Определение суда апелляционной инстанции

Судья: Королева Е.Е. Дело № 33-50446/2019 (II инстанция)

№ 2-1848/2019 (I инстанция)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дата адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Смирновой Ю.А.,

судей Полковникова С.В., Целищева А.А.,

при помощнике судьи Юшине С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Полковникова С.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Мелкумяна фио на решение Бутырского районного суда адрес от дата, которым постановлено:

Исковые требования Мелкумяна фио к наименование организации о взыскании части страховой премии по договору страхования - оставить без удовлетворения,

УСТАНОВИЛА:

фио обратился в суд с иском к наименование организации о расторжении договора страхования от дата, взыскании страховой премии в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что дата заключил с ответчиком договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» сроком на 48 месяцев. Страховая премия составила сумма и была включена в сумму кредита, который дата был досрочно погашен истцом. Истец обратился с заявлением о выплате части страховой премии за неиспользованный период, однако ответчик в данной выплате отказал.

Представитель истца в судебное заседание явился, требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещался, представил отзыв, согласно которому исковые требования не признал, указал, что договор страхования заключен истцом добровольно на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01» и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №03». наименование организации является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, наименование организации -страховщиком в части страхования финансовых рисков. Истец собственноручно подписал договор страхования и согласился с условиями. Доказательств тому, что истец не мог получить кредит без заключения договора страхования, не представлено. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств и не является договором присоединения. При досрочном отказе страхователя от договора страхования премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием ЦБ РФ от дата № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Согласно п. 1 Указания, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с п. 6 Указания страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Такие условия предусмотрены п. 7.6. и 7.5. Условий страхования. Невозврат кредита не является страховым риском, досрочный возврат кредита не прекращает наступление риска, предусмотренного договором страхования (смерть, инвалидность, увольнение). Решение о досрочном погашении кредита принимается заемщиком самостоятельно. Правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашением кредита, не регулируются п. 1 ст. 958 ГК РФ. При наступлении страхового случая ответчик будет обязан выплатить страховое возмещение, не зависимо, погашена задолженность по кредиту или нет. Размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования остается неизменной. Кроме того, истцом пропущен срок установленный договором страхования, а также указанием Банка России от дата №3854-У. Согласно п. 7.7. (7.6.) Условий страхования 1,2, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п. 7.6 (7.5.) Условий, согласно которым, в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату в течение десяти рабочих дней. дата и дата в адрес наименование организации поступило заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, то есть через более, чем один год с момента заключения договора страхования. В настоящий момент договор страхования расторгнут по требованию истца со ссылкой на п. 7.2.2 без возврата страховой премии, о данном условии расторжения договора страхования страховая компания неоднократно оповещала истца. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен. Просил в удовлетворении иска отказать.

Суд постановил указанное выше решение, об отмене которого просит истец фио по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение норм материального и процессуального права.

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца фио по доверенности фио, поддержавшую доводы апелляционной жалобы, обсудив возможность рассмотрения дела в отсутствие истца фио, представителя ответчика наименование организации, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда подлежит отмене в части отказа в удовлетворении требований о взыскании страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными», процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, с вынесением по делу нового решения о частичном удовлетворении иска в этой части по следующим основаниям.

В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата № 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Постановленное по настоящему делу решение суда в полном объеме приведенным требованиям не отвечает.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между сторонами заключен договор (полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» (Вариант Стандарт 2)). Условия, заявление на страхование и согласие подписаны фио

дата в связи с досрочным погашением кредита, фио обратился в наименование организации о возврате страховой премии, однако в данной выплате истцу было отказано, сообщено о расторжении договора.

Разрешая заявленные требования и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции исходил из того, что условия договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии при досрочном прекращении договора страхования; досрочный возврат кредита также не является основанием для прекращения договора страхования, и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования; договор страхования в настоящее время расторгнут по основаниям п. 7.2.2 без возврата страховой премии.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции об отказе в удовлетворении требований о взыскании страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными», процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа по следующим основаниям.

Согласно Закона Российской Федерации от дата № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу и указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений указанных норм права в их взаимосвязи, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям договора страхования, заключенного с фио, страховая сумма по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными» на дату заключения составила сумма Указанная сумма равна сумме предоставленного фио кредита. При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

Таким образом, страховая премия напрямую зависит от срока и суммы кредита, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

В соответствии с ч. ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в , страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование .

Таким образом, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Этого при принятии решения по делу суд не учел, в связи с чем решение в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными», процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа не соответствует требованиям ст. 195 ГПК РФ о законности и обоснованности и подлежит отмене на основании ч. 1 и 2 ст. 330 ГПК РФ.

По результатам рассмотрения апелляционной жалобы суд апелляционной инстанции вправе отменить решение суда первой инстанции полностью и принять по делу новое решение (п. 1 ст. 328 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах, судебная коллегия на основе оценки собранных по делу доказательства в их совокупности, приходит к выводу, что страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (с дата по дата), размер премии, который просил взыскать истец, ответчиком не оспорен, расчет, произведенный истцом арифметически и методологически верен, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере сумма

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку заявление истца о возврате страховой премии получено ответчиком дата, однако не удовлетворено, то истец имеет право на взыскание процентов за пользование денежными средствами.

В тексте уточненного искового заявления истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере сумма, однако судебная коллегия, учитывая, что истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страховой суммы дата, полагает возможным взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере сумма

Как разъяснено в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В данном случае правоотношения сторон возникли из договора страхования, и, соответственно, на них распространяется действие о защите прав потребителей в части, не урегулированной нормами гражданского законодательства.

С учетом положений Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие указанного закона, должны применяться общие положения этого , в частности об ответственности за нарушение прав потребителей и о компенсации морального вреда .

Моральный , причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины (ст. 15 Закона о защите прав потребителей).

Таким образом, по смыслу о защите прав потребителей, сам по себе факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред.

В силу ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

Учитывая степень вины ответчика, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда сумма

В соответствии с Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как указано в постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата № 17«О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку ответчик добровольно не удовлетворил требования истца, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф с учетом заявления ответчика о применении ст. 333 ГК РФ в размере сумма

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета адрес в размере сумма

В остальной части решение отмене или изменению не подлежит, поскольку независимо от установления страховой суммы по программе «Защита от потери работы и дохода» равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика по программе «Защита от потери работы и дохода» и не предусматривает возврат страховой премии на основании Гражданского кодекса Российской Федерации, является правильным.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно п. 7.7 (7.6) Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврате не подлежит за исключением случаем, указанных в п. 7.6 (7.6) настоящих Условий страхования.

В соответствии с п. 7.6 (7.5) Условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней.

Поскольку истцом не представлено доказательств обращения к страховщику в установленный срок, то суд правильно отказал во взыскании страховой премии по программе «Защита от потери работы и дохода», а также процентов за пользование чужими денежными средствами, связанных с невыплатой данной страховой премии.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Бутырского районного суда адрес от дата в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными», процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - отменить.

Принять по делу в данной части новое решение.

Взыскать с наименование организации в пользу Мелкумяна фио страховую премию в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований потребителя в размере сумма

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с наименование организации государственную пошлину в доход бюджета адрес в размере сумма

Решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии по программе «Защита от потери работы и дохода» и процентов за пользование чужими денежными средствами, связанных с невыплатой данной страховой премии – оставить без изменения, апелляционную жалобу Мелкумяна фио – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: