Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Москва 27 августа 2020 года

Бутырский районный суд г. Москвы

в составе председательствующего судьи Начинкиной Т.П., при секретаре Самохиной К.А., рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело № 2-2131/20 по иску Мушьякова к ООО «Группа Ренессанс Страхование» о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Мушьяков Д.Р. обратился в суд с иском к ООО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере руб., с начислением процентов по день фактического исполнения обязательств, компенсации морального вреда в размере  000 руб., штрафа и компенсации расходов на оплату услуг представителя в размере 000 руб., мотивируя свои требования тем, что 15.11.2016 между сторонами был заключен договор страхования № (КАСКО) транспортного средства Toyota Camry седан. Страховая сумма составила 000 руб., срок действия договора с 17.11.2016 по 16.11.2017. В период действия договора – 03.11.2017 года, произошел страховой случай по риску «угон». По факту кражи транспортного средства, истец обратился с заявлением о страховом случае, 16.03.2018 года ему была выплачена страховая сумма в размере руб. Истец считает, что недоплата страхового возмещения в размере 19, 23%, что в денежном эквиваленте составляет руб., является неправомерной, в связи с чем обратился в суд с настоящим иском.

Истец Мушьяков Д.Р. в судебном заседании уточненные требования поддержал, просил об их удовлетворении.

Представитель ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, ранее представил письменные возражения, в которых указал о несогласии с заявленными требованиями (л.д. 35-37).

Выслушав доводы истца, с учетом письменных возражений ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований по следующим основаниям.

При рассмотрении дела было установлено и подтверждено письменными материалами дела, что 15.11.2016 между Мушьяковым Д.Р. и ООО «Группа Ренессанс Страхование» был заключен договор страхования № (КАСКО) транспортного средства Toyota Camry седан, страховая сумма составила 0 000 руб., срок действия договора с 17.11.2016 по 16.11.2017 (л.д. 39-40).

03 ноября 2017г. автомобиль Toyota Camry был похищен неустановленным лицом, указанное событие было признано ответчиком страховым случаем.

09 января 2018г. между сторонами заключено соглашение № об отказе от прав собственности на транспортное средство в связи с его утратой (л.д. 13-14).

16 марта 2018г. Мушьякову Д.Р. выплачено страховое возмещение в размере руб. (л.д. 38).

Согласно статье 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), и так далее (абзац четвертый).

Согласно п. 5 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу пункта 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и разъяснений по их применению следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страховая сумма должна быть равной страховой стоимости имущества, либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.

Указанное выше согласуется с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 28.11.2017 N 91-КГ17-7.

Из полиса страхования от 15.11.2016 года следует, что страховая сумма в течение действия договора изменяется в соответствии с формулами ст. 5.1 Правил страхования.

Истец Мушьяков Д.Р. был ознакомлен с условиями договора страхования в полном объеме, о чем свидетельствуют его подписи в страховом полисе; он выразил волю на заключение договора страхования, внес страховую премию на указанных условиях, то есть самостоятельно совершил действия, направленные на исполнение условий, вытекающих из договора. Иной трактовки или двусмысленного понимания условия договора не имеют, в нем четко указаны права и обязанности сторон, условие о снижении страховой суммы.

Страховая премия по договору страхования от 15.11.2016 года составляет руб.; при включении условия о выплате страховщиком полной страховой суммы, страховая премия составила бы сумму в размере руб.

В соответствии с пунктом 5.1 Правил добровольного комбинированного страхования транспортных средств предусмотрено, что в период договора страхования к страховой сумме, применяются нормы ее уменьшения: за первый год эксплуатации - 20% (л.д. 63).

Страховщиком определенная при заключении договора страховая сумма 000 руб. на основании пункта 5.1 Правил уменьшена до руб., за вычетом стоимости эксплуатационного износа в размере 19,233%.

Истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о выплате оставшейся части страхового возмещения, указанная претензия ответчиком не исполнена (л.д. 17,18).

Суд, руководствуясь статьями 931, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из анализа положений договора страхования, Правил добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, приходит к выводу о том, что у страховщика отсутствует обязанность по выплате страхового возмещения в заявленном истцом размере.

При этом суд исходит из того, что правоотношения сторон спора возникли из договора страхования транспортного средства, заключенного на основании действующих у ответчика правил, что не противоречит статьям 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации; в связи с наступлением страхового случая, ответчик произвел страховую выплату в полном объеме с учетом условий страхования о снижении страховой суммы, предусмотренных пунктом 5.1 Правил страхования автотранспорта (вычет амортизационного износа транспортного средства за период действия договора страхования при выплате страхового возмещения на условиях «хищение»); договор страхования заключен на предложенных ответчиком условиях, включая пункт 5.1 Правил страхования автотранспорта, и подписан без каких-либо возражений со стороны истца; названный пункт не противоречит пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела, поскольку исходя из характера страхования подлежащее выплате на случай хищения имущества страховое возмещение будет соответствовать согласованной сторонами страховой сумме.

Таким образом, действия Общества в части определения порядка и размера выплаты страховой суммы являются правомерными, не противоречащими закону и условиям договора страхования, в связи с чем оснований для возложения на него обязанности произвести доплату страхового возмещения, не имеется.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования о взыскании недоплаченного страхового возмещения, то и оснований для взыскания производных от них требований о взыскании процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Мушьякова к ООО «Группа Ренессанс Страхование» о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Бутырский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение составлено 02.09.2020 года