Решение

РЕШЕНИЕ 

Именем Российской Федерации

адрес 21 октября 2021 года

Бутырский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Королевой Е.Е., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4194/21 по иску Шеховцова Кирилла Владимировича к адрес «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Шеховцов К.В. обратился в суд с исковым заявлением к адрес «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителей ссылаясь на следующие обстоятельства. 23 июня 2020 года между истцом и ПАО «РГС Банк» заключен Договор потребительского кредита №00/40-077196/2020. 23 июня 2020 года в обеспечение займа, между истцом и адрес «РЕСО-Гарантия» заключен Договор страхования №РГ15-1747755271. Страховая премия по Договору составила сумма. Срок действий договора – с 23 июня 2020 года по 22 июня 2025 года. 03 февраля 2021 года истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору №00/40-077196/2020 от 23 июня 2020 года путем полной выплаты задолженности. 06 февраля 2021 года истец направил ответчику письменное заявление о расторжении Договора и требование о возврате страховой премии пропорционально оставшегося срока. 06 февраля 2021 года ответчик направил истцу отказ в выплате страховой премии пропорционально оставшегося срока. 11 марта 2021 года истец обратился к ответчику с претензией, с требованием возврата суммы страховой премии в размере сумма. Ответчик данную претензию оставил без удовлетворения. 11 марта 2021 года истец обратился в Службу финансового уполномоченного. 26 апреля 2021 года истец получил решение Финансового уполномоченного о взыскании с ответчика страховой премии в размере сумма. 11 мая 2021 года ответчиком произведена выплата части страховой премии в размере сумма. Сумма невозвращенной страховой премии составляет сумма.

На основании изложенного истец просит суд требования удовлетворить, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере сумма; расходы на оплату юридических услуг в размере сумма; расходы на оформление доверенности в размере сумма; компенсацию морального вреда в размере сумма; штраф в размере 50% от присужденных судом денежных средств.

Представитель истца в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал надлежащим образом.

Ответчик адрес «РЕСО-Гарантия» своего представителя в судебное заседание не направили, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Ранее предоставили отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым заявленные требования не признали в полном объеме. Указали, что в соответствии с условиями Договора страхования, в случае досрочного отказа страхователя от Договора страхования, при условии, что возможность наступления страхового события не отпала, уплаченная страховщику страховое премия не подлежит возврату, если Договором не предусмотрено иное. По общему правилу, досрочное погашение Заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю страховой премии за неистекший период страхования. Истец подписал Договор страхования без каких-либо оговорок, в период действий Договора исполнял его путем оплаты страховой премии и не предпринимал действий, направленных на изменение его условий. Факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, предусмотренного Договором страхования, и не влечет прекращения страховых рисков, предусмотренных Договором страхования. Просили суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, по основаниям, изложенных в возражения на исковое заявление.

Дело, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрено при данной явке и по имеющимся доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора

Как следует из письменных материалов дела, 23 июня 2020 года между истцом и ПАО «РГС Банк» заключен Договор потребительского кредита №00/40-077196/2020.

23 июня 2020 года в обеспечение займа, между истцом и адрес «РЕСО-Гарантия» заключен Договор страхования №РГ15-1747755271. Страховая премия по Договору составила сумма, оплачена единовременно.

Срок действий договора – с 23 июня 2020 года по 22 июня 2025 года.

03 февраля 2021 года истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору №00/40-077196/2020 от 23 июня 2020 года путем полной выплаты по кредиту.

06 февраля 2021 года истец направил ответчику письменное заявление о расторжении Договора и требование о возврате страховой премии пропорционально оставшегося срока. 06 февраля 2021 года ответчик направил истцу отказ в выплате страховой премии пропорционально оставшегося срока.

11 марта 2021 года истец обратился к ответчику с претензией, с требованием возврата суммы страховой премии в размере сумма. Ответчик данную претензию оставил без удовлетворения.

11 марта 2021 года истец обратился в Службу финансового уполномоченного. 26 апреля 2021 года истец получил решение Финансового уполномоченного о взыскании с ответчика страховой премии в размере сумма. 11 мая 2021 года ответчиком произведена выплата части страховой премии в размере сумма, из расчета: из расчетта80 сумма (размер страховой премии подлежащей возврату в соответствии с Особыми условиями)/1826 дней (срок страхования) *1597 дней (неиспользованный период страхования).

Указывая, что сумма невозвращенной страховой премии составляет сумма, истец настаивает на удовлетворении требований.

Как установлено судом, на основе представленных в дело доказательств, договор страхования заключен с 23 июня 2020 года по 22 июня 2025 года (л.д.8).

Выплата страхового обеспечения по риску «Временная утрата трудоспособности» производится в размере 1/30 от ежемесячного платежа по кредитному договору за каждый день нетрудоспособности, начиная с 21 дня, но не более 90 дней ар всем страховым случаям в год и не более 90 000 рулей по одному страховому случаю. Каждое последующее событие по данному риску в период действия договора страхования может быть признано страховым случаем, если с даты окончания предыдущей временной нетрудоспособности Застрахованного лица, признанной страховым случаем, прошло не менее пяти месяцев.

В соответствии с Особыми условиями, в случае отказа страхователя от настоящего полиса позже 14 календарных дней со дня заключения настоящего полиса возврат части уплаченной страховой премии за истекший период страхования не производится, за исключением расторжения полиса, в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору кредита (займа). В связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору кредита (займа), указанного в настоящем полисе, и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности первой и второй группы) в результате несчастного случая», которая возвращается в течение семи рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование (л.д.8 с оборота)

03 февраля 2021 года истец произвел полное погашение по кредитному договору.

Размер страховой премии по договору страхования составил сумма, в том числе, страховая премия по рискам «смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования» и «Постоянная утрата трудоспособности в установлением первой или второй группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования» и составляет сумма.

За неиспользованные дни страхования 1597 дней, сумма, подлежащая выплате по указанным застрахованным рискам составляет сумма.

Сумма в указанном размере взыскана с адрес «РЕСО-Гарантия» в пользу Шеховцова К.В. решением Финансового уполномоченного и получена Шеховцовым К.В., что им не оспаривалось.

Истец указывал, что по риску «Временная утрата трудоспособности» возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности, и сумма невозвращенной страховой премии составляет сумма – сумма= сумма.

Истец полагает, что нарушены его права как потребителя.

Вместе с тем, как следует из письменных материалов, истец при заключении договора с условиями ознакомлен и согласен.

Разрешая заявленные требования суд отмечает следующее.

В силу Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в , страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной выше нормы (п. 3 ст. 958 ГК РФ), следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования и не влечет прекращение страховых рисков, предусмотренных договором страхования.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования но не вправе требовать возврата уплаченной им страховой премии, если иное не предусмотрено договором, в связи с чем, исполнение обязательств по кредитному договору не свидетельствует о прекращении страхового риска, и не является основанием для возврата страховой премии.

Из договора, его буквального толкования следует, что страховая премия уплачивается единовременно за весь период действия договора страхования, ее размер не зависит от суммы задолженности по кредитному договору, от которой также не зависит установленный договором страхования фиксированный размер страховых сумм по рискам смерть застрахованного, установление инвалидности на весь период страхования. Согласно условиям договора страхования страховая выплата производится истцу (его наследникам по риску п. 3) после выплаты банку в размере задолженности по кредитному договору, то есть при отсутствии такой задолженности страховая сумма в полном объеме выплачивается истцу (его наследникам). В связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору кредита (займа), указанного в настоящем полисе, и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности первой и второй группы) в результате несчастного случая», которая возвращается в течение семи рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование. По другим рискам, страховая премия не возвращается.

Как установлено судом, страховая премия взыскана с адрес «РЕСО-Гарантия» в пользу Шеховцова К.В. решением Финансового уполномоченного и получена Шеховцовым К.В..

По обстоятельствам дела, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца. В удовлетворении требований суд отказывает в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Шеховцова Кирилла Владимировича к адрес «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителей, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Бутырский районный суд адрес в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Е. Королева

Мотивированное решение изготовлено 26 октября 2021 года.