателем карты Сарабас Г.Р. Банку распоряжения на списание 16 июня 2022 года ПАО Сбербанк денежных средств по данной операции.

Таким образом, распоряжение заявителя в данном случае Сарабаса Г.Р. на списание 16 июня 2022 года денежных средств по операции от 16 июня 2022 года отсутствует, каких-либо данных, свидетельствующих о том, что операция от 16 июня 2022 года, подтверждающих, что операция от 16 июня 2022 года, а также данных, что операция от 16 июня 2022 года является операцией по списанию ошибочно зачисленных Банком денежных средств, по смыслу п. 3.20 Условий по картам, акцепт на которую предусмотрен указанным пунктом, отсутствуют, и как следствие списание денежных средств произведено банком в отсутствие на то правовых оснований.

В связи с совершением Сарабас Г.Р. в период с 25 февраля 2022 года по 15 июня 2022 года расходных операций, в том числе за счет возвращенной денежной суммы, на момент совершения операции от 16 июня 2022 года баланс на счете его карты был недостаточен, в результате чего по указанной карты возникла техническая задолженность на сумму сумма

Также установлено, что 12 мая 2023 года банком осуществлено удержание денежных средств Сарабаса Г.Р. в счет погашения технической задолженности на сумму сумма (сумма - списаны 15 июня 2022 года)-сумма списаны 12 мая 2023 года, списание денежных средств в ином размере, не подтверждено.

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что требования Сарабаса Г.Р. о взыскании денежных средств, списанных Банком без его распоряжения с его счета в пользу торгово-сервисного предприятия подлежали удовлетворению на сумму сумма

В силу п. 1 ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", если обращение не соответствует и настоящего Федерального закона.

Согласно ч. 1 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ от 04.08.2018 г., финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает сумма, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Таким образом, обращение должно содержать конкретные требования, предъявляемые к финансовой организации и соответствующим критериям, указанным в ч. 1 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ от 04.08.2018 г., по результатам рассмотрения которых финансовый уполномоченный принимает решение об их полном или частичном удовлетворении или об отказе в их удовлетворении.

Финансовый уполномоченный обоснованно отказал Сарабас Г.Р. в удовлетворении требований о признании незаконными действий Банка по предоставлению неразрешенного овердрафта, поскольку данное требование не связано с взысканием денежных средств, а направлено на изменение существующих правоотношений с Банком и его рассмотрение находилось за пределами компетенции Финансового уполномоченного и не подлежали рассмотрению Финансового уполномоченного.

Таким образом, Сарабас Г.Р. имеет право на возврат денежных средств на сумму сумма

Оценив представленные по делу доказательств, установленные в процессе его разбирательства фактические обстоятельства, суд, руководствуясь, в том числе, положениями указанными выше правовых норм, считает, что оснований для отмены решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, деятельности кредитных организаций № У-23-103658/5010-007 от 24 октября 2023 года, не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжского банка ПАО Сбербанк об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, деятельности кредитных организаций № У-23-103658/5010-007 от 24 октября 2023 года - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 321 ГПК РФ апелляционные жалоба, представление подаются через суд, принявший решение.

Судья Е.А. Игнатова

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(резолютивная часть в порядке ст. 199 ГПК РФ)

адрес 29 марта 2024 года

Судья Бутырского районного суда адрес фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-863/2024 по заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжского банка ПАО Сбербанк об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, деятельности кредитных организаций № У-23-103658/5010-007 от 24 октября 2023 года, руководствуясь ст. 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжского банка ПАО Сбербанк об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, деятельности кредитных организаций № У-23-103658/5010-007 от 24 октября 2023 года - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 321 ГПК РФ апелляционные жалоба, представление подаются через суд, принявший решение.

Судья Е.А. Игнатова