Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата Бутырский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи фио

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5064/17 по иску фио к наименование организации, наименование организации о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, в порядке закона о защите прав потребителей, суд

УС Т А Н О В И Л:

Истец фио обратился в суд с иском с учетом уточнений к ответчикам наименование организации, наименование организации о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, в порядке закона о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что дата между фио и наименование организации заключен целевой потребительский кредит на приобретение автотранспортного средства №2017/ПК/2509, согласно которому Банк предоставил заемщику (истцу) денежные средства в размере сумма, под 14,90 % годовых на срок до дата. Кроме того, дата между истцом фио и ответчиком наименование организации заключен договор страхования № LCKL-832139/2017, сумма страховой премии составляет сумма, сроком страхования до дата. дата истец также заключила с наименование организации два договора страхования: № LCKFA-832046/2017 – на сумму в размере сумма, сроком страхования до дата и № LPR-832053/2017 на сумму в размере сумма, сроком страхования до дата. Общая сумма по вышеуказанным договорам страхования составляет сумма. Истец обосновывает свои требования тем, что условия договора потребительского кредита являются навязанными в части обязательного заключения договоров страхования, а также ущемляющими материальные права и законные интересы истца, так как, по мнению истца, истец понесла убытки при внесении страховых премий. Кроме того, по мнению истца, законодательство предусматривает возможность отказаться от предоставленной услуги, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств. дата истец обратилась к ответчикам с письменной претензией о расторжении договоров страхования и возврате уплаченных страховых премий, однако письмом от дата от ответчика указанная претензия оставлена без удовлетворения. Учитывая изложенное, истец просит суд обязать ответчиков расторгнуть договоры страхования №LCKL-832139/2017, №LCKFA-832046/2017, №LPR-832053/2017 от дата; взыскать с наименование организации денежные средства в размере сумма по договору страхования №LCKL-832139/2017 от дата, взыскать с наименование организации денежные средства в размере сумма по договору страхования №LCKFA-832046/2017 от дата, взыскать с наименование организации денежные средства в размере сумма по договору страхования №LPR-832053/2017 от дата, а также взыскать с ответчиков в солидарном порядке компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы по оплате юридических услуг в размере сумма, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец фио, представитель истца фио по доверенности от дата в судебное заседание явились, уточненные исковые требования, изложенные в иске, поддержали в полном объеме, просили суд их удовлетворить.

Ответчик наименование организации в лице представителя фио по доверенности от дата в судебное заседание явился, возражал против заявленных истцом исковых требований, поскольку в кредитном договоре обязательства по заключению данных договоров страхования отсутствуют, в связи с чем доводы истца о том, что при выдаче кредита Банком была навязана услуга истцу по организации страхования, наименование организации считает необоснованными. Таким образом, условия о страховании права заемщика не нарушают, они согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, при этом он не был лишен возможности отказаться от заключения договора страхования на предложенных условиях, а равно не был лишен возможности заключить договор с иной кредитной организацией, нежели Банком.

Соответчик наименование организации в лице представителя фио по доверенности от дата в судебное заседание явился, представил возражения на иск, ссылаясь на то, что заключенные между истцом и наименование организации договоры не являются навязанными истцу и были заключены последней добровольно. Заключение договора страхования имущества и гражданской ответственности не связано с заключением кредитного договора. Данные договоры страхования содержат собственноручную подпись истца, а также отметку о том, что с положениями полисных условий, правил и полисов истец была ознакомлена и согласна, а также отметку о получении правил страхования. На основании изложенного возражал против удовлетворения иска.

адреснаименование организации в лице представителя в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался своевременно и надлежащим образом в порядке, предусмотренном действующим гражданским процессуальным законодательством, об уважительных причинах неявки не сообщил, возражений на иск не представил и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотреть и разрешить дело в отсутствие неявившегося третьего лица в лице представителя наименование организациив порядке ст. 167 ГПК РФ по имеющимся в деле доказательствам, учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать прав и охраняемых законом интересов других лиц, в том числе на своевременное и правильное рассмотрение споров.

Суд, исследовав письменные материалы дела, учитывая доводы сторон, возражения ответчиков, находит исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из письменных материалов дела, дата между фио и наименование организации заключен целевой потребительский кредит №2017/ПК/2509 на приобретение автотранспортного средства на основе заявления заемщика, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с условиями данного договора банк предоставил истцу кредит на неотложные нужды на сумму сумма сроком до дата с процентной ставкой 14,90 % годовых.

Составными и неотъемлемыми частями Договора являются Заявление на предоставление потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, Индивидуальные условия, Общие условия, График платежей и Тарифы по банковскому обслуживанию физических лиц.

Согласно условиям кредитного договора указано, что обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, равно как и оплаты услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора сторонами не предусмотрено.

Таким образом, в кредитном договоре отсутствует условие о необходимости предварительного оформления договора личного страхования для получения кредита, положения кредитного договора не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от осуществления личного страхования в выдаче кредита ему будет отказано. Перед заключением кредитного договора истец располагала всей информацией об условиях предоставления кредита, посчитала их для себя приемлемыми, что подтверждается собственноручной подписью истца на кредитном договоре.

В тот же день между фио и наименование организации заключен договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщика кредита № LCKL-832139/2017, сумма страховой премии составляет сумма, срок страхования до 24.00 часов дата.

дата истец также заключила с наименование организации два договора страхования от рисков повреждения, уничтожения или утраты застрахованного имущества, а также риск гражданской ответственности: № LCKFA-832046/2017 – на сумму в размере сумма, срок страхования до 24.00 часов дата, № LPR-832053/2017 на сумму в размере сумма, срок страхования до 24.00 часов дата.

В подтверждение вышеуказанных договоров сторонами оформлены страховые полисы №LCKL-832139/2017 от дата, №LCKFA-832046/2017 от дата, №LPR-832053/2017 от дата

Общая сумма по вышеуказанным договорам страхования составляет сумма, которая полностью уплачена истцом, что подтверждается платежными поручениями, имеющиеся в материалах гражданского дела.

дата истец обратилась к ответчикам с письменной претензией о расторжении договоров страхования и возврате уплаченных страховых премий, однако письмами № 12373209 и № 12373109 от дата истцу было отказано в удовлетворении требований о возврате страховой премии.

В данном случае правоотношения сторон регулируются ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от дата N 4015-1, согласно которому добровольное страхование должно осуществляться на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с наименование организации.

Так, положениями ст. ст. 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной…

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Рассматривая требования истца в части навязанной услуги суд приходит к следующему.

В кредитном договоре № 2017/ПК/2509 обязательства по заключению данных договоров страхования отсутствуют.

Согласно п. 10, 15 кредитного договора обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, равно как и оплаты услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора сторонами не предусмотрено.

Согласно п. 23 кредитного договора (согласие на кредит) следует, что заемщик подтвердил, что страхование жизни производится им на основании добровольного волеизъявления и не является обязательным условием предоставления кредита.

До включения в Заявление о предоставлении кредита и Кредитный договор условий о страховании, клиенту разъясняется условие о предоставлении возможности заключения Договора страхования и способы оплаты страховой премии в случае принятия заемщиком решения о заключении договора страхования, что было сделано сотрудниками Банка до оформления данного договора страхования.

По вопросам приобретения дополнительных услуг и получения услуг добровольного личного страхования сотрудники и агенты Банка информируют потенциальных клиентов о возможности заключения договора добровольного личного страхования с любым страховщиком по выбору клиента, а также о возможности оплаты дополнительных услуг и услуг добровольного личного страхования, как за счет кредита, так и за счет собственных средств.

Истец собственноручно подписала договоры страхования, которые также содержат отметку о том, что с положениями полисных условий, правилами и полюсами истец была ознакомлена и согласна, получив полюса страхования на руки.

Таким образом, заемщик добровольно выбрала для себя страхование жизни в наименование организации, наименование организации в качестве способа обеспечения принятых на себя кредитных обязательств перед Банком.

Намерение выступать в качестве застрахованного лица было выражено заемщиком добровольно, о чем свидетельствует, в частности содержание заявления и кредитного договора, а также подтверждается уплаченной страховой премией.

Рассматривая требования истца в части досрочного отказа от договора страхования и возврате страховой премии суд приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела, в договорах страхования был предусмотрен порядок прекращения договора страхования в соответствии с Правилами добровольного страхования.

Так, договорами страхования предусмотрен полный возврат страховой премии в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора, по истечении вышеуказанного срока возврат страховой премии не производится.

В ходе рассмотрения дела в суде было установлено, что дата истец обратилась к ответчикам с претензией о расторжении договоров страхования от дата, то есть с пропуском пятидневного срока, установленного п. 1 Указаний Банка Российской Федерации от дата, Условиями договора страхования и Правилами страхования.

дата ответчики направили в адрес истца ответ на ее заявление, в котором указали, что законных оснований для возврата страховой премии не имеется. Также ответчики попросили истца подтвердить ее намерение досрочно прекратить договора страхования без возврата страховой премии, путем направления соответствующего письменного заявления в адрес ответчиков.

Как следует из материалов дела, а также не оспаривается истцом, истец с заявлением «о досрочном прекращении договора страхования без возврата страховой премии» к ответчику не обращалась.

По условиям договоров страхования, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его наручным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Между тем, стороны соглашения о расторжении договора не заключали. Каких-либо существенных нарушений договора страхования сторонами судом установлено не было.

Кроме того, истец была уведомлена, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного расторжения договора страхования.

Подписав договор страхования, фио подтвердила, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров, понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договоров страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст договора страхования перед подписанием ею лично, прочитан и проверен, с текстом Правил добровольного страхования и Условиями страхования, действующими в указанных страховых компаниях истец ознакомлена, положения Правил страхования ей разъяснены, экземпляр Правил страхования - вручен.

Из содержания материалов дела следует, что договор страхования подписан собственноручно фио без замечаний и примечаний к его содержанию и условиям, содержащимся в нем, что свидетельствует о добровольном, осознанном и намеренном согласии на страхование, при отсутствии признаков навязанности услуги.

Разрешая спор, суд исходил из того, что сторонами были согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договоров стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки истец была ознакомлена, договор страхования был связан с личным страхованием фио, выгодоприобретателем по договору является истец или его законные наследники.

В данном случае отказ истца от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, существование страхового риска прекратилось.

Поскольку иное договором страхования между сторонами не было предусмотрено, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от договора страхования, у ответчика не имелось; утверждения истца о безусловном праве на возврат страховой премии признается судом не состоятельными, как основанные на неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Поскольку из материалов дела установлено, что истец фио добровольно, осознанно и собственноручно подписала полюса страхования, дала свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена подключением страхования, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении требований о расторжении договоров страхования №LCKL-832139/2017, №LCKFA-832046/2017, №LPR-832053/2017 от дата, заключенных между фио и наименование организации, наименование организации, а также взыскании денежных средств за оказание услуг по страхованию в размере сумма следует отказать.

В силу того, что факта нарушения прав истца в ходе судебного разбирательства по делу судом не установлено, оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных ст. ст. 13, 15 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", судебных расходов (юридических и нотариальных услуг), в данном случае также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации, наименование организации о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, в порядке закона о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Бутырский районный суд адрес в течение месяца.

Судья:

Решение изготовлено в окончательном виде дата.