Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес дата

Бутырский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4221/19 по иску фио к наименование организации, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая наименование организации о взыскании страховой премии,

установил:

фио обратилась в суд с иском к наименование организации, наименование организации о взыскании страховой премии, мотивируя требования тем, что дата между фио и наименование организации был заключен кредитный договор № 625/00000787976 на сумму сумма сроком на 84 месяца, с процентной ставкой 12,5% годовых, в сумму кредита были включены денежные средства, направленные банком в качестве оплаты страховой премии в размере сумма, что составляет почти 30% от суммы кредита, при заключении кредитного договора сотрудник банка ввел истца в заблуждение, заверив, что программа коллективного страхования предполагает возможность возврата части страховой суммы при досрочном погашении кредита, не разъяснил, что она может отказать от договора страхования в течение 14 дней, в результате чего истец подписала заведомо невыгодный договор, все последующие обращения истца в банк, с просьбой исключить страхование из кредитного договора, были оставлены без удовлетворения. Кредит был полностью погашен истцом дата, в связи с досрочным погашением кредита истец обращалась к ответчикам с заявлением о возврате страховой премии, однако требования не были удовлетворены, в связи с чем, истец просит суд взыскать в ее пользу часть страховой премии с наименование организации в размере сумма, с наименование организации в размере сумма.

фио в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

Представитель наименование организации фио в судебное заседание явился, в удовлетворении исковых требований просил отказать, по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Представитель наименование организации в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд письменные возражение на иск, в которых просил отказать в удовлетворении иска, рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав доводы и возражения сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от дата № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора ( ГК РФ).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Положениями ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 2, п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Судом установлено из материалов дела, что дата между фио и наименование организации заключен кредитный договор № 625/0000-0787976, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму сумма с процентной ставкой 12,5 % годовых, на срок до дата.

Согласно п. 18 индивидуальных условий договора денежные средства предоставлены истцу путем перечисления на открытый на ее имя счет № 40817810434274000766.

Также дата фио в наименование организации (наименование организации, в котором истец просит обеспечить ее страхование путем включения в число участников программы коллективного страхования по Договору коллективного страхования № 1235 от дата, заключенному между наименование организации и наименование организации.

Между истцом и ответчиком заключен договор страхования по полису «Финансовый резерв» № 129577-62500000787976, по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата нетрудоспособности с установлением 1 группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение (травма), предусмотренное Условиями по продукту «Финансовый резерв», произошедшее в результате несчастного случая. Страховая премия составила сумма, срок страхования с дата по дата, порядок уплаты страховой премии - единовременно.

В соответствии с п. п. 3 - 3.1.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного связанные с причинением вреда его здоровью, а также со смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

В соответствии с п. п. 6.1 - 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме, прекращения договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерь застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течении 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем необходимых документов.

Истец по состоянию на дата досрочно погасила задолженность по кредиту перед Банком, что подтверждается справкой наименование организации.

фио обращалась в наименование организации, в наименование организации с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, в возврате страховой премии истцу было отказано.

Как следует из условий договора страхования, страховая сумма в течение срока страхования является единой и составляет сумма, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая осуществляется в размере страховой суммы, и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования.

Таким образом, исходя из условий страхования, независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем, сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В данном случае договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Истец после погашения кредита также продолжает быть застрахованным на случай смерти в результате несчастного случая и болезни, постоянной утраты нетрудоспособности с установлением 1 группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, телесного повреждения, произошедшее в результате несчастного случая. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования, ее размер зависит исключительно от периода, в котором наступил страховой случай.

Таким образом, при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется, при этом договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Также судом учитывается, что в соответствии с п. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, тогда как условиями заключенного между сторонами договора страхования иного не предусмотрено.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Частью 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Услуга по включению фио в программу коллективного страхования осуществлена банком на основании Договора коллективного страхования № 1235 от дата, заключенного между наименование организации и наименование организации.

В соответствии с заявлением о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в наименование организации, подписанном лично фио, истец была ознакомлена со всеми условиями договора страхования, выразила согласие на оплату страховой премии путем списания с кредитного счета, выбор страховой компаний осуществила осознанно.

На основании п. 1 Указания Банка России от дата № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»- при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Условиями рассматриваемого договора страхования, с которыми истец была ознакомлена при его заключении, установлено, что период охлаждения, во время которого клиент имеет возможность на возврат страховой премии, составляет 14 дней, истец в течение указанного срока своим правом на отказ от договора страхования не воспользовалась.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Материалами дела подтверждено, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о договоре страхования, доказательств обратного истцом не предоставлено.

Суд считает, что в ходе разрешения спора истцом не представлено доказательств того, что ее отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, доказательств навязывания истцу услуги по страхованию, в материалы дела не представлено, факт нарушения банком принципа свободы договора не доказан.

Разрешая заявленные исковые требования, учитывая, что выплата истцом кредитной задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого отпала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового риска, принимая во внимание, что заключенный сторонами договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении кредитного договора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования фио к наименование организации, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая наименование организации о взыскании страховой премии – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Бутырский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение составлено дата