Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес дата

Бутырский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Королевой Е.Е., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2450/22 по заявлению наименование организации об оспаривании решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

наименование организации обратилось в суд с настоящим заявлением, указав, что дата между Макаровой Т.С. и наименование организации заключен договор потребительского кредита № PIL19072903299781. Кредитный договор подписан Макаровой Т.С. посредством использования простой электронной подписи. Макаровой Т.С. предоставлен кредит в сумме сумма на срок до дата. Процентная ставка по кредиту 11,99% годовых. Свое желание участвовать в программе финансовой защиты заемщик выразила соответствующим заявлением. Согласно адрес условий Кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составила 15,99% годовых в течение 7 календарных дня с даты прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям. Макаровой Т.С. посредством использования простой электронной подписи было подписано заявление на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов наименование организации, являющееся приложением к заявлению о предоставлении потребительского кредита № PIL19072903299781, согласно которому Макарова Т.С. выразила согласие участвовать в Программе страхования и быть застрахованным лицом по Программе страхования в течении срока, на который будет предоставлен потребительский кредит, указанный в Кредитном договоре в дату его заключения, а также с тем, что страхование в рамках Программы страхования осуществляется страховой наименование организации (Страховщик) и с тем, что страхователем и выгодоприобретателем является Банк – наименование организации по страховым рискам «Смерть по любой причине» и «Инвалидность 1 и 2 группы» до полного исполнения Макаровой Т.С. обязательств по Кредитному договору. Макарова Т.С. уведомлена, что по указанным рискам после полного исполнения обязательств, выгодоприобретателем назначается Макарова Т.С. или ее законные наследники. Также Макарова Т.С. заявлением выразила согласие с единовременной уплатой наименование организации по дополнительно предоставляемой по осознанному волеизъявлению заявителя услуге по организации участия в Программе страхования. Размер платы за участие определяется в соответствии с Памяткой, исходя из страховой суммы равной сумма, тарифа. Равного 0,20%(включает компенсацию страхового тарифа в размере 0,042% и оплату услуг наименование организации по Программе страхования в оставшейся части, и количества месяцев срока страхования, что составляет сумма. дата наименование организации заявителю переведена по договору сумма сумма, Макаровой Т.С. произведен платеж в размере сумма за Услугу по подключению в программу страхования, что подтверждается Выпиской по Счету. дата задолженность по кредитному соглашению была погашена досрочно в полном объеме. дата клиент обратилась в банк с заявлением о возврате части платы за услугу. наименование организации возвратило часть платы за оказанную услугу в соответствии с законодательством РФ и условиями договора с Клиентом. Не согласившись с позицией наименование организации, Макарова Т.С. обратилась в Службу Финансового уполномоченного. дата требования удовлетворены частично, с наименование организации в пользу Макаровой Т.С. взыскана сумма сумма. С решением финансового уполномоченного наименование организации не согласен, считает, что неправильно применены нормы материального права, поскольку договор участия в Программе страхования действует до дата и носит длящийся характер, в связи с чем, довод Финансового уполномоченного о том, что договор прекратил действовать после полного погашения кредита, полагает несостоятельным. Заемщик выразила согласие со всеми условиями. По доводам заявления просил отменить Решение Финансового уполномоченного У-21-171519/5010-003, взыскать с Службы финансового уполномоченного и Макаровой Т.С. госпошлину.

Представитель наименование организации доводы заявления поддержал, указывал, что Макаровой Т.С. произведена выплата в обоснованном размере в соответствии с законом и договором, уполномоченным применено положение, которое еще не действовало.

Макарова Т.С. полагала доводы заявления необоснованными. Просила в удовлетворении заявления отказать.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио заявление полагала не подлежащим удовлетворению. Взыскана часть страховой премии и часть стоимости дополнительной услуги. Договор коллективного страхования предусматривает возврат в случае досрочного погашения. Стоимость дополнительной услуги должна быть возвращена на основании ГК РФ. С потребителем был заключен договор возмездного оказания услуг, что предусматривает право его отказаться от услуги в любое время. Фактических расходов банка нет, только в период действия договора. Положение на которое ссылается заявитель не применялось.

Исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от дата № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2. ст. 958 ГК РФ, Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи.

В силу п. 3. ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Суду финансовым уполномоченным представлены копии материалов, положенных в основу решения.

Как установлено судом и следует из письменных материалов дела, дата между Макаровой Т.С. и наименование организации заключен договор потребительского кредита № PIL19072903299781. Кредитный договор подписан Макаровой Т.С. посредством использования простой электронной подписи. Макаровой Т.С. предоставлен кредит в сумме сумма на срок до дата. Процентная ставка по кредиту 11,99% годовых. Свое желание участвовать в программе финансовой защиты заемщик выразила соответствующим заявлением. Согласно адрес условий Кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составила 15,99% годовых в течение 7 календарных дня с даты прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям. Макаровой Т.С. посредством использования простой электронной подписи было подписано заявление на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов наименование организации, являющееся приложением к заявлению о предоставлении потребительского кредита № PIL19072903299781, согласно которому Макарова Т.С. выразила согласие участвовать в Программе страхования и быть застрахованным лицом по Программе страхования в течении срока, на который будет предоставлен потребительский кредит, указанный в Кредитном договоре в дату его заключения, а также с тем, что страхование в рамках Программы страхования осуществляется страховой наименование организации (Страховщик) и с тем, что страхователем и выгодоприобретателем является Банк – наименование организации по страховым рискам «Смерть по любой причине» и «Инвалидность 1 и 2 группы» до полного исполнения Макаровой Т.С. обязательств по Кредитному договору. Макарова Т.С. уведомлена, что по указанным рискам после полного исполнения обязательств, выгодоприобретателем назначается Макарова Т.С. или ее законные наследники. Также Макарова Т.С. заявлением выразила согласие с единовременной уплатой наименование организации по дополнительно предоставляемой по осознанному волеизъявлению заявителя услуге по организации участия в Программе страхования.

Размер платы за участие, как указано заявителем, определяется в соответствии с Памяткой, исходя из страховой суммы равной сумма, тарифа. Равного 0,20% (включает компенсацию страхового тарифа в размере 0,042% и оплату услуг наименование организации по Программе страхования в оставшейся части, и количества месяцев срока страхования, что составляет сумма.

дата наименование организации Макаровой Т.С. переведена по договору сумма сумма, Макаровой Т.С. произведен платеж в размере сумма за Услугу по подключению в программу страхования, что подтверждается Выпиской по Счету.

дата задолженность по кредитному соглашению была погашена досрочно в полном объеме.

дата клиент обратилась в банк с заявлением о возврате части платы за услугу. наименование организации возвратило часть платы за оказанную услугу в соответствии с законодательством РФ и условиями договора с Клиентом.

Не согласившись с позицией наименование организации, Макарова Т.С. обратилась в Службу Финансового уполномоченного с требованием о взыскании денежных средств в размере сумма, удержанных финансовой организацией в счет платы ща дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой Макарова Т.С. стала застрахованным лицом по договору страхования.

Финансовым уполномоченным установлено на основе представленных документов, что дата между Макаровой Т.С. и Финансовой организацией заключен договор потребительского кредита № PIL19072903299781, в соответствии с условиями которого Макаровой Т.С. предоставлен кредит в размере сумма. Срок возврата дата. Кредитный договор подписан заявителем простой электронной подписью (ключ простой электронной подписи: дата). Подпунктом «а» пункта 4 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик подтвердила, что до момента подписания Индивидуальных условий до нее была доведена информация о возможности получения в банке кредита без участи в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезни, на случай дожития до события потери работы и о том, что участие в программе финансовой защиты является добровольным и необязательным, неучастие заемщика в программе финансовой защиты не является основанием для отказа Финансовой организации в выдаче кредита. Свое желание участвовать в программе заемщик выразила отдельным заявлением. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 11,99 процентов годовых на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий и при условии участия заемщика на момент подписания настоящих Индивидуальных условий в программе финансовой защиты. Согласно подпункту «б» пункта 4 Индивидуальных условий Кредитного договора в случае прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 15,99 процентов годовых по истечении 7 (седьмого) календарного для с даты прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты. Для предоставления кредита и осуществления его обслуживания используется банковский счет заемщика № 40817810********дата дата Финансовой организацией в пользу заемщика перечислены средства в сумме сумма, что подтверждается выпиской по Счету за период с дата по дата. Факт получения денежных средств в размере сумма Макаровой Т.С. не оспаривался. При заключении договора Макаровой Т.С. дано согласие на оказание за отдельную плату дополнительной услуги по включению Макаровой Т.С. в Программу страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов Финансовой организации, в результате оказания которой, Макарова Т.С. стала застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов от дата № 03/ОД/15, заключенному между Финансовой организацией как страхователем и наименование организации как страховщиком. Оплата Услуги по включению в программу страхования осуществляется единовременно, в дату выдачи кредита по Кредитному договору или в течение последующих 3 (трех) рабочих дней, в размере сумма. дата Макарова Т.С. произвела платеж в размере сумма за Услугу по подключению в программу страхования, что подтверждается Выпиской по Счету. Кредитный договор закрыт дата. дата Макарова Т.С. обратилась в информационный центр Финансовой организации с требованием об исключении из списка застрахованных лиц, о возврате части денежных средств, уплаченных в качестве платы за Услугу по включению в программу страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Финансовая организация уведомила Макарову Т.С., что сумма, подлежащая возврату за Услугу по включению в программу страхования составляет сумма. С суммой возврата фио ТС. Не согласилась и потребовала представить расчет. дата Макаровой Т.С. возвращена сумма сумма. дата Макарова Т.С. обратилась в финансовую организацию с претензией и требованием о возврате денежных средств, уплаченный в качестве платы за Услугу по включению в программу страхования, пропорционально времени, в течение которого Макарова Т.С. являлась застрахованным лицом по договору страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.08 дата финансовая организация отказала в выплате.

Руководствуясь положениями п. 1 ст. 421, п. 1 ст. 422, п. 1 ст. 819 ГК РФ, Федеральным законом от 21 декабря2013 года № 353-ФЗ «О потребительскому кредите (займе); Федеральным законом от дата № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», указывая, что согласно ч. 2 ст. 3 Закона № 484-ФЗ изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после для вступления в силу закона № 483-ФЗ, то есть после дата, указывая, что договор заключен дата и правоотношения регулируются Законом № 353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения Кредитного договора, применив положения п. 1 ч. 1 ст. 3, ч. 1 ст. 5, ч. 18 ст. 5, ч. 2 ст. 7, ч. 14 ст. 7, по обстоятельствам дела, применив тарифы, формулу расчета платы за Услугу, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что сумма подлежащая уплате финансовой организацией Макаровой Т.С. (плата за Услугу по включению в программу страхования) составляет сумма, из расчета: 1 140 000,00 х 0,042% х (60+1) комиссии Финансовой организации за услуги по организации участия Макаровой Т.С. в Программе страхования в размере сумма (сумма – сумма).

Финансовым уполномоченным установлено, что в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования Макаровой Т.С. надлежит предоставить комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые наименование организации Как страховщиком, и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Финансовой организацией, а также иные услуги, оказываемые Финансовой организацией. При этом заемщик уведомлен, что участие в программе является добровольным и не является обязательным условием получения кредита, для участия в программе необходимо написать соответствующее заявление. Такое согласие от Макаровой Т.С. было получено (ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). Оснований полагать, что услуга по включению в программу страхования была навязана, не имеется.

В части оказания услуг по страхованию в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования Финансовым уполномоченным установлено, что дата Макаровой Т.С. подписано простой электронной подписью заявление на участие в Программе страхования, содержащее согласие Макаровой Т.С. быть застрахованным лицом по Программе страхования. Страхование в рамках Программы страхования осуществляется страховой наименование организации по договору страхования, заключенного между Финансовой организацией как страхователем и наименование организации как страховщиком. На дату заключения договора страхования Макарова Т.С. не достигла возраста 55 лет.

Исходя из предусмотренных страховых случаев, назначенных выгодоприобретателей, положений договора страхования, Памятки, предусматривающей право застрахованного лица в любое время отказаться от участия в Программе страхования и выйти из нее, подав заявление на исключение из списка застрахованных лиц, финансовый уполномоченный установив, что Макарова Т.С. обратилась с таким заявлением дата, с пропуском установленного четырнадцатидневного срока, но при полном исполнении обязательств по кредитному договору, счел требования Макаровой Т.С. в части взыскания страховой премии в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования обоснованными.

Срок страхования (период, в течение которого Услуга должна оказываться) составляет дата дней (с дата по дата). Заявитель фактически пользовался Услугой 839 дней (с дата по дата). Неиспользованный период составил дата дней (дата дней – 839 дней).

С финансовой организации в пользу Макаровой Т.С. подлежит взысканию часть страховой премии за неиспользованный период в размере сумма, из расчета: сумма/дата дней х дата дней).

В части оказания услуг, связанных с организацией страхования в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования, оказываемых Финансовой организацией, Финансовый уполномоченный установил, что дата Макарова Т.С. отказалась от Услуги по организации участия в программе страхования. Со ссылкой на п. 1 ст. 779 ГК РФ, положения ст. 32 Закона Российской Федерации от дата № 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункт 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором Макарова Т.С. участвовала в Программе страхования (с даты подписания заявления на страхование до даты подачи заявления об отказе от Услуги по включению в программу страхования).

Срок подключения к Услуге по включению в программу страхования (период, в течение которого Услуга должна оказываться) составляет дата дней (с дата по дата), заявитель фактически пользовалась услугой 839 дней (с дата по дата), неиспользованный период дата дней (дата дней – 839 дней).

Плата за Услугу по включению в программу страхования состоит из: страховой премии в размере сумма, комиссии Финансовой организации за услуги по организации участия Макаровой Т.С. в Программе страхования в размере сумма (139 080, 00 – 29 206,80).

С Финансовой организации в пользу Макаровой Т.С. подлежит взысканию часть внесенной комиссии Финансовой организации по организации участия Макаровой Т.С. в Программе страхования за неиспользованный период в размере сумма (сумма /дата дней х дата дней).

дата финансовой организацией осуществлен возврат части платы за участие в программе страхования в размере сумма, что подтверждается выпиской по счету.

Требования заявителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Макарова Т.С. стала застрахованным лицом по договору страхования, признаны обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению в размере сумма, из расчета сумма+ сумма – сумма).

Решением Финансового уполномоченного от дата требования удовлетворены частично, с наименование организации в пользу Макаровой Т.С. взыскана сумма сумма, из удержанных наименование организации в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Макарова Т.С. стала застрахованным лицом по договору страхования.

Разрешая требования, суд не может согласиться с доводами представителя наименование организации обосновывающими требования об отмене решения, в силу следующего.

Пунктом 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей». Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении, если право на односторонний отказ от исполнения обязательства или на одностороннее изменение условий обязательства установлено императивной нормой, например абзацем вторым пункта 2 статьи 610 ГК РФ, то включение в договор условия о выплате денежной суммы в случае осуществления стороной этого права не допускается (пункт 1 статьи 422 ГК РФ). Такое условие договора является ничтожным, поскольку оно противоречит существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства (пункт 2 статьи 168 и статья 180 ГК РФ).

В обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4 (дата), утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от дата, указано, в пункте шестом, что условие договора возмездного оказания услуг, заключенного с потребителем, устанавливающее санкцию за отказ заказчика от услуг исполнителя, ничтожно.

Таким образом, поскольку плата за комплекс оказываемых услуг установлена банком в общем размере (без разделения платы по отдельным услугам) на помесячной основе, потребитель имеет право на односторонний отказ и возврат части платы пропорционально оставшемуся времени, в течение которого услуги не будут оказаны.

В случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору потребитель вправе отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг (п. 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанных с реализацией товаров и услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ дата).

Право заемщика отказаться от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, предусмотрено Федеральным законом от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Банком не представлено в материалы дела доказательств фактического несения дополнительных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору оказания услуг до момента его прекращения и выходящих за пределы стоимости услуг, оплаченных потребителем пропорционально времени действия договора.

Указанное, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения в виде остатка денежных средств, удерживаемых банком.

С расчетом, произведенным финансовым уполномоченным суд соглашается.

Оснований для признания решения финансового уполномоченного незаконным, не имеется.

Поскольку в удовлетворении требований суд отказывает, оснований для взыскания на основании ст. 98 ГПК РФ расходов также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований наименование организации об оспаривании решения финансового уполномоченного, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Бутырский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Е.Е. Королева

Мотивированное решение изготовлено дата