Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2019 года город Москва

Бутырский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Начинкиной Т.П., при секретаре Самохиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1550/19 по иску Морозовой Е.Г. к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Морозова Е.Г. обратилась в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита», в котором просит взыскать с ответчика сумму страховой выплаты по договору страхования №.. в размере .. руб. 40 коп., компенсацию морального вреда в размере .. руб., присудить в ее пользу штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей», возместить судебные расходы, мотивируя свои требования тем, что договор страхования прекратился в связи с досрочным погашением кредита, в связи с чем, ответчик имеет право на часть страховой премии только за период с даты заключения договора до момента прекращении договора. Истец обратилась с досудебной претензией к ответчику и просила вернуть остаток страховой премии, на которую получила отказ.

Представитель истца Митрошенко Ю.А. в судебном заседании на удовлетворении заявленных требований настаивал.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело при данной явке.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, .. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Морозовой Е.Г. заключен кредитный договор №.. на сумму .. руб.

Одновременно с заключением договора, Морозовой Е.Г. подписан договор страхования с ООО СК «Согласие-Вита» по программе страхования жизни и здоровья, сумма страховой премии составила .. руб.

Заявление-анкета, кредитный договор, содержащий условие о страховании подписаны Морозовой Е.Г. собственноручно, что ответчиком не оспаривалось.

Срок действия договора составляет 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии (взноса) в полном объеме (п. 3 Договора страхования).

.. истец исполнила обязательства по возврату кредита и причитающихся процентов, о чем имеется справка от банка об отсутствии ссудной задолженности.

После погашения кредита Морозова Е.Г. обратилась к ответчику с требованием о возврате страховой премии.

ООО СК «Согласие-Вита» в удовлетворении требования было отказано, с указанием на то, что возврат страховой премии предусмотрен только в случае досрочного отказа страхователя от договора в течение десяти рабочих дней с момента его заключения (п. 11.2.2 Правил страхования), однако в указанный срок Морозова Е.Ш. с таким требованием не обращалась, в связи с чем, страховая премия возврату не подлежит.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывала на то, что договор страхования жизни и здоровья был заключен как обеспечительная мера исполнения своих обязательств по возврату заемных средств и, поскольку кредитные обязательства истцом были исполнены досрочно, по мнению истца, страховой риск был прекращен, в связи с чем приведенные обстоятельства являются основанием для возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

Вместе с тем, суд не может согласиться с обоснованностью заявленных требований в силу следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с п. 3.1. Правил страхования под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, предусматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и возможности его наступления. Факт досрочного погашения задолженности по кредиту не влияет на существование страхового риска.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно указанию Центрального Банка Российской Федерации за N 3854-У от 20.11.2015 г. "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования", страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 11.3.1. Правил страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования и после даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 10 рабочих дней со дня вручения письменного заявления об отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме.

Указанным правом Морозова Е.Г. не воспользовалась, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с пунктом 11.3 Правил страхования в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования на основании п. 11.2.2 Условий по письменному заявлению страхователя об отказе от Договора страхования по истечении срока, указанного в п.а. 11.3.2 условий, оплаченная страховая премия страхователю не возвращается.

Разрешая заявленные требования, с учетом установленных по делу обстоятельств, суд исходит из того, что сам по себе факт досрочного погашения кредита истцом не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по данной сделке, при этом, по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

При таких данных, довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ противоречит нормам действующего законодательства и условиям договора, в связи с чем, отказ страховой компании в возврате страховой премии следует признать обоснованным.

Довод истца о том, что получение кредита было связано с необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья суд отклоняет, поскольку в кредитном договоре, заключенном с Морозовой Е.Г. отсутствуют условия о необходимости предварительного оформления полиса личного страхования для получения кредита, положения кредитного договора не содержат условий о том, что отказ от заключения договора страхования жизни и здоровья может повлиять на принятие банком решения о предоставлении потребительского кредита, при этом Морозова Е.Г., как потребитель, до заключения договора располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя права и обязанности, определенные договором, в том числе, распорядилась о перечислении банком платы по договору страхования жизни и здоровья заемщика страховщику.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, являются производными от исковых требований, в удовлетворении которых судом отказано, то правовых оснований для удовлетворения данных требований у суда также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении иска Морозовой Е.Г. к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Бутырский районный суд г. Москвы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья