Мотивированное решение

Решение

Именем Российской Федерации

город Москва 09 июня 2021 года

Бутырский районный суд города Москвы

в составе председательствующего судьи Лукашина И.А.,

при секретаре судебного заседания Разумовской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале № 711 гражданское дело № 2-2178/21 по исковому заявлению Куценко В.Ф. к ООО СК «ВТБ Страхование» об обязании признать факт смерти страховым случаем и произвести выплату страхового обеспечения, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

06.02.2021 (согласно почтовому штампу) Куценко В.Ф. обратился в суд с настоящим иском, мотивируя свои требования тем, что является законным наследником своей дочери Куценко Е.В., умершей ...2018 в результате заболевания …, жизнь и здоровье которой были застрахованы в ООО СК «ВТБ Страхование» 05.06.2017 при заключении ею кредитного договора с кредитором Банк ВТБ (ПАО) - путем включении в число участников программы коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ (ПАО) по программе «Финансовая защита», а потому 12.11.2018 он обратился к страховщику за признанием смерти наследодателя страховым случаем, в чем ему было отказано со ссылкой на условия договора страхования, по условиям которого наличие … являются исключением из страховой ответственности, что полагал неправомерным, указывая на то, что ответчик не вправе констатировать, что такое заболевание застрахованной Куценко В.Ф. передалось половым путем, при том, что последняя являлась врачом и могла заразиться такой инфекцией на работе; ограничение прав ВИЧ-инфицированных лиц на участие в договоре личного страхования в качестве застрахованного лица по признаку такого заболевания, по существу, является необоснованным и дискриминационным по сравнению с другими потребителями и ущемляет соответствующих потребителей.

Просил суд обязать ООО СК «ВТБ Страхование» признать факт смерти Куценко Е.В. страховым случаем и произвести выплату страхового обеспечения, с учетом произведенных кредитором начислений по названному кредитному договору, а также взыскать в свою пользу 250 000 руб. в счет компенсации причиненного морального вреда.

Истец Куценко В.Ф., также являющийся законным представителем несовершеннолетнего третьего лица Куценко С.Ю., в судебное заседание не явился, извещен, ранее в ходе рассмотрения дела представитель истца по доверенности Макаров Н.А. указывал на то, что истец и члены его семьи до момента смерти Куценко Е.В. не знали об имеющемся у неё заболевании.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Петрашко И.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных по доводам письменного отзыва, вместе с тем указал, что не имеет значения причина инфицирования застрахованного лица, поскольку само наличие ВИЧ-инфекции согласно условиям страхования является исключением из страхового покрытия.

Третьи лица Куценко Г.Н., Куценко Ф.В. в судебное заседание не явились, извещены, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, позицию в отношении заявленных исковых требований не представили.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, в предоставленном суду отзыве указывал, в том числе на то, что по состоянию на 25.05.2021 просроченная задолженность Куценко Е.В. по кредитному договору составляет 1 397 664,18 руб. В случае признания произошедшего события страховым случаем, сумма страхового возмещения в размере задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика путём перечисления Банку как выгодоприобретателю.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ решение постановлено при данной явке.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела видно, что 05.06.2017 между кредитором Банк ВТБ (ПАО) и заемщиком Куценко Е.В. заключен договор потребительского кредита № 639/0327-0000299, в соответствии с условиями которого Банк предоставил последней кредит в размере 1 150 000 руб. под 18,9 % годовых сроком до 06.06.2022, который подлежал возврату согласно установленному графику не позднее плановой даты платежа 12-го числа каждого месяца.

При заключении данного кредитного договора заемщик Куценко Е.В. поручила Банку от своего имени включить ее в число участников программы коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ (ПАО) по программе «Финансовая защита» в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

В подтверждение заключенного договора Куценко Е.В. выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита» от 05.06.2017 № 00178/15/00563-17; период страхования определен сторонами с 05.06.2017 по 06.06.2022, страховая сумма определена в размере 1 150 000 руб., страховые риски - смерть в результате несчастного случая; инвалидность в результате несчастного случая (I и II группа); временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, начиная с 10 дня, но не более чем за 120 дней нетрудоспособности; потеря работы.

Выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, является Банк.

По сведениям кредитора задолженность заемщика Куценко Е.В. по такому кредитному договору по состоянию на 25.05.2021 составляет 1 397 664,18 руб.

Установлено, что ….2018 Куценко Е.В. умерла, ее законными наследниками, в равных долях в установленном порядке принявшими ее наследство, являются отец Куценко В.Ф., мать Куценко Г.Н., сын Куценко Ф.В., а также несовершеннолетний сын Куценко С.Ю., … года рождения, опекуном которого является Куценко В.Ф.

Из представленного протокола патологоанатомического исследования № 1257/927 от ….2018 следует, что смерть Куценко Е.В., … лет наступила от ВИЧ-инфекции, при развитии пневмонии смешанной этиологии и острой легочно-сердечной недостаточности в финале.

В соответствии со справкой о смерти № С-00046 от 09.10.2018, причиной смерти Куценко Е.В. явилась болезнь, вызванная ВИЧ, с проявлениями множественных инфекций.

12.11.2018 Куценко В.Ф. обратился к страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о признании смерти застрахованного лица Куценко Е.В. в результате ВИЧ-инфекции страховым случаем и выплаты страхового возмещения.

Согласно имеющемуся в материалах дела ответу ООО СК «ВТБ Страхование» на такое заявление, 26.11.2020 страховщик отказал истцу в выплате страхового обеспечения, указав, что не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения, поскольку смерть застрахованного лица Куценко Е.В. наступила по причине заболевания «болезнь, вызванная ВИЧ, с поражениями множественных инфекций», тогда как в соответствии с условиями договора страхования, наличие ВИЧ-инфекции или СПИДа, а также заболеваний, передающихся половым путем является исключением из страховой ответственности.

Данный отказ страховщика истец полагал неправомерным и обратился в суд с настоящим иском, в котором просит суд обязать страховщика признать смерть его дочери Куценко Е.В. страховым случаем и произвести выплату страхового обеспечения.

Так, условия страхования изложены Условиях участия в программе коллективного страхования клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банк ВТБ (ПАО) и являются неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно разделу 1 данных Условий, «Болезнь (заболевание)» - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного. «Смерть (гибель)» - необратимое прекращение, остановка жизнедеятельности организма. «Несчастный случай» - фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности либо к его смерти. К несчастным случаям относится воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, в том числе змей, а также, укусы насекомых, приведшие к возникновению анафилактического шока, падение какого-либо предмета или самого Застрахованного, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными и бытовыми), лекарственными препаратами, а также травмы, полученные при движении средств транспорта или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами.

В разделе «Страховой риск, страховой случай» определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаком вероятности и случайности (п. 3.1).

Пунктом 3.5 установлены исключения из страховой ответственности, с указанием на то, что события, предусмотренные п.п. 3.2.1- 3.2.11 не относятся к страховым рискам и не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболеваний застрахованного, передающихся половым путем, в т.ч. ВИЧ-инфекции и СПИД (п. 3.5.1.5).

Согласно Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

В силу положений и Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия договора страхования, определяющие события, которые не являются страховыми случаями, не противоречат ГК РФ о свободе договора и ГК РФ о необходимости достижения при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком соглашения о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

При таких данных, учитывая, что материалами дела достоверно подтверждается, что причиной смерти застрахованного лица Куценко Е.В. явилась болезнь, вызванная ВИЧ-инфекцией, с проявлениями множественных инфекций, тогда как в соответствии с упомянутыми условиями участия в программе коллективного страхования заемщиков банка от несчастных случаев, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, установлено, что не признаются страховыми случаями события, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями застрахованного лица, передающимися половым путем, в том числе ВИЧ-инфекции и СПИД, при том, что событие, которое не предусмотрено условиями договора страхования или закона, не может являться страховым случаем, суд приходит к выводу, что законных оснований для признания указанного события страховым случаем у суда не имеется, а потому отклоняет требования истца в указанной части.

Доводы истца об обратном суд находит несостоятельными, поскольку правом страховщика является возможность оговорить в Правилах события, которые не являются страховыми случаями, если они произошли при тех или иных обстоятельствах. Правила страхования доведены до застрахованного лица, что подтверждается подписью последней в договоре, что истцом не оспорено; договор страхования был заключен наследодателем добровольно, доказательств обратного истцом не предоставлено, правила страхования не противоречат положениям Гражданского кодекса РФ и законодательству о защите прав потребителей.

Доводы истца о том, что условия договора страхования противоречат положениям Федерального а от 30 марта 1995 г. № 38-ФЗ «О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)», запрещающего дискриминацию людей, являющихся носителями ВИЧ и больных СПИДом, судом отклоняются, поскольку согласованные со страхователем положения договора страхования исключают признание события смерти в результате такого заболевания страховым случаем, что не направлены на ограничение прав такой категории граждан при заключении договора страхования.

Отклоняя доводы истца о недоказанности факта того, что заболевание ВИЧ-инфекцией застрахованного лица передалось половым путем, суд исходит из того, что условия договора не содержат указаний на зависимость наступления страхового случая от причины возникновения такого заболевания.

На основании изложенного не имеется у суда и оснований для возложения обязанности на страховщика произвести страховое обеспечение страхового возмещения по договору страхования, равно как и оснований для удовлетворения производных требований истца о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Куценко В.Ф. к ООО СК «ВТБ Страхование» об обязании признать факт смерти страховым случаем и произвести выплату страхового обеспечения, взыскании компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Бутырский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Лукашин И.А.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 15.07.2021