Решение

Решение

Именем Российской Федерации

20 октября 2017 года город Москва

Бутырский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Перовой Т.В., при секретаре Кошкине А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4658/17 по иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к Шапацкой О.В. о расторжении договора страхования,

установил:

Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее - АО «СОГАЗ») обратилось в суд с иском к Шапацкой О.В., в котором просило расторгнуть договор страхования № ХХХ от 01.04.2016, заключенный между обществом и Шапацкой О.В., взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 6000 руб. 00 коп.

Требования мотивированы тем, что 01.04.2016 между АО «СОГАЗ» (страховщиком) и Шапацкой О.В. (страхователь) заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № ХХХ, предметом которого является страхование риска смерти, утраты трудоспособности застрахованного лица, а также риска гибели или повреждения недвижимого имущества - квартиры № (данные изъяты) в городе Москве, находящейся в собственности у Шапацкой О.В. Выгодоприобреталем по указанному договору страхования является АО «Коммерческий банк ДельтаКредит». Срок действия договора определен с 01.04.2017 и заканчивается в 24 часа 01.08.2023. Согласно условиям договора размер страховой премии, на каждый период страхования установлен п. 5.2. настоящего договора, которую страхователь в соответствии с п. 5.3 договора страхования обязуется выплачивать в рассрочку. Срок оплаты очередного страхового взноса по договору истек 01.04.2017. 31.05.2017 АО «СОГАЗ» в адрес ответчика направило соглашение о досрочном расторжении договора страхования, в связи с неуплатой страхового взноса, в котором предлагало Шапацкой О.В. подписать соглашение о расторжении договора страхования с даты, указанной в соглашении, оплатить задолженность в сумме 222 руб. 28 коп. и возвратить страховщику подписанный экземпляр соглашения. Данное письмо было оставлено ответчиком без ответа. С учетом изложенных обстоятельств, истец просил об удовлетворении исковых требований (л.д. 3-5).

Ответчик Шапацкая О.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения иска АО «СОГАЗ», полагала договор страхования прекратившим свое действие с момента неуплаты очередной суммы страховой премии. Кроме того, указала, что ею 17.05.2017 полностью исполнены обязательства по кредитному договору, досрочно погашена сумма кредита, о чем представила документальное подтверждение банка.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца АО «СОГАЗ» по правилам ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения ответчика Шапацкой О.В., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре, в том числе, регулируются Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В силу положений ч. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела видно, что 01.04.2016 между АО «СОГАЗ» (страховщиком) и Шапацкой О.В. (страхователем) заключен договор добровольного страхования при ипотечном кредитовании № ХХХ, предметом которого является страхование риска смерти, утраты трудоспособности застрахованного лица, риска гибели или повреждения недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: город Москва, (данные изъяты), находящейся в собственности у Шапацкой О.В. и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю 1 (залогодержателю) в обеспечение исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору № ХХХХ (л.д. 30-32).

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица, указанного в п. 2.2. договора, а также имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением недвижимым имуществом, указанным в п. 3.2. договора, вследствие его гибели или повреждения (п. 2.1, 3.1. Договора).

Выгодоприобреталем 1 по указанному договору страхования является АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» (п. 1.3. Договора).

Как следует из п.п. 5.1.-5.3 Договора, страхователь обязался своевременно оплатить страховую премию в размере и порядке, определенном настоящим договором.

Договор страхования вступает в силу с 01.04.2016 и заканчивается до 24 час. 00 мин. 01.08.2023. В течение срока действия договора, выделяются периоды страхования, продолжительностью 365/366 дней. Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования, по дату окончания срока действия договора (включительно) (п. 4.1.1-4.1.3 Договора).

Страховая стоимость на первый период страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней для застрахованного лица определена и установлена в сумме 1 380 000 руб., а по страхованию имущества, указанного в п. 3.2. договора в сумме 1 380 000 руб. Размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования (п. 5.1. Договора).

Пунктом 5.2 Договора, установлен порядок уплаты страховой премии, которая уплачивается наличными денежными средствами или безналичным перечислением на расчетный счет страховщика в рассрочку страховыми взносами за каждый период страхования. Страховой взнос подлежит уплате не позднее 24 часов даты начала очередного периода страхования (кроме первого периода страхования). Со второго периода страхования страхователю предоставляется льготный период для внесения очередной страхового взноса – 1 календарный месяц, начиная с даты указанной в данном пункте, в течение которого страхователь обязан уплатить страховой взнос за очередной период страхования (льготный период).

Страховой взнос за первый период страхования, рассчитанный в соответствии с п. 5.2. настоящего договора составляет 4 278 рублей и уплачивается в течение 5 рабочих дней со дня подписания настоящего договора.

Из материалов видно, что Шапацкой О.В. произведена оплата страховой премии за первый период страхования по договору № ХХХ от 01.04.2016 в сумме 4 278 руб. 00 коп. по платежному поручению № ХХХ от 01.04.2016 (л.д. 38).

Обращаясь с настоящим исковым заявлением, истец указал, что Шапацкой О.В. нарушены условия договора страхования, ею не произведена оплата очередного взноса за период с 01.04.2017 по 31.05.2017 в сумме 222 руб. 28 коп.

Срок оплаты очередного страхового взноса по договору в сумме 1 330 руб. 06 коп. истек 01.04.2017.

31.05.2017 АО "СОГАЗ" направило в адрес ответчика Шапацкой О.В. письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса, с предложением погасить задолженность в сумме 222,2 8 руб. за период с 01.04.2017 по 31.05.2017 и подписать соглашение о расторжении договора страхования, приложенное к письму, возвратив его экземпляр до 30.06.2017 в адрес истца. Однако до настоящего времени ответа от ответчика Шапацкой О.В. не последовало (л.д. 50-51).

Согласно п. 6.2. Договора страхования, являющейся неотъемлемой частью указанного договора страхования, являются Правила страхования при ипотечном кредитовании ОАО "СОГАЗ", в редакции от 29.04.2005 и заявление Шапацкой О.В. на страхование от 01.04.2016 (с приложениями) (л.д. 32).

Из содержания пункта 6.6. – 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании от 29.04.2005 следует, что договор страхования прекращается в случаях: 1) истечения срока его действия; 2) в случае исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме по какому–либо из объектов страхования; 3) в случае отказа страхователя от договора страхования. При досрочном отказе страхователя от договора страхования в случае досрочного погашения кредита/займа, возврату подлежит часть уплаченной страховой премии (страхового взноса) за неистекший срок действия договора страхования до окончания очередного оплаченного периода страхования, уменьшенная на долю нагрузки в структуре тарифной ставки; 4) в частности, в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика (л.д. 26 оборотная сторона).

Применительно к положениям ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, по смыслу закона и заключенного сторонами договора, прекращение договора страхования в указанном случае не предусматривает обязательного заключения сторонами какого-либо двустороннего соглашения.

Дата досрочного прекращения договора страхования указывается страховщиком в уведомлении и если иное не предусмотрено договором страхования или не указано в уведомлении, определяется исходя из оплаченного периода действия договора страхования (в днях).

Как указывалось выше, истец уведомил ответчика о наступлении случая досрочного прекращении договора, в связи с невыплатой очередного страхового взноса, при этом, ответчику Шапацкой О.В. предложено в данном случае подписать дополнительное соглашение о расторжении договора страхования в связи с неуплатой очередного страхового взноса, которое также было приложено к уведомлению.

Данным документом, истец уведомил ответчика о том, что срок фактического действия договора с учетом оплаченной страховой премии с 01.04.2016 по 30.05.2017, договор является расторгнутым с 31.05.2017 (л.д. 51).

Поскольку как указывалось выше, ни закон, не заключенный сторонами договор с учетом правил страхования, не исключают возможность прекращения договора страхования без обязательственного соглашения сторон о расторжении договора, необходимости подписания такого соглашения со стороны ответчика для прекращения действия договора страхования не имелось.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что договор страхования прекратил свое действие 31.05.2017 по основаниям, предусмотренным п. 6.6.5. Правил страхования при ипотечном кредитовании, в связи с неуплатой страхователем страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования сроки/или размере.

Кроме того, из объяснений ответчика Шапацкой О.В. установлено, что 17.05.2017 последняя полностью исполнила обязательства по кредитному договору № ХХХ от 01.04.2016, досрочно погасила сумму кредита, тем самым считала, что договор страхования прекратил свое действие с момента неуплаты очередной суммы страховой премии.

Справкой АО «КБ ДельтаКредит» исх. № ХХХ от 08.06.2017 подтверждено, что обязательство по кредитному договору № ХХХ от 01.04.2016 Шапацкой О.В. исполнено полностью 17.05.2017 (л.д. 63).

Изложенное обстоятельство согласно пункту 6.6.2 Правил страхования при ипотечном страховании, являющейся неотъемлемой частью договора страхования от 01.04.2016, также является основаниям для прекращения договора страхования, заключенного 01.04.2016 между АО «СОГАЗ» и Шапацкой О.В.

С учетом изложенного, поскольку условиями договора страхования от 01.04.2016 прямо предусмотрено прекращение его действия в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере, а также в случае исполнения страхователем (застрахованным лицом) обязательств по кредитному договору в полном объеме, применительно положений п. 1 ст. 958 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для расторжения, прекращенного на тот момент договора страхования, заключенного между Шапацкой О.В. и ОАО "СОГАЗ", и как следствие, к отказу в удовлетворении исковых требований АО «СОГАЗ» к Шапацкой О.В. о расторжении договора страхования.

Поскольку в удовлетворении исковых требований АО «СОГАЗ» отказано, то оснований для взыскания с ответчика расходов по оплате госпошлины в размере 6000 руб. 00 коп. не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к Шапацкой О.В. о расторжении договора страхования – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Бутырский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Подлинник решения находится в

материалах гражданского дела № 2-4658/17

Копия верна: в Бутырском районном суде г. Москвы:

Судья: Перова Т.В. Судья: Перова Т.В.

Секретарь: Кошкин А.А. Секретарь: Кошкин А.А.

Мотивированное решение суда изготовлено 24.10.2017