Решение

Решение

Именем Российской Федерации

г. Москва 03 ноября 2020 года

Бутырский районный суд города Москвы

в составе председательствующего судьи Лукашина И.А.,

при секретаре судебного заседания Эйвазовой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3396/20 по иску Паршонока А.Н. к ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда,

установил:

Паршонок А.Н. обратился в суд с настоящим иском (уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ), ссылаясь на то, что 18.12.2018 заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор на сумму 2 795 000 руб., сроком возврата до 18.12.2023, вместе с тем одновременно с кредитным договором на основании его заявления был заключен договор присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика сроком на 60 месяцев, страховщиком по которому является ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», которому им была произведена оплата страховой премии в размере 292 077,50 руб., вместе с тем 22.10.2019 обязательства по кредитному договору были исполнены им досрочно путем перекредитования в иной организации, на основании чего 07.03.2020 об обратился к страховщику с заявлением о расторжении добровольного договора страхования жизни и здоровья, а также возврате пропорционального остатка суммы страховой премии, которое до настоящего времени оставлено без удовлетворения. При этом указал, что заключение договора страхование было необходимым условием получения кредита; в момент заключения кредитного договора находился в трудной финансовой ситуации и ему требовались денежные средства на неотложные нужды, в связи с чем был лишен возможности выбора и был вынужден заключить договор потретибительского кредитования с условием заключения страхования, при этом банк своими действиями также лишил его права выбора страховой компании

Просил суд взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 219 058 руб., неустойку за нарушение срока возврата таковой за период с 07.03.2019 по 08.09.2020 в размере 1 215 772,62 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, 25 000 руб. расходов на представителя, 216,64 руб. почтовых расходов, 800 руб. расходов на оформление доверенности.

Одновременно просил взыскать с ПАО «Сбербанк России» компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., 25 000 руб. расходов на представителя, 216,64 руб. почтовых расходов, 800 руб. расходов на оформление доверенности.

Представитель истца Паршонока А.Н. по доверенности Головин С.Н. в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности Катусев А.О. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по доводам представленного отзыва.

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание представителя не направило, извещено, просило о рассмотрении дела в свое отсутствие и отклонении требования истца по доводам письменного отзыва.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ решение по делу постановлено при данной явке.

Выслушав объяснения явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела видно, что 18.12.2018 между кредитором ПАО «Сбербанк России» и заемщиком Паршоноком А.Н. на индивидуальных условиях был заключен кредитный договор № …, по условиям которого последнему был предоставлен потребительский кредит в размере 2 795 000 руб. сроком на 60 месяцев под 12,4 % годовых.

Одновременно с кредитным договором на основании письменного заявления Паршонока А.Н. последний был включен в Программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, произвел оплату страховой премии страховщику ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» за подключение к названной программе страхования в размере 292 077,50 руб.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц Паршонок А.Н. является застрахованным лицом с 18.03.2018 по 17.12.2023, срок страхования составляет 60 месяцев.

Справкой кредитора от 12.03.2020 подтверждается отсутствие задолженности у заемщика Паршонока А.Н. по названному кредитному договору.

Так, 07.03.2020 Паршонок А.Н. обратился к страховщику ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, мотивируя такое заявление досрочным исполнением обязательств по кредитному договору перед ПАО «Сбербанк России».

Согласно Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование .

Перечень приведенных в ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии со ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда ( Закона о защите прав потребителей").

В соответствии с Федерального закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Таким образом, исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как следует из материалов дела, страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-05, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России».

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 04.02.2018.

В соответствии с условиями Программы добровольного страхования жизни и здоровья, на условиях которой заключен договор, участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (п.п. 2, 3.5, 4).

На основании пункта 2.1 Условий участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям устанавливается договором страхования согласно информации о размере страховой суммы, указанной в заявлении, и является постоянной в течение срока действия договора страхования (пункт 3.6 Условий).

Согласно пункту 3.7 Условий страховая выплата по страховым рискам «Смерть», «Смерть от несчастного случая», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая» устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица. Страховая выплата по страховому риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» устанавливается равным 50% от страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица. Размер страховой выплаты по страховому риску «Временная нетрудоспособность» устанавливается за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности равным 0,5% от страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица, но не более 2 000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности.

По условиям заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика подписанного Паршоноком А.Н. и Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, дата начала срока страхования по всем страховым рискам, указанным в заявлении определяется датой заполнения настоящего заявления. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты заполнения заявления.

Пункт 7.2 заявления заемщика о заключении договора страхования также содержит положение, в соответствии с которым действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

В соответствии с п. 7.1 заявления выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица.

При таких условиях договора страхования, страховая сумма независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита, не уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи, с чем при отсутствии кредитной задолженности в результате досрочного погашения, действие договора страхования не прекращается.

Таким образом, в данном случае механизм определения страховой суммы согласован сторонами при заключении договора страхования и не свидетельствует при досрочном погашении кредита достижения такого значения, которое свидетельствовало о прерывании имущественных интересов страхователя.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что согласно условиям страхования досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, поскольку прекращение действия кредитного договора по причине досрочного его погашения, не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, в данном случае отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала, а потому исковые требования Паршонока А.Н. к страховщику о частичном возврате страховой премии подлежат отклонению.

Поскольку нарушение прав истца со стороны страховщика не установлено, оснований для удовлетворения иных производных требований к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа у суда также не имеется.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются ( Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим , законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Между тем, доказательств злоупотребления Банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, суду не представлено.

Из материалов дела следует, что условия договора потребительского кредита согласованы сторонами индивидуально, заключенный между сторонами кредитный договор не предусматривал в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами Банка по организации страхования, при этом подключение заемщика к Программе страхования осуществлено исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выразил свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования и из Условий Программы страхования видно, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер, отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита.

Данные обстоятельства свидетельствуют о необоснованности доводов стороны истца о том, что кредитный договор, а также договор страхования были заключены им в результате отсутствия иного выбора, обусловленного действиями кредитора.

Учитывая, что каких-либо виновный действий кредитора по отношению к истцу не установлено, исковые требования последнего о взыскании с ПАО «Сбербанк России» компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ГПК РФ.

Поскольку решение суда в пользу истца не состоялось, требования последнего о взыскании судебных расходов также подлежат отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Паршонока А.Н. к ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Бутырский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Лукашин И.А.

решение суда в окончательной форме изготовлено 25.01.2021