Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 19 октября 2021 года

Бутырский районный суд адрес в составе председательствующего федерального судьи Завьяловой С.И., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела №2-4917/2021 по исковому заявлению Ветровой Лианы Демьяновны к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Ветрова Л.Д. обратилась в Бутырский районный суд адрес с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просила суд взыскать с страхового общества в пользу истца страховую премию за период с 07 мая 2020 года по 26 марта 2020 года в сумме сумма, компенсацию морального вреда в сумме сумма, неустойку в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ в сумме сумма и судебные расходы в сумме сумма, ссылкой на досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору в рамках которого был заключен оспариваемый договор страхования и отсутствие у истца дальнейшего желания в пользовании договором страхования по окончанию кредитных обязательств перед банком.

Истец Ветрова Л.Д. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела по существу была извещена надлежащим образом, направила в адрес суда ходатайство с просьбой о рассмотрении гражданского дела по существу в её отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности фио в судебное заседание явилась, исковые требования не признала и просила суд оставить их без удовлетворения по доводам приведенным в возражениях на исковое заявление.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст. Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу при данной явке.

Председательствующий, выслушав пояснения представителя ответчика, изучив доводы искового заявления и возражений к нему, исследовав письменные материалы гражданского дела и установив значимые для дела обстоятельства, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из положений ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами гражданского дела установлено, что 06 мая 2019 года между Ветровой Л.Д. (далее по тексту – истец) и страховым обществом ООО СК «ВТБ Страхование» (далее по тексту – ответчик) был заключен договор добровольного личного страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» №А05677-621/2010-1828561, страховой суммой в размере 1.555.424 рубля сумма, сроком страхования с 07 мая 2019 года по 06 мая 2024 года и страховой премией в размере сумма.

В страховом полисе, подписанном истцом, и содержащем в себе ключевые условия страхования указано, что договор был заключен по страховым рискам: «смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни», «постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни», при этом страховой сертификат содержал в себе отметку, что заключение договоров страхования, а равно как и выбранные риски страхования, осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком-кредитором решения о выдаче кредита.

Исходя из условий страхования, страхователь при подписании договора страхования был ознакомлен и получил полную и подробную информацию в соответствии со ст. 3, 6 и 8 Закона РФ «Об организации страхового дела» от 27.11.1997 года №4015-1, об условиях страхования, был с ней согласен и выразил свое согласие на заключение договора страхования на условиях указанных в полисе страхования.

В частности страхователь при подписании условий страхования ознакомилась и с условиями Приложения № 1 к Полису «График уплаты страховых взносов, размер выкупной суммы (в рублях)» и Приложения № 2 к Полису «Страховые суммы при конверсии (в рублях)», являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Представленный в материалы дела договора страхования позволяет сделать вывод о том, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования при заключении спорного договора в соответствии с положениями ст. ст. 432, 942 ГК РФ.

В силу ст. 943 ГК РФ Правила страхования жизни с участием в прибыли № 1 (в редакции от 27.12.2018) содержат подробные условия страхования.

В соответствии с п. 2.12 и п. 8.28 указанных Правил страхования установлен период охлаждения, в пределах которых страхователь вправе отказаться от исполнения договора страхования и вернуть всю сумму страхового взноса, путем подачи страховщику письменного заявления об отказе от договора страхования по установленной страховщиком форме.

Согласно п. 2.12 Правил страхования период охлаждения начинается в дату заключения договора страхования и заканчивается днем, предшествующим дню начала срока страхования, но не ранее 14 календарных дней, считая от даты заключения договора страхования.

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что договора страхования между сторонами был заключен 06 мая 2019 года.

Заявление о расторжении договора страхования поступило в адрес ответчика от имени истца только 03 июня 2020 года.

Между тем, период охлаждения на момент обращения истицы с претензией и заявлением к ООО СК ВТБ Страхование жизни истек, оснований для возврата страховой премии у ответчика не имелось в силу условий договора и требований закона, при этом страховое общество уведомило истца о том, что исполнение кредитных обязательств не влечет досрочное прекращение договора личного страхования.

В соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в , страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование .

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования от 06 мая 2019 года, выданного ООО СК «ВТБ Страхование», страховая сумма по рискам указанным в полисе является единой и составляет 1.555.424 рубля сумма, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями , Гражданского кодекса Российской Федерации, основаны на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с условиями страхования при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 14 календарных дней с даты подписания договора предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии. При досрочном расторжении договора после 14 рабочих дней с даты его подписания или в случае, если в течение 14 рабочих дней с даты подписания договора произошел страховой случай по любому из рисков возврат страховой премии не предусмотрен.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд пришел к выводу о том, что истец была надлежащим образом проинформирована как об условиях договора, так и о его природе, субъектном составе, сумме страхового взноса, периоде его оплаты, размере выкупных сумм и конверсий, что подтверждается уплатой ею первого страхового взноса, при этом в тексте договора страхования (полиса) содержатся все его существенные условия, по которым стороны достигли соглашения.

Поскольку, спорный договор страхования был заключен сторонами 06 мая 2019 года, а с претензией о расторжении договора страхования и возврате страхового взноса истица обратилась к ООО СК ВТБ Страхование жизни только 03 июня 2020 года, то период охлаждения истцом был пропущен, следовательно, возврат страхового взноса страхователем произведен быть не может, иное противоречило бы условиям договора, заключенного между сторонами.

В п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. Действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Между тем, п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Поскольку Полисные условия страхования, полученные истцом, не содержат положений о возврате страховой премии или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется, при таких обстоятельствах, установив вышеуказанные обстоятельства и учитывая требования закона, суд отказывает Ветровой Л.Д. в удовлетворении заявленных ею требований в полном объеме, поскольку требования истца основаны на неверном толковании норм материального права, и как следствие нарушают ключевые условия договора страхования, которые до настоящего времени никем из сторон оспорены не были и являются действующими ввиду не расторжения договора.

Поскольку требования о компенсации морального вреда, неустойки, судебных расходов и штрафа, являются производными от первоначального требования – о взыскании страховой премии, в связи с отказом в удовлетворении основных требований, требования в этой части также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ветровой Лианы Демьяновны к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда – отказать.

Решение суда подлежит апелляционному обжалованию в Московский городской суд через Бутырский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья: Завьялова С.И.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(Резолютивная часть)

адрес 19 октября 2021 года

Бутырский районный суд адрес в составе председательствующего федерального судьи Завьяловой С.И., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела №2-4917/2021 по исковому заявлению Ветровой Лианы Демьяновны к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ветровой Лианы Демьяновны к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда – отказать.

Решение суда подлежит апелляционному обжалованию в Московский городской суд через Бутырский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья: Завьялова С.И.

Справка

Мотивированное решение по гражданскому делу №2-4917/2021 по исковому заявлению Ветровой Лианы Демьяновны к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда, изготовлено 19.10.2021г.

Судья Завьялова С.И.