Заочное решение

УИД: 48RS0021-01-2021-003028-34

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2021 года Бутырский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Перовой Т.В., при секретаре Кретовой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6713/2021 по иску ПАО «Совкомбанк» к Наджафову Музадилу Шукюр оглы о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с Наджафова М.Ш. оглы задолженность по кредитному договору № 3010583247 от 22.06.2020 в размере 1 509 194,14 руб., обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство ***, VIN: ***, цвет ***, *** года выпуска, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 268 292,86 руб., произвести возврат государственной пошлины в размере 21 745,97 руб.

Основанием заявленных требований является ненадлежащее исполнение ответчиком, принятых на себя обязательств по возврату денежных средств истцу в рамках вышеуказанного кредитного договора (л.д. 4-5).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в исковом заявлении указал на просьбу о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 5).

Ответчик Наджафов М.Ш. оглы в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, направил в суд письменные возражения на иск (л.д. 63-69), на основании которых просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на недоказанность факта заключения кредитного договора истца с ответчиком, отсутствие тела кредитного договора в материалах дела, доказательств, подтверждающих выдачу кредита ответчику и его принадлежность к электронной подписи.

Дело рассмотрено судом в порядке ч. 5 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства, против чего, возражений не поступило.

Обозрев исковое заявление, изучив доводы возражений ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. Согласно пункту 1 данной статьи граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 02.07.2021) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.12.2021) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора, помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из содержания ст. 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как указано в ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя законом для договоров данного вида такая форма и не требовалась.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа на основании ст. 808 ГК РФ заключается в письменной форме, если одной из сторон является юридическое лицо, независимо от суммы займа.

В соответствии со ст. ст. 809-811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При нарушении договора займа заёмщиком и невозвращении в срок суммы займа, на эту суммы подлежат уплате проценты. Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, то займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 22.06.2020 между ПАО Совкомбанк (кредитор, банк) и Наджафовым М.Ш. оглы (заемщик) заключен кредитный договор № ***, по условиям которого, кредитор предоставил заемщику потребительский кредит в размере 1 463 556,15 руб. под 15,9 % годовых, сроком на 60 месяцев (до 22.06.2025), под залог транспортного средства ***, VIN: ***, цвет ***, *** года выпуска, а заемщик обязался возвратить кредитные денежные средства путем внесения обязательных ежемесячных платежей в порядке и сроки, установленные графиком платежей.

Как установлено пунктами 3.1.-3.3. Общих условий установлено, что банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в Индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Банк в срок, указанный в заявлении заемщика, акцептует заявление или отказывает в акцепте. Заявление (оферта) считается принятым акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использование заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы). Заемщик вправе сообщить о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора в течение пяти рабочих дней со дня предоставления этих условий. Банк не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику Индивидуальные условия договора в течение пяти дней со дня получения их заемщиком. В случае получения банком подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита по истечении данного срока, договор не считается заключенным. Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью такого вида, которой подписан пакет электронных документов. Акцепт заявления (оферты) заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; предоставление банком и подписание заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий потребительского кредита; предоставление кредита заемщику.

Пунктом 5.2. указанных условий предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 25-27).

Согласно п. п. 6, 10, 12 Индивидуальных условий, размер ежемесячного платежа заемщика составляет 36 582,47 руб., который он обязан вносит в сроки, установленные графиком платежей. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства ***, VIN: ***, цвет ***, *** года выпуска. За просрочку платежей заемщик несет ответственность в виде неустойки в размере 20 % годовых (л.д. 19-20, 21-22).

В своем заявлении о предоставлении потребительского кредита от 22.06.2020 ответчик подтвердил согласие с условиями договора, просил заключить с ним договор посредством акцепта заявления (оферты), открыть счет для банковского обслуживания, предоставил в залог транспортное средство, также указал об этом в пункте 14 Индивидуальных условий (л.д. 20-21, 25-27).

Исходя из изложенного, суд установил, что вышеуказанный договор заключен в порядке ст. ст. 434, 438 ГК РФ путем акцепта кредитором заявления заемщика, договор подписан заемщиком с использованием электронной подписи, порядок заключения договора между сторонами регулируется Общими условиями договора и они были соблюдены, верификация заемщика осуществлена посредством установления персональных данных и контактного номера телефона, подтверждены параметры договора. По результатам проверки, верификация клиента проведена успешно, установлено, что документы на получение кредита подписаны заемщиком простой электронной подписью (заявление о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия, анкета-соглашение, согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат просроченной задолженности) в один день (22.06.2020) с согласованием между сторонами всех существенных условий кредитного договора.

Учитывая установленные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что вопреки доводам ответчика оспариваемый договор потребительского кредита был заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), в офертно - акцептной форме с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, что не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства Российской Федерации и соответствует нормам закона, регулирующим спорные правоотношения.

Кроме того, суд отмечает, что среди прочих документов ответчиком подписана анкета-соглашение на предоставление кредита от 22.06.2020 (л.д. 23), в которой последний подтверждает достоверность предоставленных им персональных данных, осознает ответственность за предоставление заведомо недостоверной информации.

Доводы ответчика о том, что в материалы дела не представлено доказательств идентификации заемщика, судом отклоняются, поскольку установление личности клиента при его обращении в банк произведено на основании ряда действий, установленных п.п. 3.1.-3.3. Общих условий кредитного договора.

Изложенное свидетельствует о подписании ответчиком кредитного договора аналогом собственноручной подписи и надлежащим исполнении своих обязательств истцом.

Выпиской по счету подтверждается, что истец выполнил, принятые на себя обязательства по предоставлению денежных средств ответчику в размере 1 463 556,15 руб.; заемщик воспользовался данными денежными средствами, совершал операции по снятию и внесению денежных средств (л.д. 9).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что ответчик от принятых на себя обязательств по возврату денежных средств истцу уклонился. Размер задолженности ответчика перед истцом за период с 24.11.2020 по 12.03.2021 составил 1 509 194,14 руб., из них: 1 439 969,70 руб. – просроченная ссудная задолженность; 63 167,11 руб. – просроченные проценты; 2 371,82 руб. – неустойка за просроченную ссуду; 1 915,51 руб. – неустойка на просроченные проценты; 1 770 руб. – иные комиссии (л.д. 7-8).

Расчет задолженности проверен судом, является арифметически верным и согласующимся с условиями договора. Иного расчета задолженности или доказательств погашения данной задолженности, ответчиком не представлено.

Таким образом, установлено, что ответчик свои обязательства по исполнению кредитного договора надлежащим образом не исполнял, допуская нарушение сроков возврата денежных средств по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку факт ненадлежащей уплаты ответчиком очередных обязательных платежей, предусмотренных условиями кредитного договора, в судебном заседании установлен, суд приходит к выводу, что истцом обоснованно начислена неустойка.

Требования истца о взыскании неустойки основаны на условиях договора, оснований для снижения размера договорной неустойки не имеется; ответчиком не представлено доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств.

Утверждение ответчика о неполучении суммы кредита противоречит представленным истцом письменным доказательствам, каких-либо доказательств в подтверждение указанного довода, равно как и в обоснование позиции об отсутствии между сторонами кредитных отношений ввиду не подписания кредитного договора ответчиком, в порядке ч.1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Доводы ответчика о том, что судом не может быть вынесено решение на основании копий документов, в том числе выписки по счету, оригиналы которых не представлены, суд не принимает и находит их несостоятельными в силу следующего.

В соответствии с ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

По смыслу закона копии документов могут быть положены судом в основу выводов по делу в том случае, если они заверены надлежащим образом.

Оснований предусмотренных ч. 2 ст. 71 ГПК РФ для истребования оригиналов всех представленных истцом документов в обоснование заявленных требований у суда не имеется, поскольку исковое заявление, а также копии представленных в его обоснование доказательств заверены подписью представителя истца, осуществляющего свои полномочия на основании, доверенности, выданной на его имя ПАО «Совкомбанк» (л.д. 18), из которой прямо следует право представителя на подписание любых документов, в том числе заверения копий документов, необходимых для суда и совершения иных действий, связанных с выполнением данного поручения. Данная доверенность заверена в установленном порядке подписью уполномоченного должностного лица и печатью организации, что соответствует требованиям ч. 2 ст. 71 ГПК РФ.

В силу ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено ни одного доказательства, свидетельствующего о недействительности вышеуказанного кредитного договора или его не заключении.

Оценив в совокупности все доказательства по делу, суд находит установленным факт заключения кредитного договора № *** от 22.06.2020, между ПАО «Совкомбанк» и Наджафова М.Ш. оглы, наличие у последнего задолженности перед истцом в размере 1 509 194,14 руб., в связи с чем, считает требования истца в части взыскания с ответчика задолженности в указанном размере, законными и обоснованными.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Как установлено судом, исполнение обязательств ответчика по кредитному договору № *** от 22.06.2020 обеспечивается транспортным средством ***, VIN: ***, цвет ***, *** года выпуска (п. 10 Индивидуальных условий).

Указанное также подтверждается уведомлением о возникновении залога в отношении вышеназванного автомобиля, зарегистрированного на имя ответчика Наджафова М.Ш. оглы, сведения о котором размещены в соответствующем реестре залоговых ТС (л.д. 13, 61-62).

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются исходя из стоимости заложенного имущества по решению суда, в связи с чем, суд, учитывая установленный факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора, общую сумму неисполненного обязательства в размере 1 509 194,14 руб., которая превышает заявленную стоимость залогового автомобиля и дату возникновения просроченной задолженности (24.11.2020), считает возможным обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство ***, VIN: ***, цвет ***, *** года выпуска, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 268 292,86 руб., учитывая, что на дату вынесения настоящего решения доказательств иной рыночной стоимости заложенного имущества, ответчиком не представлено, а судом не установлено.

Расходы истца по оплате государственной пошлины по иску в размере 21 745,97 руб. (л.д. 12) распределяются судом в соответствии со статьей 98 ГПК РФ и относятся на ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Наджафова М.Ш. оглы в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № *** от 22.06.2020 в размере 1 509 194,14 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 745,97 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство ***, VIN: ***, цвет ***, *** года выпуска, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 268 292,86 руб.

Ответчик вправе обратиться в суд, принявший заочное решение, с заявлением об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:

Решение в окончательной форме принято 23.12.2021