Решение

Решение

Именем Российской Федерации

25 августа 2017 года Бутырский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Перовой Т.В., при секретаре Запертовой К.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3599/17 по иску Липатовой М.А. к АО «Банк Русский Стандарт» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда,

установил:

Липатова М.А. обратилась в суд с иском к АО «Банк русский Стандарт» (далее Банк) о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком заключен смешанный кредитный договор № …, содержащий элементы договора банковского счета № … и кредитного договора. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета, который по мнению истца был открыт только для удобства погашения задолженности по кредиту. Отсутствие потребности в банковском счете и намерении погашать кредитную задолженность через кассы кредитора, побудило истца обратиться в Банк с заявлением об исключении из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета № …, закрытии банковского счета и предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. Поскольку Банк добровольно отказался выполнить требования истца, сославшись на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличие непогашенной задолженности по кредиту, истец обратилась в суд с настоящим иском и просит исключить из кредитного договора № …, заключенного между АО «Банк русский Стандарт» и Липатовой М.А. условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета № …, обязать Банк закрыть банковский счет, предоставить истцу реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 5 000,00 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца.

Дело рассмотрено судом в отсутствие истца Липатовой М.А., представителя ответчика АО «Банк Русский Стандарт», с учетом представленных письменных возражений на иск, по правилам ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение для разрешения спора.

В соответствии с ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из материалов дела усматривается, что 07.05.2015 между АО «Банк Русский Стандарт» и Липатовой М.А. заключен договор потребительского кредита № … в соответствии с условиями которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме … коп. под 36 % годовых на срок 2 563 дня, до 13.05.2022 (л.д. 15, 16).

В рамках указанного кредитного договора Липатовой М.А. открыт счет № … и предоставлен кредит путем зачисления суммы кредита на счет.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 116074095 от 07.05.2015, исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств для их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в договоре). Такие денежные средства могут быть размещены на счете путем безналичного перевода денежных средств на счет, внесения денежных средств в кассу Банка для зачисления на счет, а также иным способом, разрешенным законодательством РФ.

Своей подписью в Индивидуальных условиях заемщик подтвердил, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита, а также подтвердил получение на руки по одному экземпляру Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Судом установлено, что условия договора Банком были исполнены, заемные денежные средства предоставлены истцу путем зачисления на указанный банковский счет № ... Предоставление кредита истцом не оспаривается, подтверждается представленными возражениями ответчика и выпиской из лицевого счета (л.д. 33-38, 40-42).

Таким образом, заключенный между Банком и Липатовой М.А. договор, является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, а возврат полученных в кредит заемных денежных средств осуществляется путем внесения денежных средств на счет, отрытый на имя последней.

В силу ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, а по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных законом или договором, при этом существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или в части, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным ( ГК РФ).

В соответствии со и ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами

Согласно и ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, при этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, если договором банковского счета не предусмотрено иное, определяются правилами о займе и кредите ( ГК РФ) и в, частности, , и ГК РФ, согласно которым по кредитному договору, который должен быть заключен в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из этого следует, что договор банковского счета может содержать условия о кредитовании счета и в этом случае такой договор рассматривается как смешанный договор, содержащий в себе элементы двух договоров - договора о банковском счете и договора о займе и кредите, а банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту.

При этом, согласно Письму ЦБ РФ от 15.01.2009 № 18-1-2-5/33 «О погашении ссудной задолженности», в N 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, N 54-П не предусмотрено.

Таким образом, действия заемщика по погашению суммы долга в рамках кредитного договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

Суд принимает во внимание, что в силу ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, то в том случае, если между сторонами был заключен договор банковского счета, содержащий и условия о кредитовании счета (смешанный договор), то с момента получения банком заявления клиента (владельца счета) о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу ГК РФ будет считаться не расторгнутым, а измененным, поскольку в этом случае прекращается лишь обязанность банка по дальнейшему обслуживанию счета, а обязанность клиента (владельца счета) по возврату в соответствии с условиями договора фактически полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом сохраняется.

Банк прекратил кредитование банковского счета, открытого на имя Липатовой М.А., однако Липатова М.А. задолженность перед Банком не погасила.

Как следует из требования об уплате задолженности, задолженность Липатовой М.А. перед Банком составляет … коп., доказательств обратного последней, вопреки ст. 56 ГПК РФ суду не представлено (л.д. 43).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Поскольку Липатова М.А. обратилась в Банк с заявлением о закрытии банковского счета, имея непогашенную задолженность по кредиту, законных оснований для удовлетворения исковых требований последней о внесении изменений в кредитный договор и закрытии банковского счета не имеется.

Доводы истца о том, что на основании заявления последней открытый на ее имя банковский счет должен быть закрыт Банком, а договор о банковском счете - расторгнут, вне зависимости от того, что у нее имеются неисполненные обязательства по погашению кредита, предоставленного в рамках данного договора о банковском счете, судом отклоняются, поскольку основаны на неправильном понимании и толковании норм материального права, учитывая, что закрытие счета в рамках заключенного с Банком соглашения приведет к нарушению законных прав Банка на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором и нормативными актами Центрального Банка России порядке.

В силу ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины и факта нарушения прав потребителя.

Поскольку со стороны Банка виновных действий, нарушающих права истца, а также нормы действующего законодательства, допущено не было, в удовлетворении требования истца о компенсации морального вреда, равно как и во взыскании с ответчика штрафа, надлежит отказать.

Одновременно в силу положений ст.ст. 98, 100 ГПК РФ суд не усматривает правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате юридических услуг, поскольку решением суда в удовлетворении исковых требований отказано полностью.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Липатовой М.А. к АО «Банк Русский Стандарт» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Бутырский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 29.08.2017