Мотивированное решение

Решение

Именем Российской Федерации

город Москва 25 марта 2021 года

Бутырский районный суд города Москвы

в составе председательствующего судьи Лукашина И.А.,

при секретаре судебного заседания Эйвазовой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале № 711 гражданское дело № 2-1212/21 по исковому заявлению Евдокимовой И.И. к ООО «СК «Райффайзен Лайф» о признании частично недействительными условий программы группового ипотечного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, признании страховым случаем факта установления инвалидности, о взыскании страховой выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

установил:

14.12.2020 (согласно почтовому штампу) Евдокимова И.И. обратилась в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что при заключении договора ипотечного кредитования ей было навязано заключение договора страхования, в связи с чем 27.12.2017 между ней и страховщиком ООО «СК «Райффайзен Лайф» на период с 27.12.2017 по 27.12.2027 был заключен договор страхования по программе страхования «Групповое ипотечное страхование жизни и от несчастных случаев и болезней», страховым случаем по условиям которого, отраженным в заявлении является установление инвалидности … группы по любой причине и в период действия которого наступил страховой случай - 01.08.2019 ей бессрочно установлена II группа инвалидности по зрению, но 07.12.2020 ею был получен отказ страховой компании в страховой выплате, что мотивировано тем, что заболевание, ставшей причиной установления инвалидности в 2019 году и первая консультация по этому поводу, впервые проявили себя до заключения такого договора, однако данные условия страхования, изложенные в п. 5 Полисных условий, нельзя признать действительными, поскольку они ущемляют ее права и фактически расширяют перечень оснований освобождения от выплаты страхового возмещения, при этом при заключении договора страхования ООО «СК «Райффайзен Лайф», являясь профессионалом в сфере страхования, не спрашивало у нее о наличии заболеваний и состояний, способных вызвать последствия наступления страхового случая, а также о наличии у нее инвалидности, не предлагал пройти медицинское освидетельствование, вместе с тем она не скрывала факта наличия у нее инвалидности … группы, действующей 1 год, надеялась, что заболевание не будет прогрессировать и инвалидность снимут, тем самым ответчик, осознавал риски, связанные с тем, что она могла не знать или не располагать полными сведениями о своих заболеваниях в силу объективных причин.

Просила суд признать недействительными пункты раздела 5 Полисных условий программы группового ипотечного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней участников ипотечного кредитования, являющихся приложением к Договору страхования № 1569171016462 от 27.12.2017, признать страховым случаем факт установления ей инвалидности … группы по зрению бессрочно, взыскать с ООО «СК» «Райффайзен Лайф» в свою пользу страховую выплату по договору страхования № 1569171016462 в связи с наступлением страхового случая в размере 3 146 158, 95 руб., 100 000 руб. в счет причиненного морального вреда, неустойку за пользование чужими денежными средствами, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, все судебные и иные расходы, в том числе расходы на оплату телеграмм, писем, а также денежные средства в размере 55 000 руб. по оплате юридических услуг.

Истец Евдокимова И.И. в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований, указывая, в том числе на то, что ее принудили подписать договор страхования, поскольку в противном случае ей бы не выдали ипотечный кредит, тем самым данный договор страхования ей навязали и такая сделка недействительна; при заключении кредитного договора ей дали заполнить и подписать заявление о страховании, сведения о страховании, но данные документы были от 25 декабря, а подписание было от 27 декабря, на что ей это ответили, что так надо, но ничем не мотивировали. Условия страхования являются недействительными и противоречат друг другу; на полисных условиях отсутствуют подписи и нет графы для данной подписи, более того с полисными условиями она не была ознакомлена и ей их не выдавали, однако в договоре страхования имеется пункт, который указывает, что она якобы получила данные условия. Указала, на то, что не согласна с 5.2.1.13 Полисных условий.

Представитель ответчика ООО «СК «Райффайзен Лайф» по доверенности Гетманова Н.Н. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по доводам письменного отзыва.

Выслушав объяснения явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела видно, что на основании подписанного заемщиком Евдокимовой И.И. заявления на страхование № 0569171016462 от 25.12.2017 и анкеты застрахованного лица № 05691710164620101 от 25.12.2017, между страховщиком ООО «СК «Райффайзен Лайф» и Евдокимовой И.И. заключен Договор страхования № 1569171016462 от 27.12.2017 по программе страхования «Групповое ипотечное страхование жизни и от несчастных случаев и болезней» в соответствии с Полисными условиями программы группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней участников ипотечного кредитования, утвержденными приказом № 06-20/16 от 23.12.2016 (далее - Полисные условия).

Полисные условия, заявление на страхование, анкета застрахованного лица, таблица страховых сертификатов, а также Страховой сертификат № 15691710164620101 от 27.12.2017 являются неотъемлемой частью указанного договора страхования.

Статья 3 договора страхования содержит сведения о страховых рисках и исключения из страхового покрытия, согласно которой к страховым рискам относятся смерть застрахованного лица по любой причине (п. 3.1.1) и инвалидность I и II группы застрахованного лица (п. 3.1.2), а также указано, что перечень исключений по данным страховым рискам закреплен в соответствующем разделе Полисных условий.

Так, пунктом 5.2.1.13 Полисных условий, не признаются страховыми случаями события, если наступление данных событий произошло в результате умственного или физического заболевания, отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого консультировалось или получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления договора силу, либо произошли по иными причинам, которые впервые проявились или начали действовать до заключения договора страхования.

В соответствии с п. 5.5 Полисных условий не является страховым случаем по риску п. 4.1.2 Полисных условий (инвалидность I и II группы застрахованного лица), если в отношении Застрахованного лица на момент заключения договора была установлена инвалидность I, II или III группы.

Как указано в анкете застрахованного лица, являющейся приложением к заявлению на страхование, Программа страхования - это программа группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней участников ипотечного кредитования, участие в которой для участника кредитного договора, обеспеченного ипотекой (заемщика, созаемщика, залогодателя), заключенного с АО «Райффайзенбанк», является добровольным и необязательным. Участие или неучастие в Программе страхования не является условием заключения кредитного договора, обеспеченного ипотекой, неучастие заемщика, созаемщика, залогодателя по договору об ипотеке в Программе страхования не является основанием для изменения условий кредитного договора, обеспеченного ипотекой, для отказа Банком от заключения кредитного договора, обеспеченного ипотекой. Настоящая анкета заполняется заемщиком/ созаемщиком/ залогодателем по договору об ипотеке и подается в Банк добровольно.

При этом в анкете Евдокимовой И.И. содержится заверение страхователя в том, что в настоящее время она не является инвалидом, никогда не получала какие-либо пособия по инвалидности и никогда не подавала заявления на такие пособия; никогда в прошлом не проходила какое-либо лечение по поводу и в настоящее время не страдает какими-либо заболеваниями, в том числе органов зрения (глаукома, катаракта, близорукость или дальнозоркость более 6 диоптрий, астигматизм).

Также в анкете Евдокимова И.И. подтвердила, что она согласна с тем, что страховыми случаями не признаются события, если они произошли в результате умственного или физического заболевания или отклонения (дефекта), которым она болела, по поводу которого консультировалась или получала медицинскую помощь до вступления договора страхования в силу.

Материалами дела подтверждается, что 01.08.2019 застрахованному лицу Евдокимовой И.И. бессрочно установлена инвалидность … …группы.

В протоколе проведения медико-социальной экспертизы № 1093.50.77/2019 от 05.08.2019, на основании которого ей присвоена инвалидность, в анамнезе указано: Инвалид … группы по зрению, не работает. Снижение зрения отмечает с 5 летнего возраста. В 10 лет впервые установлен диагноз тапеторетинальной абиотрофии. Ежегодно проходит курсы консервативной терапии кортексином и ретиноламинов в поликлинике по месту жительства. Повторно направлена для проведения медико-социальной экспертизы для установления группы инвалидности».

23.10.2020 страховщику от АО «Райффайзенбанк» поступило уведомление о наступлении 01.08.2019 страхового события с Евдокимовой И.И. по страховому риску «Инвалидность ..или … группы» в связи с присвоением последней 01.08.2019 инвалидности II группы и заявление от 23.10.2020 на страховую выплату.

По итогам рассмотрения документов, в том числе, протоколов проведения и актов медико-социальной экспертизы от 2016, 2017, 2018, 2019 г.г., страховщиком принято решение об отсутствии оснований для признания наступившего с истцом события страховым случаем, о чем 07.12.2020 направлены письменные ответы в АО «Райффайзенбанк» и Евдокимовой И.И., что мотивировано тем, что наступившее с Евдокимовой И.И. событие - инвалидность …группы от 01.08.2019 не является страховым случаем согласно условиям договора страхования, поскольку заболевание, приведшее к инвалидности, было выявлено у нее до заключения договора страхования, что в силу п. 5.2.1.13 Полисных условий является обстоятельством, исключающим квалификацию события в качестве страхового случая.

Согласно представленным в материалы дела медицинским документам, на момент присвоения Евдокимовой И.И. инвалидности …группы бессрочно ей уже была присвоена инвалидность … группы … - первоначально в соответствии с Протоколом проведения МСЭ № 1288.77.77/2017 от 21.08.2017 сроком до 01.09.2018, впоследствии в соответствии с Протоколом проведения МСЭ № 1197.50.77/2018 от 22.08.2018 инвалидность … группы продлена до 01.09.2019.

При этом Протоколом проведения МСЭ № 1160.77.77/2016 от 16.08.2016 истцу впервые была присвоена инвалидность … группы также …. При этом в Протоколах проведения МСЭ от 22.08.2018, 21.08.2017, 16.08.2016 в анамнезе также указано, что «….».

Таким образом, заболевание, приведшее к присвоению Евдокимовой И.И. инвалидности … группы бессрочно (01.08.2019) было выявлено у нее до вступления договора страхования в силу (27.12.2017) и первоначально инвалидность была установлена Евдокимовой И.И. в 2016 году также в связи ….

Данные обстоятельства Евдокимовой И.И. не оспаривались, вместе с тем она указывала на неправомерность Полисных условий страхования, которые фактически расширяют перечень оснований освобождения от выплаты страхового возмещения и ущемляют ее права, поскольку в договоре страхования (заявлении на страхование) указан конкретный страховой случай (инвалидность I и II группы), который наступил у нее в период действия договора, в связи с чем просила признать упомянутые условия Полисных условий страхования недействительными и признать установление ей инвалидности страховым случаем, при том, что дополнительного обследования страховщик при заключении договора страхования не проводил, и она не скрывала наличие у нее инвалидности; договор страхования является навязанным.

В силу , Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании свободы договора. Граждане приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются ( Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, риска утраты трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Согласно Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений и Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия договора страхования, определяющие события, которые не являются страховыми случаями, не противоречат ГК РФ о свободе договора и ГК РФ о необходимости достижения при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком соглашения о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с , ФЗ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Между тем, доводы истца о том, что присоединение к договору страхования от 27.12.2017 при заключении договора ипотечного кредитования ей навязано, несостоятельны и, в нарушение ГПК РФ, не подтверждаются материалами дела, при том, что страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита; каких-либо требований к кредитору истцом не заявлено.

Доказательств понуждения к заключению договора страхования, либо непредставления истцу полной информации о продукте (договоре страхования) при его подписании, истцом суду не представлено; вся достоверная и полная информация страхования была доведена до страхователя при заключении договора страхования. Программа страхования, на условиях которой заключен договор была вручена страхователю, что подтверждается ее подписью в договоре страхования и противоречит доводам последней об обратном.

Вопреки доводам истца, установленные по делу обстоятельства свидетельствуют о том, что услуга по страхованию ее жизни и здоровья оказана по добровольному волеизъявлению, злоупотребления свободой договора со стороны страховой компании, навязывания истцу договора страхования, не установлено; истцом получены условия страхования, которые ясно отражены в договоре и всех его составных частях, и такие условия закону не противоречат.

Отклоняя требования истца о признании недействительными пунктов раздела 5 Полисных условий программы группового ипотечного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней участников ипотечного кредитования, являющихся приложением к договору страхования № 1569171016462 от 27.12.2017, суд исходит из того, что договор страхования заключен сторонами на добровольной основе, истец, действуя по своему усмотрению, обратилась к ответчику с заявлением о страховании жизни, при этом ей добровольно было принято решение о выборе риска страхования, страховой суммы, на основании обращения истца сторонами достигнуто соглашение по условиям страхования, последней вручен страховой полис и приложения к нему, с указанными условиями истец согласилась, оспариваемые условия страхования не ущемляют права истца, как потребителя, при этом каких-либо несоответствий договора страхования требованиям Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" судом не установлено; усомниться в воле сторон при заключении оспариваемого договора и говорить о его недействительности оснований не имеется, поскольку закон не запрещает сторонам предусматривать исключения из числа событий, признаваемых страховыми случаями и такие условия в данном случае ясно изложены в договоре, заявлении, анкете и Полисных условиях, с которым истец была ознакомлена.

Материалами дела объективно подтверждается, что … отмечалось у истца с 5-летнего возраста, после чего в 10-летнем возрасте установлена …, по поводу чего она в последующем периодически получала лечение и на основании чего в 2016 году ей впервые была установлена инвалидность …, при этом последующее установление инвалидности истцу … является следствием ухудшения ранее выявленных нарушений работы органов …, а не самостоятельным заболеванием, возникшим с ранее здоровыми (по состоянию на 27.12.2017) органами, что свидетельствует о наличии признака предсказуемости и вероятности его наступления, что противоречит смыслу страхования.

Принимая во внимание, что при рассмотрении дела нашел свое подтверждение факт наличия причинно-следственной связи между диагностированным до заключения договора страхования заболеванием и установлением инвалидности, что истцом не оспаривалось, принимая во внимание достигнутые сторонами условия договора страхования, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о признании страховым случаем факта установления ей инвалидности … группы по зрению бессрочно удовлетворению не подлежат, поскольку причиной установления инвалидности …группы явилось заболевание, имевшее место до заключения договора комплексного ипотечного страхования и такое событие не обладает признаками вероятности и случайности его наступления, а потому не может быть признано страховым случаем.

Поскольку событие, которое не предусмотрено условиями договора страхования или закона, не может являться страховым случаем, то при наступлении такого события не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, в связи с чем законных оснований для выплаты истцу страхового возмещения по договору страхования, равно как и производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Евдокимовой И.И. к ООО «СК «Райффайзен Лайф» о признании частично недействительными условий программы группового ипотечного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, признании страховым случаем факта установления инвалидности, о взыскании страховой выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Бутырский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Лукашин И.А.

решение в окончательной форме изготовлено 07.06.2021