Мотивированное решение
Дело № 02-1834/2017 | Бутырский районный суд
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
РЕШЕНИЕ
Город Москва 01 августа 2017 года
Бутырский районный суд города Москвы
в составе председательствующего судьи Бойковой А.А.,
при секретаре Королевой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1834/17 по иску ПАО Сбербанк к Трушиной Татьяне Валерьевне, ООО «СК «РГС-Жизнь» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,
установил:
ПАО Сбербанк (далее – истец, Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к Трушиной Т.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, мотивируя свои требования тем, что дата между истцом и фио был заключен кредитный договор №1047505, по которому Банк предоставил последней кредит в размере сумма под 21,0 % годовых на 60 месяцев. дата фио умерла, наследником умершей является ее дочь Трушина Т.В.
По состоянию на дата задолженность по кредиту, полученному фио, составляет 432 754,22 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – сумма, просроченные проценты – сумма
Ответчику Трушиной Т.В. было направлено письмо с требованием погашения просроченной задолженности по кредиту и с предупреждением о возможности досрочного взыскания задолженности в судебном порядке. Данное требование до настоящего момента не выполнено, в связи с чем истец просит суд расторгнуть кредитный договор № 1047505 от дата, заключенный между Банком и фио, взыскать с Трушиной Т.В. задолженность по кредитному договору в сумме 432 754,22 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 527,54 руб.
дата к участию в деле в качестве ответчика судом привлечено ООО «СК «РГС-Жизнь».
Представитель истца по доверенности Антонова М.С. в судебное заседание не явилась извещена, о причинах неявки не сообщила, ранее в судебных заседаниях заявленные требования поддерживала.
Ответчик Трушина Т.В. в судебное заседание явилась, иск не признала со ссылкой на то, что исполнение кредитных обязательств ее матери фио обеспечивалось договором страхования жизни с ООО «СК «РГС-Жизнь», выгодоприобретателем по которому является истец, а потому обязанность по погашению задолженности по кредитному договору должна быть возложена на страховщика. В связи с чем просит в удовлетворении иска к ней как наследнику заемщика отказать. Полагает отказ страховщика в выплате страхового возмещения незаконным, поскольку смерть фио наступила вследствие заболевания, которым она не страдала при жизни.
Ответчик ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание представителя не направил, извещен, о причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, представил отзыв на иск, в котором указал, что согласно условиям участия в программе коллективного страхования разделу Исключения в п. 1.10 указано: не является предусмотренное страховым случаем событие, произошедшее вследствие болезни, развившейся и/или диагностированной у застрахованного лица до вступления в действие в отношении него договора страхования, а также ее последствий. Согласно медицинскому свидетельству о смерти № 796027 причина смерти застрахованного: Хроническая сердечно-сосудистая недостаточность. Диффузный мелкоочаговый кардиосклероз (на основании записей с медицинской документации указывают, что начало процесса – с дата). Таким образом, наступившее событие не является страховым, в связи с чем в удовлетворении искового заявления к страховщику просит отказать в полном объеме.
В соответствии с п. 3 ст. 167 ГПК РФ решение по делу постановлено в отсутствие истца и ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь».
Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при отсутствии таких условий и требований-в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Материалами дела подтверждается и установлено судом, что дата между Банком и фио был заключен кредитный договор №1047505, согласно которому истец предоставил последнему потребительский кредит в размере сумма под 21,0 % годовых на 60 месяцев.
Условиями кредитного договора предусмотрено, что фио взяла на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
Согласно свидетельству о смерти VI-МЮ №585860, а также материалам наследственного дела №7642/47/2014 фио умерла дата; наследником является дочь умершей-Трушина Т.В.
В соответствии со ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследованное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.
Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.
Согласно наследственного дела в состав наследства фио входит кв. 186 в д. 9/2 по адрес в г. Москве. Из представленного истцом заключения специалиста-оценщика фио следует, что рыночная стоимость указанной квартиры составляет сумма Таким образом, стоимость наследства намного выше долга по кредиту.
дата наследнику фио было направлено письмо с требованием погашения просроченной задолженности по кредиту и с предупреждением о возможности досрочного взыскания задолженности в судебном порядке. Данное требование до настоящего момента не выполнено.
Судом также установлено, что дата, при заключении кредитного договора, фио подписано заявление на страхование, в соответствии с которым она выразила свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России»; страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни; выгодоприобретатель - ОАО «Сбербанк России». Экземпляр заявления, а также условия участия в программе страхования и памятка застрахованному лицу вручены фио и ею получены, о чем свидетельствует собственноручно выполненная ею подпись.
Согласно разделу 1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» заболеванием (болезнью) является любое нарушение здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу. По сердечно-сосудистым заболеваниям (за исключением инфаркта миокарда) действует следующее исключение: заболевание может быть впервые диагностировано до подключения к Программе страхования.
Страховым случаем признается совершившееся страховое событие, предусмотренное настоящими Условиями и договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. Страховое событие, связанное с сердечно-сосудистыми заболеваниями, признается страховым случаем в соответствии с положениями, установленными Правилами страхования. При этом, для клиентов, у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, страховое событие признается страховым случаем при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты подключения клиента к программе страхования.
В силу п. 2.3 Условий ограничениями для участия клиента в программе страхования является, в том числе ограничения по здоровью: Клиент является инвалидом I, II, III группы.
В соответствии с п. 2.6.1 Банк вправе отказать клиенту во включении его в число застрахованных лиц в случае если Банку на момент получения от клиента заявления будет или станет известно о наличии у него ограничений для участия в Программе страхования.
Согласно п. 3.2.1.1 страховым событием является, в том числе смерть застрахованного лица, наступившая ….. вследствие болезни застрахованного лица в период действия договора страхования.
Пунктом 3.2.5 Условий предусмотрено, что страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленного Банком.
Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события (п. 3.2.6 Условий).
В п. 3.4.1 Условий установлено, что в случае смерти застрахованного лица клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк: а) свидетельство о смерти застрахованного лица, выданное ЗАГСом или иным уполномоченным на то государственным органом, или его нотариально заверенную копию; б) официальное медицинское заключение о смерти (или посмертный эпикриз), выдаваемое медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть, или иной документ, устанавливающий причину и обстоятельства смерти, выдаваемый медицинским учреждением, ЗАГСом (справка о смерти) или иным уполномоченным государственным органом; в) выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций и их причин, установленной группы инвалидности или направления на МСЭ.
Не являются страховым случаем события, в частности произошедшие вследствие болезни, развившейся или/и диагностированной у застрахованного лица до вступления в действие в отношении него договора страхования, а также ее последствий. Данное исключение не распространяется на застрахованных лиц, у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты подключения этого застрахованного лица к Программе страхования (п. 1.10 раздела Исключения из страхового покрытия Условий участия в программе).
Согласно медицинскому свидетельству о смерти фио причиной ее смерти явилась хроническая сердечно-сосудистая недостаточность; диффузный мелкоочаговый кардиосклероз, наблюдавшийся у умершей с дата.
Возражая против иска, ответчик Трушина Т.В. в подтверждение своих доводов о том, что смерть ее матери является страховым случаем, представила заключение специалиста № 041/2017 от дата, в соответствии с которым, между обращением за медицинской помощью в дата и установленным клиническим диагнозом, и причиной наступления смерти причинно-следственной связи не имеется. При этом в обоснование данного вывода специалист указал, что при обращении за медицинской помощью в дата диагноз «Диффузный мелкоочаговый кардиосклероз» не был выставлен, что вызывает обоснованные сомнения в правильности установления в свидетельстве о смерти указанного диагноза с дата, так как в дата фио госпитализировалась по поводу «Острого нарушения мозгового кровообращения. Ишемический инсульт в бассейне правой средней мозговой артерии» и ей были надлежащим образом проведены инструментальные методы исследования для подтверждения диагноза.
Однако, из выписных эпикризов ГУЗ г. Москвы «ГКБ № 63 ДЗМ» следует, что фио находилась на стационарном лечении в периоды с дата по дата, с дата по дата, при выписке наряду с диагнозом – повторный ишемический инсульт ей был установлен, в частности сопутствующий диагноз – ИБС (ишемическая болезнь сердца), стабильная стенокардия напряжения 2 фк.
Незадолго до смерти дата фио была госпитализирована в ГБУЗ ГКБ № 36 с диагнозом ИБС: нестабильная стенокардия. Диагноз при выписке: ИБС: нестабильная стенокардия со стабилизацией на уровне 111 ф.к., стенозирующий атеросклеротический кардиосклероз. КАГ от дата, стеноз ствола ЛКА 90%. Артериальная гипертония 111 стадии, 3 степени, риск 4, кризовое течение.
С учетом изложенного, вопреки доводам ответчика анализ представленных в материалы дела медицинских документов позволяет сделать вывод о том, что сопутствующее сердечно-сосудистое заболевание (ИБС, стабильная стенокардия), диагностированное у фио в дата, впоследствии привело к ее болезни и смерти в результате хронической сердечно-сосудистой недостаточности, диффузного мелкоочагового кардиосклероза.
Частью 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В соответствии с ч. 2 ст. 9 ФЗ № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения установлены ст. 964 ГК РФ.
В соответствии с п. 3 ст. 3 ФЗ № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
При этом абз. 3 п. 3 ст. 10 ФЗ № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.
Отклоняя доводы ответчика Трушиной Т.В. о том, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена ООО «СК «РГС-Жизнь» за счет страхового возмещения, суд исходит из того, что смерть фио наступила вследствие хронической сердечно-сосудистой недостаточности, диагностированной в дата, т.е. до вступления в действие в отношении нее договора страхования, между тем наступление смерти застрахованного лица при указанных обстоятельствах, в частности к моменту смерти не прошло более 12 месяцев с даты подключения этого лица к программе страхования, не является страховым случаем.
Более того, как установлено из пояснений ответчика Трушиной Т.В. суду, ее мать фио была инвалидом 3 группы с дата, что в соответствии с Условиями является ограничением для участия клиента в Программе страхования.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска к страховщику – ООО «СК «РГС-Жизнь».
По состоянию на дата задолженность по кредиту составляет 432 754,22 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность-телефонсумма; просроченные проценты-телефонсумма
Расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не опровергнут ответчиком Трушиной Т.В., доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено.
Установлено, что ответчик Трушина Т.В как наследник заемщика надлежащим образом не исполнила свои обязательства по кредитному договору, ей было направлено письмо с требованием о погашении просроченной задолженности по кредитному договору и с предупреждением о возможности досрочного взыскания задолженности в судебном порядке, что подтверждается списком простых писем/бандеролей, поданных в Москве.
В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Поскольку факт существенного нарушения условий договора ответчиком нашел свое подтверждение в судебном заседании, имеются предусмотренные законом основания для расторжения кредитного договора и взыскания с Трушиной Т.В. задолженности в сумме 432 754,22 руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возмещение понесенных судебных расходов.
Таким образом, документально подтвержденные расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 7527,54 руб. следует отнести на ответчика Трушину Т.В.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ПАО Сбербанк к Трушиной Татьяне Валерьевне, ООО «СК «РГС-Жизнь» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности – удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № 1047505, заключенный дата между ПАО Сбербанк и фио
Взыскать с Трушиной Т.В. в пользу ПАО Сбербанк 432 754,22 руб. задолженности по кредитному договору, 7527,54 руб. расходов по оплате государственной пошлины.
Исковые требования ПАО Сбербанк к ООО «СК «РГС-Жизнь» о взыскании задолженности – оставить без удовлетворения.
Решение суда подлежит обжалованию в апелляционном порядке в Московский городской суд через Бутырский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья:
Решение суда в окончательной форме принято 08.08.2017 г.
Резолютивная часть
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
РЕШЕНИЕ
Город Москва 01 августа 2017 года
Бутырский районный суд города Москвы
в составе председательствующего судьи Бойковой А.А.,
при секретаре Королевой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1834/17 по иску ПАО Сбербанк к Трушиной Татьяне Валерьевне, ООО «СК «РГС-Жизнь» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,
руководствуясь ст.193 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ПАО Сбербанк к Трушиной Татьяне Валерьевне, ООО «СК «РГС-Жизнь» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности – удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № 1047505, заключенный дата между ПАО Сбербанк и фио
Взыскать с Трушиной Т.В. в пользу ПАО Сбербанк 432 754,22 руб. задолженности по кредитному договору, 7527,54 руб. расходов по оплате государственной пошлины.
Исковые требования ПАО Сбербанк к ООО «СК «РГС-Жизнь» о взыскании задолженности – оставить без удовлетворения.
Решение суда подлежит обжалованию в апелляционном порядке в Московский городской суд через Бутырский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: