Решение

Дело № 02-3771/2019 | Бутырский районный суд

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес дата

Бутырский районный суд адрес в составе председательствующего федерального судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3771/2019 по исковому заявлению фио к наименование организации и наименование организации о защите прав потребителей, взыскании суммы платы за подключение к договору страхования, штрафа и компенсации морального вреда, суд

УСТАНОВИЛ:

фио обратился в Бутырский районный суд адрес с исковым заявлением к наименование организации и наименование организации о защите прав потребителей, взыскании суммы платы за подключение к договору страхования, штрафа и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что дата между истцом и ответчиком наименование организации был заключен договор потребительского кредита №625/0000-0662955, в соответствии с которым ответчику на условиях, срочности, платности и возвратности был представлен кредит в размере сумма, сроком возврата 5 лет. При этом, одним из ключевых условий кредитного договора, являлось предоставление истцу услуги «Участие в программе страховой защиты» в соответствии с которой (услугой) с расчетного счета истца была удержана комиссия за оказание услуг страхования в размере сумма, которая являлась страховой премией по договору страхования между наименование организации, истцом и наименование организации. Вместе с тем, истец указывает, что услуга страхования, являлась навязанной, истцу не было представлено информации о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии и формула расчета страховой премии. Страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с истцом. В заявление на страхование, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику и размер вознаграждения банка за посредственные услуги, а также не определен перечь услуг банка, оказываемые непосредственно заемщику и стоимость каждой из них. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа, либо согласия с указанными условиями, подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие истца со всеми согласованиями отдельных условий. Включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора, страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством. Не предоставления полной и достоверной информации, при заключении договора страхования, противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, истцом в адрес ответчика были направлены претензии с требованиями о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы страхования. Однако в удовлетворении требований истца, было отказано в полном объеме, таким образом истец полагает, что в связи с отказом от программы страхования, кредитный договор от дата заключенный между истцом и банком в части оплаты за включение в число участников программы коллективного страхования должен быть признаны судом недействительным, также недействительным должен быть признан договор страхования, а истцу подлежит возврату сумма уплаченной страховой премии в размере сумма, неустойка в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, юридические расходы в размере сумма, компенсация морального вреда в размере сумма и штраф в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец фио в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела по существу был извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, однако обязал явкой в суд своего представителя по доверенности фио, которая в судебном заседании, исковые требования поддержала и настаивала на их удовлетворении в полном объеме, по доводам, указанным в исковом заявлении.

Представители ответчиков наименование организации и наименование организации в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела по существу были извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились по неизвестной суду причине.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст. Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело при данной явке в отсутствие представителя ответчика.

Председательствующий, выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы гражданского дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства и установив значимые для дела обстоятельства, приходит к следующему.

Согласно Закона Российской Федерации от дата N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу и Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Материалами гражданского дела установлено, что дата между фио (далее по тексту – истец / заемщик) и наименование организации (далее по тексту – ответчик / кредитор) был заключен договор на предоставление потребительского кредита №625/0000-0662955, по условиям которого, заемщику, на условиях срочности, платности и возвратности, был предоставлен кредит в сумме сумма, сроком возврата до дата, с процентной ставкой за пользование заемными денежными средствами в размере 12,993% годовых.

Указанный кредитный договор представлял собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов.

Истец при подписании кредитного договора и его ключевых условий, был в полном объеме ознакомлен с условиями предоставления кредита, а также о том, что заемщику была представлена полная и исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям договора.

Вместе с названным кредитным договором, дата истцом в адрес банка было подано заявление на включение истца в число участков программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в наименование организации, сроком страхования с дата по дата (включительно), с уплатой страховой премии в размере сумма, и оплатой комиссии банка в размере сумма.

Вышеуказанный договор коллективного страхования был заключен дата между наименование организации и наименование организации, предметом которого являлось, что по договору коллективного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателю обусловленное договором страхование возмещение при наступлении страховых случае, предусмотренных программой страхования.

Таким образом, истец, выражая свое согласие на предоставление услуги страхования, предварительно был ознакомлен с условиями страхования, содержащимися в Памятке застрахованного и тарифами. При этом следует отметить, что истец добровольно выразил своё согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Вместе с тем, суд принимает во внимание, что п.5.5 договора страхования предусмотрено, что страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 5.6 договора страхования). При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора.

Согласно п. 5.7 договора страхования - в случае отказа страхователя (Банка) от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период (п. 5.8 Договора страхования).

Как следует из Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» - страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) (п. 6.2 Условий): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхование; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Таким образом, стороны имеют право досрочно расторгнуть настоящий Договор в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением второй Стороны не позднее, чем за 15 календарных дней до даты предполагаемого расторжения. При прекращении договора за Сторонами сохраняется ответственность по обязательствам, возникшим в период действия Договора. Вместе с тем, в соответствии с условиями Договора страхования, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (п. 2 ст. 958 ГК РФ), уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено в договоре страхования.

Страхование, обусловленное Договором, действует по событиям в соответствии с выбранной Программой страхования, в отношении конкретного Застрахованного в течение срока (периода, если установлен) страхования, определенного для конкретного Застрахованного, при условии оплаты Страхователем страховых премий в размере и сроки, предусмотренные Договором.

Наряду с этим суд отмечает, что согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным, и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Специальной нормой закона, регулирующей правоотношения в сфере страхования, установленной п.3 ст.958 ГК РФ, предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Между тем, в силу п. п. 1, 2 ст. 935 ГК РФ, исходя из установленных обстоятельств, данная норма закона не означает, что страхование лицом своей жизни и здоровья не может являться условием договора.

Таким образом, ссылка истца о том, что сведения о включении истца в части участников программы коллективного страхования, содержащиеся в условиях кредитного договора, являются кабальной сделкой, не соответствует положениям ст.ст.431, 819, 935 ГК РФ, ст. 10, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности", поскольку названный кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договоров личного и имущественного страхования.

Подписав Страховой договор, истец принял его условия и подтвердил, что получил Полисные условия страхования по программе страхования, что с ними ознакомился и соглашается со всеми пунктами без исключения, в том числе с тем, что в случае досрочного прекращения действия Договора страхования, возврата уплаченной страховой премии не осуществляется, и, тем самым, подтвердил, что ему была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены имеющиеся на момент подписания документов вопросы по условиям договора страхования. В случае неприемлемости предложенных условий страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

В судебном заседании установлено, что истцом подпись в заявление-анкете не оспаривается.

Личное страхование жизни и здоровья не является обязанностью заемщика перед банком, при подписании кредитного договора заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги. Наличие или отсутствие у заемщика страхования жизни и здоровья не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из представленных материалов следует, что страхование жизни и здоровья заемщика не было включено в кредитный договор как обязательное условие предоставления кредита, доказательств того, что сотрудники банка отказывали заемщику в заключении кредитного договора без включения в него оспариваемого условия, истцом не представлено.

Из заявления на условия страхования следует, что, подписывая страховой полис Истец подтвердил, что ей разъяснено, что заключение договора осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита. Также, собственноручная подпись Истца в Заявлении-анкете свидетельствуют о том, что Истец подтвердил свое согласие на подключение дополнительных услуг, выбранных Истцом из нескольких предоставленных вариантов, включая добровольное личное страхованию жизни и здоровья.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством. Однако, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий страхования не заявил, иных страховых компаний не предложил (аналогичный вывод содержится в п.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ дата).

Доказательств того, что истец возражал против заключения договора страхования с указанной страховой компании, суду также не представлено, как не представлено доказательств ненадлежащего информирования.

Как пояснил представитель истца в судебном заседании, в настоящее время, Договор страхования и кредитный договор являются действующими.

Таким образом, принимая во внимание, что истец при подписании кредитного договора, а равно как и договора страхования исходил из личной заинтересованности и действовал добросовестно по отношении к участникам гражданского оборота, возникшего на основании вышеназванных договоров, при этом стороны перед подписание условий кредитного договора, были ознакомлены с условиями предоставления кредита и выразили свое безусловное согласие на названные условия, суд не находит правовых оснований для признания кредитного договора в части внесения в него условий о включении заемщика в число участников программы коллективного страхования, а равно как и для признания договора страхования – недействительными.

Иные требования истца, являются по своей природе производными от первоначальных и также подлежат отклонению в полном объеме, как не основанные на нормах действующего законодательства.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований фио к наименование организации и наименование организации о защите прав потребителей, взыскании суммы платы за подключение к договору страхования, штрафа и компенсации морального вреда - отказать.

Решение суда подлежит апелляционному обжалованию в Московский городской суд через Бутырский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: фио

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(Резолютивная часть)

адрес дата

РЕШИЛ:

Решение может быть обжаловано в Мосгорсуд через Бутырский районный суд адрес в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Судья: фио

Справка

Мотивированное решение по гражданскому делу №2-3771/2019 по исковому заявлению фио к наименование организации и наименование организации о защите прав потребителей, взыскании суммы платы за подключение к договору страхования, штрафа и компенсации морального вреда, изготовлено дата

Судья фио

🔎

Поиск по всем судебным актам

Не нашли нужное решение? Ищите по всей базе из более миллиона судебных актов!

Открыть поиск