Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2018 года Бутырский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Перовой Т.В., при секретаре Тимаковой З.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1994/18 по иску Николаенко В.В. к АО «ЮниКредит Банк» о взыскании страховой премии,

установил:

Николаенко В.В. обратился в суд с иском к АО «ЮниКредит Банк» о взыскании страховой премии в размере 74 909 руб. 80 коп., денежной компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, а также расходов на нотариальное оформление доверенности представителя в размер 1 760 руб., ссылаясь на то, что 15.07.2016 между сторонами заключен договор потребительского кредита на сумму 2 122 472 руб. 70 коп. сроком до 15.07.2019 с процентной ставкой 15,50 % годовых, из которых ответчиком было удержано 74 909 руб. 80 коп. в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья истца. Как полагает истец, данная услуга по страхованию его жизни и здоровья навязана ему банком; при заключении кредитного договора истец не имел возможности отказаться от услуги страхования, при этом ему не была предоставлена необходимая и достоверная информация о товарах (работах, услугах), что лишило истца возможности выбора. Действия банка по навязыванию услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, в соответствии со Закона "О защите прав потребителей" ущемляют права истца как потребителя, в связи с чем истец полагает действия ответчика неправомерными.

Дело рассмотрено судом в отсутствие истца Николаенко В.В., представителя ответчика АО «ЮниКредит Банк», с учетом представленного письменного отзыва на иск, и привлеченного судом к участию в деле в качестве третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по правилам ч. ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. ГК РФ предоставляет право кредитору на получение с заемщика процентов в порядке и размерах, определенных договором.

Согласно ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим , законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. п. 1, 2).

Как установлено в судебном заседании и следует из письменных материалов дела, 15.07.2016 между Николаенко В.В. и АО «ЮниКредит Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму 2 122 472 руб. 70 коп. сроком до 15.07.2019 с процентной ставкой 15,50 % годовых, с ежемесячным платежом в размере 74 097 руб. 00 коп. (л.д. 50-55).

Договор состоит из заявления физического лица для рассмотрения возможности предоставления кредита АО «ЮниКредит Банк» на приобретение транспортного средства/заключение договора поручительства, Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), графика платежей, заявления на комплексное обслуживание.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий, заемщику предоставлен кредит для следующих целей: оплата части стоимости приобретаемого заемщиком у ООО «Рольф Моторс» автомобиля; оплата страховой премии за один год страхования по заключаемому заемщиком договору имущественного страхования ТС в размере 131 707 руб. 70 коп.; оплата страховой премии по сохранению стоимости автомобиля в размере 58 855 руб. 20 коп.; оплата страховой премии по страхованию жизни и здоровья в сумме 74 909 руб. 80 коп.

Подписанием Индивидуальных условий заемщик подтверждает, что общие условия ему вручены и понятны, заемщик с ними согласен, и признает, что договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге состоит из настоящих Индивидуальных условий и общих условий (п. 14 Индивидуальных условий).

Согласно п. 15 Индивидуальных условий, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – отсутствуют.

Подписанием Индивидуальных условий заемщик поручает банку, а банк принимает к исполнению поручения заемщика в дату зачисления суммы кредита на счет, осуществить, в том числе, перевод денежных средств в сумме 74 909 руб. 80 коп. ООО «Рольф», филиал «Финансовые услуги» за добровольное страхование жизни Николаенко В.В. (п. 21 Индивидуальных условий).

С данными условиями кредитного договора, заключенного сторонами, с размером страховой премии истец был ознакомлен и согласился, что подтверждается его подписью в Индивидуальных условиях.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита заключен Николаенко В.В. 15.07.2016 с ООО СК «Ренессанс Жизнь» добровольно и собственноручно (л.д. 11, 12).

Таким образом, как установлено судом, АО «ЮниКредит Банк» не является стороной договора страхования, а намерение истца выступать в качестве застрахованного лица было выражено им добровольно, о чем свидетельствует, в частности отсутствие в Индивидуальных условиях требования к заемщику в обязательном порядке застраховать свою жизнь и здоровье, в связи с чем стороной банка условия о страховании жизни заемщику не были навязаны, а были согласованы истцом добровольно.

При этом суд не принимает во внимание доводы истца о том, что оспариваемое условие кредитного договора ущемляет права потребителя, так как имело место запрещенное Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, поскольку условия кредитного договора о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств, а не дополнительной услугой по смыслу Закона РФ "О защите прав потребителей" и направлены на обеспечение возвратности кредита, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств удовлетворить требование кредитора путем получения страхового возмещения, в связи с чем минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Вместе с тем суд учитывает, что страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу и Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора. Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Истцом не названо и судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии требованиям закона или иным правовым актам оспариваемого кредитного договора.

Кроме того, суд обращает внимание на то, что в соответствии с положениями ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

АО «ЮниКредит Банк» не является стороной договора страхования, договор страхования жизни и здоровья истца заключен последним с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что свидетельствует о том, что настоящий иск заявлен к ненадлежащему ответчику.

При таких обстоятельствах, учитывая, что денежные средства в размере 74 909 руб. 80 коп., являющиеся страховой премией по договору добровольного страхования жизни, не поступили в распоряжение ответчика, оснований для взыскания указанной суммы с АО «ЮниКредит Банк» в пользу Николаенко В.В. не имеется.

Судом также учитывается, что в случае несогласия с условиями кредитного договора, заключенного 15.07.2016 Николаенко В.В. с АО «ЮниКредит Банк», истец имел возможность отказаться от его заключения, обратиться в иную кредитную организацию, однако кредитный договор был им подписан, денежными средствами последний воспользовался.

Учитывая, что требования истца о взыскании с АО «ЮниКредит Банк» денежной компенсации морального вреда и штрафа являются производными от требований о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано, суд находит требования истца в указанной части также не подлежащими удовлетворению.

Кроме того, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов на нотариальное оформление доверенности представителя, поскольку в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ понесенные по делу судебные расходы суд присуждает возместить с другой стороны стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Николаенко В.В. к АО «ЮниКредит Банк» о взыскании страховой премии – оставить без удовлетворения.

Решение суда подлежит обжалованию в апелляционном порядке в Московский городской суд через Бутырский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение суда в окончательной форме принято 22.05.2018