Решение

Решение

Именем Российской Федерации

25 августа 2017 года Бутырский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Перовой Т.В., при секретаре Запертовой К.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3597/17 по иску Липатовой М.А. к ООО «ХКФ Банк» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда,

установил:

Липатова М.А. обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» (далее Банк) о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком заключен смешанный кредитный договор № …, содержащий элементы договора банковского счета № … и кредитного договора. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета, который по мнению истца был открыт только для удобства погашения задолженности по кредиту. Отсутствие потребности в банковском счете и намерении погашать кредитную задолженность через кассы кредитора, побудило истца обратиться в Банк с заявлением об исключении из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета № …, закрытии банковского счета и предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. Поскольку Банк добровольно отказался выполнить требования истца, сославшись на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличие непогашенной задолженности по кредиту, истец обратилась в суд с настоящим иском и просит исключить из кредитного договора № …, заключенного между ООО «ХКФ Банк» и Липатовой М.А. условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета № …, обязать Банк закрыть банковский счет, предоставить истцу реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 5 000,00 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» ... в судебном заседании исковые требования на признала по основаниям, указанным в возражениях на иск, просила суд в их удовлетворении отказать.

Дело рассмотрено судом в отсутствие истца Липатовой М.А. по правилам ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение для разрешения спора.

В соответствии с ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из материалов дела усматривается, что 28.05.2015 между ООО «ХКФ Банк» и Липатовой М.А. заключен кредитный договор № …, в соответствии с которым Банк открыл заемщику банковский текущий счет № … (л.д. 15,16).

В соответствии с п. 1.1. раздела 1 Общих условий договора, банковский текущий счет в рублях, номер которого указан в разделе «Об Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по карте» Индивидуальных условий по кредиту, используемый клиентом для совершения расходных операций исключительно с использованием карты и погашения задолженности по кредитам по карте.

Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанный счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету в порядке и на условиях, установленных договором, законодательством РФ, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Согласно п. 1.1 раздела 1 Общих условий договора открытие/закрытие счетов, а также все операции по ним, необходимые для предоставления, погашения и обслуживания выданных кредитов осуществляются Банком бесплатно с момента заключения договора до момента полного погашения заемщиком задолженности по соответствующим кредитам.

Операции по счету могут проводиться клиентом только после того, как он решил воспользоваться картой, полученной от Банка, для чего обратиться в Банк для выполнения специальной процедуры активации карты. Без активации карты проведение клиентом с ее помощью операций по счету невозможно (л.д. 38-40).

Таким образом, заключенный между Банком и Липатовой М.А. договор, является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, а возврат полученных в кредит заемных денежных средств осуществляется путем внесения денежных средств на счет, отрытый на имя последней.

В силу ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, а по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных законом или договором, при этом существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из объяснений представителя ответчика, Липатова М.А. не обращалась в Банк с целью активации карты, операций по счету не совершала, задолженности по кредиту не имеет, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 41).

Вместе с тем, в Банк от Липатовой М.А. не поступало надлежащим образом оформленного заявления о расторжении договора банковского счета.

В соответствии с п. 20 раздела V общих условий договора, письменное заявление может быть передано в Банк через УБЛ с предъявлением документа, удостоверяющего личность, либо направлено по почте в Группу Бэк-офис Банка по адресу: ... В последнем случае подпись клиента на заявлении, содержащим распоряжение клиента по счету, должна быть нотариально удостоверена.

В силу ст. 857 ГК РФ Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Получая по почте заявление заемщика о закрытии счета/внесении изменений в договор, Банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право давать распоряжение о закрытии счета.

В соответствии со ст. 26 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Обязательные для исполнения требования к идентификации клиентов предъявляются Положением Банка России от 15.10.2015г. № 499-П «Положение об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Главой 3 указанного положения предусмотрены требования к документам и сведениям, предоставляемым кредитной организации при проведении идентификации клиентов, представителей клиентов, в частности для целей идентификации в кредитную организацию предоставляются оригиналы документов или надлежащим образом заверенные копии, документы должны быть действительными на дату их предъявления.

01.12.2016 в Банк по почте поступило заявление Липатовой М.А о закрытии счета/внесении изменений в договор, подписанное последней.

13.12.2016г. рассмотрев указанное заявление заемщика, Банк направил Липатовой М.А. ответ с подробным объяснением по всем заданным вопросам (л.д. 42-44).

Так как, в нарушение требований п. 20 раздела V Общих условий Договора и гл. 3 Положения, подпись заемщика в заявлении о закрытии счета/внесении изменений в Договор не была заверена нотариально, Банку не удалось идентифицировать лицо, имеющее право давать распоряжения по счету.

Таким образом, у Банка не было оснований для закрытия счета/внесении изменений в договор, так как Банку не удалось установить личность обратившегося на основании поступившего по почте заявления.

До настоящего времени в Банк от Липатовой М.А. не поступало надлежащим образом оформленного заявления о закрытии счета/внесении изменений в договор.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в данном случае отсутствуют основания для расторжения договора банковского счета и его закрытия до поступления от Липатовой М.А. в Банк надлежащим образом оформленного заявления о закрытии счета, в связи с чем оснований для удовлетворения иска в части внесения изменений в кредитный договор и закрытии банковского счета, не имеется.

В силу ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины и факта нарушения прав потребителя.

Поскольку со стороны Банка виновных действий, нарушающих права истца, а также нормы действующего законодательства, допущено не было, в удовлетворении требования истца о компенсации морального вреда, равно как и во взыскании с ответчика штрафа, надлежит отказать.

Одновременно в силу положений ст.ст. 98, 100 ГПК РФ суд не усматривает правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате юридических услуг, поскольку решением суда в удовлетворении исковых требований отказано полностью.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Липатовой М.А. к ООО «ХКФ Банк» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Бутырский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 29.08.2017