Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес дата

Бутырский районный суд адрес в составе председательствующего федерального судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2415/2019 по исковому заявлению фио к наименование организации о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, суд

УСТАНОВИЛ:

фио обратился в суд с исковым заявлением к наименование организации (далее по тексту – страховщик) о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в размере сумма, ссылаясь на то, что дата между истцом и наименование организации был заключен кредитный договора на сумму сумма, в этот же день, между сторонами по настоящему делу был заключен договор страхования жизни и здоровья № 5010028156, сроком действия 36 месяцев, страховая сумма по которому составила сумма, размер страховой премии составил сумма и был оплачен в полном объеме. Поскольку, несмотря на досрочное расторжение договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, наименование организации отказало фио в возврате неиспользованной части страховой премии, последний обратился с настоящим иском для защиты своих нарушенных прав

Истец фио в судебное заседание явился, исковые требования поддержал и настаивал на их удовлетворении в полном объеме по доводам, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, предоставил в суд письменные возражения на иск, в которых выразил несогласие с исковыми требованиями, просил в их удовлетворении отказать, ссылаясь на то, что истец добровольно заключил договор страхования, предварительно ознакомившись и согласившись с его условиями, подтвердив, что услуга страхования не была навязана истцу, договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита, что не противоречит закону, таким образом, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Третье лицо наименование организации в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон, с участием истца.

Председательствующий, выслушав пояснения истца, изучив письменные материалы гражданского дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства и установив значимые для дела обстоятельства, приходит к следующему.

Согласно Закона Российской Федерации от дата N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу и Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Материалами гражданского дела установлено, дата между фио и наименование организации был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства на приобретение транспортного средства, а также оплату страховой премии по страхованию жизни в размере сумма, сроком возврата до дата, и процентной ставкой за пользование кредитом в размере 12.90% годовых.

Помимо кредитного договора, дата между фио и наименование организации был заключен договор страхования жизни и здоровья № 5010028156, сроком действия 36 месяцев, страховая сумма по которому составила сумма.

Сумма страховой премии в размере сумма, уплачиваемая единовременно при заключении договора страхования, входила в общую сумму предоставленного кредита и была перечислена банком в пользу страховой компании при предоставлении кредита заемщику.

Между тем, дата фио полностью досрочно погасил задолженность по вышеуказанному кредитному договору от дата, и после исполнения кредитной обязанности дата обратился в наименование организации с заявлением о досрочном расторжении договора страхования о возврате части страховой премии в размере пропорционально используемому периоду, в ответ на которую наименование организации сообщило, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования.

Так, суд разрешая исковые требования фио о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, исходит из следующего.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в , страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование ( Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с возможным причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

По условиям полиса страхования, выданного на имя фио, страховая сумма по рискам, указанным в договоре страхования составляет сумма, при этом в течении срока страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с таблицей размера страховых сумм, которая является неотъемлемой частью договора страхования.

Из приведенных условий страхования усматривается, что размер страховой суммы зависит от размера задолженности истца по кредитному договору.

Обращаясь в суд с иском, фио ссылался на досрочное исполнение кредитного договора, что сторонами в судебном заседании не оспаривалось, при этом истец полагал, что отсутствие фактической кредитной задолженности свидетельствует о прекращении договора страхования по Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку в таком случае размер возможного страхового возмещения по условиям заключенного между сторонами договора страхования будет равен нулю.

При таких обстоятельствах, а также исходя из обоснования исковых требований юридически значимым и подлежащим выяснению с учетом содержания спорных правоотношений сторон и подлежащих применению норм материального права обстоятельством по данному делу является установление действительного волеизъявления сторон при заключении договора страхования в части определения размера страховой суммы, подлежащей выплате.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Так, исходя из ключевых условий договора страхования, стороны при его подписании, пришли к соглашению, что страхователь вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику, при этом страхователь дал свое согласие на то, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия, либо её часть, не подлежит возврату, за исключением случаев отказа страхователя от договора страхования в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, исходя из буквального толкования условий договора страхования, стороны при его подписании установили порядок и срок возврата страховой премии или её части в случае отказа от договора страхования, а также допустили юридическую оговорку в части возникновения требования о возврате суммы страховой премии в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. , содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Подписание договора предполагает ознакомление с его условиями. При подписании договоров истец принял на себя предусмотренные ими обязательства, в том числе обязательства по возврату кредита и уплате процентов в полной сумме и в установленные сроки, а также по оплате страховой премии по договору страхования на условиях, установленных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора или страхователь при заключении договора страхования должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Истцом добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с наименование организации, а также о заключении страхового договора со страховой наименование организации. Истец не был лишен возможности отказаться от заключения договоров, обратиться в иную кредитную организацию, страховую компанию. Доказательств обратного суду не представлено.

Суд отмечает, что явно выраженное добровольное согласие истца на заключение договора страхования позволяет установить его волю, направленную на согласование таких условий.

Подписи истца в указанных документах подтверждают осознанное и добровольное заключение договора страхования и кредитного договора на достигнутых условиях и факт получения заемщиком до заключения договоров достоверной и полной информации о предоставляемых ему в рамках договора услугах, истец согласился со всеми положениями договоров.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обстоятельства, на которые ссылались ответчики и утверждения относительно добровольной основы личного страхования заемщика, отсутствие обусловленности предоставления кредита наличием страхового полиса и возможности выбора страховщика и способа оплаты, которые подтверждены вышеуказанными договорами и заявлениями, истцом не опровергнуты, со стороны ответчиков отсутствуют какие-либо нарушения при заключении договоров страхования.

По общему правилу, установленному абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Данная норма является диспозитивной и позволяет в договоре страхования предусмотреть иное.

Договор страхования не содержит условия возврата страховой премии, что не противоречит положениям действующего законодательства, при этом как судом указывалось ранее исходя из буквального толкования условий договора страхования, стороны при его подписании установили порядок и срок возврата страховой премии или её части в случае отказа от договора страхования, а также допустили юридическую оговорку в части возникновения требования о возврате суммы страховой премии в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

В программе страхования содержится условие, в соответствии с которым страхователь имеет право отказаться о договора страхования в любое время, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, если страхователь отказался от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования или после даты начала срока страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Материалами дела подтверждается и сторонами не отрицается, что истец с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в установленный договором срок в страховую компанию не обращался.

Как указано в полисе страхования жизни и здоровья №5010028156 от дата, срок страхования установлен на 36 месяцев, при этом при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, датой окончания срока страхования является дата полного погашения им задолженности по кредиту.

Поскольку истцом полностью досрочно был погашен кредит дата, таким образом, согласно условий договора страхования, срок страхования был окончен дата.

При этом досрочное погашение кредитных обязательств не является основанием для возврата страховой премии истцу ни по условиям договора, ни в силу закона.

Принцип свободы договора, установленный в ст. 421 ГК РФ, не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Истец был надлежащим образом проинформирован об условиях договора страхования, что подтверждается подписью истца в заявлении на страхование, копии всех документов были вручены истцу сразу после подписания, что не оспаривается сторонами.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчиков при заключении кредитного договора и договора страхования.

Проанализировав представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, как по отдельности, так и в их совокупности и взаимосвязи, установив отсутствие нарушения прав истца как потребителя банковских услуг и страховых услуг, суд приходит к выводу о том, что услуги оказаны ответчиками истцу исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением истца, в соответствии с условиями договоров и требованиями закона, законом и договорами возврат страховой премии в настоящем случае не предусмотрен, в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, в том числе о возврате страховой премии, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Бутырский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья фио

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

РЕЗОЛЮТИВНАЯ ЧАСТЬ

адрес дата

Бутырский районный суд адрес в составе председательствующего федерального судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2415/2019 по исковому заявлению фио к наименование организации о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Бутырский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья фио

Справка

Мотивированное решение по гражданскому делу №2-2415/2019 по исковому заявлению фио к наименование организации о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, изготовлено дата

Судья фио