Решение

Решение

Именем Российской Федерации

г. Москва 10 августа 2017 года

Бутырский районный суд города Москвы

в составе председательствующего судьи Лукашина И.А.,

при секретаре Абакаровой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3070/17 по иску Маховикова С.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

установил:

Маховиков С.А. обратился в суд с иском к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 59 030,40 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 042,42 руб. за период с 01.04.2017 по 07.06.2017 и компенсации морального вреда в размере 25 000 руб., ссылаясь на то, что 23.04.2015 между сторонами заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № 175750173436, в соответствии с которым жизнь и здоровье истца были застрахованы на сумму 450 000 руб. на срок 48 месяцев. Поскольку несмотря на досрочное расторжение договора в связи с досрочным погашением кредита страховая компания отказала истцу в возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, выплатив истцу лишь ее часть в размере 1 231,10 руб., чем нарушила права истца, последний обратился в суд с настоящими требованиями. Также истец просит суд взыскать с ответчика расходы на оформление полномочий представителей в размере 1 500 руб. и за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя присудить ему штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Представители истца Маховикова С.А. по доверенности Нелидов А.Д. и Новиков С.Г. в судебном заседании настаивали на удовлетворении исковых требований, указав на голословность и недействительность доводов ответчика о понесенных им в ходе исполнения договора агентских расходов в размере 98 % от всей суммы страховой премии.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явилось, извещено, просило о рассмотрении дела в свое отсутствие, представив возражения, согласно которым в исковых требованиях истцу просит отказать за их необоснованностью, а в случае их удовлетворения применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа до разумных пределов. Указывает, что полностью исполнило свои обязательства по возврату части страховой премии размер которой составляет лишь 1 231,10 руб., поскольку на основании условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, страховой компанией были удержаны из части страховой премии административные расходы в размере 98 %. При этом удержание ответчиком административных расходов в размере 98 % является законным, поскольку положениями пунктов 11.3, 11.4 Полисных условий страхования предусмотрено право страховщика на удержание административных расходов в указанном размере от оплаченной страховой премии, при этом такие условия положениям ГК РФ не противоречат, страховщик действовал в рамках заключенного между сторонами договора страхования жизни заемщиков кредита.

Выслушав объяснения представителей истцов, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела видно, что 23.04.2015 между Маховиковым С.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор № 75750173436, сумма кредита составила 568 800 руб. на срок 48 месяцев по 27,9 % годовых.

23.04.2015 между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № 175750173436 сроком действия 48 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме, страховая сумма составила 450 000 руб., страховая премия – 118 800 руб. Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью договора.

Истцом за счет кредитных средств был произведен платеж на оплату страховой премии по договору страхования в пользу страховщика в полном объеме.

10.03.2017 истец Маховиков С.А. полностью досрочно погасил задолженность по названному кредитному договору от 23.04.2017, что подтверждается приходно-кассовым ордером № 16 от 10.03.2017, а также справкой о полном погашении обязательств перед Банком от 27.03.2017.

31.03.2017 истец обратился к страховщику с заявлением о возврате неиспользованной страховой премии по договору в размере 60 266,86 руб. в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

02.06.2017 ответчик перечислил истцу часть страховой премии в размере 1 231,10 руб., при этом страховой компанией были удержаны из части страховой премии административные расходы в размере 98 % со ссылкой на положения пунктов 11.3, 11.4 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита.

Согласно Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( ГК РФ).

По смыслу Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим , законом или добровольно принятым обязательством.

В силу и Гражданского кодекса РФ при прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (п. 11.4 Полисных условий).

Вместе с тем указанные условия договора страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям Гражданского кодекса РФ.

Тогда как Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При таких обстоятельствах, возражения ответчика суд во внимание не принимает, поскольку условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.4 названных выше Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.

Разрешая требование истца о взыскании части страховой премии, суд исходит из того, что сумма страховой премии составляет 118 800 руб., срок действия договора за период с 23.04.2015 по 22.04.2018 составлял 1 439 дней, договор страхования фактически действовал в период с 23.04.2015 по 31.03.2017, что составляет 709 дней, следовательно, не истекшая часть оплаченного срока страхования составляет 730 дней (1439 дней – 709 дней), поэтому подлежащая выплате часть страховой премии составляет 60 266,86 руб. (118 800 руб. / 1439 дней x 730 дней). Страховщик выплатил истцу 02.06.2017 часть страховой премии в размере 1 231,10 руб.

При таких данных, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию недоплаченная часть страховой премии в размере 59 035,76 руб. (60 266,86 руб. – 1 231,10 руб.).

Согласно ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получении или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Поскольку ответчик допустил просрочку исполнения обязательства перед истцом по перечислению подлежащей возврату части страховой премии требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 01.04.2017 по 07.06.2017 в размере 1 042,42 руб., исходя из представленного истцом расчета, признанного судом арифметически верным, также являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании Закона РФ "О защите прав потребителей" с учетом фактических обстоятельств дела, принципа разумности с ответчика в пользу истца надлежит взыскать в счет компенсации морального вреда 10 000 руб., поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца о выплате части страховой премии, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 35 039,09 руб. (59 035,76 руб.+ 10 000 руб. + 1 042,42 руб.) / 2.

Однако, учитывая конкретные обстоятельства дела, заявление ответчика об уменьшении размера штрафа, принимая во внимание положения ГК РФ, суд присуждает в пользу истца штраф в размере 20 000 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ судебные расходы истца на оформление полномочий представителей в размере 1 500 руб. отнести на ответчика.

В соответствии со ГПК РФ с ответчика в бюджет города Москвы подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 002,35 руб. + 300 руб. = 2 302,35 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Маховикова С.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Маховикова С.А. страховую премию в размере 59 035,76 руб., 1 042,42 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами, 10 000 руб. компенсации морального вреда, 20 000 руб. штрафа и 1 500 руб. расходов на оформление доверенности, а всего 91 578,18 руб.

Исковые требования Маховикова С.А. в остальной части – оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в бюджет города Москвы государственную пошлину в размере 2 302,35 руб.

Решение суда подлежит обжалованию в апелляционном порядке в Московский городской суд через Бутырский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: И.А. Лукашин

решение суда в окончательной форме изготовлено 17.08.2017