Мотивированное решение
Дело № 02-3212/2017 | Бутырский районный суд
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
РЕШЕНИЕ
Город Москва 08 августа 2017 года
Бутырский районный суд г. Москвы
в составе председательствующего судьи Бойковой А.А.,
при секретаре Кошкине А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3212/17 по иску Яковенко С.В. к Банку ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, признании недействительным договоров страхования, взыскании страховых премий,
установил:
Яковенко С.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) (далее Банк) и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее страховщик) о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, признании недействительным договоров страхования, взыскании страховых премий. В обоснование иска с учетом уточнений, Яковенко указал, что дата он обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере сумма, Банк одобрил его оферту и предоставил указанную сумму сроком на 5 лет под 18,493% годовых. При подписании индивидуальных условий кредитования № 625/0000-телефон Банком также было указано на необходимость страхования жизни, здоровья и риска от потери работы, после чего ему было предложено подписать эти условия на сумму сумма и оформлены страховые полисы в ООО СК «ВТБ Страхование» № 112377-62500000438496 и № S17400-телефон, частично включив в полную стоимость кредита страховую премию в сумме сумма по первому полису, остальная сумма страховой премии была оплачена в размере сумма в кассе Банка из суммы кредита. Фактически он (истец) получил сумма, при этом проценты за пользование кредитом начисляются на полную стоимость кредита в сумме сумма Истец утверждает, что с момента подачи заявки и до выдачи кредита до него не была доведена полная информация о кредитному продукте и предоставлении дополнительных услуг в рамках данного кредитному продукта, в том числе выборе страховщика, ставки по кредиту, объеме страхуемых рисков, условиях заключения и прекращения договора страхования и порядке возврата страховой премии в случае отказа от договора страхования. Банком при выдаче кредита был нарушен порядок включения платежей заемщика в расчет полной стоимости кредита, поскольку условие об этом в разделе 17 заявки на кредит от дата не соответствует ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; нарушен порядок предоставления дополнительных услуг, вытекающих из кредитного договора – договоров страхования, поскольку данные услуги были оказаны на основании устного заявления истца, что противоречит ст. 16 Закона о защите прав потребителей; Банк фактически навязал истцу страхование в конкретной названной Банком страховой компании, что также противоречит требования ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ст. 421 ГК РФ. С учетом уточнений, истец просит признать недействительными и не подлежащими применению: п. 1 индивидуальных условий заключенного с Банком кредитного договора № 625/0000-телефон в части включения в расчет полной стоимости кредита по указанному кредитному договору платежа заемщика за услуги страхования по страховому полису № 112377-62500000438496 от дата в размере сумма; п. 11 индивидуальных условий заключенного с Банком по кредитному договору № 625/0000-телефон в части установления условий, где целями использования Заемщиком потребительского кредита является оплата страховой премии; пункт 20 индивидуальных условий, заключенного с Банком кредитного договора № 625/0000-телефон в части установления условий, где заемщик дает поручение Банку составлять распоряжение о его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № 1 перечислить с банковского счета денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме сумма в соответствии с указанными платежными реквизитами страховой компании. Взыскать с Банка в пользу истца убытки в размере сумма в счет процентов уплаченных на сумму страховых премий в размере сумма за период с дата по дата; признать недействительным и не подлежащим применению, заключенный со страховщиком договоры страхования и возместить страховые премии в качестве убытков в сумме сумма и сумма, уменьшив при этом размер кредитной задолженности.
В судебном заседании истец заявленные требования поддержал, настаивал на удовлетворении. Суду пояснил, что заявку на кредит и индивидуальные условия не читал в момент подписания, изучил их позже после подписания.
Ответчик Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание представителя не направил, извещен, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, представил отзыв на иск, в котором просил требования Яковенко отклонить, указав, что заемщик не обращался в Банк с просьбой изложить условия договора в иной редакции, был согласен с условиями договора, подписал его, протокол разногласий не составлялся. До заключения договора истец был ознакомлен с условиями заключения договора, в связи с чем оснований для признания договора частично недействительным не имеется. Договоры страхования заключены с истцом в добровольном порядке, их заключение не было условием получения кредита, по просьбе истца страховщик выдал ему полисы страхования, страховые премии были списаны со счета истца на основании его распоряжения, действующим законом не запрещено предоставление кредита на оплату страховой премии.
Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание представителя не направил, извещен, о причинах неявки не сообщил, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, представил отзыв на иск, в котором указал, что дата между страховщиком и истцом был заключен договор страхования по программе «Лайф +», удостоверенный страховым полисом № 112377-62500000438796, допустимость наличия в кредитном договоре возможности страхования жизни заемщика предусмотрена ФЗ от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Истец добровольно воспользовался данной услугой, был ознакомлен с условиями ее предоставления, выразил согласие на увеличение суммы кредита на сумму страховой премии. Списание со счета истца денежных средств в уплату страховой премии произведено по распоряжению истца; в течение установленного договором срока истец к страховщику с заявлением об отказе от договора не обращался. дата между страховщиком и истцом был заключен договор страхования по коробочному страховому продукту «Жить –не тужить!», удостоверенный полисом № S17400-телефон на срок до дата, с заявлением об отказе от договора, досрочном расторжении и изменении истец к страховщику не обращался.
В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ решение по делу поставлено в отсутствие ответчиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).
Статья 421 ГК РФ устанавливает общий принцип гражданского права о свободе договора, одним из элементов которого является свобода выбора контрагента при вступлении в обязательства.
Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму уплатить проценты на нее.
В силу статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что дата между ВТБ 24 (ПАО) и Яковенко С.В. был заключен кредитный договор № 625/0000-телефон, по условиям которого ответчик обязался предоставить истцу денежные средства в сумме сумма на срок до дата, а истец обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 18,5 % годовых.
Согласно пунктов 1, 11 и 20 уведомления о полной стоимости кредита, сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения - сумма, цели использования заемщиком кредита – на потребительские нужды/на оплату страховой компании; заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № 1 перечислить с банковского счета № 1 денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме сумма в соответствии с платежными реквизитами, указанными в условиях ООО СК «ВТБ Страхование».
Согласно договора страхования по программе «Лайф +», удостоверенного страховым полисом № 112377-6250000043879 от дата, Яковенко С.В. выразил свое устное заявление на страхование и согласие выступать застрахованным лицом по Программе "Лайф +" в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, заключенного с ООО СК «ВТБ-Страхование».
Кроме этого, дата страховщик ООО СК «ВТБ-Страхование» выдал истцу полис «Жить не тужить!» № S17400-телефон, который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с «Правилами добровольного страхования потери работы» и в соответствии с устным заявлением страхователя. Страховая премия по договору сумма Договор вступает в силу с 00 час. дня, следующего за днем активации, и действует в течение дата 2 месяцев. Активация признается согласием страхователя с условиями страхования. Активация договора происходит не позднее 30 дня включительно с дату уплаты страховой премии. Страхователь в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии вправе: согласиться с условиями страхования и самостоятельно произвести активацию путем заполнения необходимой информации о страхователе на сайте страховщика или по телефону (п.1.2.1.); отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию (п.1.2.2.). В случае, если клиент не воспользовался своим правом, предусмотренным п. 1.2.1. и п.1.2.2. полиса, договор страхования активируется автоматически в 00 час. 31 дня с даты уплаты страховой премии. Страхователем при этом является плательщик страховой премии.
Материалами дела подтверждается, что Яковенко С.В. указанный полис получил, был ознакомлен с условиями страхования и дата перечислил страховщику страховую премию в сумме сумма в счет договора страхования № S17400-телефон.
В силу п.п. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В течение срока, предусмотренного полисом № S17400-телефон, от договора Яковенко С.В. не отказывался и заявление о возврате страховой премии страховщику не подавал, форма заключения договора соблюдена, в связи с чем оснований для признания его недействительным по основаниям ст. 168 ГК РФ не имеется и соответственно не имеется оснований для возвращения страховой премии.
Согласно пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 ГК РФ). Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, что предусмотрено статьей 934 ГК РФ, согласно, которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу статьи 1 Федерального закона от дата № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее по тексту - Закон о банках и банковской деятельности), статей 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена Федеральным законом от дата № 353-ФЗ "О потребительском кредите", в соответствии с пунктом 7 части 4 статьи 6 которого, сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).
Таким образом, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ, Закона о банках и банковской деятельности, исходя из чего, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.
Согласно правовой позиции, изложенной Верховным Судом Российской Федерации в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423 ГК РФ, статьи 972 ГК РФ, и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.
Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от дата № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Статьей 16 Закона о защите прав потребителей определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
Пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
По смыслу названных законоположений, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Яковенко С.В., суд исходит из того, что истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении его прав ответчиками, а именно о том, что услуга по заключению договоров страхования была навязана Банком, и в случае отказа от заключения данных договоров, Яковенко С.В. было бы отказано в предоставлении кредита.
Стоит отметить, что Яковенко С.В., действуя самостоятельно и в своем интересе, принял решение о получении кредита, обратившись с этой целью в Банк ВТБ 24 (ПАО), при заключении кредитного договора 625/0000-телефон от дата стороны пришли к соглашению о том, что, выразив свое волеизъявление на страхование по Программе "Лайф+", истец дал поручение Банку перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование». Своей подписью в уведомлении о полной стоимости кредита подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен; в принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.
Кроме этого, при обращении в Банк с заявлением на получение кредита дата в разделе 17 истец указал, что выбирает заключение договора страхования по программе и просит увеличить указанную выше сумму кредита в размере сумма на сумму страховой премии по договору страхования (отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита). Выбирая заключение договора страхования, Яковенко С.В. подтвердил, что с условиями программы страхования ознакомлен, понимает, что отдельные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, установленный им и страховой компанией в договоре страхования.
Так материалами дела установлено, что ни кредитный договор, ни договор страхования не содержат условий о том, что Яковенко С.В. в выдаче кредита будет отказано без заключения договора страхования, напротив, согласно пункта 23 уведомления о полной стоимости кредита от дата истец подтвердил, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.
Во исполнение условий договора страхования Банк по поручению Яковенко С.В. перечислил страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме сумма, согласно письменных поручений истца, сведений о том, что истец обращался в Банк с заявлением о заключении кредитного договора на иных условиях и ему в этом было отказано, материалы дела не содержат.
При таком положении, представляется, что до заключения кредитного договора Яковенко С.В. были разъяснены все существенные условия, на которых Банк осуществляет кредитование, предоставлена информация о полной стоимости кредита. Яковенко С.В., собственноручно подписав указанные выше документы, подтвердил тем самым, что осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, по оплате страховой премии по Программе «Лайф+» в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, заключенного с ООО СК «ВТБ-Страхование».
Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца к Банку о признании п.п. 1, 11 и 20 индивидуальных условий (уведомления о полной стоимости кредита), договоров страхования недействительными, взыскании убытков в размере страховых премий в сумме сумма и сумма, а также сумма в счет процентов, уплаченных на указанные суммы с дата по дата, поскольку положения кредитного договора и договоров страхования являются выражением согласованной воли их сторон и не могут, применительно к рассматриваемым правоотношениям, считаться как нарушающие права и законные интересы Яковенко С.В., как потребителя, и как навязанные Банком, заключенные с нарушением требований закона.
В силу пункта 1 статьи 428 ГК РФ потребительские кредитные договоры, заключаемые банком с гражданами, являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к сложенному договору в целом.
Договоры, предлагаемые банком потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства.
Типовая форма кредитного договора не исключает возможность заемщика отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения прав заемщика, поскольку сама по себе не порождает обязательств между ним и банком. Такие обязательства могут возникнуть только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных условиях.
Так, из кредитного договора следует, что сторонами были согласованы все существенные условия, истец был ознакомлен с ними, подписал кредитный договор, а значит, согласился на его заключение, на указанных условиях. При этом, при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий страхования жизни и здоровья не заявил, иных условий кредитору не предложил.
Поскольку судом не установлено оснований для возвращения страховых премий по договорам страхования, требования истца о взыскании процентов, уплаченных на страховые премии за период, заявленный истцом, удовлетворению не подлежат.
При таких данных, суд приходит к выводу об оставлении требований истца без удовлетворения, поскольку они не основаны на законе и фактических обстоятельствах дела.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Яковенко С.В. к Банку ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, признании недействительным договоров страхования, взыскании страховых премий – оставить без удовлетворения.
Решение суда подлежит обжалованию в апелляционном порядке в Московский городской суд через Бутырский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья:
Решение суда в окончательной форме принято 16.08.2017
Резолютивная часть
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
РЕШЕНИЕ
Город Москва 08 августа 2017 года
Бутырский районный суд г. Москвы
в составе председательствующего судьи Бойковой А.А.,
при секретаре Кошкине А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3212/17 по иску Яковенко С.В. к Банку ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, признании недействительным договоров страхования, взыскании страховых премий,
руководствуясь ст. 193 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Яковенко С.В. к Банку ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, признании недействительным договоров страхования, взыскании страховых премий – оставить без удовлетворения.
Решение суда подлежит обжалованию в апелляционном порядке в Московский городской суд через Бутырский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: